檔案管理專(zhuān)業(yè)實(shí)習報告
購買(mǎi)保險應注意的細節！
保險行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷(xiāo)語(yǔ)錄：買(mǎi)保險就像晴天備把傘。聽(tīng)起來(lái)非常有道理，因為誰(shuí)也料不到什么時(shí)候大雨會(huì )不期而至�？墒�，當暴風(fēng)雨真的來(lái)臨時(shí)，你撐開(kāi)一看，原來(lái)是把漏洞百出的傘，或者是薄紙糊的傘，甚至是你一廂情愿以為存在而根本就不存在的傘時(shí)，你該怎么辦？
再不要一味抱怨“我被騙了”。假如當初簽保單時(shí)，你多一些疑問(wèn)，多問(wèn)幾個(gè)為什么，多和代理人探討甚至“糾纏”一些細節問(wèn)題，結局一定不同。當你坐下來(lái)，平心靜氣去梳理一張保單里面的條款時(shí)，你會(huì )驚異地發(fā)現：其實(shí)，和自己保障利益密切相關(guān)的細節并不多，而且也沒(méi)有那么晦澀難懂。但這些細節，卻決定著(zhù)你購買(mǎi)保險的成敗。
代理人關(guān)鍵詞
◎ “不承保范圍”、“免除責任”
◎ “減額交清”、“可轉換權益”、“自動(dòng)墊交”
——如果以上詞匯你基本沒(méi)有聽(tīng)到，那么，你眼前的這名代理人就值得懷疑了。
在購買(mǎi)保險時(shí)除了選擇服務(wù)好、口碑好的公司之外，更重要的是認真選擇保險代理人。一個(gè)優(yōu)秀稱(chēng)職的保險代理人，可以為消費者解釋保險條款，點(diǎn)評產(chǎn)品，分析個(gè)人財務(wù)需要，并提供一系列迅捷而專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，如簽約、保全、理賠等等，而且不會(huì )誤導投保人。
選擇代理人首先要看代理人是否誠實(shí)可靠和有責任心，是否真正替投保人和被保險人考慮。最關(guān)鍵的要看他是在單純推銷(xiāo)保險還是真正能從客戶(hù)的實(shí)際需求和財務(wù)狀況出發(fā)考慮問(wèn)題，看他能否把險種的優(yōu)缺點(diǎn)講清楚，是否介紹不承保范圍及有關(guān)責任免除的條款規定。
任何保單都有不承保的范圍，但是有些代理人為了自己的業(yè)績(jì)需求，在向投保人和被保險人介紹產(chǎn)品時(shí)故意遺漏此項，把保單說(shuō)成什么都保、什么都賠，讓那些不了解保險的人投保。結果，發(fā)生保險事故，投保人申請理賠時(shí)才發(fā)現被誤導了，導致了條款爭議甚至理賠官司，最終花錢(qián)買(mǎi)的保單成了一張廢紙，白白地遭受損失。
保險代理人的專(zhuān)業(yè)水平也很重要。當今的保險條款功能有許多，諸如借款、減額交清、可轉換權益、自動(dòng)墊交等等。如果保險代理人的專(zhuān)業(yè)水平有限，也許保險有些功能就介紹不清。
另外，壽險多為長(cháng)期險，需要保險代理人與客戶(hù)建立長(cháng)期的聯(lián)系。一個(gè)負責任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息，能及時(shí)提醒客戶(hù)續繳保費，對客戶(hù)的要求能及時(shí)回應，并且要協(xié)助保戶(hù)做好保單的變更及理賠。
保單關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)
◎ 其實(shí)不僅僅是簽保單，當你準備在任何一份合同上簽字的時(shí)候，都應該三思而后簽。
——10天的投保猶豫期，對于你來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
投保猶豫期：10天
投保人買(mǎi)保險后，如果后悔了，可以無(wú)條件地退保，拿回自己繳交的全部保費，但要記住有個(gè)時(shí)間期限：10天。
由于保險條款復雜，為了充分保障投保人的利益，各家保險公司在保險合同中，都有一個(gè)“猶豫期”的規定。
一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)收到保單后的10天是個(gè)重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時(shí)間，仔細研究保單，或咨詢(xún)對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心，�；蚴遣槐�。如果投保后再中途退保，就要承受較大損失。
繳費寬限期：60天
考慮到投保人可能因為手頭資金周轉不靈等種種原因，未能按期繳保費，保險公司一般都會(huì )設定一個(gè)延繳保費的寬限期，大多為60天。這是針對分期繳保費的情況而定的，如投保人到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。
寬限期內發(fā)生保險事故的，保險公司承擔保險責任，但會(huì )從所需給付的保險金中扣除其所欠繳的保費及利息。
觀(guān)望期：3個(gè)月或半年
如果患上一些較重大的疾病，身體會(huì )有一個(gè)漸變過(guò)程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫療保險上來(lái)，就是投保人在買(mǎi)保險時(shí)，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫療費用，要保險公司為其負責，是不太公平的。
因此，絕大多數保險公司都對住院醫療險規定了一個(gè)觀(guān)望期，一般是指從合同生效日算起的90天或180天以?xún)�。在觀(guān)望期內發(fā)生的醫療費支出，保險公司不負責賠付。
賠付分水嶺：1年為界
如果投保人買(mǎi)了一定年限的定期壽險，而被保險人在合同生效一年內因疾病導致身故或高殘，只可獲得相當于投保金額10％的保險金給付以及所繳保險費，保險責任終止。
但在合同有效期內，如果被保險人因為意外傷害，或合同生效一年后因疾病導致身故或高殘，則可獲得相當于保險金額全數的保險金給付，保險責任終止。
最佳退保期：2年以后
由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營(yíng)費用大多發(fā)生在保單生效的2年內，因此投保壽險的人決定退保的話(huà)，也最好在繳足保費2年之后，因為未繳足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用。業(yè)內一般認為，如2年內退保，則投保人的經(jīng)濟損失，幾乎是所有分期所繳的保費，或者是躉繳保費的30％。
保單復效期：保險合同中止2年內
如果投保人在中止保險合同后又開(kāi)始后悔，又想恢復原有的`保單，一般情況下，在保險合同中止2年內，投保人可申請恢復，與保險公司達成復效協(xié)議，但要補繳失效期內的保費及利息。
新舊保單交接期
◎ 保險市場(chǎng)政策也在與時(shí)俱進(jìn)，當一個(gè)新政策誕生時(shí)，必然會(huì )導致同一險種的新舊保單之間存在著(zhù)升級與轉換問(wèn)題。
——簽單時(shí)，這是個(gè)需要考慮清楚的關(guān)鍵問(wèn)題之一。
相比于西方成熟保險市場(chǎng)，我國的商業(yè)保險歷程只有十幾年時(shí)間，很多法律法規尚不夠健全，同樣一個(gè)險種，老保單和新保單有時(shí)的差異性就很大。比如，國內關(guān)于重疾險的各種規定，就發(fā)生了一系列的變化和更新，最近的一次“變化”規定：目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的所有重疾險產(chǎn)品，必須在今年8月1日起遵照新頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》重新定義。也就是說(shuō)，老保單上列出的重疾病種，有可能與將要推行的“規范”不符，到時(shí)候如何理賠將成為懸念。在目前國內的市場(chǎng)中，我們發(fā)現：已經(jīng)有很多保險公司紛紛針對此種現象表明了自己的立場(chǎng)。
如中美大都會(huì )人壽推出相應管理措施：首先，原有的重疾險產(chǎn)品疾病定義，在價(jià)格不變的前提下，根據上述保險行業(yè)統一標準進(jìn)行修正，并于2007年7月以前完成及上線(xiàn)；其次，對于上線(xiàn)前投保本公司重疾險產(chǎn)品的客戶(hù)，當有理賠申請發(fā)生時(shí)，將遵循“做有利客戶(hù)解釋”的原則，尊重已簽定的保險合同，并可參照新重大疾病保險的疾病定義及《使用規范》執行。
還有許多保險公司均按照“從寬原則”處理原有重疾險保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進(jìn)行賠付；如果某疾病原來(lái)的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。這一類(lèi)主要還包括新華保險、泰康人壽、中意人壽等公司。與此同時(shí)，另外一些保險公司表示，將對舊保單直接免費升級。這一類(lèi)公司主要有信誠人壽、光大永明等。
保單的各種費用
◎ 在投資型保險中，尤其要注意保單包含的各項費用，尤其是一些專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不太高的代理人，會(huì )在推銷(xiāo)過(guò)程中有意向你隱瞞保單的一些必要費用。
——而拼命強調這張保單的投資回報價(jià)值。
以購買(mǎi)投連險為例，我們可以看到，其一張保單的費用多已經(jīng)達到了7項。如果你僅僅看到了這張保單的投資能力，而對于它的各項費用視而不見(jiàn)的話(huà)，你終究會(huì )有后悔的那一天。
初始費用：即保險公司提供保單銷(xiāo)售和其他服務(wù)的費用。各保險公司收取方式不同，比如買(mǎi)一份投連險，每年繳費5000元，第一年繳納的這些保費不是全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，可能只有30％進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，隨后第二、第三年遞減，可能到第四年就不扣除初始費了。而躉繳的投連險，大部分公司一次性收取5％左右初始費，也有保險公司不收取初始費用。
風(fēng)險保費：作為一種特殊的壽險產(chǎn)品，保費進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)后，扣除的第一部分就是風(fēng)險保費。它通常主要責任是給付身故保險金、意外傷殘保險金，甚至附加重大疾病、住院醫療保險等。
賬戶(hù)管理費：維持合同有效的服務(wù)管理費用，第一年和第二年收費可以不同。據了解，即將出臺的投連險精算規定中要求它必須是一個(gè)固定金額，與比例無(wú)關(guān)。
資產(chǎn)管理費：不同公司規定不同，按賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的一定比例收取，一般為0。5％至1。5％。
買(mǎi)賣(mài)差價(jià)：一般在保險公司網(wǎng)站上查詢(xún)投連險的賬戶(hù)價(jià)值，每天都會(huì )有個(gè)買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。今天如果購買(mǎi)這個(gè)投連產(chǎn)品，投入的錢(qián)按今天的買(mǎi)入價(jià)折算成份數，如果今天想拋出，按賣(mài)出價(jià)計算。
手續費：投連險包括不同賬戶(hù)，按什么比例投資賬戶(hù)，消費者可以自行設定。
一般保險公司會(huì )給予每年幾次的免費調整權限，超出次數就要收取一定費用。
而在消費者提取投資賬戶(hù)中的現金價(jià)值也要繳費，前幾年費用大概是4％～5％，幾年后就幾乎為零了。
退保費用：保費第一年退保收取不超過(guò)賬戶(hù)價(jià)值的10％，此后逐年遞減。
固定利率VS息漲隨漲
壽險產(chǎn)品與銀行儲蓄一直是逆向發(fā)展的，銀行利率上升，預示著(zhù)大批資金將從保險市場(chǎng)退出進(jìn)入銀行儲蓄，從而使得整體保費下滑。一旦進(jìn)入加息通道，保險產(chǎn)品的收益將會(huì )受到較大威脅。因此，在簽保單前一定要留意是否有“針對銀行利率變動(dòng)而調整收益率”的條款。
由于養老險規定只能有2。5％的保底收益，在多次加息的背景下，投資回報已經(jīng)十分接近，再加上保險比儲蓄產(chǎn)品的流動(dòng)性差，因此，養老險面臨的市場(chǎng)吸引力將大大下降。尤其是一些中短期的固定收益類(lèi)保險，優(yōu)勢之處僅僅是免征利息稅部分所產(chǎn)生的回報。
已購買(mǎi)固定利率產(chǎn)品的保戶(hù)來(lái)說(shuō)，如您的保單還在猶豫期內，可果斷選擇退保，并享受全額退還保費；如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期，且保齡低于3～4年的，退保則要謹慎。首先，提前退保，保險公司不會(huì )全額退還保費，要根據保單的現金價(jià)值扣除一定費用。以長(cháng)期壽險為例，第一年保單現金價(jià)值較少，如保戶(hù)此時(shí)提出退保，可能一分錢(qián)也拿不到；第二年保單現金價(jià)值為所繳保險費的20％左右，保戶(hù)在此期間退保，保險公司將扣除保戶(hù)所繳保費的80％作為退保手續費。
建議消費者盡量選擇購買(mǎi)“息漲隨漲”的與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前，這部分投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預期下，這類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售前景被一致看好。
目前的很多新上市產(chǎn)品中，已經(jīng)有一部分產(chǎn)品考慮了加息的風(fēng)險，而且，個(gè)別壽險公司的新品中已將“降息、加息的影響”寫(xiě)進(jìn)保險條款，一旦利率變化，保險費率將自動(dòng)升降。
保險行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷(xiāo)語(yǔ)錄：買(mǎi)保險就像晴天備把傘。
任何保單都有不承保的范圍，但是有些代理人為了自己的業(yè)績(jì)需求，在向投保人和被保險人介紹產(chǎn)品時(shí)故意遺漏此項，把保單說(shuō)成什么都保、什么都賠，讓那些不了解保險的人投保。結果，發(fā)生保險事故，投保人申請理賠時(shí)才發(fā)現被誤導了，導致了條款爭議甚至理賠官司，最終花錢(qián)買(mǎi)的保單成了一張廢紙，白白地遭受損失