淺析商業(yè)銀行服務(wù)收費論文
隨著(zhù)中國加入WTO，外資銀行正式登陸中國內地，2002年花旗銀行在中國率先擺出一個(gè)儲蓄門(mén)檻之后，銀行收費的新概念與國人傳統的服務(wù)理念發(fā)生了強烈碰撞。中國金融業(yè)監督治理委員會(huì )與國家發(fā)展和改革委員會(huì )制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行辦法》已于近日公布，將于2003年10月1日起施行，中資銀行即將加入收費行列。本文試圖對商業(yè)銀行的中介服務(wù)收費問(wèn)題做初步的研究，通過(guò)市場(chǎng)競爭理論探討銀行中介服務(wù)價(jià)格競爭策略。
一、中國銀行業(yè)中介服務(wù)市場(chǎng)的特征及其基本假定
筆者將中國銀行業(yè)市場(chǎng)的特征及其基本假定具體概括如下：
第一，由寡占市場(chǎng)向壟斷競爭市場(chǎng)過(guò)渡。中國目前已經(jīng)打破了四大國有銀行的寡占壟斷經(jīng)營(yíng)，各類(lèi)商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營(yíng)界限，外資銀行也呈逐漸滲透之勢。
第二，同質(zhì)產(chǎn)品市場(chǎng)。中國各類(lèi)商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結算、信貸等服務(wù)基本是無(wú)差別的，也就是說(shuō)，在服務(wù)范圍和責任內容上沒(méi)有差異。這主要是因為在同一個(gè)市場(chǎng)：中，面對的客戶(hù)需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒(méi)有太大差異，因此，對于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費費率的計算應該是一致的。
第三，范圍經(jīng)濟特征明顯，價(jià)格是主要競爭手段，這也是銀行業(yè)的基本特征。范圍經(jīng)濟往往和自然聯(lián)系在一起，銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟的特點(diǎn)，客戶(hù)一旦選擇在某家銀行開(kāi)戶(hù)，一般儲蓄、貸款、結算、繳費等業(yè)務(wù)都通過(guò)這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進(jìn)行測算。因此，假如放開(kāi)中間服務(wù)收費的管制，對于中資銀行是否選擇收費以及收費標準，考慮的不僅僅是單項業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶(hù)流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問(wèn)題，非凡是面向一般儲戶(hù)的收費，服務(wù)價(jià)格的高低將直接影響到儲蓄規模等一系列問(wèn)題。
第四，進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)競爭程度的重要因素之一。目前中國商業(yè)銀行的設立受到嚴格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟的安全，存在很多有形和無(wú)形的行業(yè)進(jìn)入壁壘；同時(shí)，相對于整個(gè)市場(chǎng)需求，單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。商業(yè)銀行服務(wù)的供給能力是山資本實(shí)力決定的，表現在是否能夠提供覆蓋整個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)體系。從這——點(diǎn)上看，任何一家銀行在儲蓄、結算、信貸等服務(wù)領(lǐng)域都不能獨立滿(mǎn)足整個(gè)市場(chǎng)的需求，需要各家銀行之間的合作，才能更好地為社會(huì )提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
二、壟斷競爭下銀行業(yè)服務(wù)收費分析
根據以上對中國銀行業(yè)市場(chǎng)的基本特征分析，筆者認為，可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務(wù)收費的競爭問(wèn)題進(jìn)行研究。壟斷競爭下，每個(gè)廠(chǎng)商面對著(zhù)一條向下方傾斜的需求曲線(xiàn)；有足夠多的廠(chǎng)商，其中每個(gè)廠(chǎng)商都認為，假如自己降低服務(wù)價(jià)格，其競爭對手并不會(huì )改變他們的價(jià)格策略；廠(chǎng)商的進(jìn)入導致利潤趨于零。
壟斷競爭條件下的市場(chǎng)均衡
對壟斷競爭市場(chǎng)上廠(chǎng)商行為進(jìn)行的分析，最早見(jiàn)于哈佛大學(xué)的愛(ài)德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書(shū)。在張伯倫考慮的市場(chǎng)-亡，最初有一定數量的具有相同成本曲線(xiàn)的相似廠(chǎng)商，這些廠(chǎng)商生產(chǎn)具有不完全替代性的商品，假如這些廠(chǎng)商索取相同的`價(jià)格，那么，他們平分市場(chǎng)。
根據張伯倫的理論，假定最初所有銀行的收費是相同的，比如說(shuō)P1.假如一家銀行將價(jià)格略微降低，那么，它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶(hù)，在現實(shí)生活中出現過(guò)有些銀行為了推銷(xiāo)信用卡，取消卡費的優(yōu)惠措施，結果造成短期內客戶(hù)增加的實(shí)例。同樣，假如某家銀行將價(jià)格提高到其競爭對手之上，那么，它就會(huì )把一些客戶(hù)推給對手，這方面也出現過(guò)工商銀行一種儲蓄卡由免費開(kāi)始收費，結果出現部分持卡人退卡的情況。因此，面對向下力傾斜的需求曲線(xiàn)，銀行在產(chǎn)量問(wèn)題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處，假設就是。假如在這種均衡狀態(tài)下存在利潤，那么就會(huì )產(chǎn)生吸引新的競爭對手進(jìn)入該市場(chǎng)的動(dòng)機，直到利潤趨近于零。隨著(zhù)新銀行的進(jìn)入，市場(chǎng)上將會(huì )出現更多的替代品，正如現實(shí)中隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入，各類(lèi)股份制商業(yè)銀行在全國范圍內設立分支機構，客戶(hù)選擇的余地大了，這一過(guò)程的最終均衡點(diǎn)將是需求曲線(xiàn)恰好與成本曲線(xiàn)相切的那一點(diǎn)，假設是，在這一點(diǎn)，利潤為零。
熊彼特競爭現象
聞名的哈佛大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家約瑟夫。熊彼特沒(méi)想了一種形式頗為不同的壟斷競爭，對目前中國銀行業(yè)的競爭問(wèn)題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注重到，作為廠(chǎng)商技術(shù)優(yōu)勢的結果，不同市場(chǎng)在不同的時(shí)期被一人或少數廠(chǎng)商所控制，但是，隨著(zhù)新的創(chuàng )新取代原來(lái)的技術(shù)，這些廠(chǎng)商經(jīng)常面臨著(zhù)對其技術(shù)優(yōu)勢的競爭。這種現象在中國的銀行業(yè)中也有一定程度的表現。很多銀行通過(guò)金融創(chuàng )新，占有新的市場(chǎng)領(lǐng)域，假如新的市場(chǎng)領(lǐng)域存在具有吸引力的利潤，其它銀行就會(huì )通過(guò)“學(xué)習”進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。
在這種情況下，即使在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有主導地位的銀行，也面臨新對手進(jìn)入的威脅。當它獨自支配著(zhù)一個(gè)市場(chǎng)時(shí)，它像一個(gè)壟斷者那樣行事，根據邊際收益大于邊際成本的原則決定市場(chǎng)策略，提供比完全競爭少得多的服務(wù)。但是，主導銀行如何使用利潤卻受到市場(chǎng)競爭的影響：假如它希望維持其現在的主導地位，那么，它就必須把這些利潤投資到新的金融創(chuàng )新之中，提供更好的金融服務(wù)。
合謀——組建卡特爾
假如一個(gè)區域內的銀行進(jìn)行合謀，組建市場(chǎng)卡特爾的話(huà)，無(wú)異會(huì )給銀行帶來(lái)超額的壟斷利潤。但是，在壟斷競爭的市場(chǎng)結構下，如何監督執行卡特爾協(xié)議，以及如何有效懲罰違規者等等，這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。
同時(shí)，隨著(zhù)中國加入WTO后金融市場(chǎng)開(kāi)放承諾的兌現，外資銀行的進(jìn)入，以及答應各類(lèi)中資商業(yè)銀行在異地設立分支機構，任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著(zhù)競爭，從而最終造成卡特爾的崩潰。
三、市場(chǎng)策略與政府規制建議
考慮到銀行服務(wù)市場(chǎng)競爭的特征，為了避免同質(zhì)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競爭，銀行首先應該考慮產(chǎn)品差別化的競爭策略。通過(guò)提供有別于其他銀行的金融產(chǎn)品和附加服務(wù)，在保持穩定中間服務(wù)收費增長(cháng)的基礎上，采用非價(jià)格競爭手段贏(yíng)得市場(chǎng)。因此，“專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化、區域化”應該是未來(lái)市場(chǎng)競爭中避免殘酷價(jià)格競爭的主要策略。銀行應該加大與其他非銀行金融機構的合作，創(chuàng )新推出各類(lèi)理財業(yè)務(wù)，例如與券商合作，提供債券買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，與信托公司合作，提供信托投資服務(wù)，通過(guò)一系列金融創(chuàng )新，實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)收益最大化，在此基礎上通過(guò)收取各種中間服務(wù)費，不僅可以避免銀行間直接的價(jià)格競爭，而且可以通過(guò)新業(yè)務(wù)的推廣，逐漸培養客戶(hù)付費的市場(chǎng)意識，從而通過(guò)拓寬服務(wù)范圍培育更大的市場(chǎng)蛋糕。
銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟，通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )為客戶(hù)提供一攬子服務(wù)，我們應該注重到，隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)絡(luò )正在向以Internet為代表的虛擬網(wǎng)絡(luò )演變，市場(chǎng)競爭將越來(lái)越激烈。因此，監管部門(mén)對于市場(chǎng)的監管，應該把重點(diǎn)放在維護市場(chǎng)競爭秩序，嚴格監管控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險方面，而對于面向客戶(hù)的收費問(wèn)題，應該放松管制，加強競爭，充分發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的作用。筆者認為，未來(lái)銀行監管部門(mén)的管制關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：
一是明確銀行之間結算的法律義務(wù)，建立健全銀行業(yè)的競爭秩序，充分保障客戶(hù)享受到快捷安全的服務(wù)。目前跨行結算服務(wù)還存在很多問(wèn)題，這不僅僅是商業(yè)銀行自身需要提高效率，而且關(guān)鍵還要看人民銀行各地的結算服務(wù)中心是否能夠提高效率，從而為銀行結算服務(wù)提供一個(gè)暢通的市場(chǎng)環(huán)境。
二是監督和促進(jìn)商業(yè)銀行的公司治理結構，防范內部人控制和金融風(fēng)險。在國有獨資銀行和股份制銀行，非凡是股權相對分散的上市銀行中，都有內部人控制的問(wèn)題，如何利用市場(chǎng)機制緩解信息不對稱(chēng)問(wèn)題，應該成為監管者研究的一個(gè)重要問(wèn)題。由于銀行產(chǎn)業(yè)成本弱增性特點(diǎn)，固定成本投入巨大，而運營(yíng)費用較低，可能使得經(jīng)營(yíng)者犧牲企業(yè)長(cháng)遠利益，采取惡性競爭的手段。因此，在適當放松管制的情況下，應該加強對銀行負債結構的監管，制定科學(xué)的銀行風(fēng)險預警體系，引入獨立董事制度，防微杜漸，監督和促進(jìn)銀行完善公司治理結構。
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