提高國家助學(xué)貸款償還率之思考教育論文
【摘 要】
本文針對國家助學(xué)貸款現狀,分析違約原因及存在的主要問(wèn)題，從制度、教育、監督三方面，提出提高國家助學(xué)貸款償還率的對策，希望能進(jìn)一步推動(dòng)國家助學(xué)貸款向更良性的軌道運行。
【關(guān)鍵詞】
國家助學(xué)貸款 誠信 違約 償還率
國家助學(xué)貸款實(shí)施10年來(lái),已成為中國高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟困難的一項政策方案。然而,隨著(zhù)還款期的到來(lái),國家助學(xué)貸款風(fēng)險開(kāi)始顯現出來(lái)，部分畢業(yè)生存在還貸違約問(wèn)題，有些高校的違約率甚至超過(guò)了20%，嚴重影響到助學(xué)貸款的順利運行。因此，加強貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險，提高助學(xué)貸款償還率，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作中必須著(zhù)力解決的一個(gè)重要問(wèn)題。
一、助學(xué)貸款現狀
按照教育部門(mén)的統計，目前我國家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的人數，大約占在校大學(xué)生總數的20％左右，特困生在5％左右。國家助學(xué)貸款的發(fā)放金額，是按照這個(gè)比例進(jìn)行計算配置的。但據一些學(xué)校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學(xué)生申請助學(xué)貸款的人數，實(shí)際要低于20％這個(gè)比例。即便這樣，在現有的提出申請助學(xué)貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院提供的一份資料顯示，2007~2008學(xué)年，該院貧困生人數有180多人，其中申請貸款的學(xué)生為168人,而實(shí)際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學(xué)生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線(xiàn)。
二、違約原因分析
學(xué)生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學(xué)生的客觀(guān)還貸能力。筆者通過(guò)統計07、08年各月江南大學(xué)與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋情況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的原因。違約原因主要是兩個(gè)，一是現在的就業(yè)難問(wèn)題，很多大學(xué)生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問(wèn)題；另外一個(gè)是天災人禍，大學(xué)生個(gè)人或者家庭出現了重大變故。大學(xué)生故意不還款的惡性的事件還是少數，大多數貸款學(xué)生是講誠信的，是可以信賴(lài)的。貸款學(xué)生不誠信的原因來(lái)自多方面：有家庭影響，有社會(huì )影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學(xué)生誠信方面的調查結果顯示有72.7%的學(xué)生認為大學(xué)生誠信缺失的原因是社會(huì )大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學(xué)生認為是家長(cháng)、老師、朋友的影響，有10%的學(xué)生認為是高�？荚�、教育體制不合理造成的；有73%的學(xué)生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來(lái)自于長(cháng)輩，只有1.8%的學(xué)生認為長(cháng)輩的教育和影響基本沒(méi)有。
三、現階段主要問(wèn)題
工作體系不穩定，動(dòng)力不強。高校學(xué)生助學(xué)貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來(lái)具體負責的，平時(shí)工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點(diǎn)是繁瑣、周期性長(cháng)、系統性強，這需要一支比較穩定的隊伍來(lái)管理。而高校輔導員的流動(dòng)性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業(yè)生流動(dòng)性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實(shí)效。入口不嚴，沒(méi)有統一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實(shí)施貸款等資助的必要前提。目前，多數學(xué)校評定貧困生的操作方法都過(guò)于簡(jiǎn)單，學(xué)生在求助、貸款和勤工助學(xué)時(shí)，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒(méi)有完善的信用評價(jià)體系，不能起到警示和監督作用。學(xué)生缺少必要的金融知識和法律知識，主動(dòng)還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。
四、提高償還率的對策
為促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續發(fā)展，經(jīng)辦的銀行與高校應加強貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學(xué)生的還貸情況。從長(cháng)遠看，應從制度、教育、監督三方面采取措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險的長(cháng)效機制。
�。ㄒ唬┳プ≈攸c(diǎn)，完善貸款工作機制
學(xué)校內部必須建立“四級工作體系”，即學(xué)校助學(xué)貸款工作領(lǐng)導小組、學(xué)校助學(xué)貸款管理中心、院系助學(xué)貸款工作組、助學(xué)貸款學(xué)生服務(wù)小組。學(xué)校應認真抓好助學(xué)貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學(xué)生家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與學(xué)生組織和社團的聯(lián)系，敦促進(jìn)入還款期的學(xué)生按時(shí)還款。明確標準，規范程序，扎實(shí)做好貧困生評定工作。各高�？梢越ⅰ傲炕瘻y評與民主評議”相結合的`貧困生評價(jià)辦法。首先對“經(jīng)濟困難”做一個(gè)切合實(shí)際的定性描述。
第一，建立“兩個(gè)管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；以各高校助學(xué)貸款管理中心為操作平臺，全面管理學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學(xué)生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學(xué)生狀況的調查摸底，建立社會(huì )信用信息系統機制。針對國家助學(xué)貸款保障體系的欠缺，盡快建立個(gè)人“信用身份證”。大學(xué)生應從入學(xué)開(kāi)始就建立起“個(gè)人誠信檔案”，由輔導員和相關(guān)部門(mén)評出學(xué)生誠信等級，委托市場(chǎng)評估機構來(lái)制作大學(xué)生信用檔案數據庫，通過(guò)商業(yè)化的運作模式向社會(huì )公開(kāi)。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關(guān)信用記錄，可以通過(guò)評估機構查詢(xún)。運用信用信息機制使助學(xué)貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學(xué)貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達國家其做法已經(jīng)成熟和規范。靈活便捷的還款辦法可以降低學(xué)生還款負擔，顯著(zhù)提高償還率。借鑒發(fā)達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學(xué)生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據個(gè)人收入的增減采取浮動(dòng)還款方式。銀行和個(gè)人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實(shí)現異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。
�。ǘ┩怀鲫P(guān)鍵，做好誠信教育工作
第一，營(yíng)造氛圍，加強信用教育，培養學(xué)生主動(dòng)還貸意識，引導學(xué)生樹(shù)立自強，守信、責任觀(guān)念，保證國家助學(xué)貸款持續健康發(fā)展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學(xué)校合作，經(jīng)常宣傳跟貸款資助相關(guān)的事例、信息，如學(xué)校資助體系、相關(guān)代償制度、個(gè)人征信系統的建設情況以及如何使用信用卡等相關(guān)金融知識，進(jìn)一步強化學(xué)生的金融和法律意識，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學(xué)貸款工作的持續健康發(fā)展。
第三，加強就業(yè)指導，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場(chǎng)才能體現出價(jià)值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關(guān)鍵的任務(wù)就是培養出人才，在銀行方看來(lái)，“人才”很大程度上就意味著(zhù)：有償還能力的學(xué)生。
總之，為保障大學(xué)生誠信助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展，我們在固守傳統道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時(shí)，還必須從制度、監督等方面采取措施，進(jìn)一步加強對國家助學(xué)貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險。相信國家助學(xué)貸款在不斷提高誠信素質(zhì)的基礎上，一定會(huì )越走路越寬。
參考文獻：
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