住房公積金制度改革小論文

　　摘要：住房公積金制度作為我國城鎮住房制度的重要組成部分。建立之初是城鎮住房制度改革的一項過(guò)渡性制度安排，其設計和實(shí)施有其鮮明的時(shí)代特征，已經(jīng)較好完成了其轉變住房機制、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的使命。但目前，在我國房地產(chǎn)市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)度，宏觀(guān)調控措施面？臨瓶頸，城鎮化進(jìn)程日益加快，住房問(wèn)題日益嚴重的情況下，重新改革和發(fā)展住房公積金制度，使其適應新的形勢和要求，繼續發(fā)揮其公益性強、資金量大、來(lái)源穩定的特點(diǎn)，仍然具有一定的合理性。

　　關(guān)鍵字：普遍性住房保障、住房公積金制度、住房公積金管理

　　一、住房公積金制度改革基本原則的思考基礎

　　改革住房公積金制度，必須放在時(shí)代的大背景下思考，至少應關(guān)注以下三方面內容。

　　在住房政策的整體框架下思考。十八大報告提出，堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮化、農業(yè)現代化道路，加快完善城鄉一體化體制機制。城鎮化將成為我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的強大內生動(dòng)力。圍繞城鎮化發(fā)展需要，房?jì)r(jià)高企的情況下，解決住房市場(chǎng)化與保障中低收入群體住房的矛盾，緩解城鎮居民住房問(wèn)題，將是未來(lái)十年我國住房政策的重要核心。住房政策的主要核心是：我國正處于城鎮化快速發(fā)展階段，每年1000多萬(wàn)人進(jìn)程，加上貨幣供應量持續增加、居民投資渠道狹窄等因素的影響，住房需求旺盛，房?jì)r(jià)仍將高位運營(yíng)，僅靠限購、限貸、房產(chǎn)稅等壓制需求難以從根本上解決問(wèn)題，未來(lái)十年住房形勢依然嚴峻。我們應當認識到，當前住房問(wèn)題的主要矛盾是供求總量矛盾，必須以增加住房供給為主要目標，按照“高端靠市場(chǎng)、中端有支持、低端有保障”的原則，建立健全市場(chǎng)住房、保障住房及居于其間的'其他類(lèi)型住房（如限價(jià)房）的多層次供應體系，大量增加中低價(jià)位住房、保障房等的供應，滿(mǎn)足中低收入職工住房需求，緩解住房矛盾。

　　二、住房公積金制度改革具體基本原則

　�。ㄒ唬�將普遍性住房保障作為制度改革的根本原則。衣、食、住、行是人類(lèi)最基本的生存需要，居住權是一項基本人權。聯(lián)合國《世界人權宣言》宣示：“人人有權享受為維持其本人和家屬的健康及福利所需的生活水準，包括食物、衣著(zhù)、住房、醫療和必要的社會(huì )服務(wù)”。政府作為基本公共服務(wù)的提供者，有權讓全體國民享有一個(gè)基本的、能夠維持其尊嚴的住房。

　　住房是一項資本密集型商品，基本住房的取得，離不開(kāi)大量資金的支持。在當前我國經(jīng)濟社會(huì )不發(fā)達、財政能力有限的情況下，建立由政府、社會(huì )、個(gè)人三方共同負擔的資金籌集渠道有其必然性。目前，住房公積金制度實(shí)施過(guò)程中存在的不公平、無(wú)效率均是背離了“三方負擔、普遍保障、基本保障”這個(gè)原則，淪為了“自我積累、定期取用”的住房?jì)π顦I(yè)務(wù)。

　　按照普遍性住房保障的原則來(lái)設計，住房公積金制度應當具有如下特征：一是人人享有，就像養老、醫保制度全覆蓋一樣，全體公民均有建立住房公積金賬戶(hù)，獲得一定住房保障資金的權利。二是共同積累，中低收人群體的住房問(wèn)題最為突出，國家應當切實(shí)負起責任，為沒(méi)有能力繳存住房公積金的個(gè)人賬戶(hù)提供一定的補貼資金。三是保障基本，要有效區分政府與市場(chǎng)、與社會(huì )的責任，政府的職能應當嚴格限定支持公民獲得基本住房，把獲得改善性住房、享受型住房的任務(wù)交給市場(chǎng)和個(gè)人。四是公平分配。除對低收入群體進(jìn)行財政補貼外，超標準繳存的住房公積金也應納入統籌賬戶(hù)或進(jìn)行再分配，用于低收人群體。

　�。ǘ�）要建立公平、合理、高效的保障方式。住房保障不同養老、醫療、失業(yè)等貨幣保障形式，關(guān)鍵是將積累的資金轉換為住房，并按照一定的代價(jià)分配給最需要的職工。這個(gè)過(guò)程中，既要實(shí)現對全體職工的分類(lèi)支持，又要借助于市場(chǎng)化的運作效率，各國有不同的經(jīng)驗。針對我國的具體情況來(lái)看，財政能力有限、金融市場(chǎng)不發(fā)達，而城鎮化進(jìn)程加速推進(jìn)，短時(shí)期內需要大量資金和住房。在這種形勢下，初期堅持政府主導為主，遠期逐步過(guò)渡到政府引導、市場(chǎng)運作是較為合理的。同時(shí)，結合“高端靠市場(chǎng)、中端有支持、低端有保障”的住房制度基本原則，住房公積金制度應當在基本住房消費和基本住房供應兩端發(fā)揮保障作用，以提供低成本融資的形式實(shí)現資金到住房的轉變。

　　為職工基本住房消費融資。一是要支持租房、購房、養房等多種住房消費形式，不能僅限于購房，否則即缺乏對低收入租房群體的支持，又容易導致利用住房公積金投資投機性購房；二是要差別化對待不同購房群體，對購買(mǎi)首套自住住房的，要從貸款額度、貸款利率、貸款期限等各方面給予支持，有條件支持改善性住房，嚴格禁止第三套以上住房使用住房公積金貸款。

　　為政府基本住房建設融資。要繼續大力支持保障性住房建設，通過(guò)貸款、投資等方式建設公共租賃房、經(jīng)濟適用房等，向中低收入職工出租或出售，滿(mǎn)足其基本住房需求。要積極介入限價(jià)房、普通商品住房等針對中等收入群體的中低價(jià)位住房建設工作，不斷擴大中低價(jià)位住房供應量，有效降低住房?jì)r(jià)格，建設讓中等收入群體有能力購買(mǎi)的住房，充分發(fā)揮住房公積金普遍性住房保障的作用。

　�。ㄈ�）要構建適宜的管理、運作體制機制。住房公積金制度的順利實(shí)施，取決于資金的安全、高效運營(yíng)。而資金的運作、住房的提供都離不開(kāi)市場(chǎng)，我們必須理順住房公積金管理運行過(guò)程中政府、市場(chǎng)的職能邊界，設計合理的體制機制。

　　一是要充分發(fā)揮政府主導作用。政府應當立法確保住房公積金制度的有效運轉，在財稅政策、金融政策方面予以支持，對低收入群體的住房保障資金進(jìn)行補貼。在住房公積金資金來(lái)源、資金分配、資金使用、運營(yíng)管理等方面加強監管，確保資金安全，保障職工合法權益。

　　二是要廣泛借助于市場(chǎng)機制。住房公積金制度功能的實(shí)現，除具有基本住房保障的再分配功能外，主要是起到政策性住房金融的作用。在資金來(lái)源方面，可借助于資本市場(chǎng)拓寬融資來(lái)源，如采取貸款出售、資產(chǎn)證券化等形式募集低成本資金。在資金運用方面，可委托金融機構以市場(chǎng)機制方式來(lái)承辦具體的個(gè)人住房信貸、住房建設信貸、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等工作。

　　三是要提高管理的專(zhuān)業(yè)化水平。住房公積金管理屬政府公共服務(wù)范疇，應當按照均等化、優(yōu)質(zhì)化原則進(jìn)行提供。應當不斷提高住房公積金管理機構的專(zhuān)業(yè)化水平，在業(yè)務(wù)政策制定、資金歸集使用計劃、資金及住房分配方面強化職能，可以說(shuō)，目前住房公積金管理職能處于政府和市場(chǎng)的邊界地帶，可以按照監管、運營(yíng)分離的原則設計機構性質(zhì)、分配管理職能，關(guān)鍵是保證其公益屬性。

　　為適應后房改時(shí)代，住房公積金制度改革從多年前便已開(kāi)始。但遺憾的是，幾年來(lái)，盡管媒體、學(xué)者關(guān)于住房公積金的話(huà)題日益增加、關(guān)于住房公積金制度公平正義的質(zhì)疑也甚囂塵上，我們在制度改革方面沒(méi)有大的突破。形勢在過(guò)去這半年發(fā)生了些許變化，領(lǐng)導層對住房制度長(cháng)效機制的思考使住房公積金制度改革有了一絲希望。我們要抓住機會(huì )，堅持推進(jìn)住房公積金制度的改革。