構建包容性金融體系的難點(diǎn)與對策論文
論文導讀:：包容性增長(cháng)和社會(huì )保障制度城鄉銜接的關(guān)系。強調人們都平等地享有發(fā)展和分享經(jīng)濟增長(cháng)成果的權利。
論文關(guān)鍵詞：包容性，經(jīng)濟增長(cháng)，金融體系
一、包容性金融體系提出背景
包容性金融體系是由中國人民銀行金融研究所所長(cháng)焦瑾璞在“2008年第四屆中國創(chuàng )投融資發(fā)展論壇暨2008第二期中國創(chuàng )業(yè)投資價(jià)值榜啟幕”中首次正式提出。他在會(huì )議上表示，中國迫切需要建立以包容性為基礎的金融體系，允許更多的民營(yíng)、個(gè)人等私有資本進(jìn)入金融體系。包容性金融體系目前沒(méi)有明確的定義，它應該是一種追求公平的、促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )和諧穩定發(fā)展的一種金融體系。
目前直接研究包容性金融體系的并不多，但是國內外的學(xué)者一直致力于研究金融排斥問(wèn)題，金融排斥( financial exclusion )是指社會(huì )中的某些群體沒(méi)有能力進(jìn)入金融體系,沒(méi)有能力以恰當的形式獲得必要的金融服務(wù)，由此可以看出，研究金融排斥問(wèn)題，會(huì )給建立包容性金融體系帶來(lái)幫助以及啟示。
與包容性金融體系相類(lèi)似的一個(gè)概念是普惠制金融體系，普惠制金融體系是指：能有效、全方位地為社會(huì )所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，普惠金融認為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機地融入金融體系，才能使過(guò)去被排斥在金融服務(wù)之外的大規模弱勢客戶(hù)群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠對社會(huì )的絕大多數人，包括過(guò)去難以到達的更貧和更偏遠地區的客戶(hù)，開(kāi)放金融市場(chǎng)，每個(gè)人才能有機會(huì )參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實(shí)現社會(huì )的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類(lèi)似點(diǎn)，但是從普惠制金融體系的定義中可以看出：普惠制金融體系強調的是一種公平，而包容性金融體系比它的含義更豐富，它不僅僅強調公平，更強調的是與經(jīng)濟、環(huán)境以及社會(huì )和諧發(fā)展的有效的一種金融體系。
本文是借鑒國內外學(xué)者對金融排斥問(wèn)題以及普惠制金融體系問(wèn)題的研究，結合中國的國情，圍繞如何促進(jìn)包容性經(jīng)濟增長(cháng)，對如何構建包容性金融體系進(jìn)行研究。
二、構建包容性金融體系的必要性
目前，在包容性金融體系構建的過(guò)程中，可以有針對性的解決小額信貸在實(shí)施中遇到的問(wèn)題，解決金融機構風(fēng)險防范問(wèn)題經(jīng)濟增長(cháng)，解決對金融機構政策監管問(wèn)題，解決金融排斥問(wèn)題，從而更好的為實(shí)現經(jīng)濟增長(cháng)服務(wù)，由此可以看出，現階段我國構建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點(diǎn)詳細的分析構建包容性金融體系的必要性。
�。ㄒ唬�、構建包容性金融體系，為實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)服務(wù)
包容性經(jīng)濟增長(cháng)尋求的應是社會(huì )和經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展、可持續發(fā)展，與單純追求經(jīng)濟增長(cháng)相對立。當前我國構建包容性金融體系，是為一切需要金融服務(wù)的社會(huì )群體，包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業(yè)提供服務(wù)，其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)。構建包容性金融體系，把這些人都納入金融服務(wù)的范圍之內，并且把社會(huì )貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)，他們能不能很好的公平的享受到金融服務(wù)作為構建這一體系成功的關(guān)鍵考量因素。從包容性金融體系服務(wù)對象可以看出：包容性金融體系的建立對于我們實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)有著(zhù)非常大的促進(jìn)作用，它可以作為一個(gè)很好的工具使得社會(huì )低收入者分享到經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)的好處，減少兩極分化，促進(jìn)社會(huì )和諧。所以說(shuō)構建包容性金融體系與我們實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)兩者相輔相成，包容性金融體系為實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)服務(wù)，實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)可以為我們構建包容性金融體系提供更好的經(jīng)濟基礎與社會(huì )基礎。
由此可見(jiàn)構建包容性金融體系對實(shí)現包容性經(jīng)濟增長(cháng)有著(zhù)很好的促進(jìn)作用。然而當前的金融服務(wù)定位異化，不適應包容性經(jīng)濟增長(cháng)的需求。
對中國來(lái)講， 從目前的討論來(lái)看，大家關(guān)心的，是“包容性增長(cháng)”最核心的問(wèn)題，即如何改變 “中國式失衡”，實(shí)現平衡發(fā)展。因此，關(guān)注弱勢群體，讓弱勢群體有足夠好的生存空間，是“包容性增長(cháng)”的題中應有之義。然而由于我國金融機構的商業(yè)化改革，金融體系服務(wù)出現了異化傾向，資金的追求利潤的性質(zhì)導致其流向呈現從農村流向城市，從經(jīng)濟不發(fā)達地區流向發(fā)達地區的趨勢。金融服務(wù)對象也集中到大項目、大企業(yè)、大客戶(hù)上。而中小企業(yè)以及下崗失業(yè)人員和占人口大多數的農民對金融的需求難以滿(mǎn)足。金融機構大量轉移到發(fā)達地區，導致農村金融機構缺失。這樣加劇了城市農村金融發(fā)展不平衡。導致了發(fā)達地區和欠發(fā)達地區經(jīng)濟、文化發(fā)展兩極分化。雖然近年來(lái)，中央政府通過(guò)各種信貸政策指導對不發(fā)達地區金融進(jìn)行扶植，但是弱勢貸款風(fēng)險大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發(fā)達地區的良好發(fā)展，這樣就違背了國家要求包容性經(jīng)濟增長(cháng)的需求,阻礙了構建包容性金融體系的腳步。
�。ǘ�、構建包容性金融體系，解決小額信貸目標單一問(wèn)題
目前，我國小額信貸機構大多以農村貧困人口為服務(wù)對象，但在國內，貧用人口并不限于農村，這幾年我國的基尼系數不斷擴大，貧富差距拉大，城市也有相當比例的低收入階層，他們同樣需要小額信貸服務(wù)論文格式范文。國內微小企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問(wèn)題，微小企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)方面具有大企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，他們所需的資金多是流動(dòng)性的，金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率，小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務(wù)范之外，客戶(hù)的單一化使得小額信貸機構無(wú)法通過(guò)多樣化的信貸組合來(lái)分散風(fēng)險。且在小額擔保貸款運作中存在著(zhù)貸款周期短，銀行缺乏積極性，擔�；鸬囊幠Ｐ〉炔蛔�，使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態(tài)。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構建包容性金融體系把其納入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持續發(fā)展的道路。
�。ㄈ�、風(fēng)險防范任務(wù)艱巨，迫切需要構建包容性金融體系把金融機構風(fēng)險防范納入其中
農村地區、中小企業(yè)、弱勢群體的發(fā)展基礎較差，貧困落后地區的自然條件、基礎設施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達地區相比都處于劣勢。信息不對稱(chēng)情況更為明顯，金融生態(tài)環(huán)境也不好。弱勢群體中經(jīng)濟增長(cháng)，大多數受教育程度不高，有些人沒(méi)有償還意愿。社會(huì )的信用環(huán)境不佳，信用建設相對滯后。一些社會(huì )成員誠信缺失，提高市場(chǎng)交易成本。這些原因導致了農村信貸機構信用風(fēng)險較高、風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。金融機構風(fēng)險大迫切需要構建一個(gè)新的體系，使得這些金融機構抗風(fēng)險能力增強，同時(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境。在這樣的情況下，我們在構建包容性金融體系的過(guò)程中充分考慮到這樣的需要，更好的服務(wù)落后地區和低收入者。
�。ㄋ模�、政策準入和監管模糊
目前，構建包容性金融體系建設的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸，從小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，主要由非政府組織以及政府主導的小額信貸組織和農村信用社、農業(yè)銀行等金融機構提供。然而我國當前對小額信貸機構的法律地位缺乏界定，大部分小額信貸組織沒(méi)有合法的地位和發(fā)展空間，同時(shí)也缺乏獨立的監管機構及相應的監管政策，小額信貸可持續發(fā)展也存在著(zhù)瓶頸。小額信貸可持續發(fā)展是指機構本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營(yíng)操作成本和資金成本，以保證其收人大于支出。目前除了農村信用社等極少數小額貸款機構外，國內的小額信貸機構普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機構不能吸收低成本的儲蓄來(lái)擴展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，目前資金來(lái)源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發(fā)展出可持續的小額信貸機構。在利率市場(chǎng)化方面，人民銀行對信用社發(fā)放小額信用貸款的利率仍有限制，農業(yè)銀行發(fā)放小額扶貧貸款必須執行優(yōu)惠利率，這與困際上開(kāi)展的小額信貸實(shí)行高利率或浮動(dòng)利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機構的財務(wù)可持續發(fā)展。
以上這些問(wèn)題導致了小額信貸市場(chǎng)的混亂，在這樣的情況下，構建包容性金融體系就顯得非常有必要。
�。ㄎ澹�、金融排斥問(wèn)題不能夠很好的解決
改革開(kāi)放30年的發(fā)展，以及市場(chǎng)化取向的中國金融體制改革的推進(jìn)背景下，農民作為弱勢和低收入群體，農村金融的發(fā)展也面臨著(zhù)金融排斥的問(wèn)題。原來(lái)的國有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)，農村地區面臨著(zhù)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金流出等問(wèn)題，金融排斥程度嚴重。金融排斥問(wèn)題的存在，需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問(wèn)題。
三、構建包容性金融體系的難點(diǎn)
從第二節分析中，我們看出構建包容性金融體系，促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)是非常必要的。然而現階段不管是從宏觀(guān)外部環(huán)境來(lái)看，還是從微觀(guān)金融機構以及個(gè)人來(lái)看，構建包容性金融體系都是有一定的阻力和困難的，以下我們就從這幾點(diǎn)分析以下構建包容性金融體系的難點(diǎn)。首先，個(gè)人缺乏關(guān)于包容性金融體系相關(guān)的知識。包容性金融體系的構建其中最重要的一點(diǎn)就是給貧困人口特別是農村地區提供更加平等的金融服務(wù)，然而這些公民可能不知道如何利用金融為自己服務(wù)，不知道金融服務(wù)對一個(gè)人的重要性，也不懂得如何利用金融服務(wù)使自己富裕起來(lái)，這樣一來(lái)就算國家給他們提供了很好的金融體系，他們也不懂得如何更好的利用。其次一些公民也不知道借錢(qián)還款的重要性，在貧困地區貸款的違約風(fēng)險還是很大，這就進(jìn)一步導致了金融機構不能夠健康的運行。其次，金融機構的逐利性阻礙了包容性金融體系的.構建。首先銀行部門(mén)的逐利性，是構建包容性金融體系的難點(diǎn)之一。銀行部門(mén)的逐利性導致了其忽視了金融服務(wù)的公平性。這樣導致了銀行部門(mén)把弱勢低收入群體、小企業(yè)拒之門(mén)外。其次民間借貸的不規范性也是構建包容性金融體系的難點(diǎn)之一。構建包容性金融體系應該允許更多的民營(yíng)、個(gè)人等私有資本進(jìn)入金融體系，但是由于民間借貸風(fēng)險大，并且缺乏約束機制和規范，目前得不到很好的發(fā)展和支持。第三，監管機構不能為構建包容性金融體系服務(wù)。目前監管機構沒(méi)有現成的法律法規作為依照，無(wú)法很好的對銀行部門(mén)以及小額信貸組織進(jìn)行很好的監管。同時(shí)由于對于建立包容性金融體系沒(méi)有很好的認識，在實(shí)際工作中容易偏離包容性金融體系的理念。最后，法律體系不健全，不能提供構建包容性金融良好的外部環(huán)境。目前沒(méi)有形成有利于構建包容性金融體系的外部環(huán)境。首先，法律法規不健全經(jīng)濟增長(cháng)，目前國家沒(méi)有頒布相關(guān)法律，沒(méi)有法律的支持和約束，在構建包容性金融體系的同時(shí)，就很難依法規范運作，依法保護弱勢群體享受金融服務(wù)的權利。其次缺乏構建包容性金融體系的相關(guān)政策，沒(méi)有相關(guān)政策的支持，金融機構就無(wú)法根據政策辦事，就可能會(huì )在實(shí)際工作中違背包容性金融體系的理念。再次國家沒(méi)有做好輿論宣傳工作，社會(huì )上大多數人不能了解包容性金融體系的含義、意義以及重要性，就不能形成全社會(huì )上下共同構建包容性金融體系的良好氛圍。
構建包容性金融體系的難點(diǎn)是，如何更好的把金融機構的追逐利益性與發(fā)展金融公平很好的結合在一起，在保證利益的同時(shí)擴大金融服務(wù)對象，更好的為社會(huì )所有群體服務(wù)，實(shí)現金融市場(chǎng)的和諧穩定，進(jìn)而促進(jìn)全社會(huì )的進(jìn)步，讓全體人民共享經(jīng)濟發(fā)展成果。
四、構建包容性金融體系對策
構建包容性金融體系應該從構建包容性金融體系的重要性以及難點(diǎn)出發(fā)，找出需要解決的問(wèn)題，解決目前遇到的問(wèn)題。以下文章就從個(gè)人、金融機構、以及監管部門(mén)三方面分析，探討構建包容性金融體系的對策。
�。ㄒ唬�、普及包容性金融教育。
構建包容性金融體系首先要從微觀(guān)方面提高個(gè)人對包容性金融體系的認識，實(shí)現城鄉信貸機會(huì )均等。首先，必須加大金融知識的普及力度，提高個(gè)人金融意識，消除信息不對稱(chēng)性，使得個(gè)人自覺(jué)運用小金融服務(wù)脫貧致富。在宣傳包容性金融知識的同時(shí)，幫助小額信貸對象逐步樹(shù)立信用意識，完善信用記錄，以降低貸款違約率和損失率。其次，包容性金融在實(shí)施過(guò)程中，要平等對待所有客戶(hù)，特別是要確保貧困階層特別是農民不受歧視。再次，是加強包容性理念的灌輸。包容性包括兩個(gè)方面，一方面是降低金融服務(wù)的成本，降低享受金融服務(wù)的門(mén)檻，使更多的群體享受到平等金融服務(wù)；另一方面能夠向傳統金融服務(wù)無(wú)法惠及的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農戶(hù)以及貧困人群提供金融服務(wù)論文格式范文。建立包容性金融體系，就要求金融機構能夠有效地為社會(huì )所有階層和群體提供金融服務(wù)，而不是僅限于特殊的富有階層或群體。做好普及包容性金融教育工作，使得人們自覺(jué)地運用金融服務(wù)，消除信息不對稱(chēng)，最終達到包容性金融體系建立的目標。
�。ǘ�、建立包容性金融體系，推進(jìn)小額信貸可持續發(fā)展
目前，包容性金融體系既應包括政策性金融、開(kāi)發(fā)性金融、商業(yè)性金融和和合作性金融的傳統金融組織形式，也應包括風(fēng)險投資、擔保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng )新金融組織形式，并且形成不同金融組織形式相互并存、定位準確、合理分工、適度競爭、協(xié)調發(fā)展的格局。同時(shí)從金融體系的整體著(zhù)眼，保持社會(huì )穩定發(fā)展，放寬對農村金融的管制，培育競爭性的金融市場(chǎng)。實(shí)現金融體系為全社會(huì )所有人服務(wù)。強調公平，促進(jìn)包容性經(jīng)濟的增長(cháng)。
商業(yè)銀行和農村信用社要發(fā)展建立可持續的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也要建立起資金可持續性的小額信貸機構。使更多的民間資金能夠用于為弱勢群體提供金融服務(wù)。首先要盡快出臺信貸業(yè)務(wù)準入的相關(guān)規章制度，從而賦予小額信貸機構合法地位，鼓勵民間資金、正規金融機構進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)。中央銀行和銀監會(huì )應加強合作與溝通，制定小額信貸機構吸收儲蓄的標準，培育小額信貸市場(chǎng)的競爭環(huán)境。盡快確定小額信貸的監管方案，鼓勵小額信貸機構從商業(yè)銀行等渠道貸款，增加小額信貸機構的資金來(lái)源渠道。其次要在政策上允許小額信貸自主定價(jià)。讓小額信貸做到“利率覆蓋風(fēng)險”，也就是貸款利率的設定必須能夠覆蓋資金的成本、貸款的損失和經(jīng)營(yíng)的成本。對于小額信貸機構來(lái)說(shuō)，因為每筆貸款發(fā)放的金額相比于正規的商業(yè)銀行的貸款額度要小經(jīng)濟增長(cháng)，經(jīng)營(yíng)成本必然要高于商業(yè)銀行，所以，要讓小額信貸機構能夠索取的利率高于正常銀行利率，這樣小額信貸才可以持續經(jīng)營(yíng)發(fā)展。我國現在的目標是建立商業(yè)性的小額信貸機構，因此應該盡快取消利率限制，允許其在法律監管下按照市場(chǎng)機制決定利率，推動(dòng)小額信貸機構自身發(fā)展。同時(shí)創(chuàng )造政策環(huán)境，鼓勵競爭，從而帶動(dòng)小額信貸利率的下降。最后要減少對小額信貸機構的行政干預。通過(guò)利益機制的引導而不是強制小額信貸機構實(shí)現政府的扶貧目標，通過(guò)減少干預，讓小額信貸機構走上商業(yè)化可持續發(fā)展道路。
�。ㄈ�、提供包容性金融體系建設保障。
中國人民銀行應該會(huì )同其他部門(mén)加快包容性金融機構法律體系的建設，盡快出臺《農村金融法》、《民間金融法》、《小額信貸法》等相關(guān)法律，依法規范金融運作，依法保證包容性金融體系的順利建設。作為金融惠農政策，銀行監督管理部門(mén)應該繼續調整和放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，調整金融資源分配。監管部門(mén)要發(fā)揮督促和引導作用，經(jīng)常性地對大中型銀行參與培育新型包容性金融相關(guān)工作，定期監測，適時(shí)考核，做出評價(jià)；要科學(xué)和靈活把握金融機構市場(chǎng)準入關(guān)，重視資本約束和風(fēng)險監管，確保新設機構的商業(yè)可持續運作，降低風(fēng)險；要加強監管激勵，研究培育新型包容性金融體系，履行社會(huì )責任與機構、業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入掛鉤的辦法；要加強與政府及有關(guān)部門(mén)的協(xié)調溝通，加大政策支持力度，解決好新型包容性金融體系發(fā)展的外部環(huán)境。還要加強輿論宣傳，擴大包容性金融體系的社會(huì )影響，提高公信力和社會(huì )認識度。
包容性金融體系的建立在中國當代經(jīng)濟體系來(lái)說(shuō)是非常必要的。是同現在我國促進(jìn)社會(huì )公平正義的相符合的。它不僅僅從微觀(guān)上惠及了千家萬(wàn)戶(hù)低收入群體，而且促進(jìn)包容性經(jīng)濟增長(cháng)為整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟做出巨大的貢獻。
參考文獻
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