信貸供需雙方仍需努力論文
隨著(zhù)經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)貸款增幅放緩，信陽(yáng)市企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題逐漸凸顯，有效信貸需求不足和實(shí)體經(jīng)濟貸款難問(wèn)題并存。
基本現狀
成因分析
風(fēng)險管控難度較大，加重銀行惜貸心理。在“三期疊加”宏觀(guān)經(jīng)濟形勢下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇、資金鏈趨緊、貸款違約概率加大等特征被放大，造成基層銀行業(yè)信用風(fēng)險的上升。突出表現在“三個(gè)集中”，即機構集中：信用風(fēng)險主要集中在風(fēng)險管控能力較弱的中小銀行中，超過(guò)60%的中小銀行不良貸款出現“雙升”；區域集中：信陽(yáng)10個(gè)縣區中，不良貸款余額較年初上升的占50%，不良率超過(guò)4%的占70%；領(lǐng)域集中：抗風(fēng)險能力能力差、貸款違約率高、逆經(jīng)濟周期能力弱的中小微企業(yè)成為信用風(fēng)險的高發(fā)地帶。3月末，該市銀行業(yè)不良貸款余額較年初上升5961萬(wàn)元，不良率突破3%良好銀行的標準。由于信貸業(yè)務(wù)同銀行的考核機制、績(jì)效機制相銜接，一旦出現不良貸款，職員將面臨職業(yè)前景堪憂(yōu)、無(wú)限期追償債務(wù)的困境，銀行對實(shí)體經(jīng)濟的惜貸、慎貸心理被迫加重。
信貸管理體制欠佳，限制信貸投放節奏。在目前大型銀行普遍實(shí)行授權授信政策統一、資金管理辦法統一的背景下，基層銀行業(yè)金融機構特別是縣域機構在信貸審批權上缺乏話(huà)語(yǔ)權，金融資源“路徑”依賴(lài)傾向明顯，銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的.杠桿效應未能顯現。例如，作為促進(jìn)該市經(jīng)濟轉型和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的縣域茶產(chǎn)業(yè)，由于基層行貸款審批權有限，使得接近65%的茶企業(yè)的信貸投入接近空白�！稗r字頭”行社由于歷史包袱重、改革壓力大、經(jīng)營(yíng)體制不順，在經(jīng)濟下行壓力下，對貸款更是慎之又慎。各銀行業(yè)金融機構在傳統的信貸標準、風(fēng)險管控、經(jīng)營(yíng)管理等方面已形成穩固模式，偏好支持擁有有形物質(zhì)資產(chǎn)的行業(yè)，而對增長(cháng)迅速、前景廣闊、社會(huì )效益高的文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)產(chǎn)業(yè)等輕資產(chǎn)、重技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)“望而卻步”。3月末，該市銀行業(yè)貸款增量、小微貸款增量同比下降顯著(zhù)，分別減少4.8億元和13.9億元，其中水電行業(yè)、公共管理行業(yè)的信貸較去年同比下降幅度超過(guò)4%和57%。
金融創(chuàng )新能力不足，集約經(jīng)營(yíng)水平較低。該市銀行業(yè)業(yè)務(wù)品種較為單一，部分中小銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)僅限于網(wǎng)銀、代銷(xiāo)理財、短信提醒等基礎業(yè)務(wù)，存款利差占據經(jīng)營(yíng)利潤的95%以上，金融創(chuàng )新能力嚴重不足，與實(shí)體經(jīng)濟與日俱增的多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求嚴重不匹配。該市實(shí)體經(jīng)濟的融資結構單一，主要依賴(lài)于銀行信貸、民間融資等途徑，在低成本的債券融資、股票融資、信托開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài)。由于區域經(jīng)濟整體發(fā)展水平不高，產(chǎn)業(yè)結構不甚完善，大企業(yè)大項目較少，在對銀行業(yè)創(chuàng )新逆向激勵的推動(dòng)上作用不明顯，且大部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)管理較為粗放、人員設備趨于老化、貸款“三查”流于形式，集約化經(jīng)營(yíng)水平較低，在實(shí)現“金融供給催生金融需求、倒推實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展”上困難較大。 對策建議
保量提質(zhì)，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。一是支持重點(diǎn)項目發(fā)展。以培育千億級產(chǎn)業(yè)集群為抓手，以承接產(chǎn)業(yè)轉移為契機，加大對地方“30高30強”企業(yè)和龍頭企業(yè)的信貸扶植力度。二是推進(jìn)新型城鎮化建設。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚、人口集中、土地集約，加大農村地區“三權”抵押的試點(diǎn)推廣工作，科學(xué)推進(jìn)新型城鎮化建設。三是落實(shí)專(zhuān)項信貸政策。做好定向支持工作，及時(shí)化解擔保圈、擔保鏈風(fēng)險，對出現資金暫時(shí)困難的項目、企業(yè)，要“抱團取暖”，不壓貸、抽貸、斷貸。
堅守底線(xiàn)，嚴控信用風(fēng)險擴散。一方面要常懷“憂(yōu)患心”，守牢底線(xiàn)。突出加強信用風(fēng)險防控，進(jìn)一步發(fā)揮“政司銀企”聯(lián)動(dòng)化險工作機制的作用，化解突出矛盾，加強風(fēng)險監測，前移風(fēng)險防控關(guān)口，積極爭取上級行在不良資產(chǎn)核銷(xiāo)、處置工作上的支持。另一方面，要保持“平常心”，標本兼治。按照“真實(shí)反映、加快處置”的基本思路，建立起更加科學(xué)、更符合當前實(shí)際的信用風(fēng)險防控考核評價(jià)機制，更加關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量是否真實(shí)反映、更加關(guān)注不良貸款上升背后的信貸管理問(wèn)題、更加關(guān)注在不良處置中是否盡責，更加關(guān)注信貸文化的建設。
分類(lèi)施力，增強金融生血再造。繼續發(fā)揮國家政策性銀行以及國家控股大型商業(yè)銀行在基礎設施以及農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮化等建設中的投融資主渠道作用。支持城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行以及村鎮銀行拓展金融服務(wù)空間，特別是發(fā)揮它們在服務(wù)中小企業(yè)以及小城鎮建設的積極作用。鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，激發(fā)市場(chǎng)主體的動(dòng)力和活力。持續改善法人治理結構，健全科學(xué)合理的績(jì)效考評體系，充分發(fā)揮資本管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐和約束作用。
強化責任，改善區域金融生態(tài)。通過(guò)行政手段，做好全社會(huì )的信用指標體系、誠信考評制度和資信評級信息披露共享機制，提高社會(huì )的誠信意識。加大失信懲戒力度，對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，將嚴格依據有關(guān)法律追究其法律責任。完善的信用擔保體系是破解貸款難的有效途徑。政府應支持在發(fā)展成熟的各類(lèi)擔保機構，以增強控制風(fēng)險、分散風(fēng)險的能力。同時(shí)，積極發(fā)展民間擔保機構，吸納社會(huì )資本參與擔保體系建沒(méi)。
注重創(chuàng )新，提高集約經(jīng)營(yíng)水平。在負債端，改變單一依賴(lài)存款的生存之道，積極審慎拓展中間業(yè)務(wù)，以增值服務(wù)和良好的客戶(hù)體驗穩定資金來(lái)源；在資產(chǎn)端，總體考慮安全性和效益性的平衡，建立存款保險費率動(dòng)態(tài)目標管理的長(cháng)效機制，通過(guò)自身網(wǎng)點(diǎn)、人員、后臺和流程優(yōu)化，盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本。堅持走區域化、特色化、精細化發(fā)展道路，深耕本地市場(chǎng)，嚴格市場(chǎng)定位，深挖區域潛力，服務(wù)區域內特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)，自覺(jué)貼近農業(yè)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的產(chǎn)品和服務(wù)，提高精細營(yíng)銷(xiāo)和為農民量身服務(wù)的能力。
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