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保險調研報告
在人們素養不斷提高的今天，報告使用的頻率越來(lái)越高，報告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。為了讓您不再為寫(xiě)報告頭疼，下面是小編為大家整理的保險調研報告，希望對大家有所幫助。
保險調研報告1
橫向聯(lián)動(dòng)、多管齊下切實(shí)維護農民工傷職工的合法權益
工傷保險制度是我國社會(huì )保險制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫療救治和經(jīng)濟補償，促進(jìn)工傷預防和職業(yè)康復、分散用人單位工傷風(fēng)險的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會(huì )保障功能，是其他社會(huì )保險險種所不能比擬和替代的。也正因為其社會(huì )保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構建和諧社會(huì )的戰略目標前提下，對保障工傷職工，特別是農民工傷職工的合法權益顯得尤為重要。我國自20xx年1月1日實(shí)施《工傷保險條例》以來(lái)，形成了以《勞動(dòng)法》為核心，以《工傷保險條例》為基礎的工傷保險法律體系框架，行政法規所具有的權威性和強制性為維護工傷職工的合法權益，提供了強有力的法律保障。特別是20xx年6月1日勞動(dòng)和社會(huì )保障部頒發(fā)的《關(guān)于農民工參加工傷保險有關(guān)問(wèn)題的通知》，對保護農民工傷職工這一特殊弱勢群體的合法權益提供了政策依據。
我縣工傷保險工作現狀
我縣截止20xx年3月底，全縣各類(lèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)約850戶(hù)，除去約170戶(hù)停業(yè)戶(hù)外，其余680戶(hù)共有職工約38000人，其中各類(lèi)參保單位約350戶(hù)，參保職工約24500人，在參保單位總戶(hù)數中破產(chǎn)停業(yè)戶(hù)約200戶(hù)，職工人數約11300人，未參保單位約330戶(hù)，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營(yíng)業(yè)并繳納工傷保險費的`單位約60戶(hù)，占參保營(yíng)業(yè)單位戶(hù)數的40%，占營(yíng)業(yè)單位總戶(hù)數的12。5%；職工人數約7000人，占參保營(yíng)業(yè)單位職工人數的53%，占營(yíng)業(yè)單位職工人數的26。2%。在全縣各類(lèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的所有職工人數中，農民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)職工總數的50%，而參保農民工僅約2700人，僅占農民工總數的14。2%；且約86%未參保的農民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠(chǎng)、石料場(chǎng)以及冶煉、制造等勞動(dòng)密集型、工傷高風(fēng)險的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農民工工傷事故發(fā)生人數約占到了工傷事故總人數的75%左右；且農民工在工傷認定、醫療救護、康復及待遇補償方面頗費周折，因而農民工的職業(yè)安全與工傷保險在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟，構建和諧安陽(yáng)縣的建設過(guò)程中成為政府不可忽視的重要問(wèn)題。
農民工傷職工合法權益被侵害的主要原因
就我縣農民工特別是農民工傷職工在維護其合法權益方面遇到的困難來(lái)看，造成農民工傷職工合法權益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：
1、企業(yè)對工傷保險特別是為農民工參加工傷保險認識不到位。調查中發(fā)現，各類(lèi)企業(yè)普遍存在工傷保險“不夠本”和“不劃算”的錯誤認識。有的企業(yè)認為，農民工素質(zhì)低，人員流動(dòng)性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認為為他們參加工傷保險會(huì )增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展，因而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農民工補償、醫療救治等合法費用。
2、農民工勞權保護存在制度上的漏洞。我國勞動(dòng)者權益保護方面的強制力度小，對資方違法的處罰力度和對勞動(dòng)者應予補償方面的保護力度均較小，客觀(guān)上起了保護資方利益，損害勞動(dòng)者利益的作用。如在勞動(dòng)合同的訂立方面以及在對拖延、拒絕支付工傷職工補償的處罰方面，強制措施和力度在資方面前顯得蒼白無(wú)奈。
3、農民工自身維權意識淡薄，特別是對工傷保險政策缺乏足夠認識。調查中發(fā)現，許多農民工對勞動(dòng)法、對工傷保險知道的很少，把工傷保險混同為商業(yè)性保險，甚至認為工傷保險是“正式職工”的事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。
切實(shí)維護農民工傷職工合法權益的途徑和措施
鑒于安陽(yáng)縣農民工工傷保險狀況和造成農民工傷職工的合法權益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護農民工傷職工的合法權益，作為政府應當做好以下幾個(gè)方面的工作：
1、加大對農民工特別是農民工傷職工所享受合法權益的宣傳力度。政府應利用各種媒介資源加大工傷保險普法宣傳，使廣大職工能夠自覺(jué)運用法律維護自身的合法權益，使廣大企業(yè)能夠從構建和諧社會(huì )的戰略高度，以可持續發(fā)展的眼光對待工傷保險工作，充分認識給職工特別是農民工參加工傷保險的重要意義，充分認識對農民工傷職工給予合法補償和積極救治的重要性，為維護農民工傷職工的合法權益創(chuàng )造良好的人文環(huán)境。
2、加大對工傷保險工作的推進(jìn)力度。政府通過(guò)調動(dòng)各方面的社會(huì )資源和力量，加大工傷保險工作推進(jìn)力度，例如通過(guò)加大財政投入、加大行政干預，引導和迫使企業(yè)參加工傷保險；通過(guò)對侵害農民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險的企業(yè)認識到自己的責任和應擔負的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險的積極性，為維護農民工傷職工的合法權益營(yíng)造良好的社會(huì )氛圍。
3、在從總體上抓好以上兩項工作的前提下，在當前維護農民工傷職工合法權益具體工作的各個(gè)環(huán)節上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節上的具體問(wèn)題。例如在工傷認定、待遇補償方面，政府在積極為農民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)可協(xié)調勞動(dòng)保障、工商行政、安全生產(chǎn)監管、環(huán)境保護、公安司法、信訪(fǎng)等行政部門(mén)以及社會(huì )名流，組成一個(gè)由政府負責組織的、維護農民工合法權益的、除依法行政外最有處理農民工傷職工工傷保險問(wèn)題的權威機構，以便使在當前形勢下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護農民工傷職工合法權益的工作落到實(shí)處。
20xx年7月12日
保險調研報告2
近幾年來(lái)農村信用社代理保險發(fā)展較快，代理業(yè)務(wù)收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營(yíng)理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務(wù)處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問(wèn)題日漸突出，須采取措施加以解決�，F根據銀監會(huì )通知要求和我區聯(lián)社代理保險業(yè)務(wù)的現狀、存在的問(wèn)題及建議做如下匯報：
一、目前代理保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。
1、截止4月底我區代理保險業(yè)務(wù)壽險保費53萬(wàn)元，手續費18萬(wàn)元。財險保費7萬(wàn)元，手續費0、8萬(wàn)元。
2、目前與4家保險公司簽訂了代理保險協(xié)議：新華人壽保險公司、陽(yáng)光財產(chǎn)保險公司、生命人壽保險公司、臥龍人壽保險公司。
3、代理業(yè)務(wù)的考核和獎懲
考核實(shí)行百分制，月累計考核。具體考核方法為：
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)收入100分，按完成比例得分，考核項目及計分方法如下：
1、支付結算收費業(yè)務(wù)（40分）。最高得滿(mǎn)分40分，最差得0分，其他依比例計算得分；
2、銀行卡收費業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿(mǎn)分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
3、代理類(lèi)收費業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿(mǎn)分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
4、擔保類(lèi)收費業(yè)務(wù)（10分）。最高得滿(mǎn)分10分，最差得0分，其他依比例計算得分；
5、短信通收費業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿(mǎn)分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
6、承諾、咨詢(xún)收費業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿(mǎn)分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
7、其他中間業(yè)務(wù)（6分）。最高得滿(mǎn)分6分，最差得0分，其他依比例計算得分。
�。ǘ┛己伺c獎懲
聯(lián)社根據各社任務(wù)完成比例，年終進(jìn)行綜合考評。任務(wù)完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、20xx元、1000元獎勵。
二、開(kāi)展代理保險業(yè)務(wù)中存在的`問(wèn)題
1、取得代理保險從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在崗位輪換，一線(xiàn)人員取得資格證的人員參差不齊。
2、保險業(yè)務(wù)處理操作不熟練。網(wǎng)點(diǎn)在操作保險業(yè)務(wù)時(shí)，憑證要素不全。
3、業(yè)績(jì)考評；我們內部制定了業(yè)績(jì)考評辦法，在運作產(chǎn)品中，風(fēng)險轉嫁給保險公司，比如借款人意外險，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險公司償還。
4、保險公司根據我社所營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)方案和措施。
三、做好代理保險業(yè)務(wù)的建議
1、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險業(yè)務(wù)人員應有專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險業(yè)務(wù)有一個(gè)更好更快的發(fā)展。
2、加強代理業(yè)務(wù)技能培訓。嚴格執行各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓計劃，突出對從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識培訓，代理保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、了解客戶(hù)特點(diǎn)的前提下方可上崗從業(yè)。同時(shí)，在強化業(yè)務(wù)培訓的基礎上鼓勵員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養高素質(zhì)人才。
保險調研報告3
社會(huì )保險事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)全縣經(jīng)濟生活發(fā)展大局，事關(guān)社會(huì )和諧穩定。社會(huì )保險征繳管理工作是一項系統工程，涉及的險種多，統籌管理的要求高，對照法律法規的要求、人民群眾的期盼、全縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節需要不斷改進(jìn)、完善。
一、目前我縣社會(huì )保險征繳管理基本情況
1.應保人數分析。根據如東縣20xx年《統計年鑒》統計數據，全縣常住總人口104萬(wàn)人，其中從事第一產(chǎn)業(yè)的有14.1萬(wàn)人，第二產(chǎn)業(yè)的有30.9萬(wàn)人，第三產(chǎn)業(yè)的有17.3萬(wàn)人。從以上數據分析，全縣應參加社會(huì )保險對象為48.2萬(wàn)人（第二產(chǎn)業(yè)+第三產(chǎn)業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉居保繳費人數為24萬(wàn)人，外出務(wù)工參保的約16.1萬(wàn)人，未到法定退休年齡的暫停繳費人員4.3萬(wàn)人，實(shí)際全縣應保未保的約有8.2萬(wàn)人。該數據屬保守統計，外來(lái)務(wù)工人員還未統計在內。這些應保未保的對象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務(wù)性的行業(yè)。
2.近三年養老保險擴面情況分析。20xx-2015年當年擴面人數分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數分別為145651人、155760人、161107人，當年凈增人數分別為5562人、10109人、5347人，當年擴面人數從總數上看比較樂(lè )觀(guān)，但最終只有1/3轉化為凈增人數，其余的被退休、斷保等減少人數所抵沖。目前，我縣的養老保險贍養比為2.63:1，要維持此贍養比水平，每年的擴面凈增人數要達到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計算），而實(shí)際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當年新增領(lǐng)取養老金人員的比例約為1.6:1，必將導致養老保險贍養比會(huì )逐年降低。
3.近三年養老保險基金征繳情況分析。20xx-2015年當年基金收入分別為88505萬(wàn)元、106571萬(wàn)元、128709萬(wàn)元，較上年分別增長(cháng)13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬(wàn)元、131497萬(wàn)元、145479萬(wàn)元；省市補貼分別11321萬(wàn)元、19195萬(wàn)元、16803萬(wàn)元，通過(guò)基數的調整、征繳手段的強化，基金征收幅度逐年增長(cháng)，基金缺口有所減少，但剔除省市補貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。
二、社會(huì )保險征繳管理的矛盾與問(wèn)題
1.任務(wù)指標與擴面空間的矛盾。從20xx年以來(lái)，我縣連續實(shí)施了四輪社會(huì )保險擴面（三年為一輪），所下達的任務(wù)指標均為剛性指標，各鎮區經(jīng)過(guò)不懈努力，基本完成了下達的擴面目標任務(wù)。盡管目前還有近9萬(wàn)人的擴面空間，但擴面對象基本分布在小微企業(yè)以及服務(wù)行業(yè)個(gè)體工商戶(hù)，人員流動(dòng)性大，動(dòng)態(tài)監管難以到位。部分鎮區在工作難度增大的情況下，認為局下達的任務(wù)指標不盡科學(xué)合理，思想上有一定的抵觸情緒。
2.經(jīng)濟告別高速增長(cháng)“新常態(tài)”帶來(lái)的問(wèn)題。在當前我縣經(jīng)濟發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、調整經(jīng)濟結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型升級、化解產(chǎn)能過(guò)剩、淘汰落后產(chǎn)能，必然帶來(lái)規模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計新增參保5264人，新增單位數少、規模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴面的用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無(wú)力繳費或糾結今后政策變化，斷保的.現象持續加劇。
3.服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員不參加社會(huì )保險的問(wèn)題。全縣絕大部分商貿、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務(wù)人員屬于社會(huì )保險應保對象，但這部分群體由于流動(dòng)性大、工作時(shí)間不固定，工資一般以現金的方式結算，用人單位無(wú)賬可查，促其參保缺乏有效的行政監管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來(lái)務(wù)工人員，較為注重眼前利益，主動(dòng)參保意識不強，自身的合法權益受到侵害時(shí)往往也是忍氣吞聲。
4.先保后即退保的問(wèn)題。部分用人單位不愿承擔社會(huì )責任，想方設法不為職工參�；虿话绰毠�(shí)得工資申報繳費基數。即使被查處后，也只是一段時(shí)間內為職工參保繳費，然后采取減員等方式逃避社保保險責任。也有部分鎮區為完成擴面指標，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續繳。目前在職暫停繳費人員中在單位參保繳費不滿(mǎn)三個(gè)月的有10260人，其中僅繳納一個(gè)月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費不滿(mǎn)三個(gè)月4502人，其中僅繳納一個(gè)月的有3505人。這類(lèi)人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費和撫恤金。有滿(mǎn)足享受遺屬補助條件的還可以享受遺屬補助，這必然會(huì )加重養老基金的負擔。
三、對策和建議
1.全力沖刺既定的社會(huì )保險覆蓋任務(wù)指標。20xx年初，在制定第四輪社會(huì )保險擴面工作目標時(shí)，經(jīng)過(guò)多輪調研，綜合了縣公安數據庫各鎮人口數，國稅、地稅、工商、縣總工會(huì )提供的企業(yè)從業(yè)人數，以及已參保繳費的人數，采取統一的測算辦法，所下達到各鎮區的社會(huì )保險擴面任務(wù)指標是基本客觀(guān)的。20xx年，是全縣第四輪社會(huì )保險擴面的收官之年，要繼續堅持以“擴面、提質(zhì)、增量”為總體工作要求，確保完成社會(huì )保險擴面不低于18000人，力爭20000人的既定目標，為“十三五”規劃開(kāi)好局。
2.強化社會(huì )保險窗口稽核和實(shí)地稽核。嚴格執行社會(huì )保險費申報繳納管理規定，在用人單位辦理社會(huì )保險申報時(shí)，要求申報的繳費明細以及變動(dòng)情況必須經(jīng)過(guò)職工本人簽字確認，對在征繳管理過(guò)程中存在少報繳費人數，漏報、瞞報繳費基數的用人單位，一經(jīng)發(fā)現及時(shí)移送社會(huì )保險稽查大隊處置。
3.建立人社地稅信息平臺。參保單位在地稅和人社部門(mén)都要申報用工人數和繳費基數，在地稅申報時(shí)為多支成本，會(huì )報高基數，多報人數。但在人社部門(mén)申報時(shí)為少參保少繳費，會(huì )瞞報人數、基數。為此，擬會(huì )同地稅建立了人社和地稅部門(mén)的信息平臺，即時(shí)比對同一單位的申報信息，用人單位在兩個(gè)部門(mén)申報的人數和基數必須一致，虛報、瞞報的情況必將得到有效遏制。
4.分步實(shí)施社會(huì )保險“五險同征”。一是依托“全民社保登記計劃”，摸清應保未保人數，努力做到參保對象全覆蓋。二是依托職工基本養老保險征繳管理，分步實(shí)現五項保險同步，繳費基數足額的目標。此外，隨著(zhù)職工養老保險擴面空間的持續萎縮，要大力提倡符合參加職工養老保險條件的城鄉居保參保人員轉入職工養老保險，這既能擴大職工養老保險的覆蓋面，也能給廣大職工帶來(lái)實(shí)際利益，建議要大力推進(jìn)這項工作。
5.加強經(jīng)辦服務(wù)信息化建設。在繼續使用現有社會(huì )保險信息系統的基礎上，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上申報模塊，減輕用人單位辦事成本，簡(jiǎn)化辦事流程，提高工作效率。但實(shí)施這種辦法，窗口稽核的作用就會(huì )明顯減弱，實(shí)地稽核的工作量就會(huì )更大。針對靈活就業(yè)人員相對集中于年底繳費的實(shí)際，在第三季度通過(guò)媒體、手機短信等，告知其安排合理時(shí)間盡早續繳或就近到建設銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費，避免年底出現擁擠、等待等現象。
6.考核機制進(jìn)一步科學(xué)。目前我局對各鎮區和保障所擴面考核主要體現在參保人數和征收基金方面，建議對以上考核要建立正反兩方面的考核機制，完成任務(wù)是一個(gè)方面，屬加分的考核；轄區內如有職工舉報單位未辦理參保經(jīng)查屬實(shí)的，或經(jīng)稽查大隊稽查發(fā)現有單位職工未辦理參保的，根據人數，應建立扣分考核機制。此外對于轄區內的欠費總額占應征社保費總額的比例也要列為考核內容，目前雖然每個(gè)季度將欠費情況發(fā)送到各鎮區，但各鎮區黨委、政府可能只注重維穩方面的考慮，真正基金清欠方面沒(méi)有給予高度重視。
作者:宋一新 單位:如東縣社會(huì )保險管理中心
保險調研報告4
我國農業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開(kāi)始由民政部門(mén)、農業(yè)部門(mén)、保險公司等陸續開(kāi)辦了一些農業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當年農業(yè)保險費收入達到8。62億元。但保費快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風(fēng)險大、虧損多的農險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)。中國人民保險公司香港上市后，由于經(jīng)濟效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農險業(yè)務(wù)。
自以來(lái)，專(zhuān)業(yè)農險公司開(kāi)始浮出水面，9個(gè)省區市的農業(yè)保險試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。，保監會(huì )頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見(jiàn)，提出農業(yè)保險發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農業(yè)險；二是在經(jīng)營(yíng)農業(yè)險基礎較好的上海、黑龍江等地區，設立專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司；三是設立農業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；五是繼續引進(jìn)像法國安盟保險等具有農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。
目前我國的農業(yè)保險仍存在著(zhù)各種各樣的問(wèn)題，現行的農業(yè)保險組織體系不適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農業(yè)保險的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險公司開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高，農業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外，傳統風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農業(yè)保險的發(fā)展。
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農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的客觀(guān)存在，必然形成對農業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規模的土地經(jīng)營(yíng)客觀(guān)上弱化了農業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規模使農民產(chǎn)生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國家支持和補貼較少，相對農民收入而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。
�。ǘ┤狈�(zhuān)業(yè)性保險從業(yè)人員
長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業(yè)人員大多數人是從其他行業(yè)轉來(lái)的，沒(méi)受過(guò)專(zhuān)門(mén)保險教育。而農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的復雜性、艱苦性，更是導致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現狀是經(jīng)驗型多，知識型少；保守型多，開(kāi)拓型少；單一型多，復合型少；粗放型多，效益型少。數據表明，我國保險市場(chǎng)人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡(jiǎn)歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后
我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(cháng)后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產(chǎn)品的結構不合理，險種可選性少，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng )新，一方面產(chǎn)品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長(cháng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
�。ㄋ模┍ｋU中介機構缺位
規范化的保險中介機構活躍在保險市場(chǎng)上，是現代保險市場(chǎng)成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的'媒介和橋梁作用。特別在農村保險市場(chǎng)中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農村的各個(gè)角落，節約保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農業(yè)保險，沒(méi)有充分利用農村保險代理和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。
�。ㄎ澹┺r民投保意識不高
農民對農業(yè)保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農業(yè)保險風(fēng)險大、農業(yè)保險項目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又令更多的農民買(mǎi)不起保險。其次，許多農民對保險認識不足，風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴(lài)保險，許多農民買(mǎi)了保險后，高枕無(wú)憂(yōu)，不積極參與防災防損，導致?lián)p失擴大；三是道德風(fēng)險嚴重，由于農業(yè)生產(chǎn)分散，保險公司監督力度不夠，范文參考網(wǎng)少數農民法律意識淡薄，利用保險進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險當作“搖錢(qián)樹(shù)”，失去了保險的意義，觸犯了國家法律。
�。┪覈r業(yè)保險的再保險機制和再保險市場(chǎng)尚不完善
我國農業(yè)保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風(fēng)險過(guò)于集中在保險經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國外農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業(yè)和農民的影響。例如，美國聯(lián)邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開(kāi)展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農作物保險公司提供超額損失再保險（不超過(guò)115%），又限制農作物保險公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數量少且不健全，導致我國的再保險市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴重不足，心得體會(huì )另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。
當前，我國農業(yè)保險面臨著(zhù)“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題，保險經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結合我國農業(yè)保險的特點(diǎn)和國外農業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，為了推動(dòng)我國農業(yè)保險市場(chǎng)的發(fā)展，我國應從以下幾方面采取對策：
�。ㄒ唬┙⒑屯晟妻r業(yè)保險市場(chǎng)。主要通過(guò)以下途徑：一是完善農業(yè)保險供給體系，一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營(yíng)方式，轉變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，以增加農業(yè)保險的供給；另一方面，要完善和拓展農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)機構的職能，克服農業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農業(yè)保險的有效需求水平。要大力開(kāi)展農業(yè)保險的宣傳工作，提高農民的風(fēng)險管理意識，培育農業(yè)保險意識，鼓勵農業(yè)的規模經(jīng)營(yíng)，增加農民收入，以增強農民對農業(yè)保險的動(dòng)機和能力。三是培育農業(yè)保險人才。培育具有專(zhuān)業(yè)知識和開(kāi)拓創(chuàng )新精神的農業(yè)保險人才，提高農業(yè)保險機構的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。
�。ǘ┘訌娬畬r業(yè)保險的支持。主要包括：一是加強農業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境，政府應制訂相關(guān)的法律法規以保證農業(yè)保險的順利開(kāi)展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策，支持保險業(yè)的發(fā)展；三是建立農業(yè)保險再保險機制，政府通過(guò)財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農業(yè)再保險市場(chǎng)，擴大風(fēng)險分散面，達到風(fēng)險分散的目的。
�。ㄈ├觅Y本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險�？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專(zhuān)項風(fēng)險基金；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。
�。ㄋ模┘訌姳ｋU專(zhuān)業(yè)人才的培養。農業(yè)風(fēng)險的特殊性、復雜性決定了農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導致農業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開(kāi)展對農業(yè)保險技術(shù)人才的培養，通過(guò)代培、委陪、函授等多種方式培養基層農業(yè)保險業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專(zhuān)院校培養具有農業(yè)保險系統理論的高級專(zhuān)業(yè)人才，確保農業(yè)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
保險調研報告5
為了統籌xx鎮城鄉居民養老保險工作，推動(dòng)社會(huì )養老保險工作健康有序發(fā)展，近日，對xx鎮城鄉居民養老保險情況進(jìn)行調研。
一、xx鎮城鄉居民養老保險基本情況
xx鎮總人口為37595人，農業(yè)人口有33000余人，非農業(yè)人口有4300余人。全鎮已將24499人應參保人員信息全部入網(wǎng)，其中累計參保繳費人數已達11900余人，60歲以上到齡人數5000余人，對60周歲以上的到齡人員已發(fā)放待遇，而且保證養老金每月按時(shí)足額發(fā)放到應享受待遇人員手中。
二、xx鎮養老保險存在的問(wèn)題
自20xx年實(shí)行城鄉居民養老保險以來(lái)，養老保險由小到大，參保人員由少到多，保證了城鄉60歲以上老人的基本生活，維護了社會(huì )的穩定，促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展，總的來(lái)說(shuō)，發(fā)展的還是很健康的。但由于農戶(hù)居住分散、外出務(wù)工人員多、實(shí)施時(shí)間短等因素，工作中仍存在一些問(wèn)題和不足。
1、觀(guān)念滯后，參保意識淡薄
雖然養老保險已實(shí)行三年了，但仍有一些人對此缺乏足夠的認識，有人認為，錢(qián)放在自己的口袋里是最安全的，沒(méi)有長(cháng)遠的`思想，拿到現錢(qián)是最重要的；有年輕人認為，錢(qián)交給國家，得等到六十歲才能享受，時(shí)間太久遠了，怕日久生變；有些家庭收入確實(shí)比較低，拿出部分參保也確實(shí)有困難。
2、勞動(dòng)力流動(dòng)性強，制約全覆蓋工作
由于市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善，勞動(dòng)力的需求越來(lái)越大，勞動(dòng)力的流動(dòng)性越來(lái)越強。xx鎮的大部分年輕勞動(dòng)力都流向了發(fā)達地區，就業(yè)對勞動(dòng)者而言，要比社會(huì )保障更重要，如果就業(yè)的流動(dòng)性和保障發(fā)生沖突，現實(shí)的選擇當然是先就業(yè)，掙錢(qián)保障生活，而且，外地也有些企業(yè)也會(huì )幫助員工繳社會(huì )保險，這就制約了xx鎮的養老保險全覆蓋工作。
3、保險機制的缺陷，影響全覆蓋工作
養老保險手續太繁瑣，年年得繳費，年年有票據，每張繳費票據都不能遺失，保存起來(lái)太麻煩了，有一點(diǎn)錯誤還得想盡辦法重獲取復印件，還有轉保、退保的時(shí)候必須先在鎮上辦手續，然后還得到縣城，這個(gè)程序十分麻煩，比如，如果一個(gè)人繳了200塊錢(qián)，今年出了什么事，來(lái)退保，還得來(lái)回跑到縣城，這200塊錢(qián)存了兩年，非但沒(méi)漲，還給折騰沒(méi)了，這樣繁瑣的程序，極大地消減了群眾的參保積極性。
三、對加強xx鎮養老保險工作的建議
1、通過(guò)廣播、電視、村上公開(kāi)欄、橫幅等農村常用的新聞媒體廣泛宣傳養老保險政策，制作通俗易懂的宣傳手冊，動(dòng)用鎮、村干部和大學(xué)生村官等一切可以動(dòng)用的力量來(lái)進(jìn)行宣傳，讓文化程度不高的農民真正懂得養老保險的優(yōu)惠政策，轉變養兒防老的傳統觀(guān)念，消除其后顧之憂(yōu)，讓其自愿主動(dòng)參保。
2、建立由相關(guān)部門(mén)參加的養老保險征繳清欠機制，實(shí)行多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，做好養老保險金的征繳、清欠工作，針對少報、漏報、瞞報繳費工資、拖欠養老保險等問(wèn)題，由相關(guān)部門(mén)及時(shí)查處，及時(shí)做好征繳、清欠工作。
3、權力下放，優(yōu)化辦事程序。進(jìn)一步完善相關(guān)制度，細化養老金申領(lǐng)、審批、發(fā)放等辦事程序，規范經(jīng)辦人員的服務(wù)內容，上級部門(mén)盡量權力下放，簡(jiǎn)化相關(guān)手續，能在鎮區辦理的，盡量讓其在鎮服務(wù)站辦理，方便群眾辦事，提高辦事效率。
4、科學(xué)核定經(jīng)辦機構人員，保證工作順利進(jìn)行。按照本鎮工作量的大小，依據上級有關(guān)規定，科學(xué)、合理地安排經(jīng)辦機構的辦公人員和辦公經(jīng)費，保證養老保險工作能夠順利進(jìn)行。、
城鄉居民養老保險是一項惠民利民的大工程，養老保險的全面完善關(guān)系著(zhù)群眾生活、國家發(fā)展和社會(huì )穩定。因此，xx鎮養老保險工作需要各方力量相互配合，共同促進(jìn)xx鎮的經(jīng)濟發(fā)展。
保險調研報告6
尊敬的xxx醫保局領(lǐng)導:
在市勞動(dòng)局以及醫保局的正確領(lǐng)導與指導下，我店嚴格遵守和執行醫保有關(guān)法律規章制度，認真貫徹執行醫保政策。根據貴局考核內容要求以及公司規定，于x年xx月xx日 ——x月x日對本店醫保管理工作進(jìn)行了自我檢查，現將自查情況匯報如下：
一、高度重視，加強學(xué)習，完善醫保管理責任體系。我門(mén)店醫保制度健全，藥品種類(lèi)齊全；多次組織全體員工學(xué)習醫保政策，定期對員工進(jìn)行相關(guān)培訓，以?xún)?yōu)質(zhì)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)于顧客，杜絕違規操作，依法執業(yè)。
二、醫保刷卡電腦專(zhuān)人專(zhuān)機操作，并要求操作人員學(xué)習相關(guān)制度及操作流程。為確保醫保刷卡電腦系統操作安全，公司對醫保刷卡專(zhuān)用電腦進(jìn)行了鎖定監控管理，禁止員工登錄互聯(lián)網(wǎng)站，確保了設施的安全性以及數據及時(shí)準確地上傳。
三、本店嚴格遵守和執行GSP的相關(guān)管理規定，將藥品進(jìn)行了“四分開(kāi)”陳列存放。處方藥規范經(jīng)營(yíng)，并作了相應的處方記錄。四、針對自查過(guò)程中發(fā)現的.不足之處，本店在公司領(lǐng)導的督促和監管下，及時(shí)進(jìn)行了糾正和整改。感謝市醫保局各位領(lǐng)導蒞臨本店指導工作！
此致
敬禮！
XXXX藥店
xx年xx月xx日
保險調研報告7
為全面準確掌握我縣各類(lèi)用人單位參加社會(huì )保險基本情況，有效推進(jìn)社會(huì )保險事業(yè)的健康發(fā)展，縣由勞動(dòng)保障局牽頭，組織工商、稅務(wù)、經(jīng)濟商務(wù)、供銷(xiāo)、糧食等部門(mén)，按照條條管理、塊塊分割，誰(shuí)主管、誰(shuí)負責的原則，對全縣所有用人單位參加社會(huì )保障情況進(jìn)行了深入調研，現將調查情況報告如下：
一、各類(lèi)用人單位參�；粳F狀
近年來(lái)，我們堅持以人為本的執政理念，在加快全縣經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，理清工作思路，健全工作制度，依法保障勞動(dòng)者合法權益，不斷加大職工社會(huì )保險基金的征繳力度，基本形成了養老、醫療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會(huì )保險體系，促進(jìn)了社會(huì )的和諧與穩定。
據統計，目前，我縣共有各類(lèi)用人單位 367 戶(hù)，涉及職工 26472 人（在職 19686 人，退休 6711 人），其中機關(guān)事業(yè)單位 283 戶(hù)，涉及職工 15957 人（在職 11654 人，退休 4303 人），企業(yè)及其他用人單位 84 戶(hù)，涉及職工 10515 人（在職 8032 人，退休 2408 人）。機關(guān)事業(yè)單位參加養老保險 15957 人，欠繳保費 468 萬(wàn)元；參加失業(yè)保險 7327 人，欠繳保費 506.8 萬(wàn)元；參加醫療保險 15957 人；參加工傷保險 946 人。企業(yè)及其他用人單位參加養老保險 6690 人，欠繳保費 437.56 萬(wàn)元；參加失業(yè)保險 2323 人，欠繳保費 47.71 萬(wàn)元；參加醫療保險 3476 人，欠繳保費 264.45 萬(wàn)元；參加工傷保險 3257 人，欠繳保費 18.27 萬(wàn)元；參加生育保險 2301 人，欠繳保費 15.25 萬(wàn)元。
二、存在的問(wèn)題與原因
1、部分用人單位對社會(huì )保險認識不足，個(gè)別企業(yè)未參加社會(huì )保險。一是個(gè)別用人單位對社會(huì )保險在穩定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調動(dòng)員工的積極性方面的作用認識不足，因而缺乏參加社會(huì )保險的積極性。二是員工只顧眼前利益，沒(méi)有長(cháng)遠的'意識，由此減弱了他們參加社會(huì )保險的積極性。這一點(diǎn)在我縣的外來(lái)企業(yè)中較為突出。
2、欠繳社會(huì )保險費的現象仍然存在。我縣的企業(yè)一般都是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模小、生產(chǎn)科技含量低、產(chǎn)品檔次不高企業(yè)，產(chǎn)品成本高、利潤低，有些初始運行的企業(yè)都在負債經(jīng)營(yíng)。為維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，部分企業(yè)存在欠繳社會(huì )保險費的現象。
3、存在選擇性參加社會(huì )保險的現象。機關(guān)事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風(fēng)險較低，參加養老、醫療保險積極性較高，而不愿參加失業(yè)、工傷保險。我縣大多數企業(yè)員工是本地農民，就近務(wù)工，半工半農較多，因此多以土地為保障，所以參保繳費意識淡莫，只求多掙點(diǎn)錢(qián)，從而存在盡量少參保甚至不參�，F象。
4、瞞報、少報參保人數和繳費基數的現象依然存在。少數企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本，保證利潤的最大化，想方設法瞞報、少報參保人數和繳費基數。
5、企業(yè)人員流動(dòng)性大導致參保管理困難。目前，我縣相當部分企業(yè)的員工大多屬于臨時(shí)用工，存在今天干，明天走的現象，人員極不穩定。社保經(jīng)辦部門(mén)很難準確掌握企業(yè)職工人數，多數老板都會(huì )以此為借口不參加社會(huì )保險。另外，由于各地社會(huì )保險制度不銜接，在政策上也有一定差異，許多外來(lái)務(wù)工人員考慮到在務(wù)工當地參保幾年，一旦回鄉又是一件麻煩事，因此務(wù)工人員不愿參保。
6、企業(yè)改制進(jìn)程緩慢導致部分人員參保困難。 由于我縣企業(yè)改革的進(jìn)程較慢，而且原來(lái)單位欠費時(shí)間較長(cháng)，企業(yè)長(cháng)期處于關(guān)閉、停產(chǎn)階段，間斷繳費情況存在，而這些單位的人員又有相當一部分已經(jīng)到私企去打工，他們與原單位未解除勞動(dòng)關(guān)系，而又與新單位形成了實(shí)際勞動(dòng)關(guān)系，在社會(huì )保險關(guān)系接續時(shí)非常棘手。
7、社會(huì )保險政策的盲點(diǎn)導致部分人員參保較困難。 在實(shí)行社會(huì )保險前已退休或即將退休的原三社企業(yè)（鐵器社、縫紉社、補鞋社）人員，未能參加社會(huì )保險，在企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)后，失去了退休費來(lái)源�，F在年老體弱多病，無(wú)任何經(jīng)濟來(lái)源，生活相當艱難。去年，省政府雖出臺了川辦發(fā) 185 號文件，解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養問(wèn)題，一次性參保繳費額近 4 萬(wàn)元，因這部分人員無(wú)力支付所交的巨額保險費，多次上訪(fǎng)要求解決養老保險問(wèn)題。
三、解決問(wèn)題的幾點(diǎn)對策
第一，領(lǐng)導重視、部門(mén)協(xié)調。目前，企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)參保繳費較困難，反應出制度、體制、管理等多方面存在的問(wèn)題，要做好這項工作，首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領(lǐng)導；其次，有關(guān)部門(mén)要各負其責、齊抓共管，社保經(jīng)辦機構要加強征繳，搞好宣傳服務(wù)，行業(yè)主管部門(mén)應加強組織引導，工商、稅務(wù)部門(mén)應搞好監督配合，勞動(dòng)保障部門(mén)對參保繳費的執法檢查、監督等工作都要協(xié)調一致形成合力。
第二，加強宣傳教育、強化維權意識。用人單位員工特別是民營(yíng)企業(yè)員工對社會(huì )保險在維護自身權益的作用和意義認識不足，是目前阻礙社會(huì )保險繳費進(jìn)展的現實(shí)問(wèn)題。因此必須充分發(fā)動(dòng)新聞媒體、社區組織、廠(chǎng)礦企業(yè)、社保主管部門(mén)和其他宣傳機構，加強社會(huì )保險政策宣傳；鄉鎮就業(yè)和社會(huì )保障服務(wù)中心要在社區、村開(kāi)設社會(huì )保險咨詢(xún)站點(diǎn)，開(kāi)展咨詢(xún)服務(wù)；同時(shí)要抓好正、反典型的宣傳，提高全民的社會(huì )保險意識，牢固樹(shù)立參保是維護勞動(dòng)者權益的觀(guān)念。
保險調研報告8
改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著(zhù)黨的各項惠民政策的出臺，達拉特旗在不斷實(shí)現經(jīng)濟大發(fā)展的同時(shí)，各項社會(huì )保障制度建設也取得了明顯進(jìn)展。以城鎮職工基本養老保險、基本醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、城市居民最低生活保障等為主要內容的社會(huì )保障體系基本框架已初步形成，但從總體上，社會(huì )保障的發(fā)展滯后于經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步的需要，突出表現在社會(huì )保障覆蓋面窄，體系不健全，社會(huì )保障的發(fā)展滯后已制約了經(jīng)濟發(fā)展，也影響著(zhù)社會(huì )和諧。
一、基本情況
達拉特旗現有總人口35萬(wàn)，符合參加城鄉居民養老保險的人數為172524人（其中，農牧民159728人，城鎮無(wú)業(yè)居民12796人，75周歲以上13836人，（農牧民13229、城鎮無(wú)業(yè)居民607人）男60周歲、女55周歲已到齡人員41972人，男25-59周歲、女25-54周歲116716人）截止10月底全旗共有55499人參加了城鄉居民養老保險,其中農牧民53267人,城鎮居民2232人，75歲以上有7282人，到齡31907人,不到齡14078人,收繳養老保險金159512413元
二、實(shí)行市級統籌
為順應時(shí)事的要求，鄂爾多斯市于xxx年初，率先在伊旗、準旗啟動(dòng)了農牧民養老保險工程試點(diǎn)工作，試點(diǎn)初期考慮到此項工作涉及面廣，參保對象居住分散、數據處理量大、及時(shí)性要求強的特點(diǎn)，為避免將來(lái)數據反復錄入核對，試點(diǎn)地區不僅設立了專(zhuān)門(mén)的管理機構，下屬的蘇木鄉鎮勞動(dòng)保障事務(wù)所均增設了專(zhuān)管員，同時(shí)還一步到位全部配備了計算機及專(zhuān)用養老保險信息管理系統，且與旗社保局實(shí)現聯(lián)網(wǎng)管理，網(wǎng)絡(luò )化的管理不僅方便了參保農牧民就地實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)辦理，也便于旗社保局的工作指導和管理，實(shí)現了旗鄉兩級雙層管理一步到位，使全旗的農牧民養老保險工作從啟動(dòng)時(shí)就步入了規范化軌道。
試點(diǎn)工作取得了滿(mǎn)意的效果，當地農牧民非常滿(mǎn)意，參保熱情越來(lái)越高，其他各旗區也紛紛醞釀，值此，經(jīng)過(guò)反復論證，市政府果斷決策，xxxx年xx月，鄂爾多斯市政府人民出臺了《鄂爾多斯市城鎮居民養老保險暫行辦法》、《鄂爾多斯市農牧民養老保險暫行辦法》和《鄂爾多斯市城鄉居民養老保險實(shí)施細則》，至此，從制度上我市將社保范圍擴大到了城鄉所有人群，這標志著(zhù)我市城鄉居民養老保險工程正式啟動(dòng)。
達旗人民政府極積響應市政府的政策，立即行動(dòng)，為保證xxxx年底前符合享受待遇的城鄉居民都能及時(shí)領(lǐng)到養老金，在市政府補貼的前提下，旗財政大力調整支出結構，今年在預算中安排專(zhuān)項資金1600萬(wàn)元用于此項工作，預計今年將有６萬(wàn)多城鄉居民受益。
三、各項政策規定
(一)參保范圍：凡具有達拉特旗戶(hù)籍的城鄉居民或外地遷來(lái)本市兩年以上的，未參加城鎮企業(yè)職工和個(gè)體工商戶(hù)養老保險的年齡在25周歲以上，男性60周歲以下、女性55周歲以下的；未享受城鎮職工社會(huì )保險待遇的男性年滿(mǎn)60周歲、女性年滿(mǎn)55周歲或以上的，均屬參保對象。
(二)領(lǐng)取養老金條件：參保人參加城鄉居民養老保險男性年滿(mǎn)60周歲、女性年滿(mǎn)55周歲、其繳費年限累計滿(mǎn)15年或以上的，即可按月領(lǐng)取養老金。男年滿(mǎn)60周歲、女年滿(mǎn)55周歲以上、75周歲以下的人員可一次性繳納15年，且年齡每增一歲，繳費年限減少一年，最低不得少于5年，75周歲以上人員不繳費，直接從啟動(dòng)后的城鄉居民養老基金中按月領(lǐng)取養老金。
(三)繳費方法：從XX年起繳費的農牧民以我市XX年度農牧民人均純收入為繳費基數、城鎮無(wú)業(yè)居民以XX年我市城鎮居民人均可支配收入(16200元)為基數，三年調整一次。
(四)繳費比例：農牧民總繳費比例為18％，其中個(gè)人繳納8％，財政補貼10％；城鎮居民總繳費比例為16％，其中個(gè)人繳納10％，財政補貼6％，財政補貼比例隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展適時(shí)調整。還實(shí)行土地換社保的原則，鼓勵農牧民自愿放棄土地草牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權，享受城鎮居民養老保險待遇，且財政補貼1o％來(lái)鼓勵農牧民轉移進(jìn)城。
(五)個(gè)人帳戶(hù)：農牧民養老保險個(gè)人帳戶(hù)按繳費基數的12％劃人，城鎮居民養老保險個(gè)人帳戶(hù)按繳費基數的10％劃入，個(gè)人帳戶(hù)余額比照城鎮企業(yè)基本養老保險個(gè)人帳戶(hù)利率計息。
(六)養老金計發(fā)辦法與標準：由基本養老金(政府補貼養老金)和個(gè)人賬戶(hù)養老金兩部分組成�；攫B老金=到齡時(shí)我市當期月繳費基數×實(shí)際繳費年限×1％；個(gè)人賬戶(hù)養老金＝個(gè)人賬戶(hù)存儲額／計發(fā)月數(男139，女170)。啟動(dòng)時(shí)到齡的農牧民月領(lǐng)取養老金為200元，城鎮無(wú)業(yè)居民為450元，以后計算不足的補齊到此標準。三年調整一次。
(七)養老保險關(guān)系轉移：全市戶(hù)籍已參加城鄉居民養老保險的，因正當理由在旗區之間遷移的，其養老保險關(guān)系也可以隨之轉移，遷入地社保局應準予轉入。
為了防止社保移民，凡正當理由從外盟市遷入鄂爾多斯市的，如其在原籍已參加城鄉居民養老保險，并將養老保險關(guān)系和個(gè)人賬戶(hù)金轉入本市后，允許其參加本市城鄉居民養老保險；若原未參加養老保險的，需在我市常住滿(mǎn)三年后方可參保。
(八)農牧民養老保險、失地農民養老保險、城鎮居民養老保險與城鎮企業(yè)基本養老保險之間流動(dòng)，原個(gè)人賬戶(hù)應轉換為新險種的'個(gè)人賬戶(hù)。
由低繳費險種向高繳費險種轉換的，按換算折抵的繳費年限和最低繳費標準，從換算之日起前推補建個(gè)人賬戶(hù)。換算公式如下：應折抵繳費年限=折算系數×原個(gè)人賬戶(hù)累計繳費月數÷12；
折算系數=原個(gè)人賬戶(hù)本金累計余額÷城鎮企業(yè)基本養老保險相同年限(社平工資)個(gè)人繳費本金(折算系數≤1)。由高繳費險種向低繳費險種轉換的，原個(gè)人賬戶(hù)與繳費年限合并計算，退休時(shí)執行現行標準。
四、周密安排環(huán)環(huán)落實(shí)
一步到位實(shí)行城鄉居民養老保險市級統籌，是一項前無(wú)古人的事業(yè)，市委、政府已經(jīng)做了決策，能不能落到實(shí)處，能不能真正惠及全民，關(guān)鍵在于旗區各級政府和各級勞動(dòng)保障部門(mén)的認識和管理，因此旗委、政府、勞動(dòng)保障部門(mén)非常重視此項工作，對此項工作的正常開(kāi)展進(jìn)行了周密的時(shí)間安排和工作部署，整體工作分為五個(gè)階段：
第一階段為政策宣傳和動(dòng)員階段。主要任務(wù)是：
1、籌備召開(kāi)全旗勞動(dòng)保障工作暨城鄉居民養老保險啟動(dòng)動(dòng)員大會(huì )，具體部署工作計劃，學(xué)習討論有關(guān)方針政策，使旗鄉兩級勞動(dòng)保障部門(mén)和經(jīng)辦機構“形成共識、統一思想、統一步調”。
2、開(kāi)展媒體宣傳，印發(fā)小冊子，使城鄉居民養老保險的基本政策做到家喻戶(hù)曉。
第二階段為機構人員落實(shí)和設備采購、材料印制階段。
主要任務(wù)是：完成旗鄉兩級農保內設機構的建設，完成聘用工作人員的考錄和村、社區居委會(huì )社會(huì )保險專(zhuān)兼職協(xié)管員的選聘；完成辦公硬件設施的配備和各種表格材料的制作印制工作。
第三階段為人員培訓階段。
主要任務(wù)是：對旗鄉兩級經(jīng)辦機構、勞動(dòng)保障事務(wù)所專(zhuān)業(yè)人員和村、居委會(huì )社保協(xié)管員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓。
第四階段為全而實(shí)施階段。主要任務(wù)：
1、完成對第一批參保人員和75歲以上人員的調查摸底、登記和征收保費工作。
2、完成旗社保局計算機管理系統的網(wǎng)絡(luò )建設。將第一批參保人員基本信息核實(shí)和錄入計算機。
3、分批核定辦理城鄉居民退休手續，開(kāi)始發(fā)放養老金。
4、逐步建立健全各種賬冊。建立健全旗鄉兩級會(huì )計核算制度。
5、規劃退休審批和養老金發(fā)放程序，使各項工作基本進(jìn)入正常運行狀態(tài)。
目前，各項工作正在有條不紊的按計劃進(jìn)行中，相信，有市委政府的高度重視與支持，有財政、公安等相關(guān)部門(mén)的協(xié)調配合，有各級勞動(dòng)保障部門(mén)工作人員的不懈努力，實(shí)現城鄉養老全覆蓋，讓全旗各階層人民共享經(jīng)濟發(fā)展的成果，共建和諧美好達拉特愿望必將成為現實(shí)，也將為社會(huì )保障與經(jīng)濟發(fā)展增光添彩。
保險調研報告9
一、基本情況
近幾年，在市委、市政府和上級公司及業(yè)務(wù)部門(mén)的正確領(lǐng)導和指導下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為統領(lǐng)，牢固樹(shù)立大局意識，堅持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險服務(wù)，全市系統保險業(yè)務(wù)規模不斷壯大，運行效益穩步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬(wàn)元，標準保費8,848.10萬(wàn)元，短期險保費2,910.51萬(wàn)元。20xx年酒泉市國民生產(chǎn)總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場(chǎng)總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總人口109萬(wàn)，中國人壽累計為50多萬(wàn)名客戶(hù)提供了保險服務(wù)。
二、主要工作現況
在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著(zhù)成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設擺在突出位置，在文明創(chuàng )建的推動(dòng)下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營(yíng)效益較好，文明建設、社會(huì )地位和品牌形象大幅提升”的“快車(chē)道”�；仡櫧陙�(lái)公司工作，我們的主要做法是：
�。ㄒ唬⿲�(shí)施品牌工程，找準文明建設“落腳點(diǎn)”。
公司黨委、總經(jīng)理室認為保險行業(yè)創(chuàng )文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過(guò)服務(wù)大局，外樹(shù)企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”�；谶@樣的認識，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設的切入點(diǎn)來(lái)抓，主動(dòng)融入經(jīng)濟社會(huì )運行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會(huì )責任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)熑�，服�?wù)“三農”，拓寬保險領(lǐng)域。公司積極響應省委、省政府號召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類(lèi)建檔立卡戶(hù)范圍內，由瓜州縣政府統保，覆蓋全縣20xx戶(hù)、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門(mén)部門(mén)協(xié)調、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰，為酒泉市經(jīng)濟發(fā)展與民生建設貢獻應盡的力量。
�。ǘ⿲�(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設“支撐點(diǎn)”。
練好內功，打牢基礎，健全機制，提升公司管理素質(zhì)、隊伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設的重要支撐。一是加強組織領(lǐng)導，創(chuàng )建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng )建工作，成立了以黨委書(shū)記任組長(cháng)、黨委成員任副組長(cháng)、相關(guān)部門(mén)負責人為成員的精神文明創(chuàng )建領(lǐng)導小組，由工會(huì )辦公室專(zhuān)職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導具體抓、相關(guān)部門(mén)主動(dòng)抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據精神文明創(chuàng )建的總體目標和要求，公司把創(chuàng )建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個(gè)文明”同規劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實(shí)、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設，全面提高素質(zhì)。員工隊伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng )建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)和創(chuàng )先爭優(yōu)活動(dòng)等實(shí)踐主題，在全市系統廣泛開(kāi)展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習教育活動(dòng)，增強了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的自覺(jué)性和堅定性；以宣揚先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線(xiàn)，組織員工學(xué)習先進(jìn)典型，引導廣大員工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，進(jìn)一步統一了社會(huì )主義核心價(jià)值的認識；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩定大局，通過(guò)報告會(huì )、演講會(huì )、座談會(huì )等形式進(jìn)行法制教育和形勢教育，引導干部員工順應形勢看主流，適應形勢看發(fā)展，立足崗位做貢獻；推進(jìn)思想解放和觀(guān)念轉變，切實(shí)加強社會(huì )公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內容的學(xué)習教育，通過(guò)組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開(kāi)展“講文明、樹(shù)新風(fēng)”等活動(dòng)，營(yíng)造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強化作風(fēng)紀律。20xx年以來(lái)，公司以作風(fēng)建設為突破口，從建章立制入手，從分公司機關(guān)抓起，制定出臺了《行政事務(wù)和費用管理規定》等一系列規章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規范高效，提升文明形象。結合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導各級單位大力弘揚和宣傳服務(wù)文化，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨特的服務(wù)品牌。規范服務(wù)陣地，統一設置服務(wù)窗口，從營(yíng)銷(xiāo)職場(chǎng)入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場(chǎng)標識和辦公設施建設，樹(shù)立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，持續深入開(kāi)展短信服務(wù)平臺、人壽客戶(hù)俱樂(lè )部、“服務(wù)標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶(hù)節”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會(huì )等活動(dòng)，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶(hù)和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監管部門(mén)，注重抓好誠信建設和依法合規建設，嚴格執行統一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護誠信文明、規范有序的保險市場(chǎng)秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來(lái)，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng )造優(yōu)美環(huán)境，構建平安企業(yè)。認真抓好文明小區建設，積極開(kāi)展愛(ài)衛活動(dòng)，重視機關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區和環(huán)境治理建設分片包干、責任到人，倡導低碳生活、節能減排，為職工工作、生活營(yíng)造了優(yōu)美環(huán)境。
�。ㄈ⿲�(shí)施文化工程，打造文明建設“和諧點(diǎn)”。
近年來(lái)，酒泉分公司之所以能夠實(shí)現科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng )新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現嚴格制度和人文關(guān)懷的和諧，構建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著(zhù)力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導學(xué)習文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習中心組學(xué)習制度》等學(xué)習制度，累計組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習36次，不斷提高領(lǐng)導干部思想政治覺(jué)悟和理論水平；以創(chuàng )建學(xué)習型單位為目標，建立起了“統一規劃、縱橫相聯(lián)、分級管理、分類(lèi)實(shí)施”的學(xué)習管理和培訓運作模式，通過(guò)采取走出去、請進(jìn)來(lái)的方式以及開(kāi)通網(wǎng)絡(luò )學(xué)習的平臺、開(kāi)展讀書(shū)分享月活動(dòng)、鼓勵參加繼續教育學(xué)習等形式，不斷增強全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長(cháng)期機制，每年定期開(kāi)展崗位大練兵活動(dòng)，努力營(yíng)造全員學(xué)習、全程學(xué)習、團隊學(xué)習和工作學(xué)習化、學(xué)習工作化的氛圍，為員工學(xué)習構筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設工作計劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設責任狀，實(shí)行領(lǐng)導干部任職《提示函制度》，組織開(kāi)展警示教育、“遵章守紀、合規經(jīng)營(yíng)”主題教育和領(lǐng)導自律、合規經(jīng)營(yíng)自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設，切實(shí)增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺(jué)性和主動(dòng)性，有效杜絕了違法違紀行為現象的發(fā)生。領(lǐng)導班子團結協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營(yíng)造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類(lèi)社會(huì )公益活動(dòng)。四是堅持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團工會(huì )職能作用，傾聽(tīng)員工的合理化意見(jiàn)和建議，有力推動(dòng)民主決策、民主管理和民主監督。豐富員工關(guān)愛(ài)內容，認真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問(wèn)、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長(cháng)期堅持開(kāi)展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動(dòng)室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動(dòng)提供支持；20xx年組織開(kāi)展了全市系統職工運動(dòng)會(huì )，全市系統11支代表隊，近400余名運動(dòng)員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會(huì )每年定期組織員工體育活動(dòng)各類(lèi)書(shū)畫(huà)、攝影、知識競賽等活動(dòng)，寓教于樂(lè )地開(kāi)展群眾性文明建設工作，形成了人人參與“幸福家園建設”的文明氛
三、面臨的形勢及存在的`問(wèn)題
面對當前激烈的市場(chǎng)競爭態(tài)勢和日趨規范的保險市場(chǎng)環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰和機遇并存。
�。ㄒ唬┍ｋU市場(chǎng)從業(yè)機構較多，存在“低保費”惡性競爭情況
目前，酒泉保險市場(chǎng)從業(yè)機構較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產(chǎn)險保險市場(chǎng)，這種情況較為突出，在車(chē)輛保險及人身意外團體險業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費”爭搶業(yè)務(wù)的情況。
�。ǘ┍ｋU從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊
目前，酒泉保險市場(chǎng)從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保險服務(wù)，容易造成社會(huì )公眾對保險認識的誤區。營(yíng)銷(xiāo)員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，可以說(shuō)他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。
(三)個(gè)別地區存在金融保險司法環(huán)境薄弱的情況
個(gè)別地區存在保險客戶(hù)騙保情況，出現多起客戶(hù)已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進(jìn)行理賠。保險公司進(jìn)行理賠調查后，不符合賠付情況�？蛻�(hù)起訴至法院后，司法部門(mén)一旦做出客戶(hù)勝訴判決，便在該地區形成不良循環(huán)。
四、金融保險業(yè)發(fā)展建議
支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強，加大金融保險對我市經(jīng)濟社會(huì )的支持力度，我們認為應重點(diǎn)在提升全民保險保障（尤其是大病及養老保障）、健全風(fēng)險控制機制、營(yíng)造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。
保險調研報告10
1、我國保險業(yè)存在著(zhù)巨大的發(fā)展空間，市場(chǎng)“蛋糕”的做大，必然會(huì )為保險中介帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)機會(huì )。
在保險發(fā)達市場(chǎng)，保險業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)規模對比一般為1:3左右。中國銀行業(yè)在20xx年的總資產(chǎn)規模約為三百萬(wàn)億人民幣，如果按此關(guān)系，則中國保險業(yè)資產(chǎn)規模應該達到一百萬(wàn)億，如此的金融結構才稱(chēng)得上健康穩健。而現實(shí)的情況是，我國保險業(yè)當年資產(chǎn)規模只有二十萬(wàn)億，相當于還有五倍增長(cháng)空間。
2、在發(fā)達保險市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)中介渠道（除專(zhuān)屬代理外）實(shí)現的保費收入占比均超過(guò)50%，而該項數據在20xx年的中國只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。
據我們的研究顯示：就凈資產(chǎn)收益率或者叫做投資效用而言，保險中介的投資回報率較高。以實(shí)際數據作為案例來(lái)看，20xx年全年，專(zhuān)業(yè)保險中介機構實(shí)現保費3368.6億元。按25.5%的手續費計算，收入為858.3億元，除以所有專(zhuān)業(yè)中介公司當年凈資產(chǎn)總額442億元，相當于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.94元。
而同年，國內所有保險公司的凈資產(chǎn)總額約為1.88萬(wàn)億元，保費收入是3.66萬(wàn)億元，扣除大約20%的營(yíng)銷(xiāo)成本，其收入約為2.93萬(wàn)億元，再除以?xún)糍Y產(chǎn)總額，結果相當于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.55元。
再以大童保險銷(xiāo)售服務(wù)公司為例，20xx年，其凈資產(chǎn)是3.55億元，年營(yíng)收入是18.23億元，凈利潤是2.1億元。經(jīng)計算得出，其每元資本帶來(lái)的收入約為5.13元，凈資產(chǎn)回報率約為59%。比中國平安高出一倍有余。
從保險中介保費收入與保險公司總保費收入的變化趨勢來(lái)看，兩者均實(shí)現了收入的逐年上漲趨勢，呈現較強的正相關(guān)性。保險中介在保險行業(yè)的作用越來(lái)越突出。近幾年，保險業(yè)務(wù)的保費收入，靠中介渠道實(shí)現的占比達到85%上下（包含個(gè)人代理和專(zhuān)業(yè)中介機構）。
當下，社會(huì )對保險的需求呈現出爆發(fā)式增長(cháng)態(tài)勢。保險中介的價(jià)值，在于站在客戶(hù)的立場(chǎng)，以專(zhuān)業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶(hù)獲得知情權、擁有選擇權和促進(jìn)公平交易權，這是以客戶(hù)利益為主的保險中介的制勝法寶，也更貼合保險回歸風(fēng)險保障的本源。
保險產(chǎn)銷(xiāo)分離的大潮即將到來(lái)，保險中介將成為未來(lái)新的投資風(fēng)口。銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，充分肯定保險中介在保險市場(chǎng)中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險中介市場(chǎng)體系的目標，對保險中介市場(chǎng)改革做出了具體部署。特別是對專(zhuān)業(yè)保險中介的發(fā)展更是有積極地引導。這為保險中介市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng )造了良好的氛圍。
�。ㄒ唬┶厔菀唬罕ｋU中介行業(yè)由粗放式逐步向精細化發(fā)展模式轉變。
整體上看，目前保險中介代理人隊伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學(xué)歷則以大專(zhuān)為主，約占40%，而本科及以上學(xué)歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
當前，保險代理人的工作地域開(kāi)始向省會(huì )城市集聚，達54.46%，比20xx年高出11個(gè)百分點(diǎn)。20xx年，省會(huì )城市和直轄市共吸納了72%的'從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營(yíng)銷(xiāo)員占據主體地位，近75%。
20xx年，我國代理人數量同比下降7.6%，減少87.2萬(wàn)人。截至今年上半年，我國上市險企代理人數量減少130萬(wàn)人，傳統的“人海戰術(shù)”已經(jīng)明顯地難以為繼。
在多方因素的共同作用下，龐大的營(yíng)銷(xiāo)員隊伍將逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，整個(gè)行業(yè)將通過(guò)優(yōu)勝劣汰、清虛提質(zhì)來(lái)進(jìn)一步提升績(jì)效產(chǎn)能。
保險中介機構亦需要擯棄人海戰術(shù)，注重打造精英團隊，轉向輕資產(chǎn)的高效發(fā)展模式。并借助線(xiàn)上化平臺的工具，優(yōu)化運營(yíng)流程，實(shí)現輕資產(chǎn)、低成本、高效率的運營(yíng)。
在工作業(yè)績(jì)方面，約40%的保險營(yíng)銷(xiāo)員年完成保單數為12-24件，占比最大。
營(yíng)銷(xiāo)員月收入的主體區間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬(wàn)元以上的，占到12.22%。
大部分保險營(yíng)銷(xiāo)員的年保單完成數相對較少，月收入水平仍然較低。
�。ǘ┶厔荻嚎萍己蛣�(chuàng )新是未來(lái)保險中介發(fā)展的核心因素。
1、科技賦能代理人和傳統專(zhuān)業(yè)中介人員，提升效能與客戶(hù)體驗，展業(yè)和服務(wù)呈現線(xiàn)上化趨勢。
2、新型專(zhuān)業(yè)中介創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，從單純的基礎引流向定制化場(chǎng)景轉變，以實(shí)現高轉換率和精準營(yíng)銷(xiāo)。
3、借助智能化的展業(yè)工具平臺，實(shí)現展業(yè)與服務(wù)的線(xiàn)上化。
通過(guò)移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設備等多方終端數據采集，利用大數據與AI技術(shù)實(shí)現用戶(hù)需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上將改善這一問(wèn)題。
因全域數字化構建尚處于早期階段，因此產(chǎn)品去同質(zhì)化設計，目前也處落地早期，現階段雖無(wú)法形成“千人千面”的保險產(chǎn)品；但可將產(chǎn)品的標的、條款責任、規則等信息等進(jìn)行功能封裝，結合用戶(hù)需求進(jìn)行組合配置，進(jìn)一步實(shí)現產(chǎn)品組裝與上線(xiàn)，可將上線(xiàn)周期由1個(gè)月縮短至2天，產(chǎn)品差異化配置時(shí)間可由1周縮短至數小時(shí)，并做到最大化滿(mǎn)足用戶(hù)需求。
�。ㄈ┶厔萑罕ｋU中介需要打造核心能力以驅動(dòng)長(cháng)期發(fā)展。
1、標準化和碎片化的產(chǎn)品容易被客戶(hù)理解和接受，銷(xiāo)售環(huán)節所需的專(zhuān)業(yè)技能不高，容易導致去中介的狀態(tài)，保險公司通過(guò)直接觸達客戶(hù)，減少中間環(huán)節和降低銷(xiāo)售成本。
當前，很多保險公司的網(wǎng)銷(xiāo)渠道和互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都是在沿著(zhù)這一路經(jīng)在做減法。在這一規律下，中介機構必須具備核心價(jià)值，才能在價(jià)值鏈條中生存下來(lái)。
2、綜合解決方案能力將是保險中介的核心價(jià)值和發(fā)展驅動(dòng)引擎。
“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式組建，將成為保險行業(yè)競爭的差異化策略。保險中介機構在傳統產(chǎn)品銷(xiāo)售的基礎上，探索為保險公司提供產(chǎn)品改進(jìn)和開(kāi)發(fā)設計咨詢(xún)服務(wù)，并集合多家保險公司產(chǎn)品，為客戶(hù)提供綜合解決方案。
3、場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，嵌入式滲透業(yè)務(wù)，構建保險生態(tài)圈。
保險調研報告11
調研目的：農業(yè)保險是農戶(hù)分散農業(yè)風(fēng)險的一個(gè)重要工具，對保障農業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟、穩定農民收入有著(zhù)重要意義。但目前由于種種原因,我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對云南省相關(guān)地市的實(shí)地調查，分析了云南省農業(yè)保險發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續發(fā)展的局限性�；诖�，同時(shí)結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)的總結，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。
(一)、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)
農業(yè)保險試點(diǎn)在社會(huì )各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jì)。但大多數人所預期的農業(yè)保險“回春”仍然不容樂(lè )觀(guān)。我們必須看到，農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進(jìn)農業(yè)保險的可持續發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設社會(huì )主義新農村及今后的農村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉的統籌協(xié)調過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國農業(yè)保險發(fā)展的特點(diǎn)主要表現在以下幾個(gè)方面：
其一，農業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農業(yè)保險保費收入很不穩定。
其二，農業(yè)保險已達到一定規模，農業(yè)保險在國內財產(chǎn)保險市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標依然較低，農業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有的功效。
其三，在促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展和保障農民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農民購買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農業(yè)生產(chǎn)的持續進(jìn)行，對于保障農民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區、某些時(shí)期、某些農民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當大。此外，農業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業(yè)保險從無(wú)到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩定，承保面還相當小，市場(chǎng)份額小，險種同市場(chǎng)需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保
障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著(zhù)沉重的救災負擔，我國農業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
�。ǘ┰颇鲜∞r業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險意識淡薄，需求有限
經(jīng)濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎。作為屬于經(jīng)濟范疇的農業(yè)保險,同樣受人們觀(guān)念意識的影響。農業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶(hù)對它的了解和認識需要一個(gè)過(guò)程。我國市場(chǎng)經(jīng)濟不發(fā)達,市場(chǎng)體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括云南省在內的一些欠發(fā)達的地區,農業(yè)保險的意識還相當淡薄,限制了農業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險的認識,整體上對農業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；
另一方面,由于農業(yè)保險風(fēng)險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買(mǎi)不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；
二是依賴(lài)保險,許多農民買(mǎi)了保險后,高枕無(wú)憂(yōu),不積極參與防災防損,導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業(yè)保險推廣力度,切實(shí)履行政府職責,提高公共服務(wù)水平。
2.農業(yè)保險虧損嚴重，供給不足
農業(yè)保險存在市場(chǎng)失靈的現象，其原因主要有以下三個(gè)方面：
�。�1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災害是農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險。一般來(lái)說(shuō)，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
�。�2）信息不對稱(chēng)。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，臨時(shí)性損失預期較高的農戶(hù)更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，潛在的投保農戶(hù)將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱(chēng)給農業(yè)保險公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
�。�3）外部性問(wèn)題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買(mǎi)農業(yè)保險獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì )邊際收益，農業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的邊際成本高于社會(huì )邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農業(yè)保險實(shí)際“消費量”將低于社會(huì )最佳規模，導致農業(yè)保險市場(chǎng)失靈。
由上述三個(gè)原因導致的農業(yè)保險的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)出現了虧損。我國的專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應對信息不對稱(chēng)的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問(wèn)題應該通過(guò)各級財政補貼解決。在20xx年實(shí)施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著(zhù)上述三個(gè)問(wèn)題，導致供給不足。
3.農業(yè)保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持
國內外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐證明，農業(yè)保險離不開(kāi)國家有關(guān)政策和法規的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類(lèi)：一類(lèi)主要是推進(jìn)農村社會(huì )保障（社會(huì )福利）制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類(lèi)主要是促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展。從中國的實(shí)際來(lái)看，農業(yè)保險立法的重點(diǎn)是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)原則、補貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災風(fēng)險分散機制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農村社會(huì )保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關(guān)法規，會(huì )使農業(yè)保險的可持續性受到影響，也不利于建立長(cháng)效的農業(yè)保險機制。
同時(shí)，我們從上面對農業(yè)保險市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點(diǎn)，導致商業(yè)保險公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r業(yè)保險可持續發(fā)展的局限性
1．農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求較低
云南省農民對農業(yè)保險的.有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀(guān)念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類(lèi)“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀(guān)念的影響，絕大多數農民會(huì )選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應對災害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀(guān)念的影響下，農民開(kāi)始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀(guān)上產(chǎn)生了一種內在風(fēng)險調節和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶(hù)保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的�？梢�(jiàn)，農業(yè)保險在（云南�。┺r村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農險的高風(fēng)險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。
第一，云南省地處復雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質(zhì)災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業(yè)生物災害(農作物病蟲(chóng)害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類(lèi)災害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴(lài)較大，對自然災害的承受能力較弱。
第二，在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風(fēng)險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會(huì )造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質(zhì)量高低，以及在災后補救措施的及時(shí)與否，都會(huì )對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關(guān)統計資料不全。保險公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過(guò)大數定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關(guān)農業(yè)統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無(wú)數據可依。這會(huì )對保險公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險。
云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現為兩個(gè)方面：其一，云南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著(zhù)高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會(huì )大大增加保險公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏(yíng)得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
3．農業(yè)保險缺乏可持續發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險立法，云南省也沒(méi)有相應的地方性農業(yè)保險法規。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會(huì )受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買(mǎi)農業(yè)保險，也就無(wú)法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買(mǎi)了保險的云南省農戶(hù)中，主動(dòng)去保險公司購買(mǎi)的比重占了大多數，而鄉村干部動(dòng)員購買(mǎi)和統一購買(mǎi)的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統一購買(mǎi)農業(yè)保險這一環(huán)節上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模�、我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農業(yè)保險的準公共物品屬性
在經(jīng)濟學(xué)中物品按其有無(wú)競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時(shí)會(huì )表現出非排他性，所以只能稱(chēng)之為準公共物品[13]。⑴農業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買(mǎi)農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會(huì )受益，而邊際私人成本大于邊際社
會(huì )成本。農戶(hù)消費農業(yè)保險的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來(lái)增長(cháng)較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會(huì )邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì )邊際收益。農業(yè)保險人“生產(chǎn)”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會(huì )承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì )成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì )受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車(chē)”現象，保險公司在進(jìn)行防災防損時(shí)使得一些沒(méi)有購買(mǎi)保險的農戶(hù)也得到了好處，使得農業(yè)保險出現非排他性。
2．農業(yè)保險系統性風(fēng)險較為嚴重，風(fēng)險難以有效分散
在保險中系統風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農業(yè)保險的系統性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農業(yè)中，系統性風(fēng)險首先表現為區域性同類(lèi)氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農戶(hù)，上億公頃農地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。⑵農業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會(huì )引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結果，很難區分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險公司的風(fēng)險。
3．信息不對稱(chēng)使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱(chēng)會(huì )導致兩種反應——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會(huì )對農業(yè)保險造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問(wèn)題在農業(yè)保險中非常普遍，比如表現為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動(dòng)機，有目的的投保農業(yè)保險的某個(gè)險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險。比如農民投保后減少對農業(yè)設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險使農業(yè)保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱(chēng)而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險人就會(huì )減少農業(yè)保險供給，或者根本不供給農業(yè)保險產(chǎn)品。
4．農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達到利益均衡
農業(yè)保險會(huì )帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國農險實(shí)踐看政府對農業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導致農業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據我國實(shí)際，對廣大的在農村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農戶(hù),比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問(wèn)題。
�、裴槍﹄U種進(jìn)行補貼。農業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農業(yè)保險產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國計民生并對農業(yè)和農村經(jīng)濟!社會(huì )發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險公司和農戶(hù)來(lái)承擔費用，政府可以少補貼一些。
�、普a貼的可操作性問(wèn)題。如果農業(yè)保險公司是由各省、市、自治區自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍,制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業(yè)保險業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類(lèi)符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補貼以及這個(gè)補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。
保險調研報告12
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)呈現迅猛發(fā)展勢頭。但據調查了解，目前縣域保險市場(chǎng)發(fā)展中存在一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關(guān)注。
一、存在問(wèn)題
�。ㄒ唬┩獠勘O管與市場(chǎng)發(fā)展不相適應。目前保險監管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒(méi)有設立分支機構。從近年來(lái)保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構少、業(yè)務(wù)發(fā)展潛力大，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰場(chǎng)。隨著(zhù)市縣兩級機構數量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀(guān)上要求相應的監管力量、監管水平、監管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監管體系和監管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問(wèn)題，并進(jìn)行及時(shí)處理。
�。ǘ┩瑯I(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問(wèn)題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過(guò)度會(huì )給保險市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)一系列不穩定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著(zhù)機構的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著(zhù)一定客戶(hù)資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩定和續保業(yè)務(wù)的.開(kāi)展。二是個(gè)別保險公司借助于權利部門(mén)搞壟斷經(jīng)營(yíng)和權利“尋租”，破壞了公平、公正的市場(chǎng)基本原則。三是以支付高額手續費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規范，嚴重擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場(chǎng)的穩健運行帶來(lái)了極大的危害。
�。ㄈ┍ｋU營(yíng)銷(xiāo)人員持證率偏低。根據《保險法》有關(guān)規定，保險代理人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓，并考試取得監管部門(mén)頒發(fā)的保險代理人資格證書(shū)，才能從事保險代理業(yè)務(wù)。但在調查中發(fā)現，個(gè)別保險公司持證率不足80%，與監管要求相差太遠。持證率偏低，一個(gè)不爭的事實(shí)是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險公司的社會(huì )信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
�。ㄋ模┰诋a(chǎn)品宣傳上有誤導客戶(hù)現象。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內容專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較強，而社會(huì )公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒(méi)有細加研究，購買(mǎi)保險時(shí)主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買(mǎi)。部分保險代理人短期行為相當嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶(hù)對自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒(méi)有如實(shí)告知客戶(hù)，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶(hù)與保險公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
�。ㄎ澹┐嬖谙村X(qián)行為。部分保險代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說(shuō)某些單位領(lǐng)導利用小金庫辦理團體保險等，使非法資金能通過(guò)購買(mǎi)保險變?yōu)楹戏ㄙY金。
�。┺r業(yè)保險發(fā)展緩慢。農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災害影響，甚至威脅到農民的生存和農村經(jīng)濟的發(fā)展。從目前農業(yè)保險保費收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位以及農村人口數極不相稱(chēng)。
二、對策建議
�。ㄒ唬┙∪晟票ｋU監管體系，增強保險監管功能。一是修改和完善配套的保險監管法規體系，從監管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場(chǎng)行為規范標準。二是建議在縣市級建立保險監管機構的派出機構，或委托銀監局對基層保險市場(chǎng)的監督管理，嚴格保險機構準入審查，對基層保險機構進(jìn)行清理，進(jìn)一步規范保險市場(chǎng)。三是建立信息共享機制，共建金融穩定協(xié)調體系。要針對出現的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在縣級區域內建立由人民銀行與銀監部門(mén)牽頭，銀行、保險機構參與的混業(yè)監管協(xié)調機制，針對銀行、保險業(yè)務(wù)的交叉區域討論其風(fēng)險及時(shí)進(jìn)行研究，通過(guò)信息共享、穩定協(xié)調機制及時(shí)排除金融風(fēng)險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng )造良好的生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┘訌妼ΡｋU代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強對保險代理人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴把準入關(guān)，徹底杜絕無(wú)證上崗。三是建立統一、規范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書(shū)一同管理，實(shí)現各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務(wù)。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護投保人的合法權利不受損害。
�。ㄈ┘哟蟊ｋU宣傳力度，提高全社會(huì )保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會(huì )出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò )媒體，向社會(huì )公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過(guò)正面典型案例、現身說(shuō)法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營(yíng)銷(xiāo)人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產(chǎn)品的了解和認識，為擴大保險產(chǎn)品的消費群體，儲備客戶(hù)資源。
�。ㄋ模┖侠硪巹潤C構準入數量，防止競爭過(guò)度對社會(huì )產(chǎn)生負面影響。在保險市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下，國內外保險公司紛紛看好中國保險市場(chǎng)巨大潛力，為了防止機構過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要管理部門(mén)在機構準入數量上進(jìn)行科學(xué)合理規劃�？筛鶕粋�(gè)地區經(jīng)濟總量、增長(cháng)速度、人口數量、城鎮居民可支配收入、農民人均純收入等指標科學(xué)測算最多可容納機構數量，既要保持適度競爭所需的機構數量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機構數量過(guò)多，造成過(guò)度競爭而引發(fā)社會(huì )不穩定因素。
�。ㄎ澹┩貙挿⻊�(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競爭加劇，各保險公司要在細分市場(chǎng)上下功夫，找準市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群體。要以市場(chǎng)為導向，加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，努力滿(mǎn)足不同層次、不同職業(yè)、不同地區人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來(lái)的不良后果。
�。┩晟苾炔靠刂�，防范風(fēng)險發(fā)生。保險機構要以強化內控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規程，對重要崗位明確分工，實(shí)行ab崗位操作制度。設立內部稽核、事后監督崗位，作好日常監督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。
�。ㄆ撸┘訌娬咭龑ЯΧ�，促進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展。一是地方政府要作為農業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔農業(yè)保險發(fā)展的責任，出臺扶持政策，落實(shí)資金支持，引導農業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。二是適當推行強制投保，通過(guò)強制投保，在足夠大的領(lǐng)域內分攤風(fēng)險，避免逆向選擇，降低農業(yè)保險費率，減少保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)性支出。三是引導農民增強保險意識，認識到保險理賠比政府救災的有效性，提高農民投保的積極性。
保險調研報告13
一、城關(guān)鎮基本情況簡(jiǎn)介
全鎮總人口22702人，其中城鎮人口21541人，符合參加居民醫保的12000人，占城鎮人口55.7%。城鎮學(xué)生3250人，全部參加了居民醫保；城鎮非學(xué)生居民（以下簡(jiǎn)稱(chēng)居民）8750人，參加醫保2412人，參保率27.6%。累計參加城鎮居民醫保人數5662人，參保率22.2%。
二、城鎮居民醫保工作開(kāi)展情況及存在問(wèn)題
�。ㄒ唬┎粩嗤晟频某擎偩用襻t保體系促進(jìn)了社會(huì )和諧穩定，但城鎮居民醫保政策吸引力不夠。出臺了《xx縣城鎮居民基本醫療保險實(shí)施辦法》，從政策層面上構筑“政府主導、勞動(dòng)保障部門(mén)牽頭、鄉鎮為主、部門(mén)配合”的城鎮居民醫療保險工作格局。建立縣鄉財政分級投入工作經(jīng)費和相關(guān)單位適當補助居民繳費的財力保障體系。并對參保對象范圍予以進(jìn)一步明確：對在縣城經(jīng)商、務(wù)工、就讀及居住的外省外縣戶(hù)口人員，均允許其自愿參保，享受xx縣城鎮居民醫保待遇。20xx年8月23日正式啟動(dòng)城鎮居民基本醫療保險以來(lái)，城鎮居民醫保的保障功能初步凸現，為324余名大病、重病患者家庭緩解了大額醫療費用的壓力。由于居民醫保與各類(lèi)醫療保險制度之間的銜接工作不夠，而與新型農村合作醫療比較，從繳費、待遇享受等方面差距很大，導致部分參保對象持觀(guān)望態(tài)度，參保積極性不高，而類(lèi)似的商業(yè)保險早已牢牢搶占了大部分學(xué)生市場(chǎng)份額。二是基本醫療保險工作尚未建立調控有力的工作機制。城鎮居民基本醫療保險工作機制還不夠完善，對相關(guān)部門(mén)工作和醫療定點(diǎn)單位缺少硬性考核措施。部門(mén)、鎮之間合力也不夠強。政策宣傳還有盲區，縣城不少居民對城鎮居民基本醫療保險政策還不了解，誤將財政補助的居民醫療保險與商業(yè)性的人壽保險相混淆。
�。ǘ┎糠秩罕妼︶t�；菝裾哒J識不足，參保意識不強。少數城鎮居民參保意識淡薄認為自己年紀輕身體好，參加基本醫療保險個(gè)人要承擔一部分醫療統籌費用，且統籌基金支付醫療費用的范圍有嚴格規定，自己在很大程度上是在作貢獻，因而不愿參保；同時(shí)，部分居民對近期實(shí)施的城鎮居民基本醫療保險政策了解不多，有一個(gè)深入理解和認識的過(guò)程。二是城鎮居民的結構比較復雜，組織比較渙散，人戶(hù)分離現象突出，很多人又外出務(wù)工，所以出現難找參保對象的現象。加上是否參保取決于其個(gè)人是否自愿，所以很多人有一種僥幸心理，處于一種“沒(méi)病就拖，小病就扛”的狀態(tài)，往往不到大病臨頭時(shí)，是不舍得拿出錢(qián)來(lái)參加醫保的。二是繳費能力差。從城鎮居民醫療保險參保對象中不難看出，他們大多沒(méi)有收入、收入較低或收入不穩定，具有勞動(dòng)能力的城鎮居民，家庭負擔普遍較重；不具有勞動(dòng)能力的老年人、未成年人沒(méi)有收入，只能由他們的子女、監護人承擔繳費，而經(jīng)濟狀況欠佳，想參保繳不起費是一個(gè)不庸質(zhì)疑的主要原因。
2、弱勢群體參保面臨困難。從本次調查情況來(lái)看，共有三個(gè)特點(diǎn)。有經(jīng)濟收入人員少；無(wú)經(jīng)濟收入人員多；特殊人員多。
3、實(shí)施城鎮居民保險勢在必行。未參保的這部分人員抵抗疾病風(fēng)險能力差，但卻是最需要醫療保障的群體，然而絕大多數卻因為其無(wú)收入、收入較低或不穩定而無(wú)法參保。從調查了解中我們發(fā)現，相當部分城鎮居民因為較高的醫療服務(wù)費用而存在“小病扛、大病拖”的問(wèn)題，部分居民還出現了“因病返貧”的現象，因為費用問(wèn)題而有病不去醫院就醫，或在需要住院治療時(shí)自動(dòng)放棄治療，已明顯影響了社會(huì )經(jīng)濟的進(jìn)步和人民生活的改善，完善現有城鎮職工基本醫療保險制度，讓更多的人群享受到基本醫療保障，將廣大城鎮居民納入基本醫療保險制度范圍已勢在必行，刻不容緩。
�。ㄈ┓⻊�(wù)平臺建設滯后。一是社區衛生服務(wù)站建設滯后。我縣社區衛生服務(wù)站建設并沒(méi)有隨著(zhù)全民醫保體系的建立而同步推進(jìn)。大多數社區門(mén)診存在著(zhù)服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設達不到上級規定的標準，還不能滿(mǎn)足參保居民“小病進(jìn)社區、大病進(jìn)醫院”的基本要求。定點(diǎn)醫療單位服務(wù)差強人意。有的定點(diǎn)醫療單位的有些醫務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，開(kāi)大處方，賣(mài)高價(jià)藥；同一廠(chǎng)家生產(chǎn)的同品牌藥品，定點(diǎn)醫療單位的價(jià)格是同地區市場(chǎng)藥店的數倍。這些現象的出現，使參�；颊哂X(jué)得雖然享受了醫療補助，但實(shí)質(zhì)上多花了許多冤枉錢(qián)，得不償失。二是醫保信息網(wǎng)絡(luò )建設滯后。城鎮居民基本醫療保險計算機管理系統不夠完善，鄉鎮勞動(dòng)保障站對參保對象數據的錄入完全依賴(lài)手工操作完成，與定點(diǎn)醫院、藥店也不能實(shí)現信息共享，大大影響了參保進(jìn)度。
三、對策及建議
為了進(jìn)一步將我縣城鎮居民基本醫療保險工作做好，使醫療保險達到居民全覆蓋，建立健全公平和諧的全民醫療保障體系，我們建議著(zhù)力抓好以下三項工作：
�。ㄒ唬p低門(mén)檻、提高待遇、擴大范圍。城鎮居民基本醫療保險參保人數越多，基金盤(pán)子就越大，運行的路子就越寬。為此，推進(jìn)城鎮居民基本醫療保險應當降低門(mén)檻、提高待遇，吸引居民持續參保。一是#擴大參保范圍。在力求做到縣城城鎮居民參保全覆蓋的基礎上，將范圍逐步擴大到各鎮區個(gè)體私營(yíng)企業(yè)工人，對使用臨工較多的“三產(chǎn)”服務(wù)行業(yè)、沒(méi)有參加基本醫療保險的企業(yè)，要依照相關(guān)法律法規，將其納入城鎮居民基本醫療保險，在條件成熟后逐步過(guò)渡到職工基本醫療保險。二是提高補償額度。適當放寬大病范圍，將治療周期長(cháng)、醫療費用高的帕金森病、紅斑狼瘡、癲癇病、類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節炎等部分門(mén)診特殊病納入大病補償范疇，其專(zhuān)項門(mén)診醫療費用應視同住院費用報銷(xiāo)，不斷加大對城鎮居民中非住院重病患者的補償力度。對當年未發(fā)生住院費用的參保居民，可組織參加一次專(zhuān)項免費體檢；對外出就醫人員的醫療費用，可適當降低自付比例。三是將保險費按一定比例劃入個(gè)人賬戶(hù)，解決小額門(mén)診費，可提高參保者的積極性
�。ǘ┩晟茩C制、落實(shí)責任、形成活力。建立和完善城鎮居民基本醫療保險工作機制，是實(shí)現居民參保全覆蓋目標的重要保證。因此，必須完善管理制度，建立監管、考核機制。一是完善管理制度。城鎮居民基本醫療保險基金要嚴格實(shí)行財政專(zhuān)戶(hù)儲存、收支兩條線(xiàn)管理，獨立核算，專(zhuān)款專(zhuān)用�？h勞保、財政、審計等部門(mén)要加強對專(zhuān)項基金管理和使用的監督，確�；鸬耐暾桶踩��？h勞保、財政等部門(mén)還要進(jìn)一步調整和完善參保居民門(mén)診待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、門(mén)診特殊病種項目待遇等一系列補償待遇規范，保障參保居民充分享受醫療保險的優(yōu)惠待遇。醫保處要強化內部管理，建立健全醫療保險基金統籌預決算、財務(wù)核算管理、醫療費結算報帳、定點(diǎn)醫療單位藥品管理等制度，強化保險基金統籌業(yè)務(wù)基礎工作，簡(jiǎn)化結報程序和手續，加大對基金籌措、使用以及居民參保受益情況的宣傳力度和公示力度，確�；饘�(zhuān)款專(zhuān)用，發(fā)揮更大效益。在此基礎上，還要不斷深化改革，創(chuàng )新管理模式和方法，認真研究和解決基金運行過(guò)程中出現的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)提出新對策、新方案，確�；鸢踩\行，防范統籌運作風(fēng)險，充分發(fā)揮醫保機構管理主渠道作用。二是完善監督制度。對城鎮居民基本醫療保險工作要建立全方位的監督體系，充分發(fā)揮人大、政協(xié)、紀檢監察、新聞媒體在城鎮居民基本醫療保險基金管理中的監督作用，全力促進(jìn)此項工作健康有序地發(fā)展�？h勞保、衛生部門(mén)應及時(shí)監控、定期督查定點(diǎn)醫療單位服務(wù)情況，對違反規定情節較輕的給予批評教育，情節嚴重的予以嚴肅處理，直至取消定點(diǎn)資格�？h衛生部門(mén)、醫保處尤其要加強醫療行為的規范和監督。因為醫生的一支筆一張處方是醫療保險基金支出的“開(kāi)關(guān)”。開(kāi)關(guān)適度既能維護參保居民的利益，又能樹(shù)立醫院和醫務(wù)人員的良好形象，同時(shí)也會(huì )促進(jìn)醫療保險事業(yè)的可持續發(fā)展。相反，如果醫療行為和職業(yè)道德出現問(wèn)題，醫療監督又不夠有力，為利益所驅而任意所為，那么既損害了群眾的'利益，也破壞了醫院和醫務(wù)人員的形象，同時(shí)造成了醫療保險基金的損失。定點(diǎn)醫療單位應在醒目位置設置公告欄（牌），公布醫保報銷(xiāo)藥品目錄、價(jià)格、費用結算補助比例、醫療診治程序、手續以及患者補助費報銷(xiāo)等，從源頭上加強管理，進(jìn)一步保證醫藥公開(kāi)、透明。三是完善考核制度。對相關(guān)部門(mén)、單位和社區應單獨明確，落實(shí)指標，明確職責，捆綁考評，確保城鎮居民基本醫療保險工作條塊銜接、整體推進(jìn)。
2、建議對學(xué)生參保加強督促。學(xué)生參保是今年乃至今后工作重點(diǎn)，也是城鎮居民醫保政策的亮點(diǎn)�？紤]到平安等商業(yè)保險對學(xué)校的滲透，為提高政府主導的城鎮居民醫保參保率，建議市政府對教育行政主管部門(mén)進(jìn)行督促。同時(shí)在政策上增加“對因意外死亡的參保學(xué)生在醫�；鹬锌梢灾Ц哆m當的死亡賠償金”的規定。
�。ㄈ┰黾油度�、健全網(wǎng)絡(luò )、提供保障。為了將城鎮居民基本醫療保險這一德政工程做實(shí)做好，必須增加必要的投入，以進(jìn)一步建好服務(wù)平臺，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，為居民基本醫療保險工作提供必要的保障。一是加大對城鎮低保、重殘對象醫療救助的投入。二是增加城鎮居民醫療統籌工作經(jīng)費的投入。城鎮居民基本醫療保險不同于商業(yè)保險，是一項社會(huì )公益事業(yè)，縣財政雖然已盡很大努力，給付了一定的工作經(jīng)費，但要實(shí)現居民基本醫療保險全覆蓋，這點(diǎn)經(jīng)費是遠遠不夠的。應撥付城鎮居民基本醫療保險專(zhuān)項經(jīng)費。三是加快社區醫療服務(wù)平臺建設的投入�？h衛生、勞保等部門(mén)應當協(xié)調運作、加大投入，按照標準化的建設要求，添置現代辦公設備，整合優(yōu)化現有信息化資源，在社區衛生服務(wù)站xx縣醫保中心之間建立計算機信息系統，實(shí)現工作網(wǎng)絡(luò )上下左右貫通，力求在較短的時(shí)間內，使社區衛生服務(wù)站不僅建立居民健康檔案、方便居民就近就醫，而且凸現為參保居民提供健康咨詢(xún)、衛生保健、慢性病服務(wù)等基本功能。四是加大對醫療保險政策宣傳的投入。在宣傳內容上，要深入宣傳醫療保險不同于商業(yè)保險的公益性，著(zhù)力宣傳醫療保險“大家幫小家”的本質(zhì)內涵，重點(diǎn)宣傳醫療保險個(gè)人的義務(wù)和權利、待遇享受、診療程序、補償比例等一系列政策規定。在宣傳方式上，要靈活多樣，以案宣傳，提高宣傳的針對性、有效性。
3、搞好醫保信息網(wǎng)絡(luò )建設，為參保職工提供便捷服務(wù)。一是以信息化建設為載體，實(shí)現管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行開(kāi)發(fā)了醫療保險計算機應用系統，將改革初期分散落后的業(yè)務(wù)管理納入到現代化管理渠道。二是以網(wǎng)絡(luò )結算為載體，實(shí)現服務(wù)方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先實(shí)施了與定點(diǎn)醫療機構計算機實(shí)時(shí)信息網(wǎng)絡(luò )聯(lián)網(wǎng)工程，截止目前，已與市區108家兩定單位實(shí)現基本醫療費用的網(wǎng)上結算，大大減輕了“兩定”單位的工作量。
三是以社會(huì )保障卡為載體，方便參保職工看病就醫購藥。我市于20xx年起在全省率先按照國家勞動(dòng)保障部《社會(huì )保障卡個(gè)人規范》制發(fā)社會(huì )保障卡，到目前，共制發(fā)社會(huì )保障卡23萬(wàn)張，進(jìn)一步方便了職工看病就醫購藥。
2、堅持低保廣進(jìn)。為了讓所有城鎮居民都能參加城鎮居民醫療保險，我縣醫療保險費的繳費標準的確定要考慮各類(lèi)群體經(jīng)濟承受能力，堅持低水平，實(shí)現廣覆蓋�；I集渠道主要由家庭和個(gè)人承擔為主，財政對特定人群予以適當補貼。堅持“以收定支、略有結余”籌集原則，制定適當的適合城鎮居民要求的醫保政策制度，繳費與待遇相掛鉤，通過(guò)測算合理確定參保人員住院醫療費用與統籌基金支付比例的額度層次，把有限資金用在治大病、保大病上，重點(diǎn)解決城鎮居民“因病返貧”問(wèn)題。
保險調研報告14
假期間，我在網(wǎng)上調看了大量關(guān)于新農村合作醫療保險的資料。了解到我國近幾年來(lái)關(guān)于農民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對我農村合作醫療的現狀進(jìn)行簡(jiǎn)單調查。我簡(jiǎn)單做了新型農村合作醫療群眾調查問(wèn)卷，查閱了關(guān)于新農合的知識，分析了農民對醫療保障的主要看法�？傮w了解如下：
一、關(guān)于新型農村合作醫療
新型農村合作醫療，簡(jiǎn)稱(chēng)“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個(gè)人，集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。采取個(gè)人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。
新型農村合作醫療是由我國農民自己創(chuàng )造的互助共濟的醫療保障制度，在保障農民獲得基本衛生服務(wù)、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問(wèn)題提供了一個(gè)范本，不僅在國內受到農民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。新型農村合作醫療制度從XX年起在全國部分縣(市)試點(diǎn)，預計到XX年逐步實(shí)現基本覆蓋全國農村居民。根據中共中央、國務(wù)院及省政府關(guān)于建立新型農村合作醫療制度的實(shí)施意見(jiàn)有關(guān)精神，農民大病統籌工作改稱(chēng)為新型農村合作醫療制度，新型農村合作醫療實(shí)行個(gè)人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，籌資標準不能低于30元/人，其中縣財政補助10元，鄉鎮財政補助5元，農民籌資15元。歸納起來(lái)是籌資提高，政府補助多，農民受益面大，為患大病的農民建立了保障，最高給付額達到XX0元。
二、建設新農合的意義
經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，中國農村發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟有了長(cháng)足的發(fā)展，然而，經(jīng)濟的發(fā)展并沒(méi)有給農民在看病問(wèn)題上帶來(lái)太多的實(shí)惠。我國人口占世界的22%，但醫療衛生資源僅占世界的2%。就這僅有的2%的醫療資源，其80%都集中在城市。從1998年到XX年農民人均收入年均增長(cháng)2.48%，但醫療衛生支出年均增長(cháng)11.48%，后者的增長(cháng)竟然是前者的近五倍。據有關(guān)媒體報道，至今中國農村有一半的農民因經(jīng)濟原因看不起病。在廣東那樣的經(jīng)濟發(fā)達地區，也有40.08%的群眾有病未就診，23.35%的群眾應住院而不能住院。另外，我國社會(huì )保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農民的“后顧之憂(yōu)”。在廣大的農村，社會(huì )保障體系基本上處于“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國農村比較普遍的現象�！啊睍r(shí)期，我國經(jīng)濟社會(huì )轉型過(guò)程將進(jìn)一步加劇，要使這一轉型能夠平穩推進(jìn)，整個(gè)社會(huì )需要構建嚴密而可靠的安全網(wǎng)。因此，農民的醫療衛生問(wèn)題已經(jīng)遠遠超出了問(wèn)題本身，解決農民的看病難，不僅僅是尊重農民起碼的生存權的問(wèn)題，更是建設公平、公正的`和諧社會(huì )的必然要求。如何解決農民的看病難?回顧歷史，我們曾經(jīng)解決過(guò)這一問(wèn)題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行年度發(fā)展報告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國)一直是低收入國家的一個(gè)重要的例外……到上世紀70年代末期，醫療保險幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農村人口，這是低收入發(fā)展中國家舉世無(wú)雙的成就�！鄙蟼�(gè)世紀80年代初期，農村人口還占全國人口80%，但我國人均預期壽命從新中國成立初期的36歲提高到了68歲。專(zhuān)家們承認，這種健康業(yè)績(jì)的基礎，是在“將醫療衛生工作的重點(diǎn)放到農村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉村三級公共衛生和醫療服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、遍布每個(gè)農村社區的土生土長(cháng)的“赤腳醫生”隊伍和合作醫療制度的“三大法寶”。因此，加強農村衛生工作，發(fā)展農村合作醫療，是新時(shí)期建設新農村題中應有之意，是非常必要的。
三、 歷史弊端
由于受經(jīng)濟條件的制約，在農村，“小病挨、大病拖、重病才往醫院抬”的情況司空見(jiàn)慣，目前因因病致困返貧現象嚴重，農村需住院而未住者達到41%;西部因病致貧者達300—500萬(wàn)。農村的貧困戶(hù)中70%是因病導致的。自1985年以來(lái)，雖然農村居民收入也在不斷增長(cháng)，但增長(cháng)幅度明顯小于城鎮居民。剔除物價(jià)因素，1985—1993年農村居民收入年均實(shí)際增長(cháng)3.1%，而同期城鎮居民收入年均實(shí)際增長(cháng)4.5%，國內生產(chǎn)總值年增長(cháng)速度為9%。1988年以后，農村居民實(shí)際收入增長(cháng)基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農村居民收入年均實(shí)際增長(cháng)僅為1.4%。但與此同時(shí)，農民醫療支出大幅上升。以安徽省為例，XX年前三季，農村人均醫療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫療衛生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，XX年間增長(cháng)了2.52倍，而XX年間農民純收入增長(cháng)也僅是2.52倍。而且在全國的保障制度中，農民被排擠在保障體系之外。農村社會(huì )保障始終處于我國社會(huì )保障體系的邊緣，有相當部分社會(huì )保障的內容將整個(gè)農村人口排擠在保障體系以外。我國農村的經(jīng)濟發(fā)展水平仍然非常低下，多數農村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對于城鎮社會(huì )保險改革進(jìn)度而言，農村社會(huì )保險僅局限于部分富裕地區試點(diǎn)階段，家庭保障仍是農村社會(huì )保障的主體。以醫療保險為例，我國當前進(jìn)行的醫療保險改革不同于發(fā)達國家，最大的原因就在于它不是全民醫保，而只是城鎮職工的醫療保險改革，目前是解決公費醫療負擔過(guò)重問(wèn)題，保障基本醫療服務(wù)。而農村合作醫療制度雖然曾在農村被廣泛實(shí)踐過(guò)，但幾經(jīng)周折，最終由于各種原因而解體。
四、實(shí)施中的一些問(wèn)題
1、社會(huì )滿(mǎn)意度低社會(huì )保險中最基本最重要的一點(diǎn)就在于，它強調的不是個(gè)人成本收益的平等，而是保險金的社會(huì )滿(mǎn)意度。新型農村合作醫療作為一種社會(huì )保險，受益的農民和政府補助資金來(lái)源的納稅人的滿(mǎn)意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調查中發(fā)現一些農民不參加新型農村合作醫療主要是基于新型農村合作醫療的保障水平低，農民了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農村合作醫療的農民不滿(mǎn)主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農村合作醫療制度的社會(huì )滿(mǎn)意度低。
2、 保障水平低新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這個(gè)定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的而門(mén)診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規定使得農民實(shí)際受益沒(méi)有預想的那么大。
3、新型農村合作醫療的宣傳不到位現有的宣傳多集中在介紹新型農村合作醫療給農民帶來(lái)的表面好處上，沒(méi)有樹(shù)立起農民的風(fēng)險意識，也沒(méi)有體現出重點(diǎn)，沒(méi)有對那些不參加的農民進(jìn)行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農民并不真正了解新型農村合作醫療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒(méi)有必要花那個(gè)冤枉錢(qián)。還有一些農民認為它跟以前的義務(wù)教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險...
保險調研報告15
目前，“看病難、看病貴”，參加醫療保險已成為社區居民的頭等大事和熱門(mén)話(huà)題。實(shí)施城鎮居民基本醫療保險，是完善社會(huì )保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構建和諧社會(huì )的`重要內容，也是惠及千家萬(wàn)戶(hù)的民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮醫療保險工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區工作人員，深入到社區居民當中，宣傳醫療保險政策和參加醫療保險后帶來(lái)的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問(wèn)題我們對本社區的城鎮居民醫療保險工作進(jìn)行了專(zhuān)題調研，有關(guān)情況如下：
基本情況
xx社區總人口2767人，其中城鎮人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區城鎮居民參加醫療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶(hù)39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮居民醫療保險金 8674元，低保戶(hù)占全社區參保率的80 %，低保戶(hù)以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總人數 6 %。
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