成人免费看黄网站无遮挡,caowo999,se94se欧美综合色,a级精品九九九大片免费看,欧美首页,波多野结衣一二三级,日韩亚洲欧美综合

理財的方案

時(shí)間:2024-09-02 18:22:45 方案 我要投稿

理財的方案15篇

  為了確保事情或工作有效開(kāi)展,預先制定方案是必不可少的,方案是計劃中內容最為復雜的一種。優(yōu)秀的方案都具備一些什么特點(diǎn)呢?以下是小編為大家收集的理財的方案,歡迎大家借鑒與參考,希望對大家有所幫助。

理財的方案15篇

理財的方案1

  首先要對個(gè)人財務(wù)狀況進(jìn)行分析

  做這個(gè)目的是摸清自己的凈資產(chǎn),通俗點(diǎn)說(shuō)就是看你有多少家產(chǎn),說(shuō)不定你還是百萬(wàn)富翁。如果你不會(huì )算,這邊有個(gè)公式,請看圖:

  下面解釋一下各個(gè)名詞的意思:

  1、流動(dòng)性資產(chǎn):指現金、活期儲蓄、余額寶等能及時(shí)使用、兌現的貨幣或票據。

  2、投資性資產(chǎn):是指長(cháng)期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據。

  3、使用性資產(chǎn):包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的.各類(lèi)產(chǎn)品。

  4、短期負債:一年內可以?xún)斶的債務(wù),比如信用卡。

  5、長(cháng)期負債:一年以上無(wú)法償還的債務(wù),比如房貸。

  其次是要確定個(gè)人理財目標

  個(gè)人理財目標就是在一段時(shí)間內,給自己定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值,即一定時(shí)期的個(gè)人理財目標,同時(shí)有計劃地安排資產(chǎn)種類(lèi)。

  個(gè)人理財目標的分類(lèi)按期限可分為:短期(1年)、中期(3~5年)、長(cháng)期(5年以上);按人生軌跡可分為:開(kāi)始工作到結婚之前、結婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結婚之前、退休以前、退休之后。

  個(gè)人理財目標制定注意點(diǎn):

  1、從自身出發(fā):社會(huì )地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況

  2、符合人生各個(gè)階段的要求

  3、長(cháng)、中、短期相結合

  個(gè)人理財目標制定好后,要定期(1~2年)的根據自身情況進(jìn)行修改,不是說(shuō)定下來(lái)后就一成不變了,根據每個(gè)人自身條件和不同的人生經(jīng)歷,合理制定長(cháng)、中、短期理財目標。

  最后確定理財方式:

  目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等,可根據自己的風(fēng)險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。

理財的方案2

  一、活動(dòng)目標:

 。保ㄟ^(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。

 。玻寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。

 。常ㄟ^(guò)活動(dòng),讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易,養成勤儉節約的.良好習慣。

 。矗ㄟ^(guò)活動(dòng),讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。

  二、活動(dòng)準備:

  1.PPT演示課件。

  2.設計活動(dòng)用表。

  三、活動(dòng)過(guò)程:

  1.演示PPT課件、帶學(xué)生走進(jìn)錢(qián)的世界。 2.引導探究,發(fā)現問(wèn)題。

 。1)讓學(xué)生說(shuō)說(shuō)自己思考提出生活中的理財的問(wèn)題。

 。2)出示篩選問(wèn)題的標準。

 。3)組織學(xué)生交流探討:提出來(lái)的問(wèn)題,哪些最感興趣,最有研究?jì)r(jià)值。

 。4)組織學(xué)生在全班交流,提煉出8個(gè)最感興趣,有研究?jì)r(jià)值的問(wèn)題。

  5)指導學(xué)生把問(wèn)題轉化為研究小主題。

  3.學(xué)生根據自己感興趣的問(wèn)題進(jìn)行分組,選定組長(cháng),制定隊名\\隊號。

  4.各小組介紹展示自己小組的風(fēng)采。

  5.評獎。

  6.老師小結。

理財的方案3

  第一步:家庭財產(chǎn)統計

  家庭財產(chǎn)統計,主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn),如房產(chǎn)、家居、電器等,可以只統計數量,如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在,可以將它們收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的單證,建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn),一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數,以后方能“開(kāi)源節流”。

  第二步:家庭收入統計

  收入包括每月的各種純現金收入,如薪資凈額、租金、其他收入等,只要是現金或銀行存款,都計算在內,并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內,而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金,只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法,但對于家庭來(lái)說(shuō),現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。

  第三步:家庭支出統計

  這一步是理財的重中之重,也是最復雜的一步,為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單,建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分,使得每分錢(qián)都知道流向了何處,每天記錄,每月匯總并與預算數比較,多則為超支,少則為節約。節約的可依次遞延至下月,盡可能地避免超支,特殊情況下可以增加預算。

  1、固定性支出:只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄,如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多,手工記錄非常繁瑣,而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。

  2、必需性支出:水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出,

  3、生活費支出:主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費,及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。

  4、教育支出:自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。

  5、疾病醫療支出:無(wú)論有無(wú)保險,都按當時(shí)支付的現金記錄,等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。

  6、其他各種支出。

  每個(gè)家庭情況不同,難以盡述,但原理大家一看便知,其實(shí)就是流水帳,但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚,讓每一分錢(qián)花得都明明白白,只要堅持做半年,必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作,每天頂多只需幾分鐘,非常簡(jiǎn)單方便。

  第四步:制定生活支出預算

  參考第一個(gè)月的支出明細表,來(lái)制定生活支出預算,建議盡可能地放寬一些支出,比如伙食費、營(yíng)養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費,不是為了吝嗇,而是要讓錢(qián)花得實(shí)在、花得明白,所以在預算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”,每月固定幾百元,用不完就遞延,用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松,又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個(gè)時(shí)代,就算你月薪100萬(wàn),如果你大手大腳,一天也能花光。所以不知掙錢(qián)苦,不知理財貴。

  第五步:理財和投資賬戶(hù)分設

  每月收入到賬時(shí),立即將每月預算支出的現金單獨存放進(jìn)一個(gè)活期儲蓄賬戶(hù)中,這個(gè)理財賬戶(hù)的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。

  每月收入減去預算支出,即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預算時(shí),要盡可能地放寬,一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中,如:6月份必須支付一筆數額較大的錢(qián),則應在1月份就列入預算中,并從收入中提前扣除,存入理財賬戶(hù),通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資,除非是短期定存或貨幣型基金(以后我再詳細介紹這個(gè)可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品)。

  經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后,剩下的資金才可以存入投資賬戶(hù),投資賬戶(hù)可分為以下幾種:銀行定期存款賬戶(hù)、銀行國債賬戶(hù)、保險投資賬戶(hù)、證券投資賬戶(hù)等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的.主要投資渠道,這主要是因為大多數人對金融產(chǎn)品所知甚少,信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險投資雖然非常重要,但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

  證券,是個(gè)廣泛的概念,不能一提到證券,就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險的投資品種,從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門(mén)之外,要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社;,甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶(hù)也都是拿著(zhù)工薪階層們的錢(qián),來(lái)投資各種證券,收益當然是機構們賺大頭,無(wú)論贏(yíng)虧,他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費,而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔,所以就算你什么也不投資,也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預見(jiàn),未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險,這是中國金融業(yè)改革的必然結果。

理財的方案4

  一、計劃目標

  擬于xxx年下半年,在xx地區建設兩個(gè)個(gè)人理財中心的同時(shí),根據總行的審批情況在xxxx中心城市行和xxx經(jīng)濟發(fā)達城市行各建設一個(gè)個(gè)人理財中心,并在總行開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財業(yè)務(wù)處理系統基礎上,對現有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,為客戶(hù)提供綜合性個(gè)人理財服務(wù)。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點(diǎn)建設的進(jìn)程,逐步在符合條件的其他二級分行陸續建設個(gè)人理財中心,同時(shí)篩選轄下xx個(gè)符合條件的大型骨干網(wǎng)點(diǎn),改造成個(gè)人理財網(wǎng)點(diǎn),逐步推廣我分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)。

  二、進(jìn)度安排

  第一階段:準備階段(xx年上半年)

  1、對已選定的廣州地區兩網(wǎng)點(diǎn)根據業(yè)務(wù)品種功能進(jìn)行相應格局規劃設計,有關(guān)設備的選配購置。

  2、對除xx地區外的上述x個(gè)二級分行現有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察篩選,各選擇一個(gè)業(yè)務(wù)品種齊全、儲源豐富、客戶(hù)流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點(diǎn),按照總行要求的模式改造成個(gè)人理財中心。

  3、制定個(gè)人理財業(yè)務(wù)和客戶(hù)經(jīng)理管理和考核辦法,研究開(kāi)發(fā)整合金融產(chǎn)品。

  4、在網(wǎng)點(diǎn)現有客戶(hù)經(jīng)理基礎上,進(jìn)一步組織選拔高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理、組織開(kāi)展培訓工作。

  第二階段:投入運作階段(xx年第三季度)

  1、根據總行的規劃安排及統一標準,裝修改造xx地區及其他二級分行的個(gè)人理財中心,統一品牌設計。

  2、設計制作精美的貴賓卡,做好開(kāi)辦前的宣傳營(yíng)銷(xiāo)準備工作。

  3、配合宣傳營(yíng)銷(xiāo),推出個(gè)人理財中心,開(kāi)辦個(gè)人理財業(yè)務(wù)。

  4、在移植總行個(gè)人理財業(yè)務(wù)系統的基礎上,開(kāi)發(fā)我分行配套系統,建立網(wǎng)絡(luò )信息庫。

  第三階段:充實(shí)完善階段(運行半年至1年)

  1、對個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行調查,及時(shí)收集客戶(hù)的建議和意見(jiàn),根據市場(chǎng)變化,及時(shí)調整我分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)方案,優(yōu)化個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

  2、在積累經(jīng)驗的基礎上,逐步擴大我分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的覆蓋面,除在有條件的中心城市行設置高檔次的個(gè)人理財中心外,同時(shí)在有條件的大、中型網(wǎng)點(diǎn)設立開(kāi)放式的個(gè)人理財專(zhuān)柜,重點(diǎn)服務(wù)我分行的.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

  三、軟硬件建設

  1、需購置設備:辦公設備、PC機、密碼鍵盤(pán)、打印機、磁條讀寫(xiě)器、點(diǎn)鈔機、美元驗鈔機、電話(huà)機、傳真機;利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏;自助交易終端;存折補登機、ATM。

  2、移植總行個(gè)人理財業(yè)務(wù)處理系統,開(kāi)發(fā)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統等。

  四、人員配備

  按照總行規定的要求,對現有個(gè)人金融客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行重新篩選,根據網(wǎng)點(diǎn)規模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應數量的客戶(hù)經(jīng)理,原則上每個(gè)理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員x名,開(kāi)放式柜臺初級客戶(hù)經(jīng)理x名,大戶(hù)室高級客戶(hù)經(jīng)理x名。

  五、業(yè)務(wù)內容

  通過(guò)個(gè)人理財中心一站式服務(wù),為客戶(hù)提供涵蓋傳統銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人支付結算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、投資理財分析及業(yè)務(wù)咨詢(xún)等全方位、多層次綜合性個(gè)人金融服務(wù)。通過(guò)對個(gè)人理財中心財力、物力、人力上的傾斜,使之成為我分行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的龍頭,形成品牌效應。具體而言,個(gè)人理財中心具備以下業(yè)務(wù)功能:

 。ㄒ唬﹤(gè)人理財咨詢(xún)業(yè)務(wù):包括回答客戶(hù)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提供產(chǎn)品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專(zhuān)項理財服務(wù)、定期組織客戶(hù)投資理財專(zhuān)題講座。

 。ǘ┨峁┫盗袃(yōu)惠服務(wù):包括申辦信用卡金卡免收首年年費,享受大額消費透支;免費提供一系列個(gè)人結算服務(wù)(如免收個(gè)人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個(gè)人電子匯兌等,但代收費的有關(guān)手續費除外);享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)?蛻(hù)如有需要,到我分行推薦的機構辦理房產(chǎn)評估、會(huì )計師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù),可享受折扣優(yōu)惠。

 。ㄈ┓乾F金業(yè)務(wù):客戶(hù)經(jīng)理接受客戶(hù)委托,為客戶(hù)辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)自助交易等各類(lèi)業(yè)務(wù)的簽約,信用卡的申請、各類(lèi)掛失業(yè)務(wù),賬戶(hù)信息查詢(xún),匯款到賬/賬戶(hù)透支提醒通知服務(wù),代理B股股東代碼卡開(kāi)戶(hù)等不涉及現金和重要單證的業(yè)務(wù)。

 。ㄋ模﹤(gè)人貸款服務(wù):包括各類(lèi)大件商品消費性信貸,生產(chǎn)性抵(質(zhì))押貸款,住房按揭服務(wù),汽車(chē)消費信貸等;根據客戶(hù)的信用度提供相應的貸款額度;優(yōu)先受理客戶(hù)住房按揭、汽車(chē)按揭、個(gè)人小額抵押貸款和其它個(gè)人貸款的申請和審批。

 。ㄎ澹﹤鹘y銀行業(yè)務(wù)(個(gè)人負債業(yè)務(wù)):一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

 。﹤(gè)人支付結算業(yè)務(wù):包括個(gè)人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

 。ㄆ撸﹤(gè)人外匯業(yè)務(wù):包括辦理外匯匯款、外幣票據托收及貼現、外幣兌換以及外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。

 。ò耍┐順I(yè)務(wù):包括證銀聯(lián)轉賬、代理保險、代理發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

 。ň牛⿵V泛應用自助銀行、電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段,力求為客戶(hù)提供“隨時(shí)、隨地、隨意”的服務(wù)。

  六、組織保障

  業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)階段:擬由我分行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部牽頭,由行長(cháng)辦公室、會(huì )計結算部、銀行卡中心、信息技術(shù)部等成立個(gè)

  人理財業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)小組,保證個(gè)人理財中心的建設和業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

  業(yè)務(wù)開(kāi)展階段:在省分行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部設立個(gè)人理財管理小組,主要負責全分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理工作,制定個(gè)人理財業(yè)務(wù)規章制度;研究開(kāi)發(fā)各種個(gè)人理財業(yè)務(wù)品種和金融產(chǎn)品組合;搜集市場(chǎng)信息,組織市場(chǎng)調研;更新電腦信息庫資料;編寫(xiě)、印制財經(jīng)動(dòng)態(tài);指導管理二級分支行個(gè)人理財營(yíng)銷(xiāo)工作;組織客戶(hù)經(jīng)理的選拔、培訓;開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷(xiāo)。在二級分支行個(gè)人客戶(hù)部設立個(gè)人理財崗位,主要負責指導理財網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù),負責轄下理財業(yè)務(wù)的管理工作。通過(guò)逐級管理,確保個(gè)人理財業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

理財的方案5

  【退休老人理財案例】

  盛先生夫婦都是上海某國企的退休員工,雖然退休后,兩人沒(méi)有了工資收入,但每月都能按時(shí)領(lǐng)到退休金,因此,生活的經(jīng)濟壓力也并不算大。

  近些日子以來(lái),盛先生一直在考慮要不要做點(diǎn)投資,畢竟家里有退休金收入,夫婦倆生活也過(guò)得比較寬裕,與其將資金閑置在銀行,不如用來(lái)做點(diǎn)投資。一來(lái)增加些收入,二來(lái)也為夫婦倆養老增添保障。盛先生將想法告訴了妻子和女兒后,得到了兩人的支持,并在女兒的陪同下,來(lái)到了第三方理財機進(jìn)行理財咨詢(xún)。

  【退休老人財務(wù)分析】

  在與盛先生進(jìn)行交流后,理財師從家庭結構、資產(chǎn)負債狀況、收支情況、保障情況等四個(gè)方面對其家庭財務(wù)狀況進(jìn)行了整理,并對此分別做出了分析:

  盛先生的家庭財務(wù)狀況分析家庭結構三口之家,但獨生女兒已出嫁老年夫婦在退休期,收入減少,養老問(wèn)題亟待解決資產(chǎn)情況。

  現金及活期存款約5萬(wàn)元;固定存款160萬(wàn)元;

  房產(chǎn)一套,自居,市價(jià)約350萬(wàn)元;

  中檔車(chē)一輛,約30萬(wàn)元;

  無(wú)負債。

  無(wú)負債,家庭經(jīng)濟壓力;

  可用資金較多,適合進(jìn)行投資活動(dòng)收支情況

  每月收入:夫婦退休金收入約8000元

  每月支出:生活、出行、娛樂(lè )支出約5000元

  每月結余:每月收入-每月支出=3000元收支較為均衡,每月結余較多,家庭儲蓄率高保障情況夫婦倆均有社?蛇m當增加些商業(yè)保險投入

  【退休老人理財方案】

  根據上述的財務(wù)分析,理財師為盛先生提出了如下理財建議,希望能幫助他實(shí)現理財目標:

  1、進(jìn)行組合投資獲益

  盛先生夫婦均已退休,有較多的空余時(shí)間可用來(lái)學(xué)習和管理投資,且根據上述表格分析可知,盛先生家的`可用資金較為充足,風(fēng)險承受能力較高。因此,理財師建議,盛先生可以采取高低風(fēng)險結合的組合投資方式進(jìn)行投資獲益,從而達到分散風(fēng)險、使資金的利用率和收益率最大化的目的。至于具體的組合方式,理財師認為,可采取“股票+固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品”的方式。比如說(shuō),盛先生拿出80萬(wàn)元資金進(jìn)行投資活動(dòng),那么就可將20萬(wàn)元投入股市,剩余60萬(wàn)元配置些像穩利精選基金這樣的固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品。

  2、適當增加商業(yè)保險投入

  社會(huì )保險和商業(yè)保險各自有不同的功能和定位,二者都是家庭和社會(huì )保障的重要組成部分。社會(huì )保險是家庭保障的基礎,而商業(yè)保險則是補充。對于一些有經(jīng)濟條件的消費者來(lái)說(shuō),購買(mǎi)適當的商業(yè)保險,不僅能完善家庭保障,還能降低家庭的資金風(fēng)險。因此,理財師建議,盛先生可在社;A上,適當增加商業(yè)保險投入。

  3、堅持定期定額儲蓄

  由上述表格可知,在扣除每月開(kāi)支之后,盛先生夫婦每月還能有3000元的結余。對于這部分資金,理財師認為也需要合理利用。建議盛先生夫婦采取銀行存款的儲蓄方式,每月將這些錢(qián)定期定額存入,作為應急資金進(jìn)行儲備。

  對于老年人來(lái)說(shuō),勞動(dòng)能力下降之后,收入減少,甚至也可能沒(méi)有任何收入來(lái)源。如果有退休金來(lái)支撐生活倒還好,對于一些沒(méi)有退休金的老人而言,理財是他們做好養老準備的關(guān)鍵。

理財的方案6

  夫妻有100萬(wàn)怎么理財賺更多?張先生,今年40歲,是一名工程師,目前年收入12萬(wàn)元。太太是一名報社編輯,年收入5萬(wàn)元,兩人公司都繳納保險。有14歲的兒子,上中學(xué)。夫妻倆通過(guò)多年的辛苦打拼,攢下了100萬(wàn)資金,放在銀行利息甚少不甘心,購買(mǎi)理財產(chǎn)品,卻不懂。為此,張先生咨詢(xún)理財師這100萬(wàn)元該如何打理,在保證本金的'同時(shí),還能獲得較高收益。

  【案例分析】

  張先生家屬于典型的工人階級家庭,單位都繳納了保險。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢(qián),也沒(méi)有做過(guò)任何投資,購買(mǎi)過(guò)任何理財產(chǎn)品,僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財師郭樂(lè )建議程先生家理財以“穩”字當先,100萬(wàn)資金可以進(jìn)行組合投資,適當購買(mǎi)一些固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品,貨幣基金產(chǎn)品等,保證本金的同時(shí)能獲得更高的收益。另外建議添置商業(yè)保險,提高家庭保障。

  【理財建議】

  1、5萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣基金或者余額寶類(lèi);

  理財掛鉤的是基金,投資門(mén)檻1元起,截止今日,各銀行7日年化收益率為5%左右,建議拿出5萬(wàn)元資金來(lái)購買(mǎi),贖回方式T+0模式,隨時(shí)用資金隨時(shí)取,可作為家庭備用金。

  2、75萬(wàn)元購買(mǎi)固定收益類(lèi)產(chǎn)品

  (1)張先生可拿出40萬(wàn)元購買(mǎi)P2產(chǎn)品,參考年回報率12%,每月可獲得元收益(40萬(wàn)*12%/12)=4000元,1年收益48000元。如果堅持投資3年,則能達到180000元的投資回報。

  (2)35萬(wàn)元購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品,年化收益率5%左右,比銀行定期存款整存整取利率稍高。由于傳統銀行產(chǎn)品,信譽(yù)較好,組合投資,分散投資風(fēng)險,來(lái)獲得較高收益。配置資金35萬(wàn)元,按照回報率5%左右來(lái)算,投資期限1年,預計能獲得10500元收益。

  3、20萬(wàn)元購買(mǎi)保險

  張先生和太太是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源,因此家庭保障要做足,保險能夠保障人們無(wú)論何時(shí)何地,因任何事故所造成的損害,可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境,且無(wú)需擔心收入的減少。理財師建議再購買(mǎi)一些商業(yè)保險,如意外險,重大疾病險和住院醫療險等。

理財的方案7

  一、背景資料

  1、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

  經(jīng)過(guò)分析得出,xx公司主要從事工程機械的研發(fā)、制造、銷(xiāo)售,是中國最大、全球第六的工程機械制造商。目前,三一混凝土機械、挖掘機、履帶起重機、旋挖鉆機已成為國內第一品牌,混凝土輸送泵車(chē)、混凝土輸送泵和全液壓壓路機市場(chǎng)占有率居國內首位,泵車(chē)產(chǎn)量居世界首位,是全球最大的混凝土機械制造企業(yè)。因此對應的其所需要穩固市場(chǎng)份額,擴大銷(xiāo)售量,那么就需要一項專(zhuān)門(mén)的銀行產(chǎn)品來(lái)解決公司穩定的購銷(xiāo)渠道和保證資金鏈的完整度,那么票據的辦理問(wèn)題的理財產(chǎn)品就顯得由為需要,興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)(倉單)押質(zhì)受信”產(chǎn)品,則能夠則正好能夠滿(mǎn)足三一重工股份有限公司對于這一部分的要求,能夠充分的滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。

  動(dòng)產(chǎn)(倉單)質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國興業(yè)銀行為客戶(hù)帶給的更為方便、快捷的金融服務(wù)。指客戶(hù)以其合法所有且貼合本行規定的動(dòng)產(chǎn)或倉單質(zhì)押,我行據此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿易融資、貼現、承兌、商票保貼等。

  2、競爭對手分析

 。1)SWOT分析:

  二、營(yíng)銷(xiāo)目標

  向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)(倉單)質(zhì)押業(yè)務(wù)”,使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶(hù)所了解。以擴大業(yè)務(wù)規模和提高銀行信譽(yù)為目的,注重產(chǎn)品的創(chuàng )新發(fā)展,牢牢把握現有的客戶(hù),同時(shí)重視新客戶(hù)的拓展,使其他具有潛在需求的客戶(hù)對本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣,對民生銀行品牌的初步認可,催生出購買(mǎi)欲望,主動(dòng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)占有相當比例。不僅僅如此,對于所需要營(yíng)銷(xiāo)的集團----三一重工股份有限公司,這款產(chǎn)品對于公司能夠使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉,利用銀行資金,實(shí)現杠桿采購,減少應收賬款,扶持經(jīng)銷(xiāo)商共同發(fā)展,擴大市場(chǎng)份額;密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系,利用生產(chǎn)商實(shí)力,易于獲得銀行融資支持,增強銷(xiāo)售競爭優(yōu)勢。加快資金回籠,增加批量銷(xiāo)售量,搶占市場(chǎng)份額。

  三、營(yíng)銷(xiāo)計劃

  1、營(yíng)銷(xiāo)渠道:

 。1)專(zhuān)營(yíng)性銷(xiāo)售。利用在本行開(kāi)戶(hù)的`相關(guān)企業(yè)的穩定的客戶(hù)源,向其中貼合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo),能夠透過(guò)電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)、登門(mén)拜訪(fǎng)等方式,向其介紹本產(chǎn)品的特性,既可有效的提高銷(xiāo)售效率,又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

 。2)普遍性銷(xiāo)售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處,要求銀行的柜臺人員對每位有意向的客戶(hù)帶給此類(lèi)產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接、高效的營(yíng)銷(xiāo)形式,既節約相應的銷(xiāo)售費用,又能很快的讓客戶(hù)熟知產(chǎn)品的特性。

 。3)利用ATM、POS自助設備等銀行的外部服務(wù)設備,透過(guò)在提取款項的過(guò)程中發(fā)布廣告、帶給產(chǎn)品信息、,從而提高該產(chǎn)品的知名度。

 。4)利用公交站牌和大、小型的戶(hù)外廣告牌,刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告,做到產(chǎn)品良好的普及性。

 。5)選取中間商代理。由興業(yè)銀行授權代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的人員,代表本銀行到客戶(hù)居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所應對面地為客戶(hù)分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色,完成產(chǎn)品的銷(xiāo)售,并為客戶(hù)帶給相關(guān)后續服務(wù)。

  2、營(yíng)銷(xiāo)理念:

 。ㄒ唬、以客戶(hù)為中心的,注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務(wù)。形

  成良好的售后咨詢(xún)服務(wù)聯(lián)系群,方便解決客戶(hù)的各種疑惑和要求,為他們帶給全方位的銀行服務(wù)。

 。ǘ、以銀行業(yè)務(wù)為主,品牌化、專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。對外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本,既要滿(mǎn)足大多數客戶(hù)的需求,也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶(hù),拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,營(yíng)銷(xiāo)全國性行業(yè)大客戶(hù)。

 。ㄈ、以產(chǎn)品為中心,構成全面的客戶(hù)評價(jià)機制,第一時(shí)間了解客戶(hù)的需求。在對外理財方面的賣(mài)點(diǎn)主要集中在現金管理、投資增值等方面,要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo),使企業(yè)透過(guò)加強對流動(dòng)資金的規劃,使銀企雙方實(shí)現雙贏(yíng)。

  四、促銷(xiāo)計劃

  1、促銷(xiāo)策略:(1)利用在本行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)企業(yè)的穩定的客戶(hù)源,指派銀行的工作人員向其中貼合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo),能夠透過(guò)登門(mén)拜訪(fǎng)的方式,向其介紹本產(chǎn)品的特性,既可有效的提高銷(xiāo)售效率,又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

 。2)向原有的老客戶(hù)帶給體驗式服務(wù),將“動(dòng)產(chǎn)(倉單)質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶(hù)免費體驗一段時(shí)間,讓其親自體會(huì )該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。

 。3)采用電話(huà)直銷(xiāo)的方式以電話(huà)為主要溝通手段,合理地利用原有客戶(hù)資源,與客戶(hù)取得直接聯(lián)系,并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢(xún)、報價(jià)、保單條件確認等主要營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的新型營(yíng)銷(xiāo)模式。這種方式簡(jiǎn)便,靈活,成本低。

 。4)采取讓銀行理財人員深入到各家規模公司去進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣,先進(jìn)行初步的溝通,讓各家公司的管理人員對于“動(dòng)產(chǎn)(倉單)質(zhì)押業(yè)務(wù)”有必須的了解,再推薦使用該產(chǎn)品。

 。5)廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶(hù)外廣告牌,刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告,還能夠透過(guò)各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)(倉單)質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息,做到產(chǎn)品良好的普及性。透過(guò)這種方式,能夠更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品,提高知名度,在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng),有利先一步搶占市場(chǎng)份額。

  2、促銷(xiāo)理念:

  透過(guò)獨特的,市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運作模式,發(fā)掘新的市場(chǎng)機會(huì ),開(kāi)發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶(hù),為他們開(kāi)辟更大的發(fā)展空間。要透過(guò)帶給專(zhuān)業(yè)水準的服務(wù),使客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值增加,讓客戶(hù)享受增值服務(wù),實(shí)現共生共贏(yíng),共同發(fā)展的合作模式,使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險降低,運營(yíng)效率提高,并透過(guò)帶給產(chǎn)品的服務(wù),達成持續贏(yíng)利的目標。適應當前經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢的變革,為銀行將來(lái)的開(kāi)辟一條更廣闊的發(fā)展路途。

理財的方案8

  一、目標

  調動(dòng)員工積極性,激勵員工更加優(yōu)秀;便于全員更加高效靈活處理;

  二、人員

 。ㄒ唬⿲ο螅喝w員工;

 。ǘ┍O管人員:部長(cháng)以上管理;

  三、獎勵方式

  免費體驗項目、現金紅包、大禮包、榮譽(yù)證書(shū);

  四、獎勵標準

 。ㄒ唬┬袆(dòng)積極人員獎勵

  1、對象:活動(dòng)積極參與人員、指令積極執行人員;

  2、提報人員:各部門(mén)部長(cháng)及店長(cháng)、執行董事;

  3、獎勵方式:免費體驗項目;

  說(shuō)明:依據當下足療、理療、芳療技師人員的上鐘情況實(shí)時(shí)選擇,由執行董事決策;

 。ǘ┰露葍(yōu)秀員工獎勵

  1、對象:業(yè)績(jì)最優(yōu)者(技師部:總鐘、點(diǎn)鐘;前廳部:帶客業(yè)績(jì)、充值)、表現最優(yōu)者(技師部:成長(cháng)最大、同事好評最優(yōu);前廳部:同事好評最優(yōu);廚房:餐品滿(mǎn)意度最高;);

  2、提報方式:依經(jīng)營(yíng)數據為準、依集體投票為準;

  3、獎勵方式:免費體驗項目、現金紅包、禮品、榮譽(yù)證書(shū);

  說(shuō)明:依據經(jīng)營(yíng)情況選擇獎勵,每月統計,并于次月員工大會(huì )發(fā)放;

  五、管理財權劃分

 。ㄒ唬┣皬d客戶(hù)主任

  可依客人消費及實(shí)時(shí)情況給予客人免留宿費的權力,每月每人有4次權益,每次使用時(shí)必須在結算前文字形式報備給當值主管(當值沒(méi)有主管,報予部長(cháng));

 。ǘ┣皬d主管

  可依客人消費及實(shí)時(shí)情況給予客人50-100元處理權,每月每人有4次權益,每次使用時(shí)必須在結算前方字形式報備給當值部長(cháng)(當值沒(méi)有部長(cháng),報予店長(cháng));

 。ㄈ┎块T(mén)部長(cháng)

  可依客人消費及實(shí)時(shí)情況給予客人100-200元處理權,每月每人4次權益,每次使用時(shí)必須在結算前文字形式報備給店長(cháng);

 。ㄋ模┑觊L(cháng)

  可依客人消費及實(shí)時(shí)情況給予客人200-400元處理權,每月有4次權益,每次使用時(shí)必須在結算前文字形式報備給執行董事;

 。ㄎ澹﹫绦卸

  可依經(jīng)營(yíng)需要(招待)及實(shí)時(shí)門(mén)店情況(突發(fā)事件)給予客人免單處理權;

  說(shuō)明:所有管理的`權益使用需以文字形式公示,并即時(shí)傳送給收銀和客戶(hù)主任,便于客戶(hù)消費結算;

  擬定人:

  時(shí)間:xx年x月x日

理財的方案9

  方先生是一家私人公司的普通職員,今年40歲,月收入3000元;妻子就職于一家大型國企,月收入3000元。有商品房一套,月供20xx元,還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲,正在讀初中,學(xué)習成績(jì)不錯,目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費,方先生一家每月支出在1700元左右。這樣,方先生一家的月結余約為20xx元。方先生夫妻二人都有基本的社會(huì )保險,沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)保險。方先生屬于保守型的投資者,把手中的錢(qián)都存在了銀行,辦理了定期儲蓄和零存整取,其存款大概在8萬(wàn)元左右。方先生計劃55歲退休,想盡快還完房貸,并為兒子讀大學(xué)和自己的養老生活做一些規劃。

  特邀理財師簡(jiǎn)介:李英偉,北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個(gè)人理財規劃顧問(wèn),并負責個(gè)人理財軟件的研發(fā)和管理,曾為多家銀行提供專(zhuān)業(yè)的理財規劃培訓。

  基礎約定

  根據當前的經(jīng)濟狀況,本方案預測未來(lái)的通貨膨脹率為2.6%,教育費用增長(cháng)為4%,中學(xué)階段費用按照當前500元/月計算?蛻(hù)希望55歲退休,退休后生活25年。

  客戶(hù)現狀分析

  客戶(hù)的資產(chǎn)負債

  金融資產(chǎn):8萬(wàn)元,主要是儲蓄存款

  固定資產(chǎn):房

  房貸:剩余5年,貸款余額為10萬(wàn)元左右

  客戶(hù)的收支

  年收入:7.2萬(wàn)元

  基本日常支出:2萬(wàn)元

  還貸支出:2.4萬(wàn)元

  教育支出:0.6萬(wàn)元

  年盈余:2.2萬(wàn)元

  基本分析

  當前客戶(hù)每年可以盈余2.2萬(wàn)元,儲蓄比率為0.31,考慮到客戶(hù)的還款情況,客戶(hù)積累財富的能力還可以。

  客戶(hù)目前還款支出占收入的33.3%,處于比較適合的范圍。

  投資資產(chǎn)不多,資產(chǎn)占比不大,說(shuō)明客戶(hù)還需要在投資方面有所考慮,提高財富自由度。

  客戶(hù)及其配偶都有基本保險,對養老生活有一定的幫助。

  客戶(hù)理財目標

  子女教育 保證孩子完成良好的教育

  退休養老 保證幸福的晚年生活

  提前還貸 在沒(méi)有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

  目標財務(wù)分析

  客戶(hù)的主要財務(wù)事件時(shí)間如下:

  ◆近3年內,提前還貸

  ◆4年后,孩子大學(xué)入學(xué),持續4年的`大學(xué)費用支出

  ◆15年后,客戶(hù)退休

  目標量化和必要分析

  子女教育

  對于中學(xué)教育,按照當前的費用考慮500元/月,大學(xué)階段,假設當前費用入學(xué)一次性費用2萬(wàn)元,每年需要1.5萬(wàn)元。

  根據具體復利終值算法,4年后的入學(xué)費用為一次性2.3萬(wàn)元左右,每年都需要1.8萬(wàn)元左右,4年的費用合計9.4萬(wàn)元,再加中學(xué)階段,共需教育費用11.8萬(wàn)元左右。

  退休養老

  退休生活25年,假定客戶(hù)的日常支出不變。

  根據復利終值算法,15年后的年支出為2.9萬(wàn)元;根據年金終值算法25年退休生活支出共需69萬(wàn)元。

  退休后的收入主要是雙方的退休金,退休金額度的計算,根據最新的養老保險制度規定,與客戶(hù)最終個(gè)人賬戶(hù)的資金、繳費年限以及當時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著(zhù)很大的關(guān)系,主要體現在基數的確定上,基數不一定是客戶(hù)的工資。根據一般情況,在此,假定客戶(hù)雙方退休金相加每月可以達到1500元,基本相當于月支出的62%.

  提前還貸目標

  月繳費20xx元左右,剩余5年,估算當前的貸款余額大概在10萬(wàn)元左右,根據客戶(hù)的當前資產(chǎn)和盈余,一年后可以進(jìn)行提前還款,一年后的貸款余額在8.8萬(wàn)元左右,提前還款可以節約8000元的利息支出,同時(shí)也降低了客戶(hù)的家庭風(fēng)險。

  投資分析

  當前的投資市場(chǎng)并不景氣,目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右,相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益,1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%,建議客戶(hù)根據情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長(cháng)期的國債和儲蓄產(chǎn)品,或者銀行理財產(chǎn)品等,這類(lèi)產(chǎn)品完全可以達到保本的基本目的,還可以有一定的收益。

  方案投資建議與實(shí)施備注

  當前資產(chǎn)處置,8萬(wàn)元的儲蓄存款根據期限和第二年的還款計劃重新考慮,增加投資產(chǎn)品種類(lèi)。鑒于客戶(hù)屬于保守型投資理念,同時(shí)當前的股票市場(chǎng)不太景氣,相應的投資渠道,包括保險和基金都不會(huì )有很好的表現,建議客戶(hù)如果沒(méi)有其他的投資渠道,暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險低、收益較好的貨幣市場(chǎng),具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等,也可以選擇些期限長(cháng)的儲蓄和國債,但需要考慮孩子大學(xué)費用的期限準備。

  理財方案是為客戶(hù)進(jìn)行未來(lái)的預算和分析,只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現客戶(hù)的理想目標,方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財務(wù)狀況,合理安排,具體如下:

  ●重新考慮8萬(wàn)元的儲蓄

  ●第二年在合適機會(huì )下提前還款

  ●4年后為孩子準備4.1萬(wàn)元的入學(xué)費用和第一年的費用,后續3年每年準備1.8萬(wàn)元

  ●15年后退休,開(kāi)始領(lǐng)取養老金

  北京現代商報·張培娟

理財的方案10

  而要積累第二個(gè)10萬(wàn)元,就有很多捷徑可走了,因為有了理財的本錢(qián),錢(qián)生錢(qián)就容易多了。28歲的關(guān)女士幸運地得到父母贈予的20萬(wàn)元后,一直把它放在銀行里存活期,當去年受人指點(diǎn)購買(mǎi)收益3.4%的人民幣理財產(chǎn)品后,竟賺了7000元,對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說(shuō)法,如果一個(gè)人30歲時(shí)有50萬(wàn)元,他不用做別的只是穩健打理,那么這個(gè)人退休時(shí)將有幾百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)元。

  積累人生這兩個(gè)10萬(wàn)元,需要動(dòng)用的確實(shí)是不同的腦部神經(jīng),需要搜集的是不同的理財技巧,需要具備的是同樣的理財觀(guān)念。這里與大家一起探討的是兩個(gè)10萬(wàn)元的不同技巧,同時(shí)也希望大家盡早制定出自己的理財計劃。

  一、第一個(gè)10萬(wàn)元財富積累階段

  1、儲蓄法工資卡理財:約定儲蓄轉存

  或許你還沒(méi)有意識到,作為白領(lǐng)的你,當每月的工資都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月節余部分放在卡里吃活期利息時(shí),這種多數同事們都采用的做法,已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息,看似幾十元到幾百元的差別,時(shí)間一長(cháng)損失可就大了。更重要的是,這種方法非常不利于資本的積累,這樣的“不理財”方式,讓你實(shí)現第一個(gè)10萬(wàn)元目標增加許多難度。

  所以,先從你的活期存款開(kāi)始吧。

  據了解,目前各家銀行都有自動(dòng)轉存服務(wù),用戶(hù)可以憑工資卡和有效身份證件,到銀行柜臺開(kāi)通這項服務(wù),并可設定一個(gè)轉存點(diǎn),讓資金在定期賬戶(hù)和活期賬戶(hù)間自動(dòng)劃轉。通過(guò)這項業(yè)務(wù),工薪族可完全實(shí)現為自己量身定制理財方案的目的,如設定零用錢(qián)金額、選擇定期儲蓄比例和期限等,實(shí)現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶(hù)間的自主流動(dòng),提高理財效率和資金收益率。據統計,如果資金平均分配為三個(gè)月定期到兩年定期,一年下來(lái)可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過(guò),需要注意的是,不同銀行的轉存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。

  例如,假如您的月工資為6000元,與工資發(fā)放銀行簽訂了儲蓄協(xié)議,委托銀行在自己的活期工資賬戶(hù)中每月保留2500元,其余資金按20%、30%和50%的比例,分別轉存到三個(gè)月、一年和三年的定期子賬戶(hù)上。如果您的零用錢(qián)超過(guò)2500元,銀行會(huì )按利息損失最小原則,由電腦系統從其定期子賬戶(hù)中選擇最近存入的定期存款提前支取,但如果當天補足取款,也不會(huì )造成利息損失。

  2、“月光族”理財:零存整取

  零存整取,就是每月固定存額,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金額由儲戶(hù)自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存,應在次月補齊,未補存者,到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期,以支取日人民銀行公告的`活期利率計算利息。

  零存整取可以說(shuō)是一種強制存款的方法,每月固定存入相同金額的錢(qián),想不做“月光族”者可以通過(guò)這種方法養成“節流”的好習慣。

  3、類(lèi)儲蓄法貨幣基金:活期儲蓄

  所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等穩健型金融產(chǎn)品的開(kāi)放式基金,因為它不像其他開(kāi)放式基金一樣有認購和贖回費用,所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”,而隨時(shí)購買(mǎi)和贖回,從發(fā)出贖回指令到可以取現一般需要2至3個(gè)工作日。

  定期定額申購基金

  定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開(kāi)放式基金的數目已達到上百只,它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么,經(jīng)常光顧銀行的工薪族,不妨選定其代銷(xiāo)的某只基金,跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額,以后每月銀行就會(huì )從你的資金賬戶(hù)中扣除約定款項,劃到基金賬戶(hù)完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險,長(cháng)期穩定增值。這種投資法,不必掌握太多的專(zhuān)業(yè)知識,不必費心選定購買(mǎi)的時(shí)點(diǎn),只需耐心一些堅持中長(cháng)期持有,并且在一般情況下,基金定投的收益會(huì )高于零存整取的利息。正因為此,它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個(gè)優(yōu)良選擇。

  定期定額買(mǎi)基金,選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō),這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金,選擇的重要標準是看它的長(cháng)期贏(yíng)利能力。

  4、銀行“月計劃”理財

  一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式,年收益可達到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要單個(gè)賬戶(hù)余額超過(guò)1萬(wàn)元,就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃,銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況,并容許投資者在每月5日至25日終止方案,以保證資金的流動(dòng)性,預期年收益率為1.7%至2.05%。

  二、第二個(gè)10萬(wàn)元財富增值階段

  五成穩守,五成“穩攻+強攻”

  A、守:

  工作了幾年之后,或許你已經(jīng)有了10萬(wàn)元左右的存款,就可以好好打理一下多年積蓄,讓它加快增值速度了。

  首先,應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢(qián)的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風(fēng)險下。

  除存款和國債之外,還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險理財產(chǎn)品,如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金,投資這些理財產(chǎn)品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒(méi)有絕對的保證,但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。比如拿出1萬(wàn)-2萬(wàn)元投入到貨幣或債券型開(kāi)放式基金里面,它可以替代活期存款。

  在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險的情況下,貨幣市場(chǎng)基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用,管理費用也較低,轉換又很靈活,本金的安全性很高,又是免稅的。

  人民幣理財

  1、深發(fā)展聚財寶

  特點(diǎn):有一個(gè)月和一個(gè)季度的周期,門(mén)檻5萬(wàn)元,月結型預期年收益率在2%左右,季結型預計年收益率在2.16-2.70%,收益免稅。

  2、光大銀行陽(yáng)光理財

  特點(diǎn):陽(yáng)光理財周計劃和月計劃,投資周期分別為一周和一個(gè)月,起點(diǎn)5萬(wàn)元,月計劃的預期年收益率與一年期定存稅后利率相當。

  3、民生銀行錢(qián)生錢(qián)B

  特點(diǎn):針對難以確定存款期限的客戶(hù)提供的增值服務(wù),可隨時(shí)購買(mǎi)和支取,起點(diǎn)5萬(wàn)元,收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

  美元理財

  1、交通銀行得利寶

  特點(diǎn):最短投資周期三個(gè)月,1000美元為起點(diǎn),預期收益率在4.25%左右。

  2、匯豐銀行利率掛鉤

  特點(diǎn):周期最長(cháng)6個(gè)月,起點(diǎn)2萬(wàn)美元,保本型,每三個(gè)月定期收取投資收益,預計年收益率3.95%。

  B、攻:

  剩余的部分,就要去做生錢(qián)的工作了!肮ァ钡馁Y金也可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分,有一定投資理財概念的人可以選波動(dòng)度較小、報酬較穩健的理財產(chǎn)品,如混合型基金、大型藍籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不過(guò),在投資前要做一些功課,選出好的股票和基金才行;同時(shí)還需有投資組合的概念,通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險。作為業(yè)余的投資者,很難做到同時(shí)對多個(gè)股票“了如指掌”,所以在投資時(shí)要集中幾個(gè)股票。

  專(zhuān)家給出了一些原則供投資者參考:

  1.同時(shí)持有股票個(gè)數不要超過(guò)3個(gè)。

  2. 60%資金用于中線(xiàn)操作,40%用于中短線(xiàn)。

  3.要謹慎對待過(guò)去6個(gè)月漲幅超過(guò)80%的股票。

  強攻部分,是投資理財中最刺激的部分了,如成長(cháng)型股票、股票型基金、期貨等,既有機會(huì )讓人一個(gè)月賺10%,也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品,必須有相當高的知識與經(jīng)驗門(mén)檻,對于不擅長(cháng)投資的工薪族,最好先以穩攻方式進(jìn)行,在得到一些投資心得、功力較深厚之后,再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

  工薪族理財方程式:策動(dòng)你的第二個(gè)十萬(wàn)

  努力增加理財收入的同時(shí),仍然要把工資收入積累下來(lái),當初攢下第一個(gè)十萬(wàn)的勁頭千萬(wàn)不能松懈。

  50%穩守,25%穩攻,25%強攻,第二個(gè)十萬(wàn)!

  對工薪族來(lái)說(shuō),收入有兩個(gè)來(lái)源:工資收入和理財收入。在只有工資收入沒(méi)有理財收入的情況下,積累人生第一個(gè)十萬(wàn),通常是需要相當毅力的,而要積累第二個(gè)十萬(wàn),就有很多捷徑了,因為有了理財的本錢(qián),錢(qián)生錢(qián)就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%,活期更是只有0.81%,錢(qián)放在銀行不動(dòng),利息還不夠彌補物價(jià)上漲。所以,一旦有了理財的本錢(qián),就不能只靠工資收入了,應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著(zhù)年齡的增長(cháng),以理財收入逐步取代工資收入是必經(jīng)的過(guò)程,直至退休后只有理財收入而沒(méi)有工資收入。及早開(kāi)始理財,就有機會(huì )提早退休享受生活,下面這個(gè)“理財方程式”可以給大家一些啟發(fā)。

  理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

  理財方程式的概念十分簡(jiǎn)單。首先,把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢(qián)的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風(fēng)險下。除存款和國債外,還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險理財產(chǎn)品,如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金,投資這些理財產(chǎn)品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒(méi)有絕對的保證,但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

  接下來(lái)就是如何錢(qián)生錢(qián)了,建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分,對于有一定投資理財概念的人,可以選一些波動(dòng)度較小、報酬表現較穩健的理財產(chǎn)品,如混合型基金、大型藍籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不過(guò),投資前要做一些功課,選出好的股票和基金才行;同時(shí)還需有投資組合的概念,通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險。

  至于強攻部分,就是投資理財中最刺激的部分了,如成長(cháng)型股票、股票型基金、期貨等,既有機會(huì )讓人一個(gè)月賺10%,也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品,有相當高的知識與經(jīng)驗門(mén)坎,對于不擅長(cháng)投資的工薪族,最好先以穩攻方式進(jìn)行,在比較有投資心得、功力較深厚之后,再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

  需指出的是,“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的,主要取決于個(gè)人風(fēng)險偏好和理財目標,如果能夠承受一定風(fēng)險且短期內無(wú)較大資金支出計劃,則可提高強攻部分的比例,但建議該部分比重不要超過(guò)50%。對于保守型的投資人,則可增加穩守的比例,減少強攻的比例。

  最后,努力增加理財收入的同時(shí),仍然要把工資收入積累下來(lái),當初攢下第一個(gè)十萬(wàn)的勁頭千萬(wàn)不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣,同時(shí)堅持投資理財,擁有下一個(gè)十萬(wàn)一定不會(huì )太久。(來(lái)源:新浪博客)

理財的方案11

  制定個(gè)人理財規劃方案,投資者一定要清楚一點(diǎn),制定理財規劃方案,要根據不同時(shí)期制定不同的理財目標,同時(shí)細化當前的投資理財目標。

  第一步:確定您的理財目標。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標,其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒(méi)有目標都不可能取得成效,沒(méi)有理財目標就會(huì )每天隨著(zhù)股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定,理性面對市場(chǎng)變化。

  第二步:明確您的投資期限。理財目標有短期、中期和長(cháng)期之分,所以不同的理財目標會(huì )決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會(huì )決定不同的風(fēng)險水平。例如3個(gè)月后要用的錢(qián)是絕對不能用來(lái)做高風(fēng)險投資的。反之,3年后要用的錢(qián)如果不用來(lái)投資,則會(huì )失去獲得更高回報的可能。

  第三步:制定適合您的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后,一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說(shuō)在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作,在投資上我們稱(chēng)投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn),風(fēng)險承受力高的,可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金。

  風(fēng)險承受力低的,可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣;鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會(huì )不同,投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實(shí)上,個(gè)人理財規劃的真諦其實(shí)是要通過(guò)合理的規劃、管理財富來(lái)達到人生目標。

  當期的收入超過(guò)支出時(shí)會(huì )有儲蓄產(chǎn)生,而每期累積下來(lái)的儲蓄就是資產(chǎn),也就是可以幫你錢(qián)滾錢(qián),產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當人的`資源無(wú)法繼續工作產(chǎn)生收入時(shí),就要靠錢(qián)的資源產(chǎn)生理財收入或變現資產(chǎn)來(lái)支應晚年所需。

  個(gè)人理財規劃方案設計步驟有哪些?投資理財規劃方案的制定,在一定程度上能為我們進(jìn)行投資理財的規避,提升投資理財成功率的同時(shí),也能讓我們對我們的人生有更好的計劃,提升我們的生活品質(zhì)。

理財的方案12

  幾年的留學(xué)生活支出較大,即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟實(shí)力,也應該合理規劃,使留學(xué)更經(jīng)濟。赴澳留學(xué),有哪些理財方案?

  對于留學(xué),很多家長(cháng)已經(jīng)備下足夠的資金,可以說(shuō)留學(xué)不差錢(qián),但就怕孩子亂花錢(qián),同時(shí)家長(cháng)因為孩子不在身邊,家長(cháng)管不住、管不了。對此,有些專(zhuān)家建議,可以考慮辦理雙幣信用卡,學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費,家人在國內定期存入人民幣還款,同時(shí)還能通過(guò)對賬單掌握子女的消費情況。

  對于這個(gè)建議,專(zhuān)家認為,雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡,銀行在結算的時(shí)候會(huì )將人民幣換成美元,再將美元換成澳元,因為匯率的浮動(dòng),家長(cháng)經(jīng)過(guò)雙重匯率兌換成本較高。除此之外,還有一些其他的留學(xué)理財方式可以達到同樣的效果。

  對于留學(xué)理財規劃,專(zhuān)家建議可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行:

  分批打錢(qián)給學(xué)生

  首先,不建議家長(cháng)把幾年的學(xué)費和生活費換成澳幣一次性匯給學(xué)生,畢竟這筆錢(qián)數額不菲,如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話(huà),一年的學(xué)費通常在15000至 20000澳元,生活費如果以每月1500澳元來(lái)算的話(huà),全年下來(lái)也在20000澳元左右,4年加起來(lái),有160000澳元之多,留學(xué)生往往年齡不大,沒(méi)有能力來(lái)支配和掌管這么一筆財富,有可能會(huì )因為沒(méi)有任何規劃而揮霍無(wú)度。

  因為學(xué)校的學(xué)費是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來(lái)支付的,支付完一年的學(xué)費之后,手上還有大把的錢(qián),學(xué)生有可能會(huì )去買(mǎi)各種奢侈品,追趕時(shí)尚,甚至。有的留學(xué)生將所有費用全部揮霍一空,最后甚至靠偷竊來(lái)維持自己體面的生活。

  很多家長(cháng)擔心孩子在國外如果缺錢(qián)的話(huà)日子會(huì )很艱難,擔心孩子受苦,因此會(huì )給孩子很多錢(qián),就怕他不夠花。專(zhuān)家認為家長(cháng)的這種擔心完全是多余的,錢(qián)給多了,孩子往往只會(huì )揮霍,時(shí)間久了還會(huì )對家長(cháng)產(chǎn)生依賴(lài)心理,從而失去斗志;錢(qián)給的不夠,孩子在生活上的確會(huì )拮據一些,但他由此學(xué)會(huì )了對錢(qián)進(jìn)行合理規劃,或者自己打工賺錢(qián),從而學(xué)會(huì )自己謀生。

  預開(kāi)海外賬戶(hù)

  由于擔心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢(qián)的地方很多,很多家長(cháng)會(huì )讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現金。專(zhuān)家表示這種做法并不可取。

  首先目前,我國政府對攜帶外幣現金出境有嚴格的規定,出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣,如果開(kāi)具銀行攜帶證,也只可攜帶10000美元等值外幣,攜帶更多的外幣,需要去當地外匯管理局開(kāi)立批文,手續繁瑣,限制嚴格,(澳洲如果攜帶1萬(wàn)澳幣或等值現金也許向海關(guān)申報)再說(shuō)攜帶現金也不安全。此外,澳大利亞隊現金的使用也有很多限制,尤其是大筆數目的現金。

  專(zhuān)家建議,家長(cháng)可以通過(guò)銀行比如澳新銀行在國內預開(kāi)海外賬戶(hù),學(xué)生抵達澳洲后經(jīng)過(guò)激活即可使用。在獲得學(xué)生證后,前往當地任意分行,將賬戶(hù)轉成學(xué)生賬戶(hù)類(lèi)型,可免去賬戶(hù)管理費。

  在澳辦理定存業(yè)務(wù)

  如果家長(cháng)把所有的費用一次性都匯給了孩子,建議家長(cháng)要求孩子在付完一年的`學(xué)費(澳大利亞的學(xué)費可以半年交一次,也可以一年一交,很多學(xué)校對一年一交的學(xué)生享受學(xué)費折扣優(yōu)惠),預留一定的生活費之后,將剩余的錢(qián)子女定存在澳大利亞的銀行中,因為澳大利亞存款利率較高,當然,家長(cháng)也可以在國內的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù),利率也較為可觀(guān)。

  以房養學(xué)

  以房養學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財方案,家長(cháng)可在澳大利亞為孩子買(mǎi)一套房,兩室一廳或者三室一廳,一間孩子自住,另外的房子出租,房租即為孩子的生活費。但是,海外人士在澳買(mǎi)房有一定限制,比如只能買(mǎi)新開(kāi)發(fā)的樓盤(pán),還要獲得政府的許可證后才能購買(mǎi)。專(zhuān)家指出,目前在澳買(mǎi)一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬(wàn)-60萬(wàn)澳元,出租一間屋的房租在700-800澳元左右,如果出租兩間,那么房租足夠孩子在澳的生活費用。

  留學(xué)匯款有3種方式

  在為海外子女匯款時(shí),可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。

電匯比較快,但匯款費用高,手續繁瑣;外幣匯票匯款費用低,但匯款速度較慢且風(fēng)險較大;速匯金速度最快,但費用較高,且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機構。家長(cháng)根據用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。

理財的方案13

  春節期間,孩子收到那么多壓歲錢(qián),如何使用就成了一個(gè)問(wèn)題?梢钥隙ǖ氖,此時(shí)的孩子對錢(qián)的用途還沒(méi)有足夠的認識,再加上自制能力差,如果父母不給予合理的指導,可能會(huì )產(chǎn)生一系列的負面影響。

  因此,如何使壓歲錢(qián)花得值得,便成為春節后父母的重要工作。在此,我們給予父母一些途徑以供參考:

  設一個(gè)銀行賬戶(hù)

  以孩子名義在銀行開(kāi)個(gè)戶(hù)頭,告訴孩子積水成河的道理,讓孩子將壓歲錢(qián)逐一存入,到需要時(shí)再取。這樣既能讓孩子將壓歲錢(qián)不花在春節,又可以監督孩子日后的消費。

  買(mǎi)一套叢書(shū)

  可以是資料類(lèi)的,也可以是文化類(lèi)的。實(shí)踐證明,孩子們對這種投資很感興趣,一套好的`叢書(shū)可以有助于學(xué)習,更能提高孩子的精神境界。

  向長(cháng)輩表示孝心

  長(cháng)輩們給孩子壓歲錢(qián),表達了一種祝福,父母應該向孩子解釋這一情感。反過(guò)來(lái),父母也可以讓孩子從壓歲錢(qián)中拿出一部分來(lái),再給那些需要幫助的長(cháng)輩,以表達一份孝心。這樣無(wú)形中也培養了孩子“尊老愛(ài)幼”的思想。

  買(mǎi)一份保險

  這是時(shí)下不可缺少的投資。人的一生奮斗中,難免會(huì )遇到很多坎坷,幫孩子買(mǎi)一份保險,也就為孩子今后的生活增添了一份保障,這是父母對孩子的別一種關(guān)愛(ài)。

  為孩子建個(gè)小賬本

  孩子的壓歲錢(qián),有的數目較大,父母不妨與孩子協(xié)商,用小賬本將壓歲錢(qián)的數目記清楚,用于下學(xué)年學(xué)習上的費用支出。讓孩子自己計劃管理,把每一筆支出費用記清楚,比如學(xué)費、書(shū)費、購買(mǎi)文具費等等,這樣孩子既能養成會(huì )管理錢(qián)、會(huì )花錢(qián)、把錢(qián)用在該花的地方等好習慣,同時(shí)也培養了孩子的自立意識。

理財的方案14

  目前,國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)競爭激烈,城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂(lè )觀(guān)。為此,城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位,堅持理財產(chǎn)品特色開(kāi)發(fā),重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)方式的運用,注重人才的培養和引進(jìn),同時(shí)堅持近期目標與長(cháng)遠目標相結合。

  一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

  商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同,分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的分析與規劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上,接受客戶(hù)的委托和授權,按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

  近年來(lái),隨著(zhù)我國持續高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加,人們對財富理財的需求越來(lái)越強,中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,市場(chǎng)競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國,搶占高端私人理財市場(chǎng);國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實(shí)力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開(kāi)展理財業(yè)務(wù),不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品,例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽(yáng)光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

  二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

  與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比,城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家,占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數的34%,但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異,城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

  三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

  1、理財市場(chǎng)定位

  首先,在全國所有的城市商業(yè)銀行中,除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實(shí)力較強之外,絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行,研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規模較小,難以占據高端客戶(hù)市場(chǎng)。其次,“服務(wù)地方經(jīng)濟,服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位,中小企業(yè)和城市居民是其傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三,從客戶(hù)方面來(lái)看,高端客戶(hù)投資金額大、抗風(fēng)險能力很強,但同時(shí)要求的收益率也相對較高,與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比,城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力;低端客戶(hù)投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱,不適合作為理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對象。而中端客戶(hù)投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力,傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品,城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿(mǎn)足其需求。因此,城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶(hù)群。

  2、理財產(chǎn)品研發(fā)

  一是堅持跟隨型研發(fā)策略,以開(kāi)發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的.前期投入研發(fā)、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔能力,城市商業(yè)的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略,開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對較成熟的理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟,例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點(diǎn),對本地市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體等情況比較熟悉,城市商業(yè)銀行要結合自身特點(diǎn),開(kāi)發(fā)適合本地客戶(hù)或基于本地市場(chǎng)的理財產(chǎn)品,形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作,走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作,共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品,實(shí)現風(fēng)險分擔、收益共享;城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作,通過(guò)代銷(xiāo)其理財產(chǎn)品獲益;此外,城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機構合作,推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力,嚴控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù),主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù),但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的,例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失,將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此,對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講,控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

  3、理財渠道運用

  由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢,所以不能坐等客戶(hù)上門(mén)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶(hù)經(jīng)理團隊,他們在當地擁有較好的人脈和客戶(hù)資源,通過(guò)現有的各項業(yè)務(wù)與當地企業(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應當采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理——現有客戶(hù)——客戶(hù)的客戶(hù)、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品,搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

  4、理財人才培養

  企業(yè)的競爭實(shí)際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據一席之地,就必須打造一支精英理財團隊。首先,城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進(jìn)高級人才,在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(cháng)遠發(fā)展的角度來(lái)看,這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次,城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作,通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專(zhuān)家對本行員工培訓等方式,借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著(zhù)不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí),城市商業(yè)銀行應當理財團隊建設的重點(diǎn)放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓,加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制,創(chuàng )造人才實(shí)施才華的平臺,發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能,實(shí)現其人生價(jià)值,提高人才事業(yè)忠誠度。

  5、理財業(yè)務(wù)目標

  參考文獻:

 、伲何髂县斀(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財能力排名報告(200812)》

 、冢禾镂腻\金融理財[M].北京:出版社,20xx.

理財的方案15

  越來(lái)越多的中國女性開(kāi)始拒絕生育,于是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計,中國大中型城市已出現60萬(wàn)個(gè)“丁克家庭”!梆B兒防老”的傳統觀(guān)念的突破,使得提前儲備養老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養老規劃,對于丁克家庭來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開(kāi)銷(xiāo),醫療費用的支出將占較大的比例。遵照這樣的常規,銀行的理財專(zhuān)家為一對沒(méi)有生育計劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養老計劃———

  家庭財務(wù)現狀

  今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門(mén)主管,33歲的妻子在一公司從事?tīng)I銷(xiāo)工作。結婚已有9年還沒(méi)要小孩,屬于現代社會(huì )中標準的的“丁克家庭”。

  由于工作的原因,兩個(gè)人聚少離多,但收入卻不錯,成先生月薪5000元,妻子月薪3000元,加上成先生經(jīng)常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒(méi)有孩子,夫婦倆的'開(kāi)銷(xiāo)又不大,每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬(wàn)元的房屋貸款尚未還清,加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣,他們每月還有5000多元的結余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來(lái)的節余為75000元。

  家庭財務(wù)診斷

  1.家庭資產(chǎn)配置

  目前,成先生家有現金和定期存款5萬(wàn)元,“外匯寶”有2萬(wàn)美元,20萬(wàn)元股票目前處于被套階段,近期有再加一點(diǎn)資金到股市的打算。持有開(kāi)放式基金,約10萬(wàn)元,除了去年購買(mǎi)了5萬(wàn)元的貨幣基金外,今年上半年,他又追加了2萬(wàn)元的博時(shí)基金和1萬(wàn)元招商先鋒基金。

  2.家庭保障情況

  除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外,成先生和妻子的單位又分別為他們兩個(gè)人上了保障額為10萬(wàn)元和5萬(wàn)元的意外保險。除此之外,沒(méi)有任何的商業(yè)保險。這點(diǎn)上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況,安排家庭的保險計劃時(shí),要考慮增強抵抗意外及重大疾病風(fēng)險的能力。

  家庭理財目標

  1.成先生是偏愛(ài)投資的人,股票、基金和外匯統統都涉足,不過(guò)這幾年因為股票方面的損失,綜合下來(lái)收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。

  2.作為“丁克家庭”將來(lái)養老的錢(qián)是必備的,除了上述通過(guò)不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外,成先生一直在盤(pán)算著(zhù)如何通過(guò)保險保障來(lái)抵御未來(lái)疾病的風(fēng)險,希望專(zhuān)家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

  專(zhuān)家理財分析

  從成先生夫婦的收入情況來(lái)看,這個(gè)家屬于小康之上的幸福家庭,而從成先生夫婦的生活需求來(lái)說(shuō),也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此,對于這樣一個(gè)家庭而言,設計一份合理、較實(shí)際的理財計劃很有必要。專(zhuān)家建議,成先生的理財目標應定位于“基于小康,平衡風(fēng)險,確保晚年舒心”。

【理財的方案】相關(guān)文章:

理財的方案04-26

理財方案02-20

理財方案02-07

理財的方案10-22

有關(guān)理財方案02-06

關(guān)于理財方案04-25

關(guān)于理財的方案04-26

理財方案【必備】04-01

幼兒理財方案08-06

理財方案【精】10-04