農村信用社服務(wù)三農調研報告
農村信用社服務(wù)三農調研報告
農村信用社是農村金融的主力軍，如何發(fā)揮農村信用社支持農村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監部門(mén)關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農”服務(wù)的要求來(lái)探討農村信用社改革取向的問(wèn)題。
一、農村信用社改革的歷程及其評價(jià)
我國農村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開(kāi)始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權、強化內部管理的改革。
從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權制度仍有一定距離�？h聯(lián)社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權結構特征，仍存在所有權缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統一法人，使信用社離農民越來(lái)越遠，對信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴大規模和信貸業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著(zhù)規范與管理縣聯(lián)社的職責，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì )出現縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無(wú)知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對合作銀行的實(shí)際支配權，而成了行長(cháng)說(shuō)了算。
二、農村信用社改革對農村經(jīng)濟發(fā)展的影響
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1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會(huì )加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營(yíng)造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始得到改善。
2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟發(fā)達地區，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產(chǎn)值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿(mǎn)足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。
農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業(yè)務(wù)范圍得到擴展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷(xiāo)，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿(mǎn)足；由于統一法人后，縣聯(lián)社統一提取準備金，統一核銷(xiāo)呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。
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1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務(wù)的主力軍，承擔著(zhù)為農業(yè)、農民、農村服務(wù)的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領(lǐng)域。所以，農村信用社有著(zhù)烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發(fā)展、監管部門(mén)要防范風(fēng)險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著(zhù)大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們入股集資，是達不到開(kāi)辦農信社的標準的。落后地區，有錢(qián)的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢(qián)的人想貸款但沒(méi)有錢(qián)入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權變小了，原來(lái)，基層社可以根據本地情況，確實(shí)貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶(hù)和經(jīng)濟組織難以及時(shí)給予支持�；鶎由绲馁J款授權一般在10萬(wàn)元以下，對農戶(hù)小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對最大的一宗客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶(hù)和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開(kāi)的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無(wú)法避免。目前，我國各級地方政府部門(mén)吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)gdp增長(cháng)？而且，在當地出現社會(huì )穩定問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟發(fā)達地區，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區、貧困地區就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。
三、以服務(wù)“三農”為導向，深化農村信用社改革
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問(wèn)題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會(huì )職責。50多年來(lái),農村信用社對農村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會(huì )的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動(dòng)農業(yè)增效、農民增收、農村產(chǎn)業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動(dòng)力轉移等新情況結合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著(zhù)力點(diǎn),創(chuàng )造農村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點(diǎn)。
�。ㄒ唬┺D換農村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極探索為“三農”服務(wù)的新方式。
近年來(lái)，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對支農方式進(jìn)行創(chuàng )新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶(hù)的授信額度，積極探索金融支持農村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務(wù)“三農”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿(mǎn)足農民種養業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類(lèi)指導措施，創(chuàng )新支持方式。如對符合貸款條件的種養大戶(hù)、品牌農業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟組織，可以分別實(shí)行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經(jīng)濟變化的新需求，強化服務(wù)功能。如創(chuàng )新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng )新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現社會(huì )效益和經(jīng)濟效益的“雙贏(yíng)”。
�。ǘ┝⒆阌诎l(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新和內部管理的突破。
1、要繼續重點(diǎn)發(fā)展傳統業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤(pán)活貸款存量，創(chuàng )新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線(xiàn)。
2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開(kāi)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計劃、有系統地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì )推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統和金融信息系統，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造技術(shù)和信息條件。
3、要在加強內控建設與執行方面有質(zhì)的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個(gè)專(zhuān)家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權能力不足或無(wú)行權能力的問(wèn)題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領(lǐng)域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
�。ㄈ┳龃笞鲝娹r村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經(jīng)濟發(fā)展。應從區域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著(zhù)眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農業(yè)，支持農產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(cháng)農村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農產(chǎn)品附加值，增加農民收入，壯大農村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng )造良好的經(jīng)濟環(huán)境。
二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng )安工作，深入開(kāi)展創(chuàng )建信用鄉（鎮）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護債權納入創(chuàng )建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關(guān)農村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶(hù)”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
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