金融產(chǎn)品設計報告
隨著(zhù)人們自身素質(zhì)提升，大家逐漸認識到報告的重要性，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意語(yǔ)言要準確、簡(jiǎn)潔。那么報告應該怎么寫(xiě)才合適呢？以下是小編幫大家整理的金融產(chǎn)品設計報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
一、創(chuàng )新產(chǎn)品構思
嘉興學(xué)院俞曉星
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品名稱(chēng)和基本信息
1、網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品名稱(chēng)。
本次所設計的網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的名稱(chēng)叫做20xx年“聚滿(mǎn)益”1號理財計劃。
2、網(wǎng)上理財產(chǎn)品的基本信息。
該網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品提供人民幣貸款，客戶(hù)可以用自有資金和貸款購買(mǎi)美元；客戶(hù)也可直接使用自有資金進(jìn)行美元購買(mǎi)。托管管理期限為273天，屬于保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品。銷(xiāo)售期間為20xx年6月6日到20xx年6月12日，購買(mǎi)時(shí)間為白天正常營(yíng)業(yè)時(shí)間，同時(shí)也推出“理財夜市”這個(gè)特殊時(shí)間段即晚8點(diǎn)到晚12點(diǎn)均可購買(mǎi)。收益期間為20xx年6月13日到20xx年3月13日。最低投資金額為8000美元，以及整數倍。
3、網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的特點(diǎn)。
這個(gè)理財產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將外匯存款理財產(chǎn)品和與理財相關(guān)的貸款融資類(lèi)產(chǎn)品相結合。即商業(yè)銀行在監管允許的情況下，可以向進(jìn)行外匯交易的客戶(hù)提供“展”服務(wù)�？蛻�(hù)可以先支付所購外匯的一部分，銀行支付剩余的部分�？蛻�(hù)可以按照正常擁有投資資產(chǎn)的方式處理這些外匯（如存款），可以在剩余的時(shí)間里償還未清償的款項。如果投資資產(chǎn)價(jià)格下跌，客戶(hù)不必立即償還貸款，可以按照原定的進(jìn)度償還�？梢蚤_(kāi)設針對即時(shí)貸款，用于解決客戶(hù)的緊急資金需求。商業(yè)銀行可針對小的客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品，例如，針對實(shí)習期的客戶(hù)提供期限較長(cháng)的貸款，貸款期可以長(cháng)達10年。
�。ǘ┠繕丝蛻�(hù)
高收入群體可以包括有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監局、各家保險公司、大中專(zhuān)院校等以及外商投資企業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強，擁有較高的社會(huì )認知度，是此次創(chuàng )新產(chǎn)品銷(xiāo)售的心目中的高端客戶(hù)，但他們也普遍存在對投資理財沒(méi)有深入的研究和專(zhuān)業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現資本增值”的問(wèn)題。
二、產(chǎn)品創(chuàng )新必要性分析
�。ㄒ唬⿵目蛻�(hù)和市場(chǎng)角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性。
1、影響居民選擇銀行理財產(chǎn)品行為的因素分析
�。�1）性別
根據調查發(fā)現，被調查對象中，男性比女性選擇銀行理財產(chǎn)品比例更高。在被調查的160人中，男女性別基本維持在1∶1，男性84人，女性76人。而選擇銀行理財產(chǎn)品中男女性別比大致是1、35∶1。在被調查的男性中，購買(mǎi)者占男性總人數的38、27%，而女性購買(mǎi)人數則占女性總數的31、08%。
�。�2）年齡
選擇銀行理財產(chǎn)品人群中，30~40歲人群所占比例最高，達46、42%，其次是30歲以下，達36、79%。結合訪(fǎng)談，我們分析30歲以下的人處于一個(gè)人成家立業(yè)也是精力旺盛的階段，這階段的投資者由于事業(yè)繁忙而把理財的事都愿意交給了銀行打理，但由于理財業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較高，在一定程度上限制了其對選擇個(gè)人理財產(chǎn)品。人到了30~40歲，大部分人事業(yè)有成，積蓄增多，即使較高的起始金額也不會(huì )影響其理財熱情，這也就是這個(gè)年齡段選擇銀行理財產(chǎn)品人數最多的原因。而50歲選擇的人數最少，只占到了調查者的xx、28%，相對其他年齡段人群而言，原因不言而喻了。
�。�3）學(xué)歷
投資銀行理財產(chǎn)品比例最高的是具有大學(xué)本專(zhuān)科和碩士以上學(xué)歷的居民家庭，分別占47、45%和51、61%；初中及以下和高中文化程度選擇人數較少，占9、09%、19、56%。理財產(chǎn)品的投資本身需要一些知識和觀(guān)念上的基礎，從我們的調查中也可了解到，基金的購買(mǎi)與人的學(xué)歷都有比較密切的關(guān)系。
�。�4）職業(yè)
在本次調查中關(guān)于職業(yè)是否影響人們選擇銀行理財產(chǎn)品的因素來(lái)看，從事金融行業(yè)的人有49、20%選擇過(guò)銀行理財產(chǎn)品，而其它行業(yè)中購買(mǎi)人數比例為28、72%。這說(shuō)明職業(yè)對人們的影響是很大的。不難理解，從事此行業(yè)，自然對各種理財工具及其產(chǎn)品都比較了解，而且會(huì )隨時(shí)關(guān)注，選擇人數也會(huì )相對多一些。
�。�5）收入水平月平均收入在4000—8000這個(gè)階段的人群選擇銀行理財產(chǎn)品比例最高，向兩頭依次遞減，可看出，中產(chǎn)階級投資觀(guān)念比較強。月收入較低的人群，他們只能保障自己的基本生活，沒(méi)有多余的錢(qián)去進(jìn)行投資。而當月收入很高的時(shí)候，已經(jīng)完全能夠滿(mǎn)足他們的經(jīng)濟需求而沒(méi)有必要花費太多的時(shí)間精力去投資。只有那些中產(chǎn)階級人群，他們在滿(mǎn)足自己生活需要的同時(shí)，為了進(jìn)一步提高自己的生活質(zhì)量，為了能讓多余的錢(qián)增值又不影響自己的工作而選擇了選擇銀行理財產(chǎn)品的方式。
�。�6）對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險認知情況
從表中可以看出，認為銀行理財產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險的人選擇比例最大，為41、67%。其次對風(fēng)險不了解的人中，選擇比例為40、43%，但二者的差異不大�？梢�(jiàn)大家選擇銀行理財產(chǎn)品大部分是誤以為銀行理財產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險（誤以為是銀行儲蓄的另一種形式）或不了解而購買(mǎi)的。真正對風(fēng)險很了解的人中購買(mǎi)比例只有29、63%。
�。�7）對銀行理財產(chǎn)品的認同感
即居民對目前國內銀行提供的理財服務(wù)的認同感。取得該數據的提問(wèn)方式為“根據您的了解及周?chē)说姆答�，您如何評價(jià)個(gè)人理財服務(wù)個(gè)性化的表現”。從表中可以看出，認為銀行理財產(chǎn)品個(gè)性化程度較高的人選擇比例最大，為46、43%，其次是認為個(gè)性化程度不高的人，分別為34、92%、26、83%。這說(shuō)明現階段由于投資渠道有限，認同度對人們選擇銀行理財產(chǎn)品的影響較小。
�。�8）其他因素
此外，銀行理財產(chǎn)品的收益率以及當時(shí)的市場(chǎng)利率水平也是影響人們是否選擇銀行理財產(chǎn)品的重要因素�；鹗找媛试礁�，選擇銀行理財產(chǎn)品的人數及數量也會(huì )越多，反之會(huì )降低。市場(chǎng)利率水平越高，選擇儲蓄的人越多，自然會(huì )減少對銀行理財產(chǎn)品的投資。但是由于我們只是做了短期的調查，而在短期內銀行理財產(chǎn)品收益率及市場(chǎng)利率都不會(huì )有太大的波動(dòng)，所以我們并未對其做定量的研究，只是做了定性的訪(fǎng)談性調查。
�。ǘ⿵你y行業(yè)角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性：設定產(chǎn)品理由，準通
脹時(shí)代新選擇——外匯理財產(chǎn)品
1、外匯理財產(chǎn)品具有獨特優(yōu)勢。
外匯理財產(chǎn)品一向以其高收益吸引了廣大的投資者關(guān)注盡管人民幣升值壓力國際市場(chǎng)環(huán)境不明朗等風(fēng)險日益加大但外匯理財產(chǎn)品仍有其獨特優(yōu)勢。從今年年初銀監會(huì )口頭發(fā)出銀信合作的禁令到《關(guān)于規范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的.下發(fā)，雖然已過(guò)去一個(gè)月了，但業(yè)內普遍預期信貸類(lèi)的銀行理財產(chǎn)品，在短期內難以恢復發(fā)行。因此，雖然外匯理財產(chǎn)品壓力很大，外匯理財產(chǎn)品仍然開(kāi)始走俏，不少銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)行大量外匯理財新產(chǎn)品。
2、外匯理財產(chǎn)品具有良好的國際環(huán)境因素。
從外匯市場(chǎng)上來(lái)看，很多國際環(huán)境因素還是給外匯理財產(chǎn)品的短期投資帶來(lái)盈利希望。目前投資者可通過(guò)投資合適的理財產(chǎn)品獲得可觀(guān)的投資收益。近幾個(gè)月來(lái)，雖然多項經(jīng)濟數據都表明，美國經(jīng)濟復蘇的步伐早已放緩，但美國投資市場(chǎng)仍被看好。美聯(lián)儲上周決定把基準利率繼續維持在歷史最低點(diǎn)的水平，并宣布將購買(mǎi)國債以刺激經(jīng)濟的復蘇。這些政策都將促進(jìn)美元指數的反彈，美元短期走勢被看好。因此投資者可以考慮投資一些美元的理財產(chǎn)品有望獲得較好的投資收益。
�。ㄈ⿵拇龠M(jìn)社會(huì )和經(jīng)濟發(fā)展角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性。
該產(chǎn)品是保本浮動(dòng)收益類(lèi)，可以保證本金，收益則要依據匯率的變動(dòng)情況，所以該產(chǎn)品的風(fēng)險相對較小。起始金額相對較高，這就要求投資者有充足的投資資金。由于采用網(wǎng)上銀行的銷(xiāo)售方式，便利于投資者隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)路媒體進(jìn)行投資，尤其便利了上網(wǎng)工作人群、宅家一族。銷(xiāo)售時(shí)間也有所延長(cháng)，出去白天正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的銷(xiāo)售，還推出了“理財夜市”，便于白天忙于工作的上班族，進(jìn)行理財投資。
三、產(chǎn)品創(chuàng )意設計方案及可行性分析
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品創(chuàng )意設計思路
1、預期最高年收益率：1、80%
2、收益計算方法
每收益計算單位理財收益=100×投資者認購的該理財計劃的預期最高年化收益率×實(shí)際理財天數÷360
投資者理財收益＝認購金額÷100×每收益計算單位理財收益
每收益計算單位理財收益及投資者獲得的美元理財收益金額精確到小數點(diǎn)后2位
測算收益不等于實(shí)際收益投資須謹慎
3、投資方向說(shuō)明
將投資于國內外金融市場(chǎng)信用級別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)。包括但不限于債券、資金拆借、信托計劃、銀行存款等其他金融資產(chǎn)。投資比例區間，理財產(chǎn)品存續期內，可能因市場(chǎng)的重大變化導致投資比例暫時(shí)超出如下區間。銀行將盡合理努力以客戶(hù)利益最大化為原則，盡快使投資比例恢復至如下規定區間：債券資產(chǎn)0—50%、資金拆借30—100%、銀行存款0—50%、其他資產(chǎn)0—50%。
4、風(fēng)險提示
理財非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險，投資須謹慎。投資者應充分認識以下風(fēng)險：
本金及理財收益風(fēng)險、違約贖回風(fēng)險、政策風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險、理財計劃不成立風(fēng)險、再投資風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。
�。ǘ┛尚行苑治�
1、金融服務(wù)發(fā)展的趨勢和儲蓄存款業(yè)務(wù)地位的淡化是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng )新的現實(shí)需要
近幾年來(lái)，持續快速增長(cháng)的居民儲蓄存款使國家有關(guān)部門(mén)感到擔憂(yōu)，并試圖通過(guò)一系列的措施達到刺激消費、擴大內需的目的，而20xx年的重點(diǎn)向培育理財意識、以多元化的金融產(chǎn)品來(lái)分流儲蓄存款的方向轉移，貨幣市場(chǎng)基金的獲準發(fā)行也成為存款利率市場(chǎng)化的突破口，20xx年發(fā)達地區的開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，中國銀行日前代銷(xiāo)的海富通基金更是創(chuàng )記錄的銷(xiāo)售了138億元，隨著(zhù)新的金融產(chǎn)品的推出和個(gè)人理財意識的提高，儲蓄存款的分流成為必然（歐美等發(fā)達國家僅基金一項就占到儲蓄存款的大部分）。雖然基金投資熱引發(fā)的個(gè)人理財熱目前尚未全面波及，但提早進(jìn)入和占領(lǐng)個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將會(huì )使銀行在儲蓄存款被切塊分割后的相關(guān)業(yè)務(wù)競爭中占得先機。換言之，既然儲蓄存款市場(chǎng)已然不保，占領(lǐng)基金、保險代理等理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為當務(wù)之急，因此，開(kāi)發(fā)創(chuàng )新型理財產(chǎn)品成為必然的趨勢。
2、對客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)管理和服務(wù)以及理財產(chǎn)品創(chuàng )新業(yè)務(wù)突破的需要是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的必然選擇
長(cháng)期以來(lái)，我們雖然重視客戶(hù)管理，也制定了一定的辦法和措施，但是，始終沒(méi)有一套科學(xué)的管理規程和操作辦法。設立理財中心，我們可以以科學(xué)管理的思想，投入專(zhuān)業(yè)的電腦系統和人員，對客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)管理，建立健全客戶(hù)檔案，針對不同的客戶(hù)并提供差異化服務(wù)，目前購買(mǎi)外匯的客戶(hù)量巨大，針對這一差異提供創(chuàng )新外匯理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)成為必須。由于種種原因，市場(chǎng)上同質(zhì)化服務(wù)品種多，個(gè)性化服務(wù)品種少，可以針對性的創(chuàng )新產(chǎn)品，此次設計的產(chǎn)品就是具有針對性、新型的理財產(chǎn)品。
3、高收入人群的不斷擴大是外匯存款理財產(chǎn)品推出的市場(chǎng)基礎
就目前來(lái)看，高收入群體可以包括有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監局、各家保險公司、大中專(zhuān)院校等以及外商投資企業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強，擁有較高的社會(huì )認知度，是此次創(chuàng )新產(chǎn)品銷(xiāo)售的心目中的高端客戶(hù)，但他們也普遍存在對投資理財沒(méi)有深入的研究和專(zhuān)業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現資本增值”的問(wèn)題。隨著(zhù)民眾個(gè)人理財意識的提高和金融產(chǎn)品的豐富，外匯理財產(chǎn)品的市場(chǎng)前景非常廣闊。
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