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《不上班,也有錢(qián)》讀書(shū)筆記
既不是富二代，也沒(méi)有中大獎，他們30多歲就退休，環(huán)游世界去，不上班，也有錢(qián)，可能嗎？
第一次看到這本書(shū)的題目，我表示了懷疑，大概又是一個(gè)標題黨。但讀完該書(shū)，我算是服了，他們做了許多人想做而不敢做，或做不到的事。
33歲的臺灣女子Winnie和38歲的美籍先生Jeremy原是一般科技業(yè)的上班族，從10年前開(kāi)始，靠著(zhù)減少物欲及開(kāi)支，存下了70%以上的收入，通過(guò)投資ETF指數基金，用10年的時(shí)間努力奮斗，贏(yíng)得了財務(wù)自由，展開(kāi)了沒(méi)有終點(diǎn)的環(huán)球旅行之旅。
這不是一本單純的關(guān)于投資理財的書(shū)，也不僅僅是在展示他們旅居全球的生活方式，而是一個(gè)圓夢(mèng)的故事。
人生，不應該只有努力工作到老，買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房這條路。大部分的人在不知不覺(jué)中，花了大半生近40年的歲月在工作中，對我們兩人來(lái)說(shuō)，想到要為了錢(qián)，做著(zhù)一成不變的工作，付出40年的人生，才最難、最可怕、最折磨人。
所以我們想盡辦法，用了10年的時(shí)間，靠著(zhù)上班族的收入，在40歲前就達成了財務(wù)自由。
他們是如何做到的？
1.4%法則
樹(shù)立目標是第一步，如果40歲前就退休，需要存多少錢(qián)？
照我的估計，至少也得幾千萬(wàn)吧。畢竟，環(huán)游世界，坐吃山空，錢(qián)多才有安全感啊。
可是，作者夫婦仔細研究了很多退休相關(guān)的文章和網(wǎng)站后，找到了一個(gè)推算退休金的法則：4%法則。4%法則是美國學(xué)者William Bengen在1994年提出的理論，他分析了75年的股市及退休案例，認為只要退休第一年，從退休金中提取不超過(guò)4.2%的金額花費，之后每年依通貨膨脹率微調，退休金到死都花不完。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把預計退休后每年的花費除以4%，就是我們需要準備的退休金。（本金）
舉個(gè)例子，如果不上班，每月能有2萬(wàn)元的被動(dòng)收入，就能滿(mǎn)足基本需要的話(huà)，每年即24萬(wàn)/4%=600萬(wàn)。這個(gè)數額就遠遠小于大多數人的估計，也是普通人通過(guò)努力可能達到的。
作者認為自己需要3000萬(wàn)臺幣，也就是約650萬(wàn)人民幣，就可以實(shí)行財務(wù)自由的目標。所以，他們就定下了在10年內，通過(guò)定投指數基金，積累下價(jià)值650萬(wàn)人民幣的指數基金資產(chǎn)。每年從中取出不超過(guò)4%（約26萬(wàn)人民幣）就可以保證家庭開(kāi)支，環(huán)游世界去。
2.記賬
為了能存下錢(qián)來(lái)，夫婦倆決定記賬，記下每一筆開(kāi)銷(xiāo)，不論多少，都立刻寫(xiě)下來(lái)。記賬的目的是為了便于月底分析各項開(kāi)支，衣食住行娛樂(lè )等各花了多少錢(qián)？有多少收入和存款？
沒(méi)有記賬前，本來(lái)覺(jué)得自己很勤儉持家，完全是節約的楷模。但月底看完賬本才發(fā)現，怎么有那么多不必要的支出！每次檢討完，都會(huì )燃起剁手的決心，發(fā)誓下一個(gè)月一定要更節約......這些年的賬本，就是我們環(huán)游世界的起點(diǎn)，每次看到上頭的支出數字越來(lái)越小，存款及收入的數字越來(lái)越大，就覺(jué)得離夢(mèng)想越來(lái)越近。
10年如一日的堅持記賬和檢討，他們一筆一劃地規劃出了未來(lái)的財務(wù)夢(mèng)想。
其實(shí)，我們家也記賬，只是一年才檢討一次，并沒(méi)有把記賬的功能發(fā)揮出來(lái)，需要反思。
3.努力工作
他倆可不是一般的拼。先生老J主動(dòng)要求加班，去解決別人無(wú)法解決的問(wèn)題，隨著(zhù)能力的提升，老板生怕他離職，不斷提高他的薪水。當他的高管被高薪挖角到別的公司時(shí)，也一直拜托老J一起去，在美國要找到這樣任勞任怨的員工，多難��！薪水當然會(huì )大幅增加。
除此，先生還創(chuàng )立了自己的博客，接廣告，每月收入慢慢發(fā)展到了1000美元。
4.把節約發(fā)揮到極致
夫妻倆完全是節約的極品，對自己不是一般的狠，在我等看來(lái)，完全是自虐。節約部分內容既是書(shū)中的重點(diǎn)，也是他們實(shí)現夢(mèng)想最重要的部分之一。
他們是這樣挑戰自己的省錢(qián)極限的：
1.不買(mǎi)車(chē)。要知道，他們是在美國，一個(gè)沒(méi)車(chē)就等于沒(méi)腳的國家。一般美國的中產(chǎn)階級，會(huì )住在有庭院的HOUSE里，至少有兩輛車(chē)。而他們就靠自行車(chē)加公交車(chē)，省下了買(mǎi)車(chē)的錢(qián)、油費、停車(chē)費、維修費、保險費等，這些都變成他們退休賬戶(hù)用來(lái)生利息的資產(chǎn)。因為每天騎車(chē)和走路上班，連健身房的費用也省了。還節約了堵車(chē)的時(shí)間。
2.租小房子。一般家庭的主要開(kāi)支就是房租（房貸）、伙食和交通費，如果要多存錢(qián)提早退休，最快的方法就是把這3項開(kāi)支減少到最低。
他們?yōu)榱耸″X(qián)，曾搬到了西雅圖China Town的便宜房子里，只要400美元租金。因為房子太小，一炒菜，警報就會(huì )響起來(lái)，只能把門(mén)開(kāi)著(zhù)，不然整個(gè)房間都會(huì )充斥著(zhù)油煙。后來(lái)，因為不安全，他們才搬到了大學(xué)城區內的學(xué)生公寓，租金900美元。
他倆的收入算是中產(chǎn)，朋友們無(wú)論是買(mǎi)還是租，都至少要有3房2廳，越大越好。但他們認為，2個(gè)人需要的空間根本不多，房子大部分的空間都是閑置不用的。房間大了，還得添置家具和電器來(lái)填滿(mǎn)那些空間，清潔的時(shí)間也會(huì )很長(cháng)，完全沒(méi)有必要。
3.避免沖動(dòng)消費。薪水一拿到，就馬上按計劃存起來(lái)。嚴格執行消費預算，看到不管多喜歡的東西，只有沒(méi)有預算了，也只好放下。
有一次，妻子趁冬季特價(jià)，買(mǎi)了一件3折的衣服。開(kāi)心地回家后，才想起自己沒(méi)有買(mǎi)新衣服的預算。馬上又跑回店里退了，以退貨明志，以展現自己壯士斷腕的精神。
去超市前一定會(huì )列出采購清單，不在單子上的東西絕對不碰。
很長(cháng)時(shí)間里，夫妻倆共用一部手機。
不使用信用卡。
雖然收入越來(lái)越高，但他們都依然保持簡(jiǎn)單的生活態(tài)度，不買(mǎi)名牌包、衣服，在背包客的世界里，他們不必遵循主流的價(jià)值觀(guān)。
4.投資美股ETF指數基金
巴菲特說(shuō)過(guò)：“大部分投資者，包括機構投資者和個(gè)人投資者，早晚會(huì )發(fā)現，最好的'投資股票方法是購買(mǎi)管理費很低的指數基金�！�
他倆也采取了這樣的投資策略，把存下來(lái)的薪水和獲得的股利收入都投入了ETF，以年化7%計算，他們在20多歲存下的每一塊錢(qián)，透過(guò)復利，到了30歲能增值2倍，到了50歲就可以增加到4倍。
持續存了10年的錢(qián)之后，利息從一開(kāi)始的幾十元，到現在可以支付他們一家人每個(gè)月的所有花費，靠的就是復利的力量。而時(shí)間會(huì )讓復利的效應越來(lái)越大。
本文圖片均來(lái)自網(wǎng)絡(luò )
終于有一天，夫妻倆鼓起了勇氣，辭職環(huán)球旅行去了，那一年，妻子33歲，先生38歲，他們不需要再為錢(qián)而工作了，他們走上了夢(mèng)想之旅。
一開(kāi)始，他們從物價(jià)便宜的墨西哥、中南美洲和東南亞開(kāi)始，實(shí)驗起4%的退休金法則。起初，他們還是擔心錢(qián)不夠用，會(huì )坐吃山空，依然過(guò)著(zhù)非常節約的生活，結果3年多下來(lái)，每年只花了2-3%的退休金。剩下的錢(qián)依然投入了指數基金。
3年后，他們的退休賬戶(hù)居然比退休前更多了，不減反增。于是，他們開(kāi)始轉向歐洲旅行，吃好、住好，還訂了商務(wù)艙。日子開(kāi)始苦盡甘來(lái)。
他們沒(méi)有房子，沒(méi)有工作，卻有收入，年紀輕輕就開(kāi)始了全世界旅游，這樣的故事聽(tīng)起來(lái)是不是很另類(lèi)？
有人認為他們的做法太極端、太自虐，也毫無(wú)必要。但30多歲就退休，還有錢(qián)，本身就是一個(gè)極端的目標，沒(méi)有非常的行為是不可能做到的。用10年的辛苦，換來(lái)了后面幾十年的自由，不是很值得嗎？
雖然書(shū)中提到的具體方法，絕大部分人都做不到，我也做不到。但借鑒一下別人的思路，知道還有這樣的可能性，或能給我們帶來(lái)一些思考。
作為工薪層，難道我們只能辛苦工作到60歲，才能去環(huán)游世界嗎？
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