工商信用自我評價(jià)總結
一、信用概述
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《中國大百科全書(shū)》將信用解釋為：借貸活動(dòng)，是以?xún)斶�為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷(xiāo)商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。經(jīng)濟學(xué)意義上的信用是指在商品交換過(guò)程中，交易一方以將來(lái)償還的方式獲得另一方的財、物或服務(wù)的能力。信用的根據是獲得財、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時(shí)間足額付清其應允的貨款或者貸款，受信方就是守信的，否則就失信了。如果一個(gè)受信人或者法人單位的信用交易頻繁，經(jīng)常取得多家授信單位的信用，并對于所有授信單位都信守承諾或者合同，這個(gè)受信人或者法人單位就在社會(huì )上信譽(yù)卓著(zhù)。
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1、信用按照授信的主體分類(lèi)，分為：
�。�1）商業(yè)信用：在商品銷(xiāo)售過(guò)程中，一個(gè)企業(yè)授予另一個(gè)企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠(chǎng)商授予企業(yè)，或生產(chǎn)廠(chǎng)商授予產(chǎn)品批發(fā)商，產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。
�。�2）銀行信用：由銀行或其它金融機構授予企業(yè)或個(gè)人的信用，其主要目的是補足企業(yè)或個(gè)人營(yíng)運資金的不足。如：企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向銀行申請的短期貸款。
2、信用按照受信的主體分類(lèi)，分為：
�。�1）個(gè)人信用：產(chǎn)品廠(chǎng)商、零售商、銀行授予個(gè)人的信用，用于購買(mǎi)商品或借款。如：消費者用分期付款方式購買(mǎi)汽車(chē)、住房、大件耐用消費品時(shí)，銀行授予個(gè)人的信用。
�。�2）企業(yè)信用：由銀行或其它金融機構授予企業(yè)的信用，主要用于購買(mǎi)如土地、建筑物、設備等大型固定資產(chǎn)；如：部分企業(yè)向銀行申請的長(cháng)期貸款。
�。�3）公共信用：政府機構為完成政府職能，而獲得的信用。
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信用風(fēng)險是指在信用關(guān)系規定的交易過(guò)程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷(xiāo)過(guò)程中，信用風(fēng)險是指買(mǎi)方到期不付款（還款）或者到期沒(méi)有能力付款，造成貨款拖欠或無(wú)法收回的可能性。在貸款過(guò)程中，信用風(fēng)險指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因包括內部與外部原因：從內部原因分析主要有：所掌握的交易對象的信息不全面、不真實(shí)；對交易對象的信用狀況沒(méi)有準確判斷；對交易對象信用狀況的變化缺乏了解等；從外部原因分析主要有：交易雙方產(chǎn)生的糾紛；交易客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理不善，無(wú)力償還到期債務(wù)；交易對象蓄意欺詐等。
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信用制度指由國家建立的，用于監督、管理和保障信用交易活動(dòng)健康、規范發(fā)展的一整套制度，以法律法規形式進(jìn)行規范。信用制度可分為個(gè)人信用制度與企業(yè)信用制度。
二、個(gè)人信用制度
�。ㄒ唬﹤�(gè)人信用制度定義
個(gè)人信用制度是指根據居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。
�。ǘ﹤�(gè)人信用制度內容
個(gè)人信用制度建設的基本內容包括：
1、有關(guān)個(gè)人信用制度建設的法規規章。
國家出臺的與個(gè)人信用制度建設相關(guān)法律法規，如《個(gè)人信用征信和評級管理辦法》、《個(gè)人信用信息查詢(xún)公布管理辦法》等法規或規范性文件，使個(gè)人信用制度建設有章可循，有法可依。
2、統一規范的個(gè)人信用信息數據庫。
有關(guān)部門(mén)按照統一格式和標準建立數據庫,成立獨立的第三方征信服務(wù)機構，設立覆蓋全國城鎮居民的個(gè)人信用信息數據總庫。
3、個(gè)人信用信息征信系統與個(gè)人信用評分系統。
個(gè)人信用信息征信系統由下列兩個(gè)子系統構成：
個(gè)人信用信息登記系統。個(gè)人信用信息分為個(gè)人身份數據、個(gè)人金融信用數據和個(gè)人社會(huì )信用數據等。個(gè)人身份數據主要包括：姓名、性別、出生日期、身份證號、戶(hù)籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個(gè)人金融信用數據主要包括：在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡透支記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的擔保等其他信用行為記錄。個(gè)人社會(huì )信用數據主要包括：工作單位、職業(yè)變動(dòng)情況、履行勞動(dòng)合同情況、參加社會(huì )保險情況、個(gè)人納稅情況、個(gè)人消費償付情況等記錄。
特別記錄主要包括：影響個(gè)人信用狀況的涉及勞動(dòng)爭議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個(gè)人信用信息登記系統即有關(guān)部門(mén)按照統一的技術(shù)規范、各司其職的原則登記本部門(mén)掌握的個(gè)人信用信息。個(gè)人信用信息查詢(xún)系統是利用計算機技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò )，建立自助查詢(xún)系統和檔案查詢(xún)系統。
個(gè)人信用評分系統。個(gè)人信用評分系統是指按照政府引導、市場(chǎng)化運作的原則，從實(shí)際出發(fā)，同時(shí)借鑒國內外個(gè)人信用評分慣例和評價(jià)標準，制訂客觀(guān)、公正、科學(xué)、適用的個(gè)人信用評價(jià)指標體系。
4、個(gè)人信用激勵與懲戒制度
個(gè)人信用激勵與懲戒制度是指有關(guān)執法機關(guān)加大查處力度，對誠實(shí)守信人員進(jìn)行褒揚獎勵，增加其信貸融資額度，對嚴重失信或者屢次失信者建立失信個(gè)人名單庫，在一定范圍內進(jìn)行曝光處理；同時(shí)，執行限制其進(jìn)行高消費的有關(guān)政策規定的激勵約束制度。
�。ㄈ﹤�(gè)人信用制度的作用
1、建立個(gè)人信用制度有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟體制的完善。信用是現代市場(chǎng)經(jīng)濟的一個(gè)基本構成要素，現代市場(chǎng)經(jīng)濟不僅有著(zhù)完備的信用形式、發(fā)達的信用工具，而且有著(zhù)健全的信用制度和規范的信用關(guān)系。社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟同樣要以發(fā)達的信用和完善的信用制度為基礎。發(fā)達信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。這是因為，在社會(huì )經(jīng)濟生活中，個(gè)人是最基礎的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎上由個(gè)人結成的組織，其各種行為活動(dòng)都是通過(guò)個(gè)人的行為來(lái)實(shí)現。
隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，個(gè)人的經(jīng)濟活動(dòng)會(huì )在多個(gè)層面以多種方式表現出來(lái)，這些都需要完善的個(gè)人信用制度的支持。因此，建立個(gè)人信用制度，將作為市場(chǎng)重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準確的評價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會(huì )的信用程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟體制的完善。
2、建立個(gè)人信用制度有利于維持正常的市場(chǎng)經(jīng)濟秩序。
目前，個(gè)人信用不良的現象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟生活和社會(huì )生活的各個(gè)方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等，這些現象嚴重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟秩序。
個(gè)人信用制度通過(guò)嚴格的法律制度和社會(huì )準則，以及由此形成的道德規范，對每個(gè)人形成種種外部約束力，使違背誠實(shí)信用的行為終生受害，使違約所帶來(lái)的損失遠遠大于收益，從而使個(gè)人信用成為全社會(huì )共同遵守的信用準則。
3、建立個(gè)人信用制度有利于擴大內需，促進(jìn)個(gè)人消費信貸的增長(cháng)。
目前，我國正大力提倡信用消費。中國人民銀行連續頒發(fā)了多項促進(jìn)居民信用消費的政策和措施，各商業(yè)銀行也相繼推出了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細則。然而從實(shí)際情況來(lái)看，效果并不理想，究其原因，主要是現行的個(gè)人信用消費是在沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度的情況下推行的，一方面誠實(shí)守信者的個(gè)人信用資源得不到社會(huì )尤其是商業(yè)銀行的承認；另一方面，由于缺乏完整的個(gè)人信用資料，商業(yè)銀行難于對個(gè)人信貸風(fēng)險進(jìn)行準確的評估和管理，不得不設置很高的貸款門(mén)檻，阻礙了個(gè)人消費信貸的增長(cháng)。因此，建立個(gè)人信用制度有利于促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費信貸的增長(cháng)。
4、建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執行社會(huì )經(jīng)濟管理職能的效率。
我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門(mén)和機構掌管著(zhù)大量社會(huì )信息，其中很大一部分和個(gè)人信用行為有關(guān)，是個(gè)人資信的基本素材。但是由于個(gè)人信用制度建設滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會(huì )實(shí)現共享，沒(méi)有得到充分利用。許多有價(jià)值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門(mén)相互分割的職能活動(dòng)中被忽視了。如果把分散在政府各部門(mén)的個(gè)人信用信息交由信用中介機構進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析和管理，并通過(guò)法律規定的正常渠道實(shí)行綜合利用，將可以大大提高政府各部門(mén)的工作效率。如商業(yè)銀行根據個(gè)人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動(dòng)監督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當事人的信用情況等。
�。ㄋ模﹤�(gè)人信用征信系統
1、我國個(gè)人信用征信系統的建立。
黨的十六大報告明確提出要“健全現代市場(chǎng)經(jīng)濟的社會(huì )信用體系”，十六屆三中全會(huì )明確提出“按照完善法規、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運作、專(zhuān)業(yè)服務(wù)的方向，加快建設企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系�！睖丶覍毧偫砻鞔_指示，社會(huì )信用體系建設從信貸信用征信起步，多次強調要加快全國統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫建設，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò )，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的信用機構，有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信市場(chǎng)，逐步建立失信懲戒制度，規范社會(huì )征信機構，加強征信市場(chǎng)監督管理。
2003年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì )信用體系”的職責，由中國人民銀行征信管理局具體承擔這方面的工作。按照黨中央國務(wù)院的要求，2004年中國人民銀行加快了個(gè)人征信系統的建設，于2004年12月中旬實(shí)現15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過(guò)一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統收錄的自然人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數約為3500萬(wàn)人，其余為開(kāi)立結算賬戶(hù)信息。截止2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國個(gè)人消費信貸余額的97.5%。
2、個(gè)人信用征信系統的結構。
中國人民銀行內設機構征信中心負責系統的日常運行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數據報送、查詢(xún)、使用、異議處理、安全管理等各種內部管理制度和操作規程；同時(shí)，個(gè)人信用征信系統建立了完善的用戶(hù)管理制度，對用戶(hù)實(shí)行分級管理、權限控制、身份認證、活動(dòng)跟蹤、查詢(xún)監督的政策；數據傳輸加壓加密；對系統及數據進(jìn)行安全備份與恢復；對系統安全進(jìn)行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。
目前個(gè)人信用征信系統的主要使用者是金融機構，通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與商業(yè)銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實(shí)現了個(gè)人信用信息定期由各金融機構流入個(gè)人信用征信系統，匯總后金融機構實(shí)時(shí)共享的功能。其中，前者表現為金融機構向個(gè)人信用征信系統報送數據，后者表現為金融機構根據有關(guān)規定向個(gè)人信用征信系統實(shí)時(shí)查詢(xún)個(gè)人的信用報告。金融機構向個(gè)人信用征信系統報送數據可以通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)連接，也可以通過(guò)磁盤(pán)等介質(zhì)。
3、個(gè)人信用征信系統的.主要功能。
個(gè)人信用征信系統的功能分為社會(huì )功能和經(jīng)濟功能。
�。�1）社會(huì )功能。主要體現在隨著(zhù)該系統的建設和完善，通過(guò)對個(gè)人重要經(jīng)濟活動(dòng)的影響和規范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀守法、重合同講信用的社會(huì )風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì )信用體系建設，提高社會(huì )誠信水平，促進(jìn)文明社會(huì )的建設。
�。�2）經(jīng)濟功能。主要體現在幫助商業(yè)銀行等金融機構控制信用風(fēng)險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進(jìn)消費增長(cháng)，改善經(jīng)濟增長(cháng)結構，促進(jìn)經(jīng)濟的可持續發(fā)展。對個(gè)人信用征信系統而言，各商業(yè)銀行已在全國各分支機構開(kāi)啟了5.2萬(wàn)個(gè)查詢(xún)用戶(hù)終端，目前每天個(gè)人信用報告查詢(xún)量已達到11萬(wàn)筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負債，以及根據信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。
個(gè)人信用征信系統的社會(huì )功能和經(jīng)濟功能相輔相承，互相促進(jìn)。隨著(zhù)數據采集以及個(gè)人信用報告使用范圍的逐步擴大，個(gè)人信用征信系統的功能將會(huì )逐步提高和完善。
4、個(gè)人信用征信系統的信息采集。
目前，個(gè)人信用征信系統的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。自個(gè)人信用征信系統建設以來(lái)，中國人民銀行一直都在與相關(guān)部門(mén)積極協(xié)商，擴大數據采集范圍，提升系統功能。為落實(shí)《國務(wù)院信息辦關(guān)于落實(shí)〈國家信息化領(lǐng)導小組2005年工作要點(diǎn)〉的通知》中關(guān)于中國人民銀行牽頭“以金融機構和金融市場(chǎng)為服務(wù)對象的有關(guān)個(gè)人征信部門(mén)間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求，2005年以來(lái)中國人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調工作的力度。
個(gè)人征信系統除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類(lèi)社會(huì )保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì )計師（律師）事務(wù)所、注冊會(huì )計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
個(gè)人信用征信系統采集到上述信息后，按數據主體對數據進(jìn)行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個(gè)個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成個(gè)人的信用檔案，并在金融機構查詢(xún)時(shí)生成信用報告。個(gè)人信用征信系統對采集到的數據只是進(jìn)行客觀(guān)展示，不作任何修改。因此，個(gè)人征信系統數據的準確性有賴(lài)于數據提供者數據的準確性。
個(gè)人信用征信系統采集上述信息的目的，首先，是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶(hù)身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次，是全面反映個(gè)人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；再次，是利用個(gè)人征信系統遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò )及其對個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟活動(dòng)的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門(mén)的行政執法力度；最后，是通過(guò)個(gè)人征信系統的約束性和影響力，培養和提高個(gè)人遵守法律、尊重規則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會(huì )誠信水平，建設和諧美好的社會(huì )。
5、個(gè)人信用征信系統信息的使用。
個(gè)人信用征信系統數據的直接使用者主要是商業(yè)銀行、數據主體本人以及司法部門(mén)。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門(mén)。
根據中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》的規定，商業(yè)銀行等金融機構經(jīng)個(gè)人書(shū)面授權同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，查詢(xún)個(gè)人的信用報告。金融監督管理機構、以及司法部門(mén)等其他政府機構，根據相關(guān)法律、法規的規定，也可按規定的程序查詢(xún)個(gè)人信用報告。另外，在個(gè)人信用征信系統的使用方面充分考慮了個(gè)人隱私的保護問(wèn)題。個(gè)人對自己的信用報告享有充分的知情權，可以申請查詢(xún)自身的信用報告，并根據自身意愿使用信用報告;如果個(gè)人認為本人信用報告存在錯誤，可以提出并經(jīng)核實(shí)后修改；同時(shí)，個(gè)人還可以了解到哪些機構由于什么原因查詢(xún)過(guò)自己的信用報告，對非法查詢(xún)信用報告的行為可以向征信中心反映并依法處理。隨著(zhù)征信立法的逐步完善，個(gè)人征信系統將依法擴大使用范圍，逐步向更廣泛的社會(huì )對象提供更多的信用查詢(xún)服務(wù)。
6、個(gè)人信用報告。
個(gè)人信用報告就是全面、客觀(guān)記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，反映個(gè)人的信用狀況的文件。主要包括以下信息：個(gè)人的基本信息：包括個(gè)人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰(shuí)”。提醒個(gè)人在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準確填寫(xiě)個(gè)人基本信息，并及時(shí)更新個(gè)人的基本信息，以便商業(yè)銀行對個(gè)人做出快速、準確的判斷。個(gè)人在銀行的貸款信息：個(gè)人何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒(méi)還，以及是否按時(shí)還款等信息。個(gè)人的信用卡信息：個(gè)人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個(gè)人還款的記錄等信息。個(gè)人的信用報告被查詢(xún)的記錄：計算機會(huì )自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人的信用報告。隨著(zhù)數據庫建設的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人的個(gè)人信用報告還將記載個(gè)人的社會(huì )保障信息、銀行結算賬戶(hù)開(kāi)立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話(huà)、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
�。ㄎ澹﹤�(gè)人信用評估
個(gè)人信用評估制度是個(gè)人信用制度中的一個(gè)重要組成部分，建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系是建立個(gè)人信用制度的核心。建立統一的個(gè)人信用評估標準是個(gè)人信用評估體系建設中的關(guān)鍵環(huán)節。個(gè)人信用評估從以下三個(gè)方面著(zhù)手。
1、把握個(gè)人信用的特點(diǎn)，明確個(gè)人信用評估的重點(diǎn)。個(gè)人信用評估和企業(yè)信用評估一樣，其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。由于個(gè)人信用評估的實(shí)質(zhì)是判斷被評估人是否愿意誠實(shí)守信和是否有能力誠實(shí)守信，即信用意愿和信用能力，因此，個(gè)人信用評估要以這兩項為基本內容，而個(gè)人信用的高低主要取決于個(gè)人的信用意愿，可見(jiàn)，個(gè)人信用評估應側重于個(gè)人信用意愿方面內容的分析。
2、結合個(gè)人信用評估的特點(diǎn)，建立嚴謹的個(gè)人信用評估指標體系。進(jìn)行個(gè)人信用評估的關(guān)鍵在于評估指標的選取及其權重的設定。根據個(gè)人信用評估的重點(diǎn)，個(gè)人信用評估指標體系的設立應包括信譽(yù)指標和價(jià)值指標這兩大類(lèi)指標。
�。�1）信譽(yù)指標。信譽(yù)指標包括個(gè)人自然情況、就業(yè)情況及個(gè)人公共記錄。個(gè)人自然情況包括年齡、性別、學(xué)歷、所學(xué)專(zhuān)業(yè)、婚姻狀況、健康情況、戶(hù)籍情況等方面；就業(yè)情況包括就業(yè)單位、單位所在地經(jīng)濟發(fā)展情況、行業(yè)發(fā)展前景、職務(wù)、職稱(chēng)、工資收入、工作年限等方面；個(gè)人公共記錄包括政府、法庭和銀行記錄等方面。
�。�2）價(jià)值指標。價(jià)值指標包括個(gè)人帳戶(hù)信息、個(gè)人資產(chǎn)信息、個(gè)人收入信息等內容。
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