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投資模擬練習試題
篇一：投資模擬試題三
一、單選題（60題）
1. 具有保險保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險是（ ）
A變額壽險 B萬(wàn)能保險 C投資連結保險 D變額萬(wàn)能壽險
2. 具有保險保障功能并設有單獨保單賬戶(hù)，且保單帳戶(hù)價(jià)值提供最低收益保證的人身保險是（ ） A變額壽險 B萬(wàn)能保險 C投資連結保險D變額萬(wàn)能壽險
3. 在投資連結保險業(yè)務(wù)中，保險公司承擔的風(fēng)險是保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險，不承擔投資風(fēng)險，投資風(fēng)險由（ ）承擔。
A投保人 B被保險人C投保人和被保險人 D受益人
4．關(guān)于投資連結保險以下描述不正確的是（ ）。
A投資連結保險的各項收費或費用項目均向投保人公開(kāi)
B保險公司定期評估投資賬戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值，并至少每周一次在保險監管機構認可的公眾媒體上公布投資單位價(jià)格
C定期公布投資賬戶(hù)中期報告和年度報告
D每個(gè)保單周年日向投保人寄送保單狀態(tài)報告。
5．投資連結保險的死亡風(fēng)險保費的扣除方式是（）
A直接從保費收人中扣除 B從投保人的保單賬戶(hù)中扣除投資單位數的方式收取
C保費進(jìn)入投資賬戶(hù)之前扣除 D保費進(jìn)入投資賬戶(hù)之后扣除
6．投資連結保險的資產(chǎn)管理費的收取方式是（）
A在評估投資賬戶(hù)價(jià)值時(shí)從投資賬戶(hù)中扣除
B在每次投資單砬定價(jià)前進(jìn)行扣除
C于每個(gè)資產(chǎn)評估日根據上一資產(chǎn)評估日賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的一定比例收取
D保費進(jìn)入投資賬戶(hù)之前扣除
7．固定保費的變額壽險一般簡(jiǎn)稱(chēng)為變額壽險，其保單現金價(jià)值隨投資賬戶(hù)的投資業(yè)績(jì)而變化（ ）最低收益保證。
A有B沒(méi)有
8．保單累積價(jià)值和每期給付金額隨投資賬戶(hù)的投資業(yè)績(jì)波動(dòng)而變化的年金保險稱(chēng)為（ ）。
A 變額年金 B變額壽險 C 萬(wàn)能壽險 D 補充養老金
9．從購買(mǎi)年金之日起，超過(guò)一個(gè)年金期間（通常為一個(gè)月或一年）后才開(kāi)始一系列定期給付的變額年金，被稱(chēng)為（ ）。
A 變額延期年金 B變額即期年金 C 萬(wàn)能壽險 D 變額壽險
10．保監會(huì )頒布的《投資連結保險精算規定》，個(gè)人投資連結保險的基本保險費不得高于保險金額除以20，并不得高于人民幣（ ）。
A 8000元 B 7000元C 6000元D 5000元
11．投保人王先生購買(mǎi)某保險公司的投資連結保險產(chǎn)品，一次性繳付保費50000元，該產(chǎn)品收取的初始費用比例為3％，剩余保費全部分配進(jìn)入王先生選擇的某一投資賬戶(hù)，該投資賬戶(hù)的投資單位買(mǎi)入價(jià)格為1．0000元，那么王先生可以購得的投資單位數為（ ）。
A 48500 B 50000 C 30000 D 40000
12．保險公司為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用指的是（）。
A 初始費用 B 資產(chǎn)管理費C 保單管理費 D 保險保障費用
13．用于彌補保險公司進(jìn)行投資賬戶(hù)運作時(shí)所承擔的各種費用稱(chēng)為（ ）。
A 資產(chǎn)管理費B 保單管理費C初始費用 D 死亡風(fēng)險保費
14．投資連結保險資產(chǎn)管理費年度百分比最高為（ ）。
A 5% B 3% C 7% D 2%
15．投資連接保險的買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)不得超過(guò)（ ）。
A 5% B 3% C 7% D 2%
16．為了確保投保人全面理解并選擇了適合自身需求的人壽保險，投資連結保險合同中基本都設置
了猶豫期條款。猶豫期一般為（ ）天，自投保人收到保險合同之日起算。
A 3B 7 C 10D 20
17．保險公司依法設立的，資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶(hù)，是保險公司提供用于保費投資的專(zhuān)用賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)被稱(chēng)為（ ）。
A 投資賬戶(hù) B 儲蓄賬戶(hù) C 經(jīng)營(yíng)賬戶(hù)D 保障賬戶(hù)
18．對于投資連結保險的投資賬戶(hù)來(lái)說(shuō)，（ ）擁有該賬戶(hù)的投資權。
A 保險公司 B 被保險人 C 投保人 D 第三人
19. 保單賬戶(hù)中持有公司各投資賬戶(hù)的初始投資單位數，等于分配至該投資賬戶(hù)的保費數額除以該
投資賬戶(hù)投資單位（ ）所得的值。
A買(mǎi)人價(jià) B賣(mài)出價(jià) C 現值D 現金價(jià)值
20. 投保人王先生購買(mǎi)了某保險公司的投資連結保險產(chǎn)品，其保單賬戶(hù)中持有10000個(gè)某投資賬戶(hù)的投資單位。在某一資產(chǎn)評估日，該投資賬戶(hù)的投資單位買(mǎi)入價(jià)為1.8861元，賣(mài)出價(jià)為1.8491元，那么此投資賬戶(hù)在該日的投資單位價(jià)值為（）元。
A 18861 B 18491 C 18676 D 18534
21.投保人李先生于2000年1月1日購買(mǎi)了某保險公司的投資連結保險產(chǎn)品，一次性繳付保費10000元（不計初始費用），并按當時(shí)的投資單位買(mǎi)人價(jià)買(mǎi)人若干投資單位。已知張先生每年可獲得的毛保費收益率為10％，那么到2001年12月31日，張先生的保單賬戶(hù)價(jià)值為（ ）。
A 11800 B 11900 C 12000 D 12100
22.申請轉換的保單賬戶(hù)價(jià)值將按保險公司收到轉換申請之日的（）的投資單位價(jià)格轉移。 A當天 B下一個(gè)資產(chǎn)評估日 C下一個(gè)工作日 D第二天
23.在對投資賬戶(hù)進(jìn)行轉換操作過(guò)程中，投資賬戶(hù)的轉出和轉入均以同一投資單位價(jià)格交易，這個(gè)價(jià)格是投資單位的（ ）。
A買(mǎi)入價(jià) B賣(mài)出價(jià) C買(mǎi)入價(jià)或賣(mài)出價(jià) D買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)的平均值
24. 在投資連結保險中，保單賬戶(hù)價(jià)值全部歸（）所有。
A投保人 B保險人 C被保險人 D受益人
25.投保人王先生與某保險公司簽訂了一份投資連結保險合同（假設該合同只提供身故給付，沒(méi)有任何附加保險合同，而且只連結一個(gè)投資賬戶(hù)）。假設王先生在投保時(shí)選定的保險金額為60000元，王先生在保險合同有效期內身故時(shí)，其保單賬戶(hù)內的投資單位數為50000個(gè)，投資單位賣(mài)出價(jià)為1.1900元，買(mǎi)人價(jià)為1.2100元。如果是定額死亡保險金，保險公司應對王先生的受益人給付的死亡保險金為（ ）元。
A 59500 B 60000 C 60500 D 120500
26.投保人王先生與某保險公司簽訂了一份投資連結保險合同（假設該合同只提供身故給付，沒(méi)有任何附加保險合同，而且只連結一個(gè)投資賬戶(hù)）。假設王先生在投保時(shí)選定的保險金額為60000元，王先生在保險合同有效期內身故時(shí)，其保單賬戶(hù)內的投資單位數為50000個(gè)，投資單位賣(mài)出價(jià)為1.1900元，買(mǎi)人價(jià)為1.2100元。如果是遞增死亡保險金，保險公司應對王先生的受益人給付的死亡保險金為（ ）元。
A 60000 B 60500 C119500 D 120500
27.投保人王先生與某保險公司簽訂了一份投資連結保險合同（假設該合同只連結一個(gè)投資賬戶(hù)），采用期交保費方式，選擇每年繳費20000元，其中基本保費10000元，即額外保費也為10000元，共繳費10年。合同規定保險公司對基本保費和額外保費分別按50％、5％的比率收取初始費用。
假設投保時(shí)投資賬戶(hù)的投資單位賣(mài)出價(jià)為1.2000元，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)為1％，則王先生保單賬戶(hù)的初始投資單位數為（ ）個(gè)。
A 14500/1.2000 B 14500/[1.2000×(1+1%)]
C 14500/[1.2000×(1-1%)] D 14500×(1-1%)/1.2000
28.投保人王先生與某保險公司簽訂了一份投資連結保險合同（假設該合同只連結一個(gè)投資賬戶(hù)），采用期交保費方式。王先生選定的保險金額為100000元，初始投資單位數為50000個(gè)。假設投保時(shí)投資賬戶(hù)的投資單位賣(mài)出價(jià)為1.2000元，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)為1％，則在第一個(gè)保單年度，死亡風(fēng)險保額為（ ）元。
A 39400 B 40000 C 40600 D 60000
29.開(kāi)辦投資連結保險的保險公司應當至少（ ）一次在中國保監會(huì )認可的報紙上作信息公告。
A 每周 B 每月 C 每季度 D 每半年
30.保險公司應當在每個(gè)保單周年日后（ ）日內，向保單持有人寄送一份保單狀態(tài)報告，說(shuō)明保單持有人于保單周年日后第一個(gè)評估日在每個(gè)投資賬戶(hù)中持有的單位數、單位價(jià)值、保單價(jià)值、保險金額、部分解約、保單貸款、費用扣除等內容。
A 15 B 30 C 45 D 60
31.對于投資連結保險，《關(guān)于人身保險新型產(chǎn)品信息披露有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監發(fā)[2002]77號)暫定高、中、低三個(gè)演示利率分別不得高于（ ）
A 6％、4％、2％ B 7％、5％、3％
C 8％、6％、4％ D 9％、7％、5％
32.《關(guān)于人身保險新型產(chǎn)品信息披露有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監發(fā)[2002]77號)規定，對于（ ）后備案的人身保險新型產(chǎn)品，保險公司應在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，供消費者查閱。
A 2002年5月1日 B 2002年10月1日
C 2003年5月1日 D 2003年10月1日
33.保監會(huì )頒布的有關(guān)管理辦法中對各類(lèi)投資的比例未做出明確規定的是（ ）。
A 銀行存款 B 債券 C 股票 D 基金
34.萬(wàn)能保險投保人申請增加保險金額的，應從（ ）起生效。
A 下一個(gè)結算日的零時(shí) B 下一年度
C 下一月 D 次日零時(shí)
35．萬(wàn)能保險的死亡保險金給付的A方式中，當報單帳戶(hù)價(jià)值小于保險金額時(shí)，死亡保險與保險金
額之間的關(guān)系是（ ）。
A 大于B 等于 C 小于D 無(wú)法確定
36．萬(wàn)能保險報單的現金價(jià)值是報單帳戶(hù)價(jià)值與（ ）之間的差額。
A 保險金額 B 退保費用 C 初始費用 D 最低保證收益
37．萬(wàn)能保險的期交保費高于基本保險費的部分為（ ）保費。
A 追加 B 續期 C 額外 D 帳外
38．萬(wàn)能保險的初始費用在（ ）中扣除。
A 報單帳戶(hù) B 現金價(jià)值 C 保費 D 報單價(jià)值
39．萬(wàn)能死亡風(fēng)險保險費采用預先收取的方式，死亡風(fēng)險保險費（ ）收取一次。
A 每周B 每月C 每季 D 每年
40．報單管理費是一個(gè)與報單帳戶(hù)價(jià)值無(wú)關(guān)的固定金額，在報單首年度與續年度的情況是（ ）
A 必須一致 B 可以不同C 必須大于 D 無(wú)需確定
41．通常保險公司規定每月（ ）為萬(wàn)能保險的結算日。
A 第一日B 第十五日C 月末 D 月初
42．萬(wàn)能保險產(chǎn)品各項宣傳材料的印發(fā)和管理應由各保險公司總公司或授權的（ ）公司進(jìn)行。
A 省級 B 市級C 縣級 D 分支機構
43．保險公司對萬(wàn)能報單在猶豫期內對投保人進(jìn)行（ ）回訪(fǎng)。
A 100%客戶(hù) B 100%業(yè)務(wù)員 C 隨機 D 不定期
44．萬(wàn)能壽險單獨賬戶(hù)的投資組合及運作方式是由（）決定。
A 保險公司 B 投保人C 受益人 D 被保險人
45．按照我國保監會(huì )的相關(guān)規定，萬(wàn)能險的基本保費不得（ ）保險金額（指保單簽發(fā)時(shí)的死亡
保險金額）除以20，并不得（ ）人民幣6000元。（ ）
A高于 低于B高于 高于 C低于 高于 D低于 低于
46．某保險公司萬(wàn)能產(chǎn)品的最低基本保費設定為2000元，最高基本保費設定為4000元，假定投保人期交保費為6000元，選定的基本保費為3500元，則額為保費為（ ）。
A2500 B2000C3500D4000
47．投保繳付的期交保費之外的保費是（ ）。
A額外保費B附加保費 C追加保費D緩交保費
48．投保人逾期未繳保費，當其保單賬戶(hù)價(jià)值足以支付所需風(fēng)險保險費和保單管理費時(shí)，投保人可以暫緩繳付保費，保險公司將從其保單賬戶(hù)中扣除所需的風(fēng)險保險費和保單管理費，保險合同繼續有效，這一期限叫做（ ）。
A寬限期 B保費緩交期 C保費拖延期 D等待期
49．保險公司對投保人未按時(shí)繳納期交保費所給予的寬限時(shí)間，這一期間叫做（ ）。A保費緩交期 B寬限期 C保費拖延期 D等待期
50．投保人增加或者減少期交保費叫做（）。
A保費變更 B保額變更 C增加保費 D減少保費
51．在萬(wàn)能保險合同有效期內，經(jīng)保險公司同意，投保人（ ）增加或者減少期交保費。A不可以 B特殊情況可以 C可以 D不確定
52．為了避免萬(wàn)能保險靈活繳費可能導致的保單失效，鼓勵投保人持續繳費，保險公司一般會(huì )提供
�。� ）。
A繳費提醒 B緩交保費 C寬限期 D持續獎金
53．根據中國保監會(huì )2007年頒布的《萬(wàn)能保險精算規定》，個(gè)人萬(wàn)能保險在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶(hù)價(jià)值的（）。
A10% B15%C5% D2%
54．死亡風(fēng)險保額是指（ ）。
A有效保額減去保單賬戶(hù)價(jià)值 B身故保險金
C身故保險金加上保單賬戶(hù)價(jià)值D保單賬戶(hù)價(jià)值
55．萬(wàn)能保險保單的現金價(jià)值指（ ）
A保單賬戶(hù)價(jià)值 B退保費用
C保單賬戶(hù)價(jià)值與退保費用之間的差額
D保單賬戶(hù)價(jià)值與退保費用之和
56．假定張先生，男，30歲，身體健康，2003年4月6日購買(mǎi)某保險公司的萬(wàn)能型終身壽險，保
險 金額為100，000元。2007年3月底張先生保單賬戶(hù)價(jià)值為50，000元，2007年4月1日保險公司公布的結算利率為日利率0．005％。2007年4月6日張先生繳付了5，000元續期保費和10，000 元追加保費。自2003年4月6日保單生效后張先生持續繳費，按保險公司規定可享有2％的持續獎金。按照保險公司規定第四個(gè)保單年度續期保費收取的初始費用為8％，追加保費收取的初始費用為4％，公司的保單管理費為每月5元。張先生在2007年4月20因急用資金領(lǐng)取了20，000元的現金價(jià)值，請問(wèn)張先生在4月底保單賬戶(hù)價(jià)值是（）（注：經(jīng)查表可知，每月的風(fēng)險保險費為8．9元）
A 44361.1 B 4435.1 C 4434.1 D 4433.1
57．死亡風(fēng)險保險費的收取方式（）。
A每月收取一次
B預先收取
C每年收取一次
D不定期收取
58．金融市場(chǎng)可以通過(guò)一定的機制，將社會(huì )的剩余資金投入到急需資金的領(lǐng)域或項目中，或轉移到
具有企業(yè)家才能的人手中，使資金這種稀缺資源得到有效利用，或者促使資金不斷地從低效領(lǐng)域或項目流向高效領(lǐng)域和項目。這是體現了金融市場(chǎng)的哪種主要功能（ ）
A 融資 B 優(yōu)化資源配置 C 經(jīng)濟結構調整D 收入再分配
59．發(fā)行人向投資者出售金融工具的市場(chǎng)稱(chēng)為（ ）
A 次級市場(chǎng) B 流通市場(chǎng) C 二級市場(chǎng) D 發(fā)行市場(chǎng)
60．金融工具在投資者之間相互轉讓和流通的市場(chǎng)稱(chēng)為（ ）
A 一級市場(chǎng) B 初級市場(chǎng) C 流通市場(chǎng) D 發(fā)行市場(chǎng)
61．銀行支付給存款人的報酬稱(chēng)為（ ）
A 利率 B 利息C 股利 D 股息
62．如果某人在銀行存款2000元人民幣，期限為5年，利率為3％，按年度單利計算。
五年應獲得利息 （ ）
A 60元 B 180元 C 300元 D 318.5元
63．如果某人在銀行存款2000元人民幣，期限為5年，利率為3％，按年度復利計算。
五年應獲得利息 （ ）
A 60元 B 180元 C 300元 D 318.5元
64．銀行存款按照存款的期限劃分，可以分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款，其
中通知存款的最低支取金額為：（ ）。
A 1萬(wàn) B 5萬(wàn)C 6萬(wàn) D 10萬(wàn)
65．中國人民銀行宣布，從2007年3月18日起調整金融機構人民幣存款基準利率，目前一年期基
準存款利率提高至：（ ）
A 0.72%B 1.98% C 2.43% D 2.79％
66. 債券投資者面臨的因債券發(fā)行人不能按時(shí)支付債券利息和償還本金而給債券投資者造成的損
失的風(fēng)險稱(chēng)為( )
A 利率風(fēng)險 B 通貨膨脹風(fēng)險C 信用風(fēng)險 D 匯率風(fēng)險
67．債券投資者面臨的主要風(fēng)險為（ ）
A 利率風(fēng)險 B 通貨膨脹風(fēng)險C 信用風(fēng)險 D 匯率風(fēng)險
68．債券投資者面臨的因市場(chǎng)利率變動(dòng)對債券價(jià)值的影響的風(fēng)險稱(chēng)為（ ）
A 利率風(fēng)險 B 通貨膨脹風(fēng)險C 信用風(fēng)險 D 匯率風(fēng)險
69.債券投資者面臨的因發(fā)生通貨膨脹后債券投資者的收益按購買(mǎi)力衡量其價(jià)值受到損失的風(fēng)險稱(chēng)
為（ ）
A 利率風(fēng)險 B 通貨膨脹風(fēng)險C 信用風(fēng)險 D 匯率風(fēng)險
70．我國現行法規規定，我國股份公司首次公開(kāi)發(fā)行股票和上市后向社會(huì )公開(kāi)募集股份采�。� ）
的發(fā)行方式。
A 僅對公眾投資者上網(wǎng)發(fā)行 B 僅對機構投資者網(wǎng)下配售
C 對公眾投資者上網(wǎng)發(fā)行和對機構投資者網(wǎng)下配售相結合
D 以上都不對
71．投資者賣(mài)出股票和買(mǎi)人股票的差價(jià)收入稱(chēng)為（ ）
A 資本利得 B 現金股息 C 股票股息 D 公積金轉增股本
72．證券市場(chǎng)行情，尤其是股票市場(chǎng)的變動(dòng)趨勢的根本決定因素是（ ）
A 非系統性風(fēng)險B 系統性風(fēng)險C 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險 D 財務(wù)風(fēng)險
73．下列不屬于非系統性風(fēng)險的是（ ）
篇二：投資連結保險在個(gè)人養老規劃中的作用
摘要：在以“孝”為核心的中國傳統文化價(jià)值體系中，養老一直是歷代以來(lái)社會(huì )各階層共同關(guān)注的問(wèn)題�，F實(shí)的情況是：我國已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化社會(huì )，“未富先老”四個(gè)字正是中國目前社會(huì )的真實(shí)寫(xiě)照，中國社會(huì )養老保障制度前進(jìn)的步履維艱，單純依靠政府組織的社保養老，是無(wú)法有效的解決個(gè)人養老問(wèn)題的。由于我國企業(yè)普遍未建立企業(yè)養老年金制度，越來(lái)越多的人將目光轉向商業(yè)養老保險。就市場(chǎng)需求角度而言，廣大保戶(hù)普遍需要一種繳費額度相對較低，而收益率又比較高的商業(yè)養老保險。投資連結保險正是這樣一種產(chǎn)品。
在以“孝”為核心的中國傳統文化價(jià)值體系中，養老一直是歷代以來(lái)社會(huì )各階層共同關(guān)注的問(wèn)題。當中國進(jìn)入嶄新的歷史時(shí)期以后，伴隨著(zhù)社會(huì )結構以及經(jīng)濟模式的深刻變革，養老從單一的家庭及個(gè)人責任一度演變?yōu)檎�、企業(yè)的大包大攬，再變?yōu)檎�、社�?huì )與個(gè)人共同面對的問(wèn)題�，F實(shí)的情況是，無(wú)論上述三方中的任何一方，都無(wú)法單純地依靠自身的力量來(lái)圓滿(mǎn)地解決養老這個(gè)問(wèn)題。
在現前的社會(huì )分配模式下，政府在養老保障上扮演著(zhù)不可替代的角色。然而，作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國在新舊世紀之交迅速迎來(lái)了人口的老齡化�！吨袊淆g事業(yè)的發(fā)展》白皮書(shū)說(shuō)，二十世紀末，中國60歲以上老年人口占總人口的比例超過(guò)10%，人口年齡結構已開(kāi)始進(jìn)入老齡化階段。進(jìn)入新世紀后，中國人口老齡化速度加
快。2005年底，中國60歲以上老年人口近1.44億，占總人口比例達11%。1980年以來(lái)，我國60歲以上的老年人口以年均3%的速度持續增長(cháng)。 “五普”結果表明，65歲及以上人口達到8811萬(wàn)人，占總人口的6.96%。我國已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化社會(huì )。
據有關(guān)專(zhuān)家預測，到2050年我國65歲以上老年人口將達到3.2億以上，約占我國總人口的1/5，占世界老年人口的1/4。與此同時(shí)，我國老年人口中的高齡化趨勢也日益明顯，預計到2040年80歲以上人口將達到0.56億。
與西方發(fā)達國家相比，中國的老齡化速度快，具有突發(fā)性，超前于工業(yè)化和現代化，發(fā)達國家進(jìn)入老齡社會(huì )時(shí)一般在1萬(wàn)美元以上，而我國目前人均GNP不足2000美元，預計到2010年也僅能達到2400美元�！拔锤幌壤稀彼膫�(gè)字正是中國目前社會(huì )的真實(shí)寫(xiě)照。
與此相對應的是，中國的社會(huì )養老保障制度前進(jìn)的步履維艱。目前，我國社會(huì )保障各項繳費比例已高達40％，在亞洲地區僅次于新加坡。為維系這一制度的正常動(dòng)轉，不得不挪用在職職工的個(gè)人賬戶(hù)資金，即采取現收現付制度，形成了約8000億元的空賬，并且每年還在增長(cháng)。為確保離退休人員養老金按時(shí)足額發(fā)放，近五年來(lái)，中央財政基本養老保險的轉移支付補貼金額高達2093億元。往好了說(shuō)，這說(shuō)明政府重視社會(huì )保障；往壞了看，則是我國社會(huì )保障的巨大資金壓力。領(lǐng)錢(qián)的人越來(lái)越多，交錢(qián)的卻十分有限，并且，隨著(zhù)人口年齡的增加，領(lǐng)錢(qián)的年限在不斷延長(cháng)，但交錢(qián)的年前總是有限的。世界銀行預測，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，中國未來(lái)養老保險收支缺口將高達9.15萬(wàn)億元。在這種情況之下，政府不得不通
過(guò)各種方法降低社保參保人員的給付額度，增加繳費數量，目前，社保養老金的平均替代率僅有0.4左右。所以，單純依靠政府組織的社保養老，是無(wú)法有效的解決個(gè)人養老問(wèn)題的。
在此情形之下，由于我國企業(yè)普遍未建立企業(yè)養老年金制度，越來(lái)越多的人將目光轉向商業(yè)養老保險。目前，國內各保險公司所提供的養老型產(chǎn)品主要為分紅形年金保險。這類(lèi)險種的優(yōu)點(diǎn)在于強制儲蓄，保證定額給付，部分險種可終身給付等等然而缺點(diǎn)也是很明顯的，其一就是相當昂貴，動(dòng)輒上萬(wàn)的年繳付額令許多人望而卻步；其二是相對于目前眾多的投資理財方式而言，分紅型年金保險的設定利率是較低的，通常在2.5％～3％之間。
就市場(chǎng)需求角度而言，廣大保戶(hù)普遍需要一種繳費額度相對較低，而收益率又比較高的商業(yè)養老保險。投資連結保險正是這樣一種產(chǎn)品。
所謂投資連結保險（Investment-Oriented Insurance
Products），其正式名字是“變額壽險”（Variable Life Insurance）。是一種集投資功能及保險保障于一體的新型保險產(chǎn)品，相對傳統保險，投資連結保險不存在固定利率，保險公司將客戶(hù)交付的保險費分成保障和投資兩個(gè)部分。其中，投資部分的回報率是不固定的。該投資賬戶(hù)內的資金由保險公司的投資專(zhuān)家負責投資運作，客戶(hù)享有全部投資收益，同時(shí)承擔相應投資風(fēng)險。
在美國，常見(jiàn)的投資型保險商品有：變額壽險、變額萬(wàn)能壽險及變額年金。在我國目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品應屬“變額萬(wàn)能壽險” （Variable Universal Life Insurance）。
至于其他先進(jìn)國家，在澳洲目前銷(xiāo)售的壽險保單幾乎已全部是投資型保險。在歐洲，英、法、荷蘭的投資型保險市場(chǎng)占有率均超過(guò)
40％。其中，在1988年至1998年十年間，英國的投資型保險保費占總壽險保費的比例由39％提高到50％。此外，瑞典為50%以上，荷蘭為43%，加拿大為62%，而在香港及部分東南亞地區目前都超過(guò)了銷(xiāo)售總額的50％。其中新加坡自1992年開(kāi)發(fā)此類(lèi)險種以來(lái)，目前市場(chǎng)占有率已達70％。至于在中國大陸，1999年10月，平安保險公司首次在上海推出了「平安世紀理財投資連結保險」，此為變額壽險。中國臺灣于2001年下半年正式引進(jìn)投資型商品。
上述的統計數據透露出下列訊息：消費者要求他們的壽險保單及年金保單也能享有與個(gè)人儲蓄相同的投資機會(huì )。表1-1列示各國投資型保險商品開(kāi)始銷(xiāo)售之時(shí)間。
表1-1 各國投資型保險商品產(chǎn)生年代
作為一個(gè)新型的險種，投資連結保險與傳統險的不同點(diǎn)：
1.交費方式靈活：允許投保人不必按約定日期交費，不會(huì )因為超過(guò)60天寬限期而導致保單失效，同時(shí)還可以隨時(shí)追加額外投資金額。
2.保額調整靈活：可以根據自身的家庭風(fēng)險狀況，增高或降低風(fēng)險保額。
3.賬戶(hù)轉換靈活：可以通過(guò)賬戶(hù)轉換的形式對不同投資賬戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。
4.部分提取靈活：可以根據自身的不時(shí)之需，變現部分投資賬戶(hù)內的投資單位，支取現金。
5.選擇附加險靈活：如果投保人想獲得其他方面的保障，可以靈活搭配附加險進(jìn)行補充。
投資連結保險與傳統保險相比，在費用收取上相當透明。主要有以下幾塊費用：
1.初始費用：即保險費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)之前所扣除的費用。主要是用來(lái)支付銷(xiāo)售人員的傭金和保險公司的管理費用。對于期繳保險費來(lái)講，第一期保險費的初始費用的收取比例占所繳保費的50％，以后逐期下降，五年至10年之后將不再收取初始費用；額外交納的保險費也要收取初始費用，大多產(chǎn)品的收取比例為5%～7%；
2.保障風(fēng)險保險費：即投保人為自己的保障支付的費用，與傳統壽險不同，投連險的風(fēng)險保險費是以自然費率計算的；
3.保單管理費：即為維持保險合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費用，一般為每月五元到十元；
4.資產(chǎn)管理費：按賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的一定比例收取，該比例每年不得超過(guò)2%；
5.手續費：保險公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶(hù)轉換等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的行政費用，不同公司有不同的免費或收費標準。
從投資連結保險的特點(diǎn)可以看出，這個(gè)險種適合以下人群：
1.單身貴族：年輕人往往對未來(lái)生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性，根據自己的時(shí)間需要而調整繳費金額、保障額度和投資額度；
2.肩負事業(yè)家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續保的定期壽險加上一個(gè)獨立的個(gè)人投資賬戶(hù)”，在提供壽險保障的同時(shí)積累資金。利用投連險保額可以調整的特點(diǎn)，在生活、經(jīng)濟壓力較大
篇三：投連險基本知識
投連險基本知識
---什么是投資連結保險？
1．什么是投資連結保險？
答：1）除了具有保險保障外，保單的現金價(jià)值直接與保險公司的投資收益掛鉤的壽險產(chǎn)品；
2）繳付的保費一部分用來(lái)購買(mǎi)由保險公司設立的投資帳戶(hù)中的投資單位，一部分購買(mǎi)壽險保障；
3）投資帳戶(hù)內的資金由保險公司的投資專(zhuān)家負責投資運作，客戶(hù)享有全部投資收益，同時(shí)承擔相應投資風(fēng)險。
2、投資連結保險有什么特點(diǎn)？
(1)投連保險更強調客戶(hù)資金的投資功能。
(2)投連產(chǎn)品當中可包含多個(gè)不同類(lèi)型（根據投資對象分類(lèi)）的投資賬戶(hù)供客戶(hù)選擇，客戶(hù)購買(mǎi)后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶(hù)。
(3)投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶(hù)提供人身風(fēng)險保障功能，保障責任可多可少，客戶(hù)購買(mǎi)保障發(fā)生的費用及其他投連產(chǎn)品規定向客戶(hù)收取的管理費用均定期從客戶(hù)的投資賬戶(hù)中扣除。
(4)同股票、基金類(lèi)似，投連賬戶(hù)中的資產(chǎn)由若干個(gè)標價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現為單位價(jià)格的增加。
(5)客戶(hù)享有投連賬戶(hù)中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應管理費用，同時(shí)客戶(hù)要承擔對應投資風(fēng)險。
3.投資連結險與傳統非分紅產(chǎn)品和傳統分紅產(chǎn)品有何區別（表格）
----投連險一般運作機制
1. 投資連結產(chǎn)品還是不是保險產(chǎn)品，如何實(shí)現對客戶(hù)的保障？
既然是保險公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，投連仍然屬于人身保險的一種。
不過(guò)投連產(chǎn)品更加側重于幫助客戶(hù)在有生之年投資理財，但它同時(shí)能夠提供額外的人身風(fēng)險保障功能。
客戶(hù)在購買(mǎi)時(shí)可根據自己需要選擇特定產(chǎn)品提供的不同類(lèi)型及不同額度的人身風(fēng)險保障，這樣就可以在風(fēng)險發(fā)生時(shí)除去獲得投資收益外，再獲得對應的保險賠償金。
2．投資連結產(chǎn)品如何幫助客戶(hù)進(jìn)行投資？
保險公司會(huì )專(zhuān)門(mén)針對購買(mǎi)投連產(chǎn)品的資金設立獨立的投資管理賬戶(hù)，并根據客戶(hù)在購買(mǎi)之初確定的不同選擇將資金分別投資于對應的投資渠道當中。
保險公司的專(zhuān)業(yè)投資人員會(huì )負責相關(guān)資金的運用，以幫助客戶(hù)獲得良好收益。
客戶(hù)一般可以根據特定投連產(chǎn)品提供的賬戶(hù)數量和自己的風(fēng)險偏好隨時(shí)調整其資金在各賬戶(hù)之間的分配比例。
3．投資連結產(chǎn)品的預期收益會(huì )怎么樣？
不同投連產(chǎn)品的預期收益會(huì )因為各保險公司投資管理模式、投資策略、投資管理人員等因素而產(chǎn)生差異。
投連產(chǎn)品因其更強調投資功能，所以與傳統保險產(chǎn)品（包括分紅險）相比，政策環(huán)境更為寬松，可更多投資于風(fēng)險較高但預期收益也較高的投資渠道。
以基金為例，投連產(chǎn)品可將資金100%投資于基金品種，而分紅保險最多不能超過(guò)15%，傳統產(chǎn)品則受到更為嚴格的限制。
4．投資連結產(chǎn)品如何控制風(fēng)險？
作為投資功能強大的保險產(chǎn)品，和基金、股票等其他類(lèi)型投資工具類(lèi)似，投連產(chǎn)品一般不承諾保底收益，因此具有一定投資風(fēng)險。
投連產(chǎn)品由專(zhuān)業(yè)投資機構和人員代替客戶(hù)進(jìn)行投資管理，從很大程度上規避了客戶(hù)的直接投資風(fēng)險，使投資表現更為穩定。
5．客戶(hù)如何兌現投資連結產(chǎn)品的收益？
投連產(chǎn)品的投資收益將不斷累加到客戶(hù)的本金之中進(jìn)行滾動(dòng)投資，幫助客戶(hù)實(shí)現投資收益的復利增長(cháng)。
與傳統保險產(chǎn)品相比，投連在資金支取上的靈活性與基金類(lèi)似，客戶(hù)可以隨時(shí)部分或全部提取產(chǎn)品投資賬戶(hù)中的個(gè)人資金。
6．客戶(hù)如何了解自己投資賬戶(hù)的變化情況？
保險公司定期（每個(gè)工作日或每周）會(huì )在公司網(wǎng)站及相關(guān)媒體（中國證券報）上公布投資單位的單價(jià)。
每年保險公司都會(huì )給每位投資者寄送全面的投資報告。
客戶(hù)可以隨時(shí)通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)了解個(gè)人賬戶(hù)的表現。
投連險的基本保險責任
---身故和全殘保險金
投連險基本保險責任包括身故保險金、滿(mǎn)期保險金。某些保險公司的產(chǎn)品包括全殘保障和豁免保險費等功能。
1.身故保險金的給付有什么特別的地方？
答：身故保險金的給付以客戶(hù)最大利益為出發(fā)點(diǎn)，取保險金額與投資帳戶(hù)中投資單位價(jià)值總額中較大者；值得注意的是兩者只取其一，不能重復給付。
2.身故保險金后，保險責任是否終止？
答：終止。
3、為什么保險期內身故和全殘保險金是保額和投資帳戶(hù)價(jià)值總額二者中之金額較大者， 而不是二者之和？
答：其實(shí)這種安排對您是絕對公平的，不存在您吃虧的問(wèn)題。本公司實(shí)際承擔的風(fēng)險是保額與客戶(hù)投資帳戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值總額的差額，這個(gè)差額隨著(zhù)被保險人年齡和投資帳戶(hù)中投資單位價(jià)值的變化而變化，既實(shí)質(zhì)上是一個(gè)保額變動(dòng)的定期保險�？蛻�(hù)所交保費的保障部分也就是依這一變動(dòng)的保額來(lái)計收的。如果采用保險金為投資帳戶(hù)價(jià)值總額和保額之和的方式，客戶(hù)就需要付出比現在更多的保險費。這樣的安排，一方面是為了使客戶(hù)在整個(gè)保險期內始終有充分的保險保障，另一方面使更多的資金進(jìn)入投資帳戶(hù)進(jìn)行投資生財，提高了客戶(hù)資金的使用效率，對客戶(hù)是更為經(jīng)濟、實(shí)惠的安排。
4．當投資帳戶(hù)價(jià)值總額高于保額時(shí)，保險金額為投資帳戶(hù)價(jià)值總額,那么分配入保障帳戶(hù)的保費不是白交了嗎
答：正是由于部分保費分配入保障帳戶(hù)，才是您在投資帳戶(hù)無(wú)論發(fā)生什么變化的情況下，始終都享有基本的保險保障。尤其是在保險初期，投資帳戶(hù)中價(jià)值累積還較少，保障的功能就更突出和明顯了。
----滿(mǎn)期保險金
1. 滿(mǎn)期保險金如何計算？
答：按收到滿(mǎn)期保險金給付申請書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位賣(mài)出價(jià)和本合同項下的投資單位數計算。計算公式為：
滿(mǎn)期保險金=投資單位數×投資單位賣(mài)出價(jià)
2.若客戶(hù)選擇在保險期滿(mǎn)后第五年來(lái)領(lǐng)取滿(mǎn)期保險金，期間（5年）的受益如何計算？ 答：期間的受益根據投資帳戶(hù)資產(chǎn)運作情況計算，這期間客戶(hù)仍要承擔相應的投資風(fēng)險并分享投資收益。
3.滿(mǎn)期保險金是否五年內必須領(lǐng)回，假如不領(lǐng)回怎么辦？
答：依照保險法規定五年內受益人有請求給付保險金的權利，超過(guò)五年客戶(hù)利益則不受法律的保護。但平安公司為了維護客戶(hù)的利益，規定：第五年末投資資產(chǎn)被轉出投資帳戶(hù)，投資終止，客戶(hù)可隨時(shí)申請全部領(lǐng)取。此后的帳戶(hù)沒(méi)有利息。
4. 滿(mǎn)期保險金申請領(lǐng)取后，是否可以取消申請？
答：不可以。
5.保險期滿(mǎn)后超過(guò)三十日內不領(lǐng)取滿(mǎn)期特別給付金，將如何處理？
答：據條款規定，如逾期不領(lǐng)取，滿(mǎn)期特別給付金將自動(dòng)轉入投資帳戶(hù)，按保險期滿(mǎn)三十日后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位買(mǎi)入價(jià)計算相應的投資單位數。
6.滿(mǎn)期特別給付金在期滿(mǎn)30天以后，受益人能不能領(lǐng)��？
答：期滿(mǎn)特別給付金在期滿(mǎn)后30天以上未領(lǐng)取，將自動(dòng)轉入投資帳戶(hù)進(jìn)行投資運作。期滿(mǎn)五年內投資帳戶(hù)中的資金可以隨時(shí)申請領(lǐng)取。
7. 在保險期滿(mǎn)之前發(fā)生的部分領(lǐng)取行為將對滿(mǎn)期特別給付金的給付產(chǎn)生怎樣的影響？ 答：有部分領(lǐng)取時(shí)，則滿(mǎn)期特別給付金按部分領(lǐng)取比例相應減少。
8.領(lǐng)取滿(mǎn)期特別給付金時(shí)，是否必須同時(shí)領(lǐng)取滿(mǎn)期保險金？
答：滿(mǎn)期保險金與滿(mǎn)期特別給付金必須同時(shí)申請領(lǐng)取，且不可部分領(lǐng)取。
投資帳戶(hù)基本知識(1)
1.投資帳戶(hù)是什么？
答：投資帳戶(hù)是用于對依據國家相關(guān)政策法規設定的保費中的按條款規定投資部分進(jìn)行專(zhuān)項管理的帳戶(hù)；該帳戶(hù)為獨立帳戶(hù)，與保險公司管理的其它資產(chǎn)或其它帳戶(hù)之間不存在債權、債務(wù)關(guān)系，也不承擔連帶責任。目前本條款下投資帳戶(hù)目前只有三個(gè)，將來(lái)隨著(zhù)法令限制的逐步放寬和投資渠道的逐漸暢通，投資帳戶(hù)的數量、類(lèi)別還有可能增加，使客戶(hù)資金運用更靈活、更高效；投資帳戶(hù)里的資金用于國債及其他債券、銀行存款、證券投資基金的投資，由專(zhuān)家進(jìn)行運作經(jīng)營(yíng)。
2.什么是“投資單位”、“買(mǎi)入價(jià)” 、“賣(mài)出價(jià)”？
答：“投資單位”是指本公司投資帳戶(hù)中的資產(chǎn)計量單位。就象股票以“股”為單位一樣�！百I(mǎi)入價(jià)”是指本公司分配保費進(jìn)入投資帳戶(hù)時(shí)每一投資單位的價(jià)格，也就是將客戶(hù)所交的保險費的投資部分換算為投資單位時(shí)每一投資單位的價(jià)格�！百u(mài)出價(jià)”是指將投資單位轉為現金時(shí)每一投資單位的價(jià)格，也就是賣(mài)出投資單位變現時(shí)每一投資單位的價(jià)格。
3.怎樣計算投資單位數？
答：投資單位數=（每期保費應分配入投資帳戶(hù)的數額）/（保費應交日后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日投資單位買(mǎi)入價(jià)）
說(shuō)明：延遲交費時(shí)，投資單位的買(mǎi)入價(jià)為保費實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評估日單位買(mǎi)入價(jià)。
4.每次的單位數是累加的，而不是分配金額累加計算單位數的，對不對？
答：每次的投資單位數是累加的。因為不同時(shí)期的投資單位價(jià)值不同，每次保費進(jìn)入投資帳戶(hù)后均換算為投資單位，所以投資帳戶(hù)中的投資單位數是每次的投資單位數累加的結果，而非累加分配入投資帳戶(hù)中的保費來(lái)統一計算投資單位數。
5.“投資單位”相當于股票的“股”，而“股”數均為整數，請問(wèn)投資單位數是不是也要求為整數？
答：投資單位數可以是整數，也可以不是整數。比如，180.5816個(gè)投資單位。
6. 投資單位的買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)是否一致若不一致,差價(jià)為多少,其實(shí)質(zhì)是什么
答:買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)可能不一致。從理論上講，投資單位的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)有可能大于5.26%， 但在實(shí)際操作中，我們是以投資單位賣(mài)出價(jià)乘以1.0526來(lái)決定投資單位的買(mǎi)入價(jià)，因此投資單位的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)是5.26%。買(mǎi)賣(mài)差價(jià)屬于交易成本的一部分,其實(shí)質(zhì)是交易商為投資者提供流動(dòng)性的費用的補償。我們常說(shuō)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)5%，是指以買(mǎi)入價(jià)為比較基準，也就是指0.0526/1.0526=5%。這個(gè)比例也是客戶(hù)資產(chǎn)因為買(mǎi)賣(mài)差價(jià)而減少的實(shí)際比例。
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