淺析P2P進(jìn)入銀行托管資金時(shí)代論文
2015年以來(lái)，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開(kāi)放首批4家P2P平臺接入“網(wǎng)絡(luò )交易平臺資金托管系統”后，不少?lài)鴥戎鸓2P平臺都表達了合作意愿。 可以說(shuō)，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識，P 2P開(kāi)始進(jìn)入銀行托管資金的時(shí)代。
一、銀行十p2p，迎來(lái)蜜月期
P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2007年引入國內以來(lái)，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng )新和分化，整個(gè)行業(yè)呈現出爆發(fā)式增長(cháng)態(tài)勢。網(wǎng)貸之家公布的數據顯示，截至2015年6月，平臺數量達到1946家，當年成交金額609.62億元，而在小遠的2010年，平臺數量?jì)H有10家。
小過(guò)，在P2P平臺快速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)暴露出的系統性風(fēng)險也受到了廣泛關(guān)注，出現逾期、違約和跑路等問(wèn)題的平臺數量劇增，截至2015年6月，累計有661家平臺出現各種程度的問(wèn)題，2014年全年出現問(wèn)題的平臺有275家，是2013年的3.6倍。
在出現問(wèn)題的平臺里，有46%是詐騙、跑路平臺，平臺跑路的原因主要有兩個(gè):一是平臺自身經(jīng)營(yíng)小善;二是平臺鉆監管政策的空子，趁目前監管還未強制規定平臺必須引入第三方托管，主觀(guān)上惡意卷走客戶(hù)交易資金。
要解決以上問(wèn)題，前者需要平臺提高經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險控制能力，后者則需要平臺合規操作，引入第三方托管。絕大多數P2P平臺對第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過(guò)第三方托管來(lái)改變行業(yè)現狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)也幫助投資者樹(shù)立信心。
與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤增長(cháng)點(diǎn)。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其小占用銀行經(jīng)濟資本，創(chuàng )造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢，成為各商業(yè)銀行戰略發(fā)展業(yè)務(wù)。
放眼望去，野蠻生長(cháng)又需資金托管的P 2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規模和創(chuàng )造資產(chǎn)托管收入的最佳選擇。
一邊是P 2P平臺的資產(chǎn)履需有資質(zhì)的來(lái)托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來(lái)，雙方還將在資金結算監督、大數據金融等多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來(lái)蜜月期。的.實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內跑路平臺挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設計最核心的內容。
二、兩種合作模式
目前，第三方支付機構托管模式并未得到監管層的認可，監管層希望具有風(fēng)險管控能力和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來(lái)對P2P進(jìn)行真正的托管。
風(fēng)險備付金托管，為保護投資者的利益，P2P平臺需要建立風(fēng)險準備金賬戶(hù)，當平臺借貸發(fā)生逾期或違約時(shí)，平臺可以動(dòng)用該賬戶(hù)里的資金先行歸還投資者的本金。
當然，為防比風(fēng)險準備金被挪用，實(shí)現風(fēng)險準備金和平臺其他資金的真正隔離，平臺必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開(kāi)設專(zhuān)戶(hù)并對專(zhuān)戶(hù)資金
其實(shí)，監管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因為銀行具備風(fēng)險管控的天然優(yōu)勢，有助于規范P2P行業(yè)發(fā)展。 與此同時(shí)，銀行也要提前預估在P 2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現的各類(lèi)風(fēng)險，采取有效措施予以防范。
第一，銀行要建立合作平臺的準入門(mén)檻。
銀監會(huì )一位領(lǐng)導在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新與發(fā)展論壇”上提出了P 2P網(wǎng)貸行業(yè)監管的原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門(mén)檻”。對于銀行來(lái)說(shuō)，應該在此基礎上建立合作平臺的準入門(mén)檻，小能為了吸收存款和創(chuàng )造中間業(yè)務(wù)收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺時(shí)，可以考慮如下因素:
平臺注冊資本金、運營(yíng)時(shí)間以及盈利狀況。要求P 2P平臺在歷史經(jīng)營(yíng)期間未出現過(guò)違規問(wèn)題。
平臺股東背景。若平臺的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺無(wú)異于多了一道監管屏障，道德風(fēng)險將大大降低。當然，如果平臺股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機構，那么平臺也能形成相應的優(yōu)勢。
平臺高管情況。平臺高管團隊應由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。
平臺風(fēng)險控制體系。平臺應有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理團隊以及完善的風(fēng)險控制體系，并且通過(guò)接入央行征信系統，全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過(guò)度負債等信用風(fēng)險。
第二，銀行要加強內控管理，嚴防操作風(fēng)險。
銀行從事 P 2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應的專(zhuān)業(yè)能力，對P2P行業(yè)了解透徹，在規定的權限內進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。銀行要將P 2P資金托管業(yè)務(wù)納入內控管理中，定期進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現和整改違規行為。
第三，銀行要建立信息監測機制及風(fēng)險預警機制。
“天下武功，唯快小破�！便y行需及時(shí)掌握監管部門(mén)的政策動(dòng)向和P2P行業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析開(kāi)展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現的政策風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險等，提前予以防范與化解。同時(shí)，及時(shí)關(guān)注合作平臺的經(jīng)營(yíng)情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)驗持續監控平臺風(fēng)險，防患于未然。
第四，銀行要利用自身風(fēng)險管理優(yōu)勢幫助平臺完善風(fēng)險控制體系。 在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無(wú)，互相學(xué)習對方的先進(jìn)運營(yíng)和管理經(jīng)驗，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的企業(yè)，要利用自身在風(fēng)險管控領(lǐng)域積累的經(jīng)驗幫助P2P平臺，深化風(fēng)險管理機制。
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