信貸管理信息化改進(jìn)措施管理論文

　　信貸資產(chǎn)風(fēng)險較高一直是我國商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的突出問(wèn)題。一直以來(lái)，商業(yè)銀行都在借助各種風(fēng)險防范手段，加強自身風(fēng)險管理體系建設，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)的持續有效發(fā)展，確保信貸綜合效益的穩步提高。其中一項十分有效的風(fēng)險防范手段是授信與信貸的信息化管理。本文將探討商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化在我國的發(fā)展情況。

　　一、現狀分析

　　目前，國內銀行大部分盈利都來(lái)自于信貸資產(chǎn)。然而，伴隨著(zhù)我國商業(yè)銀行信貸規模的不斷擴張，其貸款風(fēng)險也日益加大。這對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系提出了巨大的挑戰。事實(shí)上，銀行信貸風(fēng)險我國商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化的思考中央財經(jīng)大學(xué) 陳洋洋是全世界共有的課題，據巴塞爾銀行監理委員會(huì )對全世界商業(yè)銀行的調查和分析，銀行面臨的風(fēng)險中，來(lái)自信用風(fēng)險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權、授信業(yè)務(wù)來(lái)對信貸風(fēng)險進(jìn)行控制與管理。在發(fā)達國家，授信與信貸管理系統不再是一個(gè)相對獨立的系統，而是融入商業(yè)銀行整個(gè)風(fēng)險管理體系之中。近年來(lái)，發(fā)達國家商業(yè)銀行授權、授信業(yè)務(wù)的信息化程度日趨提高，出現了很多先進(jìn)有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風(fēng)險計量水平、參數質(zhì)量和數據庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風(fēng)險管理系統結構(如圖1所示)中可以清楚地看到，其將風(fēng)險評級作為信貸風(fēng)險管理的核心地位，風(fēng)險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、客戶(hù)額度授信的基礎和核心。

　　現階段，商業(yè)銀行應加強信貸風(fēng)險控制，這對于保障銀行健康快速發(fā)展、我國金融體系的穩健運行以及實(shí)現金融業(yè)的可持續發(fā)展具有重要意義。然而，目前我國商業(yè)銀行信息化程度相對落后，信息系統目前主要應用于操作流程和數據收集電子化兩個(gè)方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統大多為單一的.臺賬系統，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進(jìn)行儲存。信貸系統的建設不僅與國外先進(jìn)水平有很大差距，而且，在授信信貸系統中，很多業(yè)務(wù)都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風(fēng)險加大。

　　二、管理信息化思路

　　如上所說(shuō)，現代商業(yè)銀行需要的是一個(gè)全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關(guān)風(fēng)險管理系統產(chǎn)生的風(fēng)險信息，反饋給信貸管理系統作為風(fēng)險定價(jià)、風(fēng)險監控和績(jì)效評估的應用，使信貸管理業(yè)務(wù)信息數據流程化，使銀行在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、處理流程合規、事前預警、事后監控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。

　　1.銀行授信信貸系統建設

　　銀行應用授信信貸系統主要是解決三方面的問(wèn)題。一是實(shí)現銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會(huì )加強對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的預警和預控，從而滿(mǎn)足信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，滿(mǎn)足風(fēng)險管理的需要，滿(mǎn)足監管部門(mén)的需要。二是解決信貸流程上各個(gè)環(huán)節之間信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。通過(guò)信貸系統的應用，使相關(guān)的信息在流程內所有環(huán)節上都可以實(shí)現共享，從而為各個(gè)環(huán)節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人為行為所產(chǎn)生的決策失誤。三是通過(guò)信貸系統的建設，留存高質(zhì)量的信貸數據，為風(fēng)險管理提供數據支持。

　　2.銀行授信業(yè)務(wù)流程再造

　　雖然信貸風(fēng)險管理風(fēng)險控制方法種類(lèi)繁多，但信貸風(fēng)險控制的流程大同小異。一般來(lái)說(shuō)，任何商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的完成流程都分為以下幾步:調查—審查—審批—發(fā)放—回收(跟蹤監控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷(xiāo))，不同業(yè)務(wù)的操作不在于流程環(huán)節的區別而在于各環(huán)節技術(shù)含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業(yè)務(wù)流程(如圖2所示)包括以下幾個(gè)方面:客戶(hù)調查、受理申請、信用調查及擔保品評價(jià)、分析審核、貸款審批、通知客戶(hù)、簽約及擔保、擔保物權登記及保險、撥款轉賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統的授信流程圖，整個(gè)授信的程序中，前面四個(gè)步驟至關(guān)重要，直接關(guān)乎到后面貸款的發(fā)放與否。在實(shí)踐中，責任不清以及決策失誤經(jīng)常會(huì )造成后續環(huán)節的失誤。因此，應該對其進(jìn)行流程再造(如圖3所示)。新流程加強了小組合作，優(yōu)勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產(chǎn)品附加值，提高創(chuàng )新能力。

　　3.銀行授信管理組織體系建設

　　銀行授信管理組織體系(如圖4所示)，要嚴格實(shí)行審貸分離，信審人員的意見(jiàn)僅供參考，不作為發(fā)放貸款的唯一依據。上級主管部門(mén)依據信審人員的意見(jiàn)來(lái)綜合考慮，做出決策。信用審查部門(mén)的組織構架主要包括:總行風(fēng)險管理委員會(huì )、總部信用審查委員會(huì )、銀行業(yè)務(wù)總部信用審查部、銀行業(yè)務(wù)總部綜合管理部、銀行業(yè)務(wù)總部信貸業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)總部市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、分行行長(cháng)、分行信用審查委員會(huì )、分行信貸管理部、分行信貸產(chǎn)品部門(mén)、分行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)等。在具體授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，由市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理組成的項目小組完成授信調查及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

　　三、完善措施

　　1.銀行嚴格信貸發(fā)放

　　目前，商業(yè)銀行在加強風(fēng)險管理和提高資產(chǎn)質(zhì)量方面正面臨著(zhù)新的考驗。以前，由于信貸管理不規范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風(fēng)險日益增多，商業(yè)銀行首先要做的是根據當前政策、經(jīng)濟情況等及時(shí)進(jìn)行信貸結構調整，及時(shí)調整信貸規模，對于信貸投放的行業(yè)、企業(yè)、具體工程項目、國家政策法規的調整、經(jīng)濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時(shí)掌握、具體分析、有效利用，通過(guò)壓力測試來(lái)加強風(fēng)險預警。此外，應從穩健經(jīng)營(yíng)、強化風(fēng)險控制的角度出發(fā)，把增量資金適當投入其他行業(yè)風(fēng)險相對較小的企業(yè)。要研究設計適合小微企業(yè)特點(diǎn)和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績(jì)效考核辦法，培訓專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)信貸管理人員，支持小微企業(yè)在推動(dòng)當地經(jīng)濟發(fā)展和擴大就業(yè)機會(huì )等方面發(fā)揮積極作用。

　　2.加強授信與信貸管理的信息化水平

　　目前，隨著(zhù)銀行信貸規模的日益擴展以及信貸業(yè)務(wù)的日益復雜化，各商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險控制的要求越來(lái)越高，對信貸系統的升級換代也提出了嚴格的要求。目前，銀監會(huì )對于銀行的信貸風(fēng)險控制十分重視，基本上每年針對信貸業(yè)務(wù)都會(huì )出臺新的政策和指南。而只要出臺新的政策，銀行的信貸系統就會(huì )做出相應的修改。另外，隨著(zhù)用戶(hù)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于信貸業(yè)務(wù)的流程也會(huì )不斷做出調整。信貸業(yè)務(wù)比較復雜，在實(shí)施過(guò)程中牽涉大量的專(zhuān)業(yè)詞匯，要求非常了解信貸業(yè)務(wù)。另外，在實(shí)施過(guò)程中，對于用戶(hù)之前所作的咨詢(xún)方案，也要根據實(shí)際需求做出調整。因此，要加強授信與信貸管理的信息化水平，必需要求銀行信息科技部門(mén)技術(shù)人員、IT服務(wù)商實(shí)施人員提高對授信業(yè)務(wù)熟知度的同時(shí)提高技術(shù)水平。