我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究論文
【摘要】
手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給人們帶來(lái)了一種便捷的生活方式。我國手機銀行業(yè)務(wù)目前還正處于發(fā)展中，并且農村地區的手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對薄弱。本文闡述了我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀，基于農村地區的視角分析了該地區所具備發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的條件，指出在農村地區發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的益處以及需要面對的問(wèn)題和風(fēng)險，并提出農村地區手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議。
【關(guān)鍵詞】
手機銀行 農村金融 動(dòng)金融
一、引言
二、我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
三、農村地區已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務(wù)條件
近年來(lái)我國對農村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在20xx年開(kāi)展了農村手機支付試點(diǎn)，農民的支付環(huán)境開(kāi)始逐步得到一定的改善。農村地區經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農村地區支付環(huán)境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現手機普及化
2、網(wǎng)絡(luò )發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
四、農村地區發(fā)展手機銀行的益處
1、手機銀行發(fā)展給農民帶來(lái)的益處
2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處
�。�1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務(wù)的成本。我國農村地區的金融網(wǎng)點(diǎn)數目目前不能滿(mǎn)足農民的金融需求，在農村地區建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補的。據統計，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0。6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機業(yè)務(wù)不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農村地區降低經(jīng)營(yíng)成本。
�。�2）擴大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來(lái)，我國銀行在農村地區的服務(wù)范圍增長(cháng)緩慢，由于信息不對稱(chēng)問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農村地區發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場(chǎng)。而我國農村金融市場(chǎng)的規模是不可小覷的，通過(guò)手機銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務(wù)。部分收費的金融服務(wù)就會(huì )形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險
1、農村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
�。�1）手機銀行能夠提供的服務(wù)種類(lèi)限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類(lèi)銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng )新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢(xún)、轉賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng )新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務(wù)種類(lèi)有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿(mǎn)足了部分農民，但隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿(mǎn)足新時(shí)代農戶(hù)的多樣化需求。
�。�2）手機銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農村客戶(hù)規模。手機銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶(hù)規模作為基礎進(jìn)行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀(guān)念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀(guān)念，在這些農民眼中，只有通過(guò)現場(chǎng)交易他們才感覺(jué)到踏實(shí)。農民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現是基于網(wǎng)絡(luò )基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò )故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機銀行業(yè)務(wù)能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。
2、農村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險
�。�1）法律缺失風(fēng)險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務(wù)監管的相關(guān)法律法規主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒(méi)有對手機銀行業(yè)務(wù)做出具體規定。而其他有關(guān)規定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規定，沒(méi)有具體配套實(shí)施方案，沒(méi)有對參與主體的權利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒(méi)有對法律責任的承擔者進(jìn)行明確規定。這就導致農民的.索賠權和隱私權等權利在進(jìn)行手機銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
�。�2）網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農民財產(chǎn)損失的可能性。當代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò )傳播的病毒都可能給農民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進(jìn)行手機業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會(huì )影響農民對手機銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì )受到阻礙。在農民進(jìn)行手機銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對手機銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農民就要承擔財產(chǎn)損失的風(fēng)險。
六、農村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議
1、積極開(kāi)發(fā)符合農民需求的業(yè)務(wù)種類(lèi)
業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農民能夠通過(guò)手機銀行業(yè)務(wù)實(shí)現基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過(guò)第三方中介作為代理點(diǎn)，來(lái)為農民提供小額現金服務(wù)。銀行還可以從農業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開(kāi)發(fā)適合農民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當地農資供銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)合作，當農民購買(mǎi)需要的物資時(shí)，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進(jìn)行調研，從而發(fā)現農民具有強烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員設計出符合農民需要的手機銀行業(yè)務(wù)。
2、加大手機銀行業(yè)務(wù)在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業(yè)務(wù)
通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò )等途徑對農民進(jìn)行手機銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農民對手機銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務(wù)的農民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識的人推薦往往會(huì )使農民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農戶(hù)提供關(guān)于惠農、農產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過(guò)程中，農民的觀(guān)念也會(huì )漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。 3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務(wù)具有規范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務(wù)做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會(huì )增加對手機銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對農民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農民對業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意程度。最后，要對法律責任進(jìn)行細化，當農民財產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進(jìn)行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗證的防范方式，這需要客戶(hù)在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶(hù)聲音因感冒等原因可能與預留不同時(shí)，客戶(hù)可以輸入語(yǔ)音驗證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關(guān)規章制度做出明確規定，落實(shí)操作風(fēng)險責任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進(jìn)行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開(kāi)通手機銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農民應該積極了解手機銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應先通過(guò)電話(huà)向客服咨詢(xún)相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。
【我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究論文】相關(guān)文章：
我國會(huì )計軟件的現狀與發(fā)展方向問(wèn)題研究論文02-05
我國電子競技產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究論文02-09
我國會(huì )計電算化管理發(fā)展的問(wèn)題及建議研究論文02-05
我國國民經(jīng)濟協(xié)調問(wèn)題的研究論文06-13
我國幼兒教育發(fā)展問(wèn)題及對策分析論文02-09
我國幼兒教育發(fā)展的問(wèn)題與對策論文02-09
有關(guān)我國流通業(yè)發(fā)展對策研究論文02-06