我國現階段村鎮銀行發(fā)展對策的論文
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一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會(huì )發(fā)布的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )依據有關(guān)法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過(guò)程中，農村生產(chǎn)方式和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構都將發(fā)生重大轉變，需要增加對農村固定資產(chǎn)的投資，因此農村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現有的農村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長(cháng)18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶(hù)很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農戶(hù)提供差異化的信貸方案，支持正常的農業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監會(huì )出臺《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)以來(lái)，村鎮銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開(kāi)設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮銀行發(fā)展形勢不錯，根據銀監會(huì )發(fā)布的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實(shí)之間還存在著(zhù)非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒(méi)有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產(chǎn)品創(chuàng )新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專(zhuān)業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才�！兑庖�(jiàn)》中對村鎮銀行從業(yè)人員的'要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著(zhù)一系列問(wèn)題，導致招聘不到相應的人才�，F階段村鎮銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng )新
目前，開(kāi)展小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶(hù)在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，但有些村鎮銀行在風(fēng)險防范上呈現出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運作模式，審批權集中于貸審會(huì )，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農戶(hù)信任
村鎮銀行還是一個(gè)新生事物，農戶(hù)接受和認可村鎮銀行還需要一定的時(shí)間�，F在，大部分農戶(hù)比較信任傳統的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀(guān)望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導致村鎮銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶(hù)的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來(lái)源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮銀行不能形成區域優(yōu)勢，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)，導致客戶(hù)滿(mǎn)意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì )降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會(huì )影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無(wú)法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng )新和缺乏農戶(hù)信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國村鎮銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮銀行應積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發(fā)展現狀，為村鎮銀行爭取各類(lèi)優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮銀行開(kāi)設賬戶(hù)，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。
(二)加強團隊建設工作
為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時(shí)間內提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專(zhuān)院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì )計、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專(zhuān)業(yè)技能培訓和職業(yè)道德教育培訓，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復合型團隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng )新能力
村鎮銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng )新能力。一是對農戶(hù)開(kāi)展市場(chǎng)調研活動(dòng)。為明確農戶(hù)的真實(shí)需求，信貸人員必須到農戶(hù)家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調研工作，通過(guò)面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農戶(hù)的真實(shí)需求，根據農戶(hù)的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷(xiāo)方案，又能避免因為信貸擴張而帶來(lái)的風(fēng)險。二是根據市場(chǎng)調研結果，開(kāi)發(fā)各類(lèi)信貸產(chǎn)品。村鎮銀行必須根據農村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各類(lèi)小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農戶(hù)因農業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題;根據農村抵押品少的特點(diǎn)，建立農戶(hù)聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。三是村鎮銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個(gè)環(huán)節上的時(shí)間，提高審批效率，提高農戶(hù)存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶(hù)的憂(yōu)慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類(lèi)新聞媒體，為村鎮銀行發(fā)展營(yíng)造良好的社會(huì )輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發(fā)展具有很強的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區域，客戶(hù)群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì )公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習村鎮銀行的相關(guān)材料，打消農戶(hù)心中的焦慮;同時(shí)還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會(huì )公信力，增強公眾的存貸款信心，通過(guò)擴大儲蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國新農村建設發(fā)展奠定資金基礎。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述，現在村鎮銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導致客戶(hù)滿(mǎn)意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產(chǎn)品創(chuàng )新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎上，努力提高運營(yíng)管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶(hù)對村鎮銀行的原有觀(guān)念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務(wù)現狀。
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