我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路論文

　　進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現創(chuàng )新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來(lái)越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來(lái)。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內在機制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內核；就監管層而言，既分業(yè)監管與統一監管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機構與證券機構可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

　　其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng )新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構則可以通過(guò)創(chuàng )建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結構融資、財務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng )新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運動(dòng)”——各銀行、保險公司、證券公司通過(guò)銀行轉帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

　　銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統一的標準。對于經(jīng)營(yíng)的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)�，F階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著(zhù)實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強烈沖動(dòng)。

　�。ㄒ唬�應對加入WTO后的競爭

　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開(kāi)放的新格局正在出現重大的變化:

　　1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類(lèi)型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數據處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機構進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來(lái)看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競爭。

　�。ǘ�）應對國內其他商業(yè)銀行機構的競爭

　　現在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據了大部分份額，但其增長(cháng)速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統利潤來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著(zhù)各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng )新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統的利潤來(lái)源將受到巨大的挑戰。

　　首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲蓄會(huì )紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng )造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩定的資金來(lái)源基礎發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著(zhù)這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會(huì )急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì )成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì )受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會(huì )漸漸為建筑協(xié)會(huì )等機構滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長(cháng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì )給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現在還是將來(lái)一段時(shí)期內依然占據主要地位，但隨著(zhù)資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現象，隨著(zhù)銀行傳統的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì )受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì )隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì )計準則，不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動(dòng)，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢(xún)、結算等。世界范圍內，近年來(lái)，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統。國外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著(zhù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著(zhù)不斷創(chuàng )新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì )模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng )新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

　�。ㄈ�）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實(shí)現盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機，依據前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶(hù)的優(yōu)勢，隨著(zhù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

　　現是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì )抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì )成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò )化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢日益顯現出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著(zhù)商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

　　三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的`全方位服務(wù)滿(mǎn)足了現代社會(huì )的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專(zhuān)業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧、自擔風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著(zhù)電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現,綜合經(jīng)營(yíng)戰略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實(shí)施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰略將成為最佳選擇。

　�。ㄒ唬┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著(zhù)證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調整資產(chǎn)結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線(xiàn)準備，以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結構、增強盈利能力。由于在機構網(wǎng)絡(luò )分布、傳統客戶(hù)群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長(cháng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報。

　�。ǘ�）在負債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶(hù)資產(chǎn)組合更多的選擇�？蛻�(hù)不滿(mǎn)足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶(hù)，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿(mǎn)意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現優(yōu)勢互補。

　�。ㄈ�）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國現行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng )新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶(hù)理財業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財和公司理財的咨詢(xún)服務(wù)。（3）資金結算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結算、代理股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等�！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；中國工商銀行托管開(kāi)元。

　�。ㄋ模┰趪�際業(yè)務(wù)方面

　　由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內商業(yè)銀行法規的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷(xiāo)和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買(mǎi)、控股或新設一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級、二級市場(chǎng)在內的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò )比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　�。ㄎ澹┰阢y行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶(hù)面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統一的銀行卡網(wǎng)絡(luò )中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結束語(yǔ)

　　自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國等一部分歐洲國家堅持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭議的話(huà)題。尤其在目前，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來(lái)越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì )融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國最終的選擇。

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