40歲前一定要做對5件事勵志

　　還沒(méi)到40歲？恭喜你。你還有時(shí)間來(lái)及早規劃，讓存錢(qián)真正變成一條不歸路。對大部分人來(lái)說(shuō)，人到中年時(shí)收入一般達到頂峰，財富增長(cháng)和事業(yè)發(fā)展都遇到瓶頸，隨后就是下坡路。20歲比拼體力、30歲比拼腦力、40歲比拼財力，只有提前按進(jìn)度完成理財事，人生的發(fā)球權才可掌握在自己手上，有錢(qián)有閑爽過(guò)后半生。

　　40歲的中年人，正處于一生的頂點(diǎn)，事業(yè)有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經(jīng)驗曲線(xiàn)雙雙走高的人生黃金期�？上Т猴L(fēng)得意時(shí)又有多少人會(huì )考慮到，頂點(diǎn)之后就是下行了？

　　俗話(huà)說(shuō)20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時(shí)再來(lái)規劃就已經(jīng)遲了。30歲時(shí)，你還可以安慰自己，那只是時(shí)尚雜志、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關(guān)卡，想想未來(lái)面臨經(jīng)濟放緩、生活成本加大、錢(qián)越來(lái)不值錢(qián)、職業(yè)發(fā)展上行受限，會(huì )不會(huì )覺(jué)得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時(shí)還不滿(mǎn)40,那真是要恭喜你，從現在做起，按照進(jìn)度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發(fā)球權了。

　　而這些理財事的最核心一點(diǎn)，就是要有源源不斷的被動(dòng)性收入。

　　人到中年，還把未來(lái)的命運僅押寶在上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動(dòng)收入”,就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動(dòng)收入”則是不上班也會(huì )自動(dòng)源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢(qián)有閑，不為生計而焦慮萬(wàn)分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長(cháng)42.195公里，主辦單位會(huì )在中途設立一個(gè)折返點(diǎn)，提醒選手已經(jīng)完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點(diǎn)，過(guò)了折返點(diǎn)，很多人生的主動(dòng)權就不在自己手上了。

　　40歲的人生警訊

　　我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據國家發(fā)改委的統計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說(shuō)過(guò)40歲大關(guān)后，你就得有心理準備了，可能職場(chǎng)壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個(gè)年齡，要是中途失業(yè)，實(shí)在是非常讓人心酸。相信看過(guò)影片《合伙人》的職場(chǎng)人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說(shuō)了一句殘忍至極的話(huà)：最慘的'是，（你失業(yè)了，但）世界不會(huì )就此停下來(lái)。

　　警訊1:生涯已過(guò)黃金期

　　警訊2:生理狀態(tài)開(kāi)始走下坡路

　　根據醫學(xué)調查顯示，我國國民40歲后身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點(diǎn)，尤其是40至45歲這個(gè)年齡段，是人體機能下降最快的，被稱(chēng)為“四零現象”.中國性學(xué)會(huì )此前一項調查結果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經(jīng)出現。世界衛生組織調查也顯示：40歲以上的男性，50%患有性功能障礙和前列腺增生。而按照生物學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，人體的生理機能從30至35歲就開(kāi)始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時(shí)承擔著(zhù)來(lái)自家庭、工作、人際關(guān)系等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個(gè)拐點(diǎn)。

　　警訊3:中年危機的最高峰

　　根據去年英國的一份調查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂(lè )，因為工作和人際關(guān)系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進(jìn)行的調查發(fā)現，無(wú)論哪個(gè)年齡群，金錢(qián)憂(yōu)慮和失業(yè)都是造成人們與其生活伴侶關(guān)系緊張的最大問(wèn)題，而溝通問(wèn)題、長(cháng)時(shí)間工作和家務(wù)分工也會(huì )給家庭關(guān)系帶來(lái)壓力。這份調查不值得驚訝的地方在于，在面對養老、養小、養房、養車(chē)等多項開(kāi)銷(xiāo)攀上頂峰的40歲人來(lái)說(shuō)，年輕的憧憬與已經(jīng)遠去，未來(lái)的生活還要面臨檢閱攤牌，現實(shí)與精神的雙重夾擊，不快樂(lè )指數當然破表。

　　40歲前一定要做對的5件事

　　40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專(zhuān)家意見(jiàn)，依序要做的5件事是：查自己的帳→存財商、存資本→買(mǎi)自住房→買(mǎi)夠醫療保險→儲存現金流資產(chǎn)。

　　1.查自己的帳：計算財產(chǎn)凈值與退休金

　　2.存財商、存資本：兩個(gè)動(dòng)作同等重要，要同時(shí)進(jìn)行

　　3.買(mǎi)自住房：最重要的核心資產(chǎn)

　　4.買(mǎi)醫療保險：愈晚買(mǎi)愈貴

　　5.存現金流資產(chǎn)：股息與租金優(yōu)先存

　　這5件事必須循序漸進(jìn)，前面4件事都做完后，才能高枕無(wú)憂(yōu)進(jìn)行第5件事儲存可以產(chǎn)生現金流的資產(chǎn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現金流就是“被動(dòng)收入”,當被動(dòng)收入源源不絕時(shí)，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或者開(kāi)始悠游人生。

　　對職場(chǎng)人士來(lái)說(shuō)，退休后至少已經(jīng)擁有一種現金流社保，若未來(lái)能夠逐步將結余轉去投資能產(chǎn)生現金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩。

　　第一件事：盤(pán)點(diǎn)2本帳及退休金

　　每個(gè)上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產(chǎn)負債帳，你理，或者不理，它都跟著(zhù)你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

　　查收支帳，其實(shí)說(shuō)白了就是“節儉”,別嫌老套，唯有把現在手中的一塊錢(qián)留下，它才有機會(huì )幫你賺回10塊錢(qián)。股神很早就發(fā)現，如果把金錢(qián)變成資本，資本自己會(huì )幫主人工作，對他來(lái)說(shuō)，今天手中的1塊錢(qián)會(huì )是未來(lái)的10塊錢(qián)，所以他不浪費任何1塊錢(qián)。在把錢(qián)花掉之前，我們可以用《富足人生》書(shū)中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來(lái)的？

　　生命能量=（月薪上班衍生所有花費）/（每月上班工時(shí)+上班衍生的所有時(shí)間）

　　假設月薪15000元，扣掉社保醫保個(gè)人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂(lè )費后，實(shí)拿9000元，若每月上班200小時(shí)+上班衍生時(shí)間100小時(shí)=300小時(shí)，則每小時(shí)的生命能量是9000元/300小時(shí)=30元/小時(shí)。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個(gè)小時(shí)的生命能量去換取。

　　查資產(chǎn)負債帳，當你從第一本帳中擠出結余，接下來(lái)還要將結余轉入第二本帳中，儲存有價(jià)值的資產(chǎn)，何謂資產(chǎn)？能自動(dòng)產(chǎn)生現金，流向你口袋，才叫做資產(chǎn)。不斷推陳出新的3C產(chǎn)品或衣服算不算資產(chǎn)呢？“資產(chǎn)”是“未來(lái)要能產(chǎn)生經(jīng)濟利益”,像消費類(lèi)的數碼產(chǎn)品，升級換代快到爆，顯然不是資產(chǎn)。

　　查退休金帳，則是為了看看自己退休時(shí)能領(lǐng)多少錢(qián)，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個(gè)結果，就是頓頓稀粥。

　　致富方程式，簡(jiǎn)單講就是用每月收支帳的結余，去買(mǎi)可以增值或穩定產(chǎn)生現金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現金流加上新的結余去買(mǎi)更多可以生錢(qián)的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積愈多現金流就愈多，被動(dòng)收入就能不斷地水漲船高。

　　第二件事：存資本加存財商

　　存自己第一桶金與建立自己現金的小水壩的方法， 就是先付錢(qián)給自己：收入儲蓄=支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專(zhuān)家告訴我們，要想不花錢(qián)，最有效的控制方法就是：沒(méi)錢(qián)花！提早存足100萬(wàn)，可以輕松滾出兩百萬(wàn)的退休金，只要找到年化報酬超過(guò)5%的標的，每年就能輕松有10萬(wàn)元的進(jìn)賬，加上社保和其他被動(dòng)收入，確保你后半生的生活質(zhì)量。

　　所謂財商，就是理財智商， 財商領(lǐng)域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”,千萬(wàn)記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長(cháng)期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過(guò)理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個(gè)月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時(shí)期就灰心，干脆賣(mài)掉股票、房產(chǎn)，完全離開(kāi)了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無(wú)論做什么事情都是難有成就的。

　　第三件事：買(mǎi)自住房并盡快還完房貸

　　買(mǎi)自住房的好處是，穩定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄？？幫房東養房不如幫自己存房，價(jià)值波動(dòng)相對較低，以房養老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動(dòng)力，許多人相信隨著(zhù)通貨膨脹，貸款年限越長(cháng)越劃算。殊不知背債是理財的大敵，尤其是自住房是消費性資產(chǎn)，越早結束這種消費投入，能幫助你越早將結余投入到積累資本上。

　　第四件事：趁年輕逐步買(mǎi)夠醫療保險

　　年紀越大買(mǎi)醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買(mǎi)，醫療保險最好占年收入1成以?xún)�，保費支出以不超過(guò)總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著(zhù)年齡增大，身體情況可能會(huì )改變，面臨的核保風(fēng)險也會(huì )增加，保費也越來(lái)越貴，因此應當從年輕時(shí)就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。

　　醫療險的優(yōu)先購買(mǎi)順序為：意外醫療險﹥重大疾病險﹥住院費用及補貼﹥壽險

　　優(yōu)先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類(lèi)基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價(jià)格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時(shí)需要到醫院門(mén)診或住院治療的醫療費用報銷(xiāo)和補貼。平均每年花500元以?xún)鹊馁M用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬(wàn)元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫療保障。

　　長(cháng)期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時(shí)可一次性得到一筆不小的治療費。同時(shí)，這類(lèi)保險還具有“有病治病，沒(méi)病養老”的意義，老年時(shí)如果仍然平安健康，這筆錢(qián)可以得到增值并用于養老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類(lèi)保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。

　　壽險則是以防萬(wàn)一，加大身故方面保障，萬(wàn)一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金�，F在雖然看起來(lái)年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染嚴重，就業(yè)壓力太大，風(fēng)險無(wú)所不在，為了避免萬(wàn)一重病給家里帶來(lái)巨大經(jīng)濟壓力，每個(gè)人在年輕時(shí)就都要做一個(gè)準備：假如真的那么倒霉呢？

　　第五件事：儲存現金流資產(chǎn)

　　優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長(cháng)期穩賺不賠，可以?xún)?yōu)先考慮，當然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要在低位用好價(jià)錢(qián)買(mǎi)入，才能長(cháng)期安穩地期待現金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結余，也就是有正現金流的才是好屋。

　　俗話(huà)說(shuō)20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時(shí)再來(lái)規劃就已經(jīng)遲了。

　　年紀越大買(mǎi)醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買(mǎi)，醫療保險最好占年收入1成以?xún)�，保費支出以不超過(guò)總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。

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