電子商務(wù)支付課件

　　基本概念

　　2005 年 10 月， 中國人民銀行公布 《電子支付指引 （第一號） 》 ， 規定： “電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類(lèi)型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、 電話(huà)支付、 移動(dòng)支付、 銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機交易和其他電子支付�！焙�(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠(chǎng)商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉。電子支付是電子商務(wù)系統的重要組成部分。

　　支付協(xié)議

　　1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接層協(xié)議) 。SSL協(xié)議層包括兩個(gè)協(xié)議子層，SSL記錄協(xié)議與SSL握手協(xié)議。SSL記錄協(xié)議基本特點(diǎn)是連接是專(zhuān)用的和可靠的。SSL握手協(xié)議基本特點(diǎn)是能對通信雙方的身份的認證、進(jìn)行協(xié)商的雙方的秘密是安全的、協(xié)商是可靠的。

　　2、SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易協(xié)議）。SET協(xié)議運行的目標包括保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸、保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離、解決網(wǎng)上認證問(wèn)題、保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性、規范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議所涉及的對象有消費者、在線(xiàn)商店、收單銀行、電子貨幣發(fā)行機構以及認證中心（CA）。

　　發(fā)展階段

　　第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結算。

　　第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。

　　第三階段是利用網(wǎng)絡(luò )終端向客戶(hù)提供各項銀行服務(wù)，如自助銀行。

　　第四階段是利用銀行銷(xiāo)售終端向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。

　　第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統與Internet的整合，實(shí)現隨時(shí)隨地的通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉賬結算，形成電子商務(wù)交易支付平臺。

　　支付類(lèi)型

　　電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機交易和其他電子支付。

　　網(wǎng)上支付

　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發(fā)生在購買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現從買(mǎi)者到金融機構、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢(xún)統計等過(guò)程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

　　電話(huà)支付

　　電話(huà)支付是電子支付的一種線(xiàn)下實(shí)現形式，是指消費者使用電話(huà)（固定電話(huà)、手機、小靈通）或其他類(lèi)似電話(huà)的終端設備，通過(guò)銀行系統就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。

　　移動(dòng)支付

　　移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設備通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機、PDA、移動(dòng)PC等。

　　支付工具

　　一筆支付交易可以通過(guò)紙基或電子支付工具發(fā)起。

　　一些支付工具，既可以紙基方式發(fā)起，也可以電子方式發(fā)起。如貸記轉帳，既可在銀行柜面填寫(xiě)單據，以簽名/簽章方式對支付進(jìn)行授權，也可利用網(wǎng)上銀行功能以電子化方式授權發(fā)起；如銀行卡，既可以紙基通過(guò)簽名方式進(jìn)行授權，也可在終端（POS/ATM）通過(guò)刷卡與密碼發(fā)起。

　　支付交易可通過(guò)紙基與電子化步驟結合的方式進(jìn)行，如支票可被截留并以電子化方式進(jìn)行處理，截留地點(diǎn)與時(shí)間的不同（如在POS或在交換中心）反映了電子化程度的差異。

　　支付交易也可包含現金與非現金步驟，如付款人以銀行存款發(fā)起匯款，而接收人以現金支取。

　　隨著(zhù)計算機技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支付工具可以分為三大類(lèi)：

　　電子貨幣類(lèi)，如電子現金、電子錢(qián)包等；電子信用卡類(lèi)，包括智能卡、借記卡、電話(huà)卡等； 電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。 這些方式各有自己的特點(diǎn)和運作模式，適用于不同的交易過(guò)程。以下介紹下電子現金、電子錢(qián)包、電子支票和智能卡。

　　電子現金

　　電子現金是（E-Cash）一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過(guò)這些序列數來(lái)表示現實(shí)中各種金額的市值，用戶(hù)在開(kāi)展電子現金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設帳戶(hù)并在帳戶(hù)內存錢(qián)后，就可以在接受電子現金的商店購物了。

　　電子錢(qián)包

　　電子錢(qián)包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。

　　電子錢(qián)包一直是全世界各國開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門(mén)話(huà)題，也是實(shí)現全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢(qián)包系統以便取代現金交易的模式，現在，我國也正在開(kāi)發(fā)和研制電子錢(qián)包服務(wù)系統。使用電子錢(qián)包購物，通常需要在電子錢(qián)包服務(wù)系統中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務(wù)系統服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調出來(lái)使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢(qián)包軟件�，F在世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢(qián)包服務(wù)系統，其他電子錢(qián)包服務(wù)系統還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢(qián)包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時(shí)的Proton等。

　　電子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）

　　電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)絡(luò )上以密碼方式傳遞的，多數使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。

　　用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標準化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

　　智能卡

　　智能卡是在法國問(wèn)世的。20世紀70年代中期，法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研制成功。

　　在美國，人們更多地使用ATM卡。智能卡與ATM卡的區別在于兩者分別是通過(guò)嵌入式芯片和磁條來(lái)儲存信息。但由于智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。預計到2001年美國智能卡使用占全球的比例將從現在的2%增加到20%。美國紐約Jupiter通信公司公布的一份報告稱(chēng)，2000年，美國聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的營(yíng)業(yè)額預計將達73億美元，其中幾乎有一半的金額將用智能卡、電子現金和電子支票來(lái)支付。

　　近十五年來(lái)，中國國家金卡工程取得了令人矚目的成績(jì)，目前，IC卡已在金融、電信、社會(huì )保障、稅務(wù)、公安、交通、建設及公用事業(yè)、石油石化、組織機構代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應用，像第二代居民身份證(卡)、社會(huì )保障IC卡、城市交通IC卡、電話(huà)IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費IC卡等行業(yè)IC卡應用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，這對提高各行業(yè)及地方政府的現代化管理水平，改變人民的生活模式和提高生活質(zhì)量，推動(dòng)國民經(jīng)濟和社會(huì )信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。

　　2006年的中國IC卡市場(chǎng)總體規模呈現出快速增長(cháng)的態(tài)勢，全年企業(yè)卡片銷(xiāo)量超過(guò)16億張，為歷年之最，同時(shí)較上年度的10.8億張增長(cháng)了55%，預計全球IC卡同期出貨量將在30億張左右，我國就占據了其中的一半還多，無(wú)可爭議地成為全球IC卡的制造中心。

　　支付流程

　　支付流程包括：支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結算等環(huán)節。

　　清算（Clearing），指結算之前對支付指令進(jìn)行發(fā)送、對帳、確認的處理，還可能包括指令的軋差。

　　軋差（Netting），指交易伙伴或參與方之間各種余額或債務(wù)的對沖，以產(chǎn)生結算的最終余額。

　　結算（Settlement），指雙方或多方對支付交易相關(guān)債務(wù)的清償。

　　嚴格意義上，清算與結算是不同的過(guò)程，清算的目的是結算。但在一些金融系統中清算與結算并不嚴格區分，或者清算與結算同時(shí)發(fā)生。

　　發(fā)展情況

　　2005年被稱(chēng)為中國的電子支付元年，這一年中國電子支付市場(chǎng)高速增長(cháng)，并且很多電子支付法規也得到了完善，中國的電子支付實(shí)現了飛躍式增長(cháng)。2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)依然保持著(zhù)快速的增長(cháng)，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話(huà)支付等多種支付形式的出現加快了整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在企業(yè)業(yè)務(wù)結算中，電子支付與其它交易結算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過(guò)了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統形式仍有一部分忠實(shí)的使用者，所占比率分別為39.4%、12.3%和6%。

　　2007年第一季度中國第三方支付市場(chǎng)交易額規模達到160億元，比上一季度增長(cháng)了33.3%，與2006年同期相比，增長(cháng)了4倍多。2007年第2季度，中國第三方電子支付市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)支付（非獨立）達115.14億元，互聯(lián)網(wǎng)支付（獨立）達52.05億元，第三方手機支付達3.39億元，第三方電話(huà)支付達0.76億元。2007年第三季度，中國第三方電子支付市場(chǎng)規模中支付寶以47.10%的市場(chǎng)份額排名第一，騰訊財付通以18.00%的市場(chǎng)份額排名第二，中國銀聯(lián)電子支付以13.30%的市場(chǎng)份額排名第三。中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規模在2007年第4季度已達到229.24億元。在第三方電子支付市場(chǎng)中，支付寶，Chinapay和財付通位列交易額排名前三位。

　　中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規模在2008年第1季度已達到454.67億元。其中互聯(lián)網(wǎng)支付達417.59億元，第三方手機支付達35.2億元，第三方電話(huà)支付達1.88億元。2008年第2季度達到539.89億元環(huán)比增長(cháng)19%。其中互聯(lián)網(wǎng)支付達505.12億元，第三方手機支付達32.81億元，第三方電話(huà)支付達1.96億元。2008年第3季度達到661.99億元，環(huán)比增長(cháng)率達23%，也高于上季度19%的環(huán)比增長(cháng)率。其中互聯(lián)網(wǎng)支付達623.58億元，第三方手機支付達36.25億元，第三方電話(huà)支付達2.16億元。

　　2008年的全球經(jīng)濟危機對中國網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟和各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了深刻影響。但是具體至發(fā)展快速的網(wǎng)絡(luò )購物行業(yè)而言，經(jīng)濟危機反而成為繼非典之后網(wǎng)購市場(chǎng)發(fā)展的新一個(gè)契機。經(jīng)濟危機下網(wǎng)絡(luò )購物最核心的幾大優(yōu)勢更為明顯地凸顯出來(lái)。國內的電子支付行業(yè)仍在穩步前行，并且，金融危機對整個(gè)電子支付行業(yè)來(lái)說(shuō)反而是一個(gè)非常好的機遇。

　　支付特征

　　與傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

　　1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數字流轉來(lái)完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過(guò)數字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過(guò)現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項支付的。

　　2、電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

　　3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付則沒(méi)有這么高的要求。

　　4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶(hù)只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

　　在電子商務(wù)中，支付過(guò)程是整個(gè)商貿活動(dòng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節，同時(shí)也是電子商務(wù)中準確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過(guò)程。電子支付的資金流是一種業(yè)務(wù)過(guò)程,而非一種技術(shù)。但是在進(jìn)行電子支付活動(dòng)的過(guò)程中,會(huì )涉及到很多技術(shù)問(wèn)題。

　　控制法規

　　銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標準、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)標準等應當符合有關(guān)規定。

　　銀行應針對與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險，建立有效的管理制度。

　　銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶(hù)，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

　　銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數字證書(shū)、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過(guò)1000元人民幣，每日累計金額不應超過(guò)5000元人民幣。

　　銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶(hù)從其銀行結算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的款項，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

　　銀行應在客戶(hù)的信用卡授信額度內，設定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶(hù)選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預借現金額度。

　　銀行應確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統的安全性，保證重要交易數據的不可抵賴(lài)性、數據存儲的完整性、客戶(hù)身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統中使用的密碼、密鑰等認證數據。

　　銀行使用客戶(hù)資料、交易記錄等，不得超出法律法規許可和客戶(hù)授權的范圍。

　　銀行應依法對客戶(hù)的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規另有規定外，銀行應當拒絕除客戶(hù)本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢(xún)。

　　銀行應與客戶(hù)約定，及時(shí)或定期向客戶(hù)提供交易記錄、資金余額和賬戶(hù)狀態(tài)等信息。

　　銀行應采取必要措施保護電子支付交易數據的完整性和可靠性。

　　銀行應采取必要措施為電子支付交易數據保密。

　　銀行應確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統的操作人員、管理人員以及系統服務(wù)商有合理的授權控制：

　　銀行可以根據有關(guān)規定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構，但銀行對客戶(hù)的義務(wù)及相應責任不因外包關(guān)系的確立而轉移。

　　銀行應與開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續性的程序，以管理其外包關(guān)系。

　　銀行采用數字證書(shū)或電子簽名方式進(jìn)行客戶(hù)身份認證和交易授權的，提倡由合法的第三方認證機構提供認證服務(wù)。如客戶(hù)因依據該認證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失，認證服務(wù)機構不能證明自己無(wú)過(guò)錯，應依法承擔相應責任。

　　境內發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應在境內完成。

　　銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統應保證對電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規進(jìn)行披露。

　　銀行應建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時(shí)向監管部門(mén)報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的危及安全的事項。

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