關(guān)于貸款合同的案例

　　一、案情

　　2000年4月5日，利達建材有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)利達公司)向農業(yè)銀行某市城東營(yíng)業(yè)所申請借款。4月6日填寫(xiě)了借款申請書(shū)，內容是：貸款金額500萬(wàn)元人民幣，借款用途是購買(mǎi)原材料，借款期限1年，擔保人為新建食品廠(chǎng)。借款人利達公司、擔保人新建食品廠(chǎng)、農業(yè)銀行城東營(yíng)業(yè)所均加蓋了公章。4月11日，城東營(yíng)業(yè)所向其上級行北大道支行出具了有利達公司、擔保人新建食品廠(chǎng)、農業(yè)銀行城東營(yíng)業(yè)所加蓋公章的借款申請書(shū)和對利達公司的相關(guān)調查資料。北大道支行經(jīng)過(guò)認真審查后，在銀行審批意見(jiàn)欄內簽署“同意發(fā)放貸款”。

　　得到上級行批準后，4月12日利達公司和城東營(yíng)業(yè)所簽訂了借款合同。合同內容是：城東營(yíng)業(yè)所向利達公司發(fā)放500萬(wàn)元人民幣貸款，期限從2000年4月至2001年4月，借款用于購買(mǎi)原材料；如果借款金額、日期、還款日期與借款憑證不一致，以借款憑證為準。借款人的義務(wù)是：借款人在貸款銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)，通過(guò)基本賬戶(hù)辦理與貸款有關(guān)的往來(lái)結算與存款，否則貸款人拒絕提供貸款。貸款人的義務(wù)是：在借款人履行本合同規定的前提下按期足額發(fā)放貸款，并約定違約責任如下：(1)貸款人未按期足額發(fā)放貸款造成借款人損失的，應按違約數額及延期天數向借款人支付違約金，違約金的計算與逾期貸款利息相同。

　　(2)借款人違反本合約規定的任何條款，或擔保人違反擔保合同義務(wù)，貸款人均有權停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款或采取其他資產(chǎn)保全措施。(3)借款人不按本合同規定償還本金，貸款人有權收取逾期利息，利率為2.1％o。利達公司和城東營(yíng)業(yè)所在合同上簽章。與此同時(shí)，城東營(yíng)業(yè)所與保證人新建食品廠(chǎng)簽訂了保證合同。內容是：新建食品廠(chǎng)愿為債務(wù)人500萬(wàn)元貸款提供擔保。保證范圍是貸款本金及利息。保證方式為連帶責任，并約定了其他權利與義務(wù)。

　　但是合同簽訂后城東營(yíng)業(yè)所一直未向利達公司發(fā)放貸款。2001年7月15日，利達公司向法院提起訴訟。由于城東營(yíng)業(yè)所及上級北大道支行已合并到農業(yè)銀行市行營(yíng)業(yè)部，利達公司請求法院判令被告某市農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部：(1)繼續履行借款合同；(2)支付違約金44.1 萬(wàn)元，賠償損失255.06萬(wàn)元；(3)承擔本案訴訟費用和其他費用。

　　二、爭論

　　1．利達公司辯稱(chēng)：我公司于2000年6月15日、7月13日分別與凱旋電纜有限公司和匯豐電纜有限公司簽訂了購銷(xiāo)合同，由我公司向以上兩公司提供電料，價(jià)值8500萬(wàn)元。上述合同如按約履行，公司可獲利潤800余萬(wàn)元。由于被告貸款不到位，造成公司無(wú)法履行購銷(xiāo)合同，要求被告城東營(yíng)業(yè)所賠償經(jīng)濟損失255.06萬(wàn)元。

　　2．城東營(yíng)業(yè)所辯稱(chēng)：(1)貸款擔保人新建食品廠(chǎng)于2000年4月13日向城北營(yíng)業(yè)所出具一份報告，內容為：鑒于利達公司資信有問(wèn)題，該廠(chǎng)決定撤銷(xiāo)擔保，請城東營(yíng)業(yè)所立即停止發(fā)放貸款。(2)2001年7月25日新建食品廠(chǎng)出具證明，內容為：2000年4月初，利達公司讓我廠(chǎng)為其擔保，由于我方工作疏忽，在不了解情況的情況下在擔保合同上蓋了公章。經(jīng)過(guò)詳細了解，發(fā)現貸款金額由原來(lái)的50萬(wàn)元變成了500萬(wàn)元，

　　由于該公司資信程度較差，2000年4月中旬，我廠(chǎng)向城東營(yíng)業(yè)所提出緊急報告，撤銷(xiāo)擔保，特此證明。(3)城東營(yíng)業(yè)所已將新建食品廠(chǎng)不愿擔保的緊急報告口頭通報利達公司。

　　三、法院判決

　　1．城東營(yíng)業(yè)所、新建食品廠(chǎng)2000年4月簽訂的借款合同、擔保合同是經(jīng)借款人申請、貸款人審查、審批等相關(guān)程序后而為，是各方經(jīng)充分協(xié)商的真實(shí)意思的表示，內容符合相關(guān)法律規定，為有效合同。城東營(yíng)業(yè)所是北大道支行的下屬機構，簽訂合同經(jīng)上級行批準，該行為為有效民事行為，相應的'民事責任應由北大道支行承擔。由于該支行現已并入農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部，最終責任應由農行營(yíng)業(yè)部承擔。

　　2．合同簽訂后，農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部未列舉出充分證據證明利達公司有不履行合同相關(guān)義務(wù)的行為。農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部未按月發(fā)放貸款，屬于違約，應承擔違約責任，向利達公司支付違約金，違約金的計算期為合同規定貸款發(fā)放期滿(mǎn)次日起至合同約定的還款日期止，共335天(2000年5月1日至2001年3月31日)，利率按2.1‰計算，共計35l 750元。

　　3．對于原告所稱(chēng)經(jīng)濟損失部分，證據不充分，法院不予支持。

　　4．農業(yè)銀行稱(chēng)貸款應以借款憑證為準，但銀行未提供相關(guān)憑證。此外，農業(yè)銀行也未出具新建食品廠(chǎng)2000年4月13日緊急報告原件，故不能作為證據單獨使用。新建食品廠(chǎng)2001年7月25日出具的證明材料稱(chēng)不了解借款人情況、借款金額改變等，這與事實(shí)不符。況且保證合同簽訂后，擔保人無(wú)權單方解除。更何況貸款尚未發(fā)生，擔保責任尚未產(chǎn)生，也不能證明擔保人違反擔保合同規定的義務(wù)。至于城東營(yíng)業(yè)部是否及時(shí)通知借款人也無(wú)充分證據，農業(yè)銀行以此作為停止貸款的理由不充分，違約責任不能免除。 法院判決：被告農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部于本判決生效后10天內支付被告違約金351 750元，駁回原告的其他訴訟請求。

　　四、思考題

　　1．你認為農業(yè)銀行未依合同發(fā)放貸款，是否應當承擔違約責任

　　2．農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部的違約責任應如何確定

　　3．銀行應從本案例吸取哪些教訓

　　五、案例分析

　　1．本案中，銀行以擔保人撤保為由不履行貸款義務(wù)，違背了合同約定，屬于違約行為。我國《合同法》第八條規定，“依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。當事人應當按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同�！北景钢�，利達公司按正常渠道申請貸款，擔保人新建食品廠(chǎng)提供擔保，農業(yè)銀行城東營(yíng)業(yè)所審查，并經(jīng)上級行批準后，三方簽訂的借款合同和擔保合同是經(jīng)過(guò)充分協(xié)商的真實(shí)意思的表示，為有效合同。農業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部沒(méi)有簽發(fā)借款憑證，也未征得利達公司的同意，未依約發(fā)放貸款，已構成違約，應承擔相應的違約責任。

　　2．違約責任即違反合同的民事責任。其構成包括兩方面：其一，在客觀(guān)上要有違約行為；其二，在主觀(guān)上，《合同法》實(shí)行嚴格責任原則，不以違約方的主觀(guān)過(guò)錯作為其承擔違約責任的依據。當事人承擔違約責任的方式主要有繼續履行合同、支付違約金、賠償損失等。本案例中，城東營(yíng)業(yè)所在合同生效后拒不發(fā)放貸款，構成根本性違約，但該合同履約期已屆滿(mǎn)，借款合同不能再繼續履行，故法院判決農業(yè)銀行營(yíng)

　　業(yè)部承擔按照借款合同的約定償付違約金的責任。

　　3．銀行在貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中存在重貸款審查和借款合同的簽訂、輕合同履行的問(wèn)題。不可否認，近年來(lái)我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的管理水平不斷提高，各級經(jīng)辦人員的貸款風(fēng)險意識很強，但是仍然存在不盡如人意的地方。本案例中農業(yè)銀行城東營(yíng)業(yè)所接到利達公司的貸款申請后，對其進(jìn)行了調查，并按照銀行貸款管理的規定，報請上一級銀行審批后，與借款人簽訂了較為嚴密的借款合同和擔保合同，這一切都是無(wú)可非議的。問(wèn)題發(fā)生在合同的執行階段，城東營(yíng)業(yè)所在借款合同簽訂以后，對擔保人違約撤保解除合同的行為沒(méi)有給予應有的重視，反而以此為理由擅自解除銀行在借款合同中的貸款承諾。而且，在法庭上，又不能拿出法律認可的證據為自己的行為辯護，這些都表明銀行在貸款業(yè)務(wù)操作上法律意識淡薄，雖然避免了由于擔保人撤�？赡茉斐傻牟涣假J款的風(fēng)險，但是卻由于操作風(fēng)險給銀行帶來(lái)了更加嚴重的風(fēng)險損失。這一教訓是值得借鑒的。

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