互聯(lián)網(wǎng)+p2p可行性研究報告
(一) 綜合金融服務(wù)平臺概念
所謂綜合金融服務(wù)平臺,主要由四個(gè)服務(wù)板塊構成。
1,P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺:是P2P技術(shù)與民間借貸相結合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peer to peer lending的縮寫(xiě),有中文翻譯為“人人貸”。網(wǎng)絡(luò )借貸指的是借貸過(guò)程中,資料與資金、合同、手續等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò )實(shí)現,它是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融服務(wù)模式。P2P行業(yè)在中國大致與美英等發(fā)達國家發(fā)展同步,借助信息技術(shù)的發(fā)展,將過(guò)去分散的民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上,從而讓出借人與借款人在網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現點(diǎn)對點(diǎn)的對接。2,C2C企業(yè)交流合作融資平臺:中小企業(yè)融資需求綜合解決方,為企業(yè)和高凈值個(gè)人提供投融資服務(wù),為投資方提供融資方,為融資方尋找投資方,針對企業(yè)不同的融資需求提供不同的解決方案。為中小企業(yè)提供適合其本身發(fā)展的生存,發(fā)展規劃建議。另外我們利用自己的專(zhuān)業(yè)知識,和手上現有的客戶(hù)群體,為同行業(yè)中小企業(yè)之間的不良資產(chǎn)(設備,廠(chǎng)房,人員,股權,知識產(chǎn)權等)提供合理的流通渠道。以及在此過(guò)程中為中小企業(yè)和高凈值個(gè)人提供財富增值和保值一攬子方案。
3,優(yōu)質(zhì)項目創(chuàng )投,風(fēng)險投資平臺,平臺專(zhuān)業(yè)團隊通過(guò)對項目初步篩選、盡職調查、估值、談判、條款設計、投資結構安排等一系列程序巨大增長(cháng)潛力的創(chuàng )業(yè)企業(yè),實(shí)現民間資金和項目的完美對接,同時(shí)為投資者帶來(lái)巨大收益。
4,理財型產(chǎn)品發(fā)布融資平臺,為正規的金融機構如證券公司、基金公司、信托公司提供金融理財產(chǎn)品交易平臺,平臺專(zhuān)業(yè)團隊通過(guò)對理財產(chǎn)品的篩選,實(shí)現投資高收益。此類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險全部由合法的金融機構承擔,合同全部由投資者和金融機構簽署。平臺賺取一定的`銷(xiāo)售傭金。
(二)p2p目前發(fā)展現狀以及行業(yè)前景
目前P2P網(wǎng)貸平臺被人們視作金融信息服務(wù)機構,主要服務(wù)于民間借貸,是民間借貸的網(wǎng)絡(luò )版,在我國充其量可以劃歸民間金融、草根金融、非正規金融領(lǐng)域。在2012年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺在全國各地迅速擴張,特別是有P2P網(wǎng)貸平臺入駐溫州、鄂爾多斯民間借貸服務(wù)中心,也有號稱(chēng)是P2P網(wǎng)貸平臺的一些平臺倒閉或卷款逃跑,讓P2P網(wǎng)貸平臺成為2012年下半年金融理財領(lǐng)域的一個(gè)熱詞,讓人們對其前世今生突然產(chǎn)生了濃厚的興趣。
用一句話(huà)概括目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)的基本現狀,“三有三無(wú)四集聚”。具體而言,P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三有”,是有需求、有供給、也有中間服務(wù)商,行業(yè)發(fā)展的基礎厚實(shí)和潛力強勁;但是P2P網(wǎng)貸行業(yè)卻長(cháng)期處于三無(wú)狀態(tài),即無(wú)準入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標準、無(wú)機構監管;也形成“四積聚”:大量的資金往P2P平臺積聚,很多人覺(jué)得這是個(gè)掙錢(qián)的機會(huì )紛紛入場(chǎng),形成了人才的集聚,P2P平臺借助高科技的手段增添了它的神秘色彩,同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險的積聚。
國家不斷出臺利好政策,為民間資本參與金融服務(wù)提供了全所未有的發(fā)展機會(huì ),P2P網(wǎng)貸表現出極強的創(chuàng )新活力和快速擴張的勢頭。P2P網(wǎng)貸得到快速發(fā)展主要原因有如下幾點(diǎn):一是服務(wù)的領(lǐng)域屬于民間借貸,因為“有借有還,再借不難”一直是中國人的傳統借貸觀(guān)念,人們認為借貸的風(fēng)險不是太大;二是P2P借貸平臺的貸款利率很高,行業(yè)內的年化利率一般在15%以上,有的甚至高
達40%,遠遠超越正規金融機構的利率水平,具有很大的誘惑力;三是有些P2P平臺推出了本金保證、擔保等模式,讓投資者在平臺放貸時(shí)感到放心;四是P2P平臺的投資原則是“小額分散”,投資者參與的門(mén)檻很低,故參與者甚多;五是有高科技信息手段的支持,平臺運營(yíng)較低;六是P2P高舉普惠金融旗幟,符合國家金融發(fā)展的政策趨向,起著(zhù)很好的宣傳效果和社會(huì )效應,也吸引了一些公益慈善人士的投資和加入。七是在本輪地方金改中P2P充當了開(kāi)路先鋒的角色,據不完全統計,截止2012年底全國P2P平臺已有近1000家,促成民間借貸金額多達300億元。
從長(cháng)時(shí)段來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融才大潮初起,難免泥沙俱下,但潮漲潮落,不改一浪高過(guò)一浪的發(fā)展趨勢。當前的魚(yú)龍雜混、良莠不齊的情況一定不會(huì )長(cháng)期持續下去。P2P健康發(fā)展的前提可能是要經(jīng)歷一些風(fēng)雨,淘汰一批經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)貸公司,甚至要打擊掉一批借著(zhù)P2P平臺進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的團伙。我相信,經(jīng)過(guò)洗牌之后,一些巨型的、有實(shí)力的網(wǎng)貸公司或許將兼并一些中小型網(wǎng)貸公司,并且專(zhuān)注做平臺的P2P公司將引進(jìn)和培育一批金融服務(wù)機構進(jìn)行合作,鏈接網(wǎng)貸行業(yè)的上下游,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈,形成一個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。以近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢推測,如果政策法律環(huán)境沒(méi)有顯著(zhù)惡化,預計再過(guò)個(gè)三到五年,我國或許將成長(cháng)出幾家巨型的線(xiàn)上、線(xiàn)下結合的P2P公司,可能通過(guò)連鎖加盟的方式,與本輪金融改革試點(diǎn)地區合作,并且與資本市場(chǎng)相結合,拿到投資后做進(jìn)一步的區域擴張和功能優(yōu)化。
據悉,2013年以來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺幾乎每天有1-3家注冊上線(xiàn),行業(yè)發(fā)展速度之快,讓人汗顏。隨著(zhù)中國的金融管制逐步放開(kāi),在中國日漸旺盛的融資需求、落后的傳統銀行服務(wù)以及有限的投資渠道下,這種新型網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)有望在中國推廣開(kāi)來(lái),得以長(cháng)足發(fā)展。網(wǎng)貸行業(yè)在中國已經(jīng)進(jìn)入了大爆發(fā)時(shí)代。
(三)政策法律依據
P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種網(wǎng)上借貸模式,本質(zhì)屬于民間借貸。
1、民間借貸的定義:民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。
民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為,行為人在具有完全民事行為能力(即年滿(mǎn)18周歲,且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形)、 意思表示真實(shí),借款合同符合法律、行政法規規定,則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。
民間借貸是民間資本的一種投資渠道,作為銀行金融的有效補充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。
2、民間借貸的法律環(huán)境:《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》:新36條出臺,鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域,發(fā)起設立金融中介服務(wù)機構。 《中華人民共和國合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性,并從法律層面保護出借人收回借貸資金和利息的權利。 《合同法》第211條:“自然人之間的借款合同對支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息。 自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規定”。 最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率, 各地人民法院可以根據本地區的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護”。
3、網(wǎng)貸平臺模式的合法性:《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規定,居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù),可依法向委托方收取相應的報酬。因此貸款服務(wù)機構的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規定并受法律保護的。網(wǎng)貸平臺既不吸儲,也不放貸,作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò )信用管理及借貸服務(wù)中介機構,業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完全符合相關(guān)法律和國家的政策規定。
4、政策傾向:央行有關(guān)負責人曾表示,在遵守相關(guān)法律前提下,自然人、法人及其他組織間有自由借貸的權利。只要不違反法律的強制性規定,民間借貸關(guān)系都受法律保護。民間借貸是正規金融的有益補充。而一些地方性民間借貸的法規也已經(jīng)在制定和執行中。
(四)典型案例分析(P2P網(wǎng)貸紀事)
2007年拍拍貸創(chuàng )立,國內最先涉足P2P網(wǎng)貸行業(yè)的是拍拍貸,于2007年在上海創(chuàng )立,目前入駐上海張江高科技園區。拍拍貸專(zhuān)注于傳統P2P行業(yè)模式,始終保持在借款人與放款人之間的中立狀態(tài),不參與任何線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)活動(dòng),拍拍貸每月活躍投資人在六千以上,成立至今人氣一直很活躍。
優(yōu)勢特點(diǎn) : 拍拍貸定位于一種透明陽(yáng)光的民間借貸,平臺本身一般不參與借款,更多做的是信息匹配、工具支持和服務(wù)等一些功能。由于國內第一家網(wǎng)絡(luò )借貸平臺,所以聚集了不少的人氣,平臺活躍度客觀(guān)。
“劣勢”: 之所以加引號,不知道能不能用這個(gè)詞來(lái)簡(jiǎn)單的定義,更多的也可以說(shuō)是平臺自身的一種特點(diǎn),拍拍貸對投資者資金,不承擔難保機制。一定程度上阻礙了不少大額投資者,所以平臺融資金額較小,資金流動(dòng)有限。