家庭理財方案（通用8篇）
為確保事情或工作高質(zhì)量高水平開(kāi)展，常常要根據具體情況預先制定方案，方案的內容和形式都要圍繞著(zhù)主題來(lái)展開(kāi)，最終達到預期的效果和意義。那么方案應該怎么制定才合適呢？以下是小編為大家整理的家庭理財方案，歡迎大家分享。
家庭理財方案 1
家庭理財規劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個(gè)兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個(gè)月總收入7000元，年底總獎金大約1萬(wàn)元。夫妻倆每月日常開(kāi)支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：2000元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買(mǎi)，無(wú)還貸壓力。
目前張先生擁有一份簡(jiǎn)易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年后到期，一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒(méi)有購買(mǎi)保險。
家庭理財案例—明確目標
1、張先生計劃兩年內購買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的汽車(chē);
2、為兒子準備教育金;
3、計劃在第7年購買(mǎi)另一套房，要求價(jià)值為50萬(wàn)元;
4、為妻子購買(mǎi)一份保險，給兒子一份教育保險。
怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規劃案例的建議部分：
(1)節約消費 為投資提供更多資金：
張先生一家理財的來(lái)源基本為收支節余，雖然日常指出控制在合理范圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金;
(2)購買(mǎi)平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：
張先生家庭收入主要為兩人的'工資收入，所以有必要通過(guò)購買(mǎi)意外險來(lái)保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬(wàn)元左右。并且最好再為妻子和孩子購買(mǎi)適當的健康和意外險。
(3)選擇收益高的比較穩定的理財產(chǎn)品：
目前的10000元現金可以不動(dòng)，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個(gè)月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬(wàn)元除了存進(jìn)銀行之外，還可以投資于貨幣市場(chǎng)基金，來(lái)提高收益率。
剩下的13萬(wàn)資產(chǎn)，因為張先生可以購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品的收益都是高達13%左右，而且時(shí)間短收益快。
家庭理財方案 2
第一步：家庭財產(chǎn)統計
家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。
4、教育支出：自己和家人的'學(xué)習類(lèi)支出。
5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。
第四步：制定生活支出預算
參考第一個(gè)月的支出明細表，來(lái)制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營(yíng)養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢(qián)花得實(shí)在、花得明白，所以在預算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn)，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢(qián)苦，不知理財貴。
第五步：理財和投資賬戶(hù)分設
每月收入到賬時(shí)，立即將每月預算支出的現金單獨存放進(jìn)一個(gè)活期儲蓄賬戶(hù)中，這個(gè)理財賬戶(hù)的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。
每月收入減去預算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢(qián)，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶(hù)，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個(gè)可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。
經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶(hù)、銀行國債賬戶(hù)、保險投資賬戶(hù)、證券投資賬戶(hù)等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門(mén)之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社�；�，甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶(hù)也都是拿著(zhù)工薪階層們的錢(qián)，來(lái)投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無(wú)論贏(yíng)虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預見(jiàn)，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結果。
家庭理財方案 3
指標一：流動(dòng)性比率不應過(guò)高
公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出
流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現而不會(huì )帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來(lái)權衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現能力。 應盡量避免流動(dòng)性比率過(guò)高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。
指標二：負債收入比應為30%
公式：負債收入比=家庭債務(wù)支出/當月收入
家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過(guò)高，超過(guò)家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會(huì )上升，會(huì )在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負擔較大額度醫療費時(shí)，造成財務(wù)負擔，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。
指標三：盈余比率越高越好
公式：盈余比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅后)盈余
這個(gè)指標反映出你把握家庭開(kāi)支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數值越大，說(shuō)明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現金流的機遇越多。
指標四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
這一指標反映了你家通過(guò)投資增添財富、實(shí)現目的`的能力。一般認為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來(lái)越來(lái)越窮，還是越來(lái)越富，看看這個(gè)指標就會(huì )一目了然。
指標五：負債與總資產(chǎn)的比率應小于50%
公式：負債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)
這個(gè)指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小于50%，說(shuō)明家庭負債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。
家庭理財四大基本原則
基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配
投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內，從而設定想應的收益目標。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財規劃要綜合考慮你的短期和長(cháng)期生活安排，合理考慮現實(shí)承受能力與未來(lái)預期目標，不要盲目設定過(guò)高的理財規劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習了解，天上不會(huì )掉餡餅，只有付出才會(huì )有回報。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時(shí)候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。
家庭理財方案 4
案例
老婆芊芊懷孕了，這對鄭宇一家來(lái)說(shuō)可不是一般的好消息。由于先天身體的條件，醫生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%，也許他們永遠不會(huì )擁有自己的孩子，這在兩人結婚前就已經(jīng)有了共識。所以結婚兩年來(lái)，兩人從沒(méi)有在財政上為孩子刻意做過(guò)打算，而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應后去醫院做了檢查，一家人狂喜之余也意識到要在經(jīng)濟生活上重新進(jìn)行戰略部署了。
鄭宇目前的家庭經(jīng)濟情況：
收入
鄭宇月工資1萬(wàn)元，芊芊5000元，但考慮到身體，全家人都建議她現在就辦病休，在家里休養一年，病休期間的月工資是2000元
支出
每月消費兩人加起來(lái)在4000～4500元
存款
人民幣存款4萬(wàn)元
房貸
目前住在父母的房子里，已經(jīng)買(mǎi)了一套140平方米的房子，總款85萬(wàn)元，首付45萬(wàn)元，公積金貸款40萬(wàn)元，20年還清，月供2500元，已經(jīng)還了1年
理財
20xx年6月在銀行作了10萬(wàn)元的理財基金，計劃今年6月取出，作為新房的裝修款
保險
除單位上的基本保險以外，沒(méi)有上其他保險
有了孩子一切都不一樣了，兩個(gè)人制定了接下來(lái)的理財目標：
保險保障
無(wú)規劃
萬(wàn)一有不幸事故發(fā)生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平，不需為日后生活擔憂(yōu)。
退休養老
80萬(wàn)元
根據自己的退休年齡及理想的退休生活預計所需退休養老費用
教育經(jīng)費
40萬(wàn)元
確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)
生活質(zhì)量
60萬(wàn)元
完成住房貸款、買(mǎi)一輛20萬(wàn)元左右的車(chē)
理財建議
請教理財專(zhuān)家，如何可以穩步有效地完成過(guò)渡期的轉變。
從現在開(kāi)始到孩子出生后、妻子恢復正常工作前，屬于轉型過(guò)渡期。由于家庭收入減少，妻子懷孕又會(huì )增加一些意外的開(kāi)支，建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財方式，在資產(chǎn)保值的基礎上，采用風(fēng)險極低的理財產(chǎn)品適當增值，同時(shí)注意資產(chǎn)的.流動(dòng)性，以備不時(shí)之需，還應該重視的是節約支出和保險保障。
投資 把目前4萬(wàn)元存款中的3萬(wàn)元用于投資開(kāi)放式基金，50%投資于貨幣型基金，50%用于投資債券型基金，風(fēng)險很低，基本可以保證本金的安全，同時(shí)流動(dòng)性高，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右，好的債權型基金年收益可達到7%~9%，且收益免交利息稅。
還貸 銀行的基金產(chǎn)品到期后，建議10萬(wàn)元不要完全用于裝修新房，留出5萬(wàn)元裝修，其余用于提前還貸，一方面減輕還貸壓力，另一方面也減少了總體的利息支出，可以采用部分提前還貸，還貸期限不變，減少每期還貸額度的方法。
保險 由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，所以更應該給自己買(mǎi)一些商業(yè)保險，建議給自己和妻子買(mǎi)消費型的定期壽險、健康險和意外險，其中要注意保險額度，自己的身故賠償金應該至少大于余下的房貸金額。
家庭理財方案 5
一家四口，夫妻雙方鄭先生收入每月1200元，妻子每月700元，還有一個(gè)沒(méi)有勞保的母親，只有200多元生活費。兒子在讀研究生，還有兩年才能畢業(yè)賺錢(qián)。全家2000元零一點(diǎn)的月收入維持日常開(kāi)支后，每月能節余兩三百元都相當吃力。目前，家庭存款3萬(wàn)多元（原來(lái)曾經(jīng)炒股，但已割肉拋掉，虧了三四千元），除此之外沒(méi)有其他理財產(chǎn)品，鄭先生想知道，像他這樣的低收入家庭，怎么進(jìn)行家庭理財才能每月節余得更多？
低收入家庭很容易認為"理財"是一種奢侈品，他們大多認為自己收入微薄，無(wú)"財"可理。其實(shí)這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能"聚沙成塔"。
1、開(kāi)源節流，積極攢錢(qián)。
要獲取家庭的"第一桶金"，首先要減少固定開(kāi)支，即在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂(lè )消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢(qián)。相信可以將生活費用控制在1200元內，這樣家庭節余有近1000元。同時(shí)，定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養成長(cháng)期存儲習慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點(diǎn)副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學(xué)和拿獎學(xué)金的方式賺出自己的.生活費，減輕學(xué)費負擔。
2、善買(mǎi)保險，提高保障。
這個(gè)家庭有項亟待解決的問(wèn)題，就是沒(méi)有任何保障，風(fēng)險防范能力低。因此，低收入家庭在理財時(shí)更需要考慮是否以購買(mǎi)保險來(lái)提高家庭風(fēng)險防范能力，轉移風(fēng)險，從而達到擺脫困境的目的。
在金額上保險支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以"健康醫療類(lèi)"保險為主，以意外險為輔助。對于鄭先生一家，比較理想的保險計劃是購買(mǎi)重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險，建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資，保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險較大，工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟狀況，應該選擇風(fēng)險小、收益穩定的理財產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭12000元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場(chǎng)基金，10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應的收益，又可滴水成河。
家庭理財方案 6
家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現，時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期
時(shí)間段為起點(diǎn)是結婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(cháng)期，追求收入成長(cháng)，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛(ài)浪漫會(huì )有些花銷(xiāo)，正常的家計支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會(huì )房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個(gè)階段比較常見(jiàn)的現象。這個(gè)階段理財比較適合的`方式是貨幣基金和定投。因為這個(gè)階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類(lèi)資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來(lái)降低風(fēng)險。
第二階段，家庭成長(cháng)期
時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來(lái)、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車(chē)等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類(lèi)資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買(mǎi)好保障類(lèi)的保險產(chǎn)品。還有可以開(kāi)始定投為退休做準備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽(yáng)光私募這類(lèi)產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期
時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來(lái)，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個(gè)階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產(chǎn)品，少量配置股票類(lèi)資產(chǎn)，還有可以為養老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。
家庭理財方案 7
第一步：設定理財目標
理財專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財目標，重要的是要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。"比如對于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標可能是為一年后購房?jì)渥銐虻氖赘犊�，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長(cháng)期目標可能是為退休養老做好準備。"
第二步：了解財務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的`資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。
第三步：評估風(fēng)險承受能力
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險，入市需謹慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。每個(gè)人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專(zhuān)家建議，張先生應了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。理財專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉為"資產(chǎn)增值"，等到計劃退休時(shí)，又會(huì )演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì )選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步：選擇投資工具
在制定理財規劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財目標實(shí)現時(shí)間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動(dòng)用資金做其他用途時(shí)，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時(shí)間內動(dòng)用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。
第五步：尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助
理財專(zhuān)家建議，理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現家庭理財目標。因此，通過(guò)張先生的理財規劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財方案 8
1.投資規劃
做好投資規劃前應該至少準備家庭3個(gè)月的生活費用大約3萬(wàn)元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬(wàn)元為單位，錯期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益�，F有基金賬戶(hù)3萬(wàn)元重新調整，建議購買(mǎi)銀行基金組合，如交通銀行“基金營(yíng)養組合”，其中標準成長(cháng)型自成立以來(lái)回報24.3%。7天通知存款5萬(wàn)元，利率僅1.49%，較低，建議購買(mǎi)銀行的保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品。
2.還貸規劃
若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng )業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬(wàn)元，后3年每年還5萬(wàn)元，預計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規劃
國內實(shí)行九年義務(wù)教育，預計小學(xué)平均每年教育開(kāi)支在1000元左右，初中為1200元。高中開(kāi)始要交學(xué)費，重點(diǎn)中學(xué)費用則會(huì )貴一點(diǎn)，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開(kāi)支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開(kāi)支至少在每年2萬(wàn)元。按照讀到博士來(lái)算：公辦大學(xué)的'需要總開(kāi)支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開(kāi)支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長(cháng)率，折現結果約50萬(wàn)元。
按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有10萬(wàn)元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買(mǎi)一份教育險或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏(yíng)通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬(wàn)元。
4.創(chuàng )業(yè)金規劃
該家庭每年有10萬(wàn)元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬(wàn)元，為小孩準備教育金2.5萬(wàn)元，兩年后可籌得9萬(wàn)元存款，算上現在存款，屆時(shí)可以存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元。
5.養老規劃
30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進(jìn)行養老規劃，可通過(guò)購買(mǎi)年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過(guò)200萬(wàn)元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬(wàn)元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業(yè)保險，身體健康。
財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷(xiāo)：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶(hù)市值3萬(wàn)元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業(yè)險補充;四是車(chē)險每年3500元;五是贍養父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計3萬(wàn)元。
理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標：跑贏(yíng)通脹，能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;
4.2年后存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內能夠到位);
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養老保障。
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