家庭理財方案[精選7篇]

　　為確保事情或工作順利開(kāi)展，時(shí)常需要預先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書(shū)面計劃。方案的格式和要求是什么樣的呢？下面是小編為大家整理的家庭理財方案7篇，希望能夠幫助到大家。

家庭理財方案 篇1

　　1、定時(shí)積極的存款

　　怎樣開(kāi)源節流是理財的第一步。增加收入來(lái)源，算好該存的錢(qián)，剩下才是能花的錢(qián)。雖然工資是有限的，但是每個(gè)月發(fā)了工資后要做的第一件事，就是把要計劃儲蓄的錢(qián)拿出來(lái)，存到銀行中，千萬(wàn)不要把要花的一部分錢(qián)也儲存起來(lái)，那么剩下的也就沒(méi)有什么錢(qián)了，就談不上儲蓄了。只要堅持下去，這種習慣會(huì )讓你收益終身。

　　2、在生活中要學(xué)會(huì )記賬

　　做好開(kāi)支預算，養成記賬的習慣，通過(guò)對家庭的支出進(jìn)行簡(jiǎn)單的記賬和統計，進(jìn)行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒(méi)有必要的，對下個(gè)月的支出做出一個(gè)計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進(jìn)行什么樣的消費。

　　3、壓縮人情消費的開(kāi)支

　　在當今的社會(huì )中，人情消費越來(lái)越多，而且花樣各異，所以要掌握好這個(gè)度，假設自己家中有事，要盡可能減少規模，這樣不僅減少了親朋好友的支出負擔，還減少了自己的人情債，同時(shí)還為自己節省了一筆不小數目的資金。

　　4、計劃采購

　　在每個(gè)月底，都要對自己下個(gè)月要采購的東西做一次認真的清點(diǎn)，如：購買(mǎi)服裝，蔬菜和日常用品等，并在自己專(zhuān)用本子上記下，然后到市場(chǎng)去了解行情，等要采購的時(shí)候，就可以到自己計劃的地方去，而不至于盲目的買(mǎi)東西而多花錢(qián)，還能改掉自己亂花錢(qián)的壞毛病。

　　5、養成勤儉節約的生活習慣

　　在生活中，有很多開(kāi)支是不必要的，雖然數額看起來(lái)不大，但是時(shí)間長(cháng)了，就是一筆大數目，因此要學(xué)會(huì )減少日常開(kāi)支。如：節能，節水設施等。要盡量減少外出吃飯的幾率，自己做飯，這樣就能節省一部分開(kāi)支。

　　6、延緩損耗性開(kāi)支

　　任何物品都有自己的壽命，如果勤于護理，不僅能延長(cháng)使用壽命，還可以提高物品的使用功能，這種方法也在無(wú)形中減少了以舊換新的消費，還讓自己變得更加勤快，因此，在生活中要對電視機，電冰箱，音響，洗衣機等家電以及自行車(chē)，摩托車(chē)等交通工具加強護理。

　　7、學(xué)會(huì )一些小型維修技術(shù)

　　對機械物品和家用電器的原理及維修常識，盡量要懂得一些，同時(shí)要配備一些簡(jiǎn)單的維修工具，如扳子，螺絲刀，斧子，鋸子，釘子，刨子等，當養成這樣的一個(gè)好習慣時(shí)，如果在生活中，電器，機械，木器，裝飾品等有一些小毛病或小故障，就可以自己動(dòng)手修理，為家里省一些維修的費用的同時(shí)還能增長(cháng)見(jiàn)識。

　　7、可以通過(guò)做兼職來(lái)增加收入

　　在低收入的家庭中，除了節省開(kāi)支，同時(shí)還要想辦法增加自己的收入，可以通過(guò)做兼職增加自己的收入，雖然有時(shí)兼職的錢(qián)不是很多，但是凡事都是能夠積少成多的。

　　8、善買(mǎi)保險

　　在低收入家庭中，如果有人發(fā)生意外，無(wú)疑是雪上加霜，這會(huì )讓低收入的家庭背負債臺高筑的可能，因此要學(xué)會(huì )購買(mǎi)保險來(lái)降低家庭風(fēng)險，轉移風(fēng)險，來(lái)擺脫困境的目的。

　　以健康醫療類(lèi)保險為主要的，用意外保險來(lái)輔助。在社會(huì )醫療保障不高的'家庭中，購買(mǎi)重大疾病健康保險，意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐是比較理想的保險計劃。由于低收入的家庭的大部分費用都用在了孩子的教育和日常生活中的開(kāi)支，所以買(mǎi)保險的費用低于家庭收入的10%最佳。

　　9、謹慎投資

　　在低收入家庭中，進(jìn)行必要的投資也是一種很好的理財方式，但是在低收入的家庭中，在投資前要有心理準備，要選擇高的投資回報率，要了解投資方式的運作，還有可能會(huì )給你帶來(lái)的風(fēng)險，時(shí)刻關(guān)注投資的風(fēng)險是最重要的，在投資的時(shí)候，不可盲目投資，要看自己的經(jīng)濟水平和對投資的知識的掌握，這樣才能更好的控制投資帶來(lái)的風(fēng)險，根據目前的形勢，股票和期貨市場(chǎng)的行情都不是很好，而且風(fēng)險也很大，所以如果想要投資，可以投資國債，貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財產(chǎn)品，這種方式不僅能帶來(lái)相應的利率，還可以積少成多。

　　適合普通家庭理財方案都是根據每個(gè)家庭情況而制定的，所以不能用一個(gè)統一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不夠花，只要懂得注重生活中理財的細節，學(xué)會(huì )巧動(dòng)心思，開(kāi)源節流，一樣可以有自己的財富。

家庭理財方案 篇2

　　基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配

　　投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內，從而設定想應的收益目標。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財規劃要綜合考慮你的短期和長(cháng)期生活安排，合理考慮現實(shí)承受能力與未來(lái)預期目標，不要盲目設定過(guò)高的'理財規劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習了解，天上不會(huì )掉餡餅，只有付出才會(huì )有回報。

　　基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

　　任何時(shí)候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財方案 篇3

家庭理財規劃方案：家庭理財合理配置三份錢(qián)

一般來(lái)說(shuō)，家庭財產(chǎn)的規劃都有一個(gè)按照收入進(jìn)行有效配置的普遍規律，這也是理財規劃師所說(shuō)的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。

具體來(lái)說(shuō)，一個(gè)普通家庭除了日常消費外，家庭理財規劃方案里應該準備三份錢(qián)——第一份：應急的錢(qián)，6個(gè)月至一年的生活費。銀行活期、定期，或者貨幣基金，這些簡(jiǎn)單投資的共同特點(diǎn)就是流動(dòng)性很強，可以隨時(shí)變現贖回，可供急用；第二份：保命的錢(qián)，包括三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養老保險等。這部分投資的共同特點(diǎn)是保本不賠，屬于中期的一個(gè)家庭規劃。第三份錢(qián)：投資的'錢(qián)。如果還有閑錢(qián)，也就是說(shuō)，五年到十年暫時(shí)用不到的錢(qián)，那么可以用于風(fēng)險高的投資，包括買(mǎi)股票，投資房地產(chǎn)，和小伙伴合資做生意�，F在多數80后夫妻雙方都有工作，屬于普通的“雙職工”。從保障規劃上來(lái)看，缺少了任何一方，另一方可能都無(wú)力單獨撐起整個(gè)家庭的責任。所以雙方的疾病和意外等常見(jiàn)風(fēng)險要首先規避。如雙方都有較完善的醫保、社保，在醫�；�礎上加適當的商業(yè)醫療保險即可。但目前重大疾病發(fā)病率有年輕化趨勢，重大疾病保險一定要盡早購買(mǎi)。另外，80后外出乘交通工具較多，意外保障要配置足夠。若雙方醫保不完善，則必須投保涵蓋身故、重大疾病、門(mén)診住院醫療、意外傷害在內的商業(yè)保險組合，全面覆蓋各項風(fēng)險。無(wú)論雙方是否有醫保，商業(yè)保險都是必要補充，只是保額和項目因人而異。還有一點(diǎn)非常重要，投保商業(yè)保險時(shí)，夫妻雙方應互為對方投保并附加豁免險。這樣雙方任一方發(fā)生風(fēng)險，都可免繳保費，保障利益繼續，同時(shí)獲得足夠補償，以保證在一段時(shí)間內生活品質(zhì)不會(huì )變化。

家庭理財規劃方案：家庭理財規劃勿忘父母孩子

80后夫妻的父母，一般處在即將退休或剛剛退休的年齡，面臨的最大風(fēng)險就是健康。如果雙方父母有社保和退休金，維持正常的醫療和養老生活問(wèn)題不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不從心，需要更多的資金補償。沒(méi)有社保的老人，風(fēng)險更大。老人接近退休年齡，諸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外風(fēng)險也逐漸增高。所以無(wú)論是否有社保，都應為父母盡早購買(mǎi)至少涵蓋重大疾病和意外醫療的險種。值得注意的是，很多險種的投保年齡限制使很多父母已無(wú)法投保。仍可投保的險種，費率也普遍較高。80后子女需仔細斟酌，根據自己的經(jīng)濟情況盡早為父母添加保額合適的保障。老人患重疾和發(fā)生意外的幾率非常高，所以即使少買(mǎi)也一定比不買(mǎi)好。80后夫妻若已為人父母，要立即為孩子設置合適的保障計劃。小孩子免疫力差，日�；疾�幾率高于成年人，是最大風(fēng)險之一。教育支出年年增長(cháng)，孩子教育金儲備越早越多越好。若目前尚無(wú)子女，小夫妻也切不可隨意揮霍，過(guò)分享受，等有了孩子才去計劃養老。而應該提前進(jìn)行強制儲蓄，既為孩子出生做準備，也為自己養老積蓄資本。此時(shí)在身故、重疾、意外保障齊全的情況下，視情況購買(mǎi)長(cháng)期理財型產(chǎn)品，規劃未來(lái)。針對不同人群的需求，保險公司一般都有靈活的產(chǎn)品組合供客戶(hù)選擇，組合產(chǎn)品一般涵蓋重疾醫療、養老保障、孩子教育等，既可起強制性?xún)π钭饔�，又有家庭保障和部分投資功能。一些產(chǎn)品還可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

家庭理財方案 篇4

　　第一步：家庭財產(chǎn)統計

　　家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。

　　第二步：家庭收入統計

　　收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。

　　第三步：家庭支出統計

　　這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。

　　4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。

　　5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。

　　第四步：制定生活支出預算

　　參考第一個(gè)月的支出明細表，來(lái)制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營(yíng)養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢(qián)花得實(shí)在、花得明白，所以在預算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的.壞習慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn)，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢(qián)苦，不知理財貴。

　　第五步：理財和投資賬戶(hù)分設

　　每月收入到賬時(shí)，立即將每月預算支出的現金單獨存放進(jìn)一個(gè)活期儲蓄賬戶(hù)中，這個(gè)理財賬戶(hù)的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。

　　每月收入減去預算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢(qián)，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶(hù)，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個(gè)可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

　　經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶(hù)、銀行國債賬戶(hù)、保險投資賬戶(hù)、證券投資賬戶(hù)等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

　　證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門(mén)之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社�；�金，甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶(hù)也都是拿著(zhù)工薪階層們的錢(qián)，來(lái)投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無(wú)論贏(yíng)虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預見(jiàn)，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結果。

家庭理財方案 篇5

　　理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過(guò)日子或管家，似乎自古以來(lái)家庭理財都是女人的專(zhuān)職，但在現代社會(huì )，理財是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì )的生存技能之一。理財決定著(zhù)家庭的興衰，維系著(zhù)一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來(lái)說(shuō)，更是最重要的一門(mén)必修課。

　　一屋不掃何以?huà)咛煜?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?

　　理財說(shuō)難亦難，說(shuō)易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀(guān)之，則繁難無(wú)窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開(kāi)一個(gè)“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據，但若像下崗工人那樣突來(lái)人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

　　舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對稱(chēng)的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò )時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過(guò)于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對稱(chēng)，未來(lái)將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

　　我假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò )的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來(lái)實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。

　　家庭理財步驟

　　第一步：家庭財產(chǎn)統計

　　家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。

　　第二步：家庭收入統計

　　收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。

　　第三步：家庭支出統計

　　這一步是理財的'重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。

　　4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。

　　5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。

家庭理財方案 篇6

　　男女雙方在結婚成家后，理財就成為夫妻雙方共同的責任。對于新婚家庭的每一對夫婦來(lái)說(shuō)，如何面對家庭理財確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。那么，怎樣才能根據雙方的實(shí)際情況，建立起合理的家庭理財制度，把家庭穩定的收入變小為大，起到保值增值的作用呢？

　　一、尊重對方的用錢(qián)習慣。

　　每個(gè)人的用錢(qián)觀(guān)念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的生活習慣。即使對方過(guò)于節儉或無(wú)度消費，也不要過(guò)分干預，而只能在今后雙方共同生活中循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應。

　　二、結婚之初，先把雙方的閑散資金集中起來(lái)，交有經(jīng)驗的一方掌管運用，進(jìn)行股票投資。

　　每年設定固定的收益率（以銀行利息的3倍為宜，切莫心太貪），使自己的共同投資基金有更大的收益。當然，這筆錢(qián)不要隨便動(dòng)用，可以在購房或急用時(shí)派大用場(chǎng)。

　　三、自覺(jué)維護家庭的“財務(wù)體制”。

　　妻子不應設小金庫，丈夫也不該存私房錢(qián)，這是至關(guān)重要的。為便于家庭的收支互相監督，可實(shí)行“雙向”管理的'方法：一方任“會(huì )計”，一方任“出納”。比如，以丈夫名義存的錢(qián)，應由妻子保管，同樣，以妻子名義存的錢(qián)，應由丈夫保管。

　　四、共同參加銀行的零存整取儲蓄。

　　結婚之后，夫婦雙方根據自己的每月收入情況，除去日常生活開(kāi)銷(xiāo)外，雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲蓄，可以使家庭每月花較少的錢(qián)，而在年終卻拿到一大筆錢(qián)。然后，這筆資金可以去購買(mǎi)債券或投資人身、家庭財產(chǎn)保險。

　　五、應及早計劃家庭的未來(lái)。

　　夫妻雙方要訂出長(cháng)遠計劃，對諸如養育孩子、購買(mǎi)住房、購置家用設備等都需要周密地考慮，作出具體的收支安排。

　　六、對資金安排要有一個(gè)適應階段。

　　不妨設立一本記帳本，通過(guò)記帳的方法能夠了解每月的開(kāi)支，以便改進(jìn)為更合理的理財方案。如股票投資收益、債券投資收益、銀行存款帳目等，這樣可以使雙方都對家庭的經(jīng)濟情況，做到心中有數，合理用錢(qián)。

家庭理財方案 篇7

　　劉先生夫婦均為外企高級經(jīng)理，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬(wàn)元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著(zhù)更高的目標：在兩年內購買(mǎi)第二輛車(chē)，五年內購買(mǎi)一套別墅，并希望能將部分現金進(jìn)行高回報的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。

　　■專(zhuān)家分析：

　　理財是一個(gè)幫助人們實(shí)現資產(chǎn)合理配置和保值增值的過(guò)程，它一方面要滿(mǎn)足人們的中、短期財務(wù)目標，另一方面要幫助人們實(shí)現終身的財務(wù)自由。根據劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費用的支出為28萬(wàn)元，金額巨大。估計在進(jìn)行類(lèi)似EMBA課程的深造，這種大額教育費支出預計會(huì )持續2年。

　　劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費用等方面。當年收入約79.5萬(wàn)元，支出約55萬(wàn)元，當年的現金盈余約為24.5萬(wàn)元。

　　劉先生夫婦的資產(chǎn)負債結構比較合理，但保險資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然投保了人身意外保險，參加了社會(huì )醫療、養老和失業(yè)保險，但保障依然很弱。因為，意外險只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì )醫療、養老保險只能滿(mǎn)足其基本生活的保障。

　　目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬(wàn)元，其中有現金及投資資產(chǎn)107萬(wàn)，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬(wàn)元。在現金及投資資產(chǎn)中，現金1萬(wàn)，存款70萬(wàn)，債券20萬(wàn)，債券基金10萬(wàn)，股票基金6萬(wàn)。從其結構來(lái)看，現金過(guò)低，定期存款過(guò)高（為65.4%），股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）。

　　（一）增加購買(mǎi)保險

　　針對保障比較低的狀況，建議其增加對商業(yè)保險的購買(mǎi)，主要險種為保障型的重大疾病保險，被保險人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險種很多，如太平洋人壽的萬(wàn)全終身重大疾病保險、新華人壽的“健康天使”、美國友邦保險的“守護神”等。若夫婦二人各購買(mǎi)重大疾病保障30萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險（保32種重大疾�。�，采用20年繳納保費的方式，則每年需交費26640元。

　　另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費用支出。教育年金一方面能起到很好的理財作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。目前，保險市場(chǎng)上的年金保險有中國人壽的國壽英才少兒保險、中國平安人壽的育英年金保險、泰康的世紀之星少兒分紅保險等。若劉先生為其女兒購買(mǎi)保額10萬(wàn)元的`國壽英才少兒保險，采用限期繳費的方式（交至18歲），每年需交納保費6040元。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的教育金，22歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的創(chuàng )業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬(wàn)元的婚嫁金。

　　（二）合理分配現金盈余

　　劉先生夫婦每年都會(huì )產(chǎn)生一定量的現金盈余，建議將現金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購買(mǎi)國債，20%用于購買(mǎi)債券型基金。目前，市場(chǎng)中表現不錯的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(cháng)基金、銀華優(yōu)勢企業(yè)基金等，表現不錯的債券型基金有長(cháng)盛債券基金等。

　　另外，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結構與其目標有一定的差距，建議擇機（如定期存款到期）對這一資產(chǎn)結構進(jìn)行調整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對股票基金的投資比例（提高到30%左右）。

　　（三）兩年實(shí)現購車(chē)計劃

　　兩年內，可以變現定期存款，通過(guò)一次性付款的方式購買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

　　（四） 購買(mǎi)別墅仍要貸款

　　五年后，劉先生夫婦有購買(mǎi)別墅的計劃。假設別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米，則總價(jià)格為300萬(wàn)元。建議將已有的住房變賣(mài)，所得款項約90萬(wàn)元用于購買(mǎi)別墅的首付款，剩余210萬(wàn)向銀行申請按揭貸款，年利率5.04%，期限15年，采用月等額還款的方式，月還款金額為16650元。

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