合理理財方案

　　為了確保工作或事情順利進(jìn)行，常常要根據具體情況預先制定方案，一份好的方案一定會(huì )注重受眾的參與性及互動(dòng)性。那么優(yōu)秀的方案是什么樣的呢？下面是小編幫大家整理的合理理財方案，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

合理理財方案1

　　閱讀下列綜合理財規劃方案，提出綜合評價(jià)，同時(shí)列舉其不妥之處并簡(jiǎn)要敘述應如何改正。

　　張先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線(xiàn)城市，今年均為35歲，二人有一可愛(ài)的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當主管，月薪15000元（稅后），每年年終獎5萬(wàn)元（稅后）。趙女士在一家國企當出納，月薪5000元（稅后）。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金20xx元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無(wú)其他商業(yè)保險。

　　張先生夫婦目前有活期儲蓄10萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。還有市值為10萬(wàn)元的股票和15萬(wàn)元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場(chǎng)價(jià)值60萬(wàn)元；家庭的自住房目前價(jià)值120萬(wàn)元，于20xx年1月貸款60萬(wàn)元購買(mǎi)，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價(jià)值8萬(wàn)元的轎車(chē)。

　　張先生家庭財務(wù)支出比較穩定，除了基本伙食、交通、通訊費用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學(xué)前教育費用為每年2萬(wàn)元，趙女士辦的美容卡每年需要20xx元，張先生應酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費。目前，張先生想請理財規劃師通過(guò)理財規劃解決以下問(wèn)題：

　　1、張先生家庭生活過(guò)的越來(lái)越富裕，希望在沿海城市購買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)元的小兩居給父母養老居住。張先生想知道，根據目前家庭的資產(chǎn)狀況，應如何進(jìn)行規劃。

　　2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。

　　3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長(cháng)，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大，因此張先生想請理財規劃師著(zhù)重為其解決女兒的高等教育費用問(wèn)題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100萬(wàn)元。假設投資回報率為8%。

　　4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養老費用是一筆不小的開(kāi)支，同時(shí)想在身后能夠為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財富。張先生打算在他60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預計壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支，已10%的投資報酬率，到60歲共需養老費用400萬(wàn)元。

　　5、能夠對現金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。 提示，信息收集時(shí)間為20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。

　　不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。

　　月支出均化為年支出的十二分之一。 不考慮折舊。

　　計算過(guò)程保留兩位小數，計算寄過(guò)保留到整數位。

　　客戶(hù)財務(wù)狀況分析

　　表1 資產(chǎn)負債表單位：元

　　表2 收入支出表單位：元

　　表-3客戶(hù)財務(wù)比率表

　　客戶(hù)財務(wù)比率分析

　�。�1）結余比率=年結余/稅后收入，反映的是客戶(hù)提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的結余比率為41%，高于參考值。一方面說(shuō)明張先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說(shuō)明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強。

　�。�2）負債比率=負債總額/總資產(chǎn)，反映客戶(hù)綜合能力的指標，負債比率越低，財務(wù)越安全，一般將負債比率控制在50%以下。張先土家庭負債比率為23%。低于參考值，說(shuō)明張先生家庭財產(chǎn)狀況很安全。

　�。�3）財務(wù)負擔比率=年負債/稅后收入，財務(wù)負擔比率不僅可以反映客戶(hù)支出能力的強弱，還可以說(shuō)明客戶(hù)是否有保障清償短期債務(wù)，參考值為40%。張先生家庭的財務(wù)負擔比率為17%，低于參考值。說(shuō)明張先生家庭短期償債能力很強。

　�。�4）流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，反映的是客戶(hù)支出能力的強弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為22，高于參考值。也就是說(shuō)在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí)，張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近22個(gè)月的開(kāi)支，對于張先生夫婦的工資收入都比較穩定的情況來(lái)說(shuō)，這個(gè)比率很高，在做理財規劃時(shí)，可以對這部分資產(chǎn)進(jìn)行調整。 客戶(hù)財務(wù)狀況預測

　　從張先生家庭成員目前的工作來(lái)看未來(lái)將會(huì )有著(zhù)不錯的前景，收入將繼續看漲，家庭收入在未來(lái)也將有較大提高。隨著(zhù)資產(chǎn)結構與房屋貸款的調整，支出方面雖然會(huì )比現在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長(cháng)以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。

　　客戶(hù)財務(wù)狀況總體評價(jià)

　　張先生家庭的財務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負擔合理，流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家

　　庭在財務(wù)狀況及風(fēng)險保障方面還存在一些問(wèn)題。如果想順利的實(shí)現張先生的理財規劃目標，

　　還需要仔細規劃。此外，在以后的規劃中應優(yōu)化資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過(guò)增加金融投資類(lèi)資產(chǎn)來(lái)提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的'收益。 理財規劃目標

　�。�1）張先生家庭的購房置業(yè)規劃

　�。�2）張先生家庭成員的保險保障計劃

　�。�3）張先生女兒100萬(wàn)元高等教育資金的足額準備

　�。�4）張先生夫婦計劃60歲退休，屆時(shí)能有400萬(wàn)元的退休養老資金 （5）保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 分項理財規劃方案

　　1、購房置業(yè)規劃

　　按照張先生提出的購房日標，需要總價(jià)約80萬(wàn)元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現購房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計算，買(mǎi)房后新增月供負擔3876元，加上原來(lái)月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。

　　2、張先生女兒的教育規劃

　　張

　　先生的女兒今年5歲，距離上大學(xué)還有13年的時(shí)間，建議張先生以15萬(wàn)的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報酬率，再利用年結余定投、28000元到該教育金賬戶(hù)中，至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿(mǎn)足100萬(wàn)的教育金需求。

　　3、張先生夫婦的退休養老規劃

　　張先生計劃60歲退休，退休時(shí)點(diǎn)共需400萬(wàn)退休養老金。將10萬(wàn)元的股票作為啟動(dòng)資金，將來(lái)在逐步調整投資結構，構建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設25年每年10%的投資報酬率，再利用年結余定投30000元到養老資金賬戶(hù)中，在25年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿(mǎn)足400萬(wàn)的退休金需求。

　　經(jīng)過(guò)上述規劃，張先生家庭的所有理財目標都可以得到滿(mǎn)足，并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結余都還有剩余，可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，獲取更高的收益，以備將來(lái)之需。

　�。ㄒ唬┚C合評價(jià)

　　該方案基本能夠完成客戶(hù)提出的理財目標，達到規劃目的，數據把握比較大體準確，規劃流程基本符合標準。缺點(diǎn)在于某些細節方面還不完備，有失準確性，某些方面吧的分析與規劃缺失。

　�。ǘ�）指導意見(jiàn)

　　1.兩張財務(wù)報表不符合標準格式。

　　資產(chǎn)負債表的時(shí)間應改為：20xx年12月31日；

　　收入支出表的時(shí)間應改為：20xx年1月1日至20xx年12月31日；

　　資產(chǎn)負債表中，貨幣市場(chǎng)型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項目，而屬于“現金及現金等價(jià)物”中的項目，應在“現金及現金等價(jià)物”下面單列出來(lái)，填列內容為：貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。

　　2、財務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應加入。

　　投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，反映的是客戶(hù)通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說(shuō)明張先生有一定的投資意識，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結構，提高資金利用率，建一張先生在充分權衡風(fēng)險與利益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴大家庭凈資產(chǎn)規模。

　　3、理財規劃方案中缺乏現金規劃，應加入。

　　根據科學(xué)的現金規劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿(mǎn)足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開(kāi)支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿(mǎn)足家庭短期需求。該部分資金可以是現金、銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)進(jìn)行配置。

　　4、理財規劃方案中缺乏保險規劃，應加入。

　　由于張先生夫婦只有社會(huì )保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險、意外險和重大意外疾病保險，趙女士主要考慮購買(mǎi)一些意外險和重大疾病保險，孩子配置一些意外險。購買(mǎi)時(shí)遵從雙十原則，即保費支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據家庭成員對家庭收入的貢獻比重進(jìn)行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據上述當時(shí)配置保險，可使張先生家庭擁有充足的保障。

合理理財方案2

　　一、銀行儲蓄理財

　　作為保本理型財產(chǎn)品，銀行儲蓄是最基本也是最傳統的一種小額投資，雖然收益率相對最低，但也相對最安全。把錢(qián)存在銀行既不會(huì )損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說(shuō)一下，今年以來(lái)，貨幣貶值，儲蓄雖然安全，但是可能會(huì )隨著(zhù)貨幣貶值，受到影響。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)理財產(chǎn)品

　　寶寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，低至1元起投，本質(zhì)上都為貨幣型基金類(lèi)產(chǎn)品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒(méi)有任何限制，流動(dòng)性也比較強。雖然這種理財方式安全性目前較高，但不建議長(cháng)期持有，可以作為現金管理的暫時(shí)儲備工具，厚積薄發(fā)。

　　三、石油投資

　　石油投資是是屬于高收益的低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，而且對于小額投資是比較好的，這也是時(shí)下非常熱門(mén)的理財產(chǎn)品之一，相對于其他理財產(chǎn)品，收投資簡(jiǎn)便易行，種類(lèi)豐富，具有很強的實(shí)用性，而且石油投資的回報率也比較可觀(guān)，因此在小額投資理財準備中方格艾特石油投資是非常有必要的'。

　　四、P2P網(wǎng)貸

　　P2P是一種個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺相互借貸的新型投資理財模式，大部分平臺100元就可投資。

　　網(wǎng)貸平臺一般預期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個(gè)月的，長(cháng)的也有1年的。但是近年來(lái)，屢有P2P網(wǎng)貸公司發(fā)生卷錢(qián)跑路的事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財方式。

　　五、保險投資

　　保險投入的資金非常少，可能幾十塊錢(qián)，可能上百塊錢(qián)，這些都是可以做的。

　　保險能夠有效地規避未來(lái)生活中可能會(huì )遇到的意外事故、重大疾病、天災人禍等，將這些風(fēng)險交給保險公司來(lái)承擔以防止未來(lái)出現這些重大事故個(gè)人無(wú)法承擔，對于保險來(lái)說(shuō)可以分為家庭財產(chǎn)保險、人身保險兩大種類(lèi)，是推薦所有家庭或個(gè)人辦理的一種小額投資方式。

　　適合的小額理財方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見(jiàn)的、優(yōu)質(zhì)的小額理財產(chǎn)品，可以根據自身的實(shí)際情況選擇合適的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　在這個(gè)全民理財的社會(huì )中，學(xué)會(huì )理財是非常重要的。

合理理財方案3

　　首先感謝您到招商銀行財富管理中心進(jìn)行咨詢(xún)并進(jìn)行理財規劃。 理財規劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶(hù)提供的服務(wù)。本理財報告用來(lái)幫助您明確財務(wù)需求及目標，幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通�？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟�更好地量身定制個(gè)人理財計劃，提供更好的個(gè)人理財服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。

　　所有的理財規劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標和計劃、您對一些金融參數的假設、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規）以及目前所處的經(jīng)濟形勢，以上內容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng )建企業(yè)等等。 對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的'收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實(shí)現理財目標的保證。 我們的職責是準確評估您的財務(wù)需求，并在此基礎上為您提供高

　　質(zhì)量的財務(wù)建議和長(cháng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向您的客戶(hù)經(jīng)理或者招商銀行財富管理中心咨詢(xún)。

　　招商銀行股份有限公司

　　一、方案摘要

　　(一)

　　張紅女士基本資料

　　張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(cháng)期。妻子張紅，30歲，醫生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現有貸款購買(mǎi)的自有住房一套，約價(jià)值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配，但投資區品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。

　　(二) 預期目標

　　在對張女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了張紅女士及朱先生

　　的個(gè)人意見(jiàn)之后，我們提出了這個(gè)理財方案，主要對您家的現金、投資、子女教育、養老規劃以及風(fēng)險保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來(lái)的教育和您及您丈夫未來(lái)的養老提供保障，取得更好的生活保障，穩定無(wú)憂(yōu)。

　　(三)

　　理財建議

　　1. 合理配置現金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長(cháng)和教育預備準備金； 3. 規劃夫婦二人的養老及全家人的保障；

　　張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴格按照我們?yōu)槟�制定的這個(gè)理財計劃執行的話(huà)，相信能夠達到您預期的理財目標。 (四)

　　理財原則：

　　確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過(guò)合理的理財策略實(shí)現20年內家庭財富的穩定增值，為退休后的生活準備充足的養老、醫護基金。

　　二、當前財務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負債表

　　現金流量表

　　注：由于案例中未提供定期存款存款時(shí)間，所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計。

　�。ㄒ唬┴攧�(wù)比率分析

　　結余比率：結余/收入=24000/102000=0.23

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