調查報告 信用社調查報告

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調查報告 信用社調查報告1

　　農村信用社扎根農村，服務(wù)三農，是農村地區金融服務(wù)的主力。農村信用社的健康發(fā)展，直接關(guān)系到農村產(chǎn)業(yè)結構調整的步伐、關(guān)系到農民增收，對于全面建設小康社會(huì )具有重要意義。xx年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)題調研。許昌市地處中原，農業(yè)人口367萬(wàn)(占全市總人口的83.9%)，農業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統農業(yè)地區中具有一定的代表性。調查發(fā)現:當前農村信用社經(jīng)營(yíng)已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。

　　一、農村信用社經(jīng)營(yíng)已出現轉機

　　xx年以來(lái)，在人民銀行的指導下，農村信用社以小額信貸為突破口，轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，調整經(jīng)營(yíng)思路，嚴格內部控制制度，強化風(fēng)險防范，經(jīng)過(guò)廣大員工的共同努力，其經(jīng)營(yíng)終于走出了低谷，呈現出良性發(fā)展的勢頭。

　　通過(guò)一戶(hù)一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的辦法，大力推廣小額農戶(hù)信用貸款。到xx年12月底，全市農村信用社共發(fā)放農戶(hù)小額貸款證(卡)16，379戶(hù)，評定信用村49個(gè)，評定信用鎮1個(gè)，累計發(fā)放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬(wàn)元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬(wàn)元。通過(guò)一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用的辦法，全面推行農戶(hù)聯(lián)保貸款。在自愿的基礎上，5～10家農戶(hù)或個(gè)體私營(yíng)戶(hù)組成聯(lián)保小組，相互進(jìn)行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風(fēng)險，推動(dòng)了信用社貸款的投放。xx年，全市已建立農戶(hù)聯(lián)保小組25，000個(gè)，累計投放小額農戶(hù)聯(lián)保貸款156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬(wàn)元。

　　大力開(kāi)展一聯(lián)、三送、兩促進(jìn)活動(dòng)(即每個(gè)信貸員聯(lián)系100家農戶(hù)，為農民送資金、送技術(shù)、送信息，促進(jìn)農民增收、促進(jìn)信用社增效)。xx年，全市農村信用社共聯(lián)系農戶(hù)113，693戶(hù)，為農戶(hù)送資金26，563萬(wàn)元、送信息84，569次，受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

　　小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使農村信用社的貸款業(yè)務(wù)保持了高速增長(cháng)勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下，農村信用社在對農信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據統計，在許昌市xx年對農業(yè)的新增貸款中，農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無(wú)公害蔬菜生產(chǎn)示范區等一園九區的建設步伐，推動(dòng)了當地產(chǎn)業(yè)結構的調整，增加了農民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風(fēng)險小。把工作重點(diǎn)轉到發(fā)放小額貸款上，降低了農村信用社新增貸款的風(fēng)險，提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據統計，許昌市轄區內農村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現信用風(fēng)險，經(jīng)過(guò)努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點(diǎn)的轉變還帶來(lái)了經(jīng)濟效益的提高。xx年，全市96家信用社中(6個(gè)聯(lián)社、91個(gè)法人社)，共有71家信用社經(jīng)營(yíng)出現虧損，累計虧損9029萬(wàn)元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬(wàn)元。但到xx年底，全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實(shí)現了盈利，共盈利1041萬(wàn)元，較xx年增加819萬(wàn)元。而虧損信用社家數已下降到26家，虧損額也下降到2615萬(wàn)元，較xx年減少6414萬(wàn)元。預計xx年，全轄區贏(yíng)利農村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區農村信用社預計虧損額降將進(jìn)一步下降到650萬(wàn)，比上年減少約60%。

　　與此同時(shí)，隨著(zhù)監管力度不斷加強，農村信用社的內部控制制度、風(fēng)險防范制度也不斷趨于完善，風(fēng)險意識、經(jīng)營(yíng)意識不斷加強，原來(lái)那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)理念已初步得到扭轉�？梢哉f(shuō)，目前農村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已出現了轉機。

　　二、困擾農村信用社發(fā)展的深層次矛盾

　　農村信用社經(jīng)營(yíng)出現轉機，決不意味著(zhù)其未來(lái)的發(fā)展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著(zhù)農村信用社的進(jìn)一步發(fā)展，這些矛盾主要是:

　　(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計，到xx年底，許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190，630萬(wàn)元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過(guò)國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜，主要有:與農業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時(shí)，農業(yè)銀行有意識地轉嫁風(fēng)險貸款;城市信用社、農村基金會(huì )并入信用社時(shí)，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農村信用社;90年代初上項目熱和開(kāi)發(fā)區熱時(shí)，農村信用社受地方行政干預，為了配合大局而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營(yíng)不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規定要對居民儲蓄存款實(shí)行保值補貼，但貸款利率卻沒(méi)有相應提高。國家出政策、金融機構買(mǎi)單的結果，就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱，據統計，僅保值儲蓄一項，農村信用社就多增加利息支出7，198萬(wàn)元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下，農村信用社長(cháng)期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農村信用社的.資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學(xué)的管理體制不能建立起來(lái)，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。

　　 (二)管理缺乏靈活性，自主經(jīng)營(yíng)受到壓抑。對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著(zhù)監管者和托管者的雙重角色。做為監管者，人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風(fēng)險控制制度、檢查其經(jīng)營(yíng)的合規性和會(huì )計報表的真實(shí)性。作為托管者(行業(yè)主管部門(mén))，人民銀行又指導農村信用社開(kāi)展業(yè)務(wù)(如轉向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前，農村信用社的編制乃至服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的調整，均須人民銀行層層審批，費時(shí)費力，不利于信用社根據經(jīng)濟、社會(huì )發(fā)展的實(shí)際需要及時(shí)調整金融服務(wù)。就具體業(yè)務(wù)而言，許多特色農業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過(guò)1年，但小額信貸通常規定貸款期限不超過(guò)1年，難以完全適應農村產(chǎn)業(yè)結構調整的需要。

　　(三)縣域資金大量外流，經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要進(jìn)一步改善。國有商業(yè)銀行的退出，為農村信用社開(kāi)展經(jīng)營(yíng)創(chuàng )造了良好的外部條件，但也帶來(lái)了資金大量流出的問(wèn)題。由于收縮放款，國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟資金大量外流的局面。據統計，近5年來(lái)，許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41，547萬(wàn)元。特別是xx年以來(lái)，資金流出量每年都在增加，xx年和xx年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴(lài)政策性貸款的支持。據統計，xx年全市農村信用社凈投放的農業(yè)貸款(56，312萬(wàn)元)中，將近60%(32500萬(wàn)元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此，社會(huì )上還不同程度地存在有誠信觀(guān)念不強，信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務(wù)乃至執法不嚴的問(wèn)題，一些地方甚至出現了贏(yíng)了官司卻輸了錢(qián)的現象。

　　(四)管理水平低，員工素質(zhì)難以適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于農村信用社的特殊性質(zhì)，在計劃經(jīng)濟時(shí)期，很少有正規大學(xué)的畢業(yè)生分配到農村信用社工作。當有可能通過(guò)雙向擇業(yè)引進(jìn)所需人才的時(shí)候，農村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據統計，許昌市轄區內6個(gè)信用聯(lián)社、100個(gè)法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學(xué)歷的員工只有22人，具有大專(zhuān)學(xué)歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學(xué)性質(zhì)，其專(zhuān)業(yè)方向與其所從事的工作無(wú)直接關(guān)系)。相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實(shí)力的薄弱，直接制約了農村信用社對現代技術(shù)的采用。目前，農村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。

　　(五)規模小，創(chuàng )新能力差，服務(wù)水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社，并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能，但農村信用社是基本的經(jīng)營(yíng)核算單位，更是獨立的企業(yè)法人。目前，農村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍通常只覆蓋一個(gè)鄉(鎮)。過(guò)小的轄區、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng )新能力很差，難以適應急劇變化的社會(huì )、經(jīng)濟環(huán)境。因此，在防范金融風(fēng)險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術(shù)、乃至加強相互協(xié)調和合作等方面，信用社都嚴重依賴(lài)外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動(dòng)。目前，在人民銀行的指導下，農村信用社防范、控制信用風(fēng)險的制度已經(jīng)初步建立，但對于如何防范來(lái)自利率波動(dòng)等方面的風(fēng)險，農村信用社則沒(méi)有相應的整體化思路。另外，由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍過(guò)小，農村信用社的匯兌業(yè)務(wù)必須通過(guò)層層代理才能實(shí)現。一筆匯兌業(yè)務(wù)，由農村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務(wù)的突出因素。

　　三、對策性建議

　　當前，伴隨著(zhù)金融組織結構和經(jīng)營(yíng)戰略的大調整，農村信用社正面臨著(zhù)難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農村信用社才能走上良性發(fā)展的道路，從而更好地服務(wù)于三農、服務(wù)于社員。

　　(一)明確農村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，適時(shí)推進(jìn)對農村信用社的股份制改造。目前，我們仍把農村信用社定位為由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農村合作金融機構。但實(shí)際情況卻是:

　　(1)從資本金構成看，由于農村信用社存在大量不良資產(chǎn)，農民和經(jīng)濟實(shí)體并不愿意入股信用社，農村信用社的資本金多來(lái)自政府投資和職工入股;

(2)從監管角度看，農村信用社所適用的，也是商業(yè)銀行的監管標準(如資產(chǎn)負債比例管理、資本充足性分析、流動(dòng)性分析、收益分析等);

　　(3)從歷史經(jīng)驗看，產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個(gè)重要原因，就是沒(méi)有遵循市場(chǎng)經(jīng)濟規律，忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性;

　　(4)從國際經(jīng)驗看，財務(wù)上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務(wù)上的可持續性，就是指小額信貸機構的經(jīng)營(yíng)收入(包括政府補貼)在彌補經(jīng)營(yíng)成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負擔進(jìn)行適當處理之后，通過(guò)股份制改造，把農村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構，同時(shí)取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。

　　(二)采取措施，解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到，農村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據統計，在許昌市，僅支持上項目熱和開(kāi)發(fā)區熱、城市信用社和基金會(huì )歸并、農行轉嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達168，431萬(wàn)元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度，要求其自行消化，就會(huì )人為形成一個(gè)對農村信用社極不公平的外部環(huán)境。進(jìn)一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長(cháng)時(shí)日(甚至還會(huì )出現信用社的微薄利潤不足以?xún)敻恫涣假Y產(chǎn)的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現象)，而且其實(shí)質(zhì)是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上，這和中央多予、少取、放活的方針是直接相悖的。

　　(三)為農村信用社的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續簡(jiǎn)便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補經(jīng)營(yíng)成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發(fā)展的能力;

　　(2)多渠道拓寬信用社的資金來(lái)源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤，建立起支農再貸款持續增長(cháng)的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進(jìn)入資金市場(chǎng)等;

　　(3)優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷(xiāo)貸款損失的限制等;

　　(4)適當增加農村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權。在強化管理、嚴控風(fēng)險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。

　　(四)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會(huì )，切實(shí)加強對農村信用社的業(yè)務(wù)指導，提升農村信用社的業(yè)務(wù)水平。新的行業(yè)協(xié)會(huì )將承擔人民銀行對農村信用社的業(yè)務(wù)指導職能，具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術(shù)和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規范、政策調研和業(yè)務(wù)指導等事項。

　　(五)進(jìn)一步凈化農村信用環(huán)境。要加快社會(huì )征信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度，在全社會(huì )營(yíng)造守信光榮、欠貸可恥的良好社會(huì )氛圍。

調查報告 信用社調查報告2

　　一、賢庠信用社支農基本情況

　　最近，我對賢庠農村信用社支農服務(wù)情況進(jìn)行了一次問(wèn)卷調查。調查選擇了農戶(hù)、種養大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及農村經(jīng)濟組織共102戶(hù)，其中純農戶(hù)50戶(hù)，占55.9%;種養大戶(hù)11戶(hù)，占10.8%;農村個(gè)體工商戶(hù)25戶(hù)，占24.5%;農村經(jīng)濟組織9戶(hù)，占8.8%。調查顯示，農村信用社圍繞農民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，立足服務(wù)“三農”，切實(shí)加強管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農村經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：

　　1.增加信貸投入，成為“三農”資金供應主渠道。據對102戶(hù)調查顯示，有78戶(hù)表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調查戶(hù)的76.5%;有99戶(hù)在農村作用社借過(guò)款，占被調查戶(hù)的97.1%。

　　2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續，為支持“三農”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉變觀(guān)念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農戶(hù)，及時(shí)了解農民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續，切實(shí)為農民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區范圍內評定“信用戶(hù)”、“信用村”，實(shí)現農戶(hù)隨到隨貸的方式。

　　3.切實(shí)加強支農宣傳，助推服務(wù)功能增強。為使群眾真正了解農村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監督作用，從而更好地服務(wù)于農業(yè)和農村，賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農民對農村信用社的認識逐步得到了提高，農村信用社在農戶(hù)中的形象也得到了一定的改變。據調查顯示，102戶(hù)調查戶(hù)中有98戶(hù)表示有錢(qián)愿意存入農村信用社，愿意向農村信用社借款，分別占被調查戶(hù)的99%。對貸款種類(lèi)，有70戶(hù)占68.6%的調查戶(hù)表示清楚，只有3戶(hù)2.9%的調查戶(hù)表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟發(fā)展能力明顯增強。

　　4.切實(shí)加強信貸管理，力促農民信用觀(guān)念轉變。農民信用觀(guān)念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素，為此，在縣職社動(dòng)員下，信用社把培養農民的信用觀(guān)念作為一項重要工作來(lái)抓，使廣大農戶(hù)還貸意識增強。據調查顯示，102戶(hù)調查戶(hù)中有94戶(hù)表示能按期歸還農村信用社借款，占92.2%，只有8戶(hù)7.8%的調查戶(hù)表示不能按期歸還貸款。

　　二、農村信用社支農服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

　　1.服務(wù)對象不廣。據調查看，仍有眾多的農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，沒(méi)有把農村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說(shuō)明許多農戶(hù)事實(shí)上沒(méi)有把農村信用社作為存款的首選機構。102戶(hù)調查戶(hù)中只有51戶(hù)表示在農村信用社有存款，占50%，另有50%的農戶(hù)在農村信用社根本沒(méi)有存款。

　　2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費、重農戶(hù)輕其他的問(wèn)題，貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴大再生產(chǎn))的87戶(hù)占76.5%，貸款用于生活消費的15戶(hù)占23%，其中上學(xué)為5戶(hù)，建房為7戶(hù)，其他2戶(hù)。

　　3.服務(wù)力度不夠。主要表現為農民貸款難問(wèn)題依然存在，此次102戶(hù)調查戶(hù)中，分別有24戶(hù)占23.5%和27戶(hù)占26.5%的調查戶(hù)表示向農村信用社貸款偏難和辦理借款手續不夠方便。

　　三、改進(jìn)支農服務(wù)幾點(diǎn)建議

　　1.切實(shí)轉變思想觀(guān)念，堅定支農信念不放松。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農村的`日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(村)，多了解農戶(hù)、個(gè)體戶(hù)和農村經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險與支持農村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)增加對“三農”信貸投入。

　　2.準確定位經(jīng)營(yíng)方向，堅定服務(wù)目標不放松。即始終不渝地為農業(yè)、農村、農戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，合理掌握和調整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)。

　　3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式，堅定優(yōu)化服務(wù)手段不放松，要大力推進(jìn)小額農貸，進(jìn)一步推廣使用貸款證，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農民聯(lián)保貸款制度，切實(shí)解決農民貸款擔保抵押難的問(wèn)題。

調查報告 信用社調查報告3

　　中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理委托、擔保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無(wú)需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點(diǎn)，在業(yè)內獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分�？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀(guān)運用于實(shí)際的最為深刻的表現。當前我們農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況如何、存在什么問(wèn)題、應采取什么拓展策略？帶著(zhù)這些問(wèn)題，筆者對萬(wàn)源市農村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調查，從中也發(fā)現了一些問(wèn)題。

　　一、我市農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀

　　1、起步較晚，項目品種開(kāi)發(fā)不力。

　　xx年，萬(wàn)源市農村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標志開(kāi)始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見(jiàn)其它中間業(yè)務(wù)出現，直到xx年才陸續有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，xx年有一個(gè)代理它行保管庫款、押運現金的業(yè)務(wù)，xx年開(kāi)始代發(fā)農民的各類(lèi)直補款�？梢哉f(shuō)萬(wàn)源市農村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統業(yè)務(wù)的基礎上，其業(yè)務(wù)品種單一。

　　2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個(gè)很低的水平。

　　經(jīng)統計，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬(wàn)元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為12.58萬(wàn)元，占總收入的0.27%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為14.10萬(wàn)元，占總收入的0.25%，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為87.6萬(wàn)元，占總收入的1.04%，而據有關(guān)資料顯示，xx年全國各金融機構中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見(jiàn)我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規模小、范圍較窄，仍然處在一個(gè)很低的水平。

　　3、精通中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。

　　中間業(yè)務(wù)是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會(huì )管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢的專(zhuān)家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒(méi)有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務(wù)的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸，我們很有一種“捧著(zhù)金飯碗還在要飯”的感覺(jué)。

　　二、我市農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力弱，構成單一，收入水平低。

　　隨著(zhù)金融創(chuàng )新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，但是我市農村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據調查，代發(fā)工資手續費提取比率為零；代理農民的各類(lèi)直補款財政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續費，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代辦保險的手續費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一個(gè)新的增長(cháng)點(diǎn)，但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開(kāi)通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能，因而短時(shí)間內也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢(xún)、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒(méi)有涉足。

　　2、對中間業(yè)務(wù)戰略性認識不足、定位不準。

　　由于長(cháng)期的計劃經(jīng)濟體制和傳統信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng )新思維，束縛了基層農村信用社主任的經(jīng)營(yíng)思想，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是偏頗，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)，當作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，作為吸引客戶(hù)，增大存貸款傳統業(yè)務(wù)的輔助手段，沒(méi)有真正把開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)當作一項主業(yè)和新的利潤增長(cháng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。因此，不把中間業(yè)務(wù)當作本行業(yè)的發(fā)展戰略去研究和探索，對中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現象是我們目前在認識上存在的一個(gè)嚴重的不可忽視的問(wèn)題。

　　3、人員短缺問(wèn)題嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　在山區，我們農村信用社大都存在網(wǎng)點(diǎn)分散、服務(wù)半徑大的局面，如果單純按行政村數和存貸規模來(lái)定編定員的'話(huà)，那么信用社就會(huì )普遍存在著(zhù)人員短缺的問(wèn)題，這樣既不利于各項制度的執行，也不利于業(yè)務(wù)的拓展，更不利于中間業(yè)務(wù)的拓展�，F以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會(huì )計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無(wú)法普及柜員制的情況下，只能對外設一個(gè)柜面。而該社儲蓄余額6031萬(wàn)元、貸款1313萬(wàn)元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在157筆以上，營(yíng)業(yè)室外隨時(shí)擠滿(mǎn)了等候辦理存貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，使許多中間業(yè)務(wù)根本無(wú)暇顧及。目前萬(wàn)源農村信用社41個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除營(yíng)業(yè)部外，其它機構均只能設1個(gè)對外窗口，因此柜面業(yè)務(wù)壓力一直都很大。以代發(fā)農民糧食直補款為例，大部分農戶(hù)只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務(wù)壓力很大，而財政給付的手續費很底，信用社的員工覺(jué)得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務(wù)的信心。

　　三、拓展農村信用社中間業(yè)務(wù)的策略

　　1、更新觀(guān)念、提高認識。

　　新思想、新觀(guān)念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展既是經(jīng)濟社會(huì )對農信社服務(wù)功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內在要求。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀(guān)念、提高認識的過(guò)程中，我們要解決好四個(gè)方面的問(wèn)題：一是解決員工對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認識問(wèn)題；三是解決認為我們貧困山區不存在中間業(yè)務(wù)需求的謬誤認識問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì )影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認識問(wèn)題。盡管目前我們的中間業(yè)務(wù)尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹(shù)立堅定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)、對其經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為信用社新的利潤增長(cháng)點(diǎn)的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，從戰略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰略，在經(jīng)營(yíng)管理機制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　2、完善體系，規范機制。

　　發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農村信用社來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內擬訂開(kāi)展或已開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)要認真地進(jìn)行市場(chǎng)調查分析，預測變化趨勢，科學(xué)正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價(jià)等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來(lái)完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，一定要符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀(guān)要求，不能損害現有客戶(hù)的經(jīng)濟利益，在立足傳統業(yè)務(wù)的基礎上，穩步進(jìn)行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務(wù)我們要制定相應的考核激勵機制，要及時(shí)開(kāi)發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務(wù)支持系統；最后，要制定和落實(shí)好中間業(yè)務(wù)的規章制度和操作規程，及時(shí)排除中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險隱患，不能光抓業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視風(fēng)險防范。

　　3、深入調查、研發(fā)產(chǎn)品。

　　針對農村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過(guò)分單一的現狀，我們要結合農村信用社特有的客戶(hù)群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，適時(shí)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區農村信用社的當務(wù)之急。上級管理機構在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)一定要堅持市場(chǎng)有需求、農村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，充分考慮山區農村信用社在機構網(wǎng)絡(luò )、技術(shù)管理、人才信息等方面的客觀(guān)條件，科學(xué)地選擇那些適合市場(chǎng)需要、發(fā)展潛力較大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務(wù)既要能夠真正滿(mǎn)足特定客戶(hù)群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務(wù)才有生存和發(fā)展的空間。

　　目前我們提到的卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)，個(gè)人認為此類(lèi)業(yè)務(wù)已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務(wù)我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規模，而應該穩妥地把這類(lèi)業(yè)務(wù)做實(shí)、做細，逐步拓展我們的農村市場(chǎng)。同時(shí)要加強對技術(shù)含量高的新業(yè)務(wù)積極地進(jìn)行前期探討和實(shí)踐，力求向客戶(hù)提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品，如農村信用社尚未涉足的基金業(yè)務(wù)、投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)、代理外匯交易、代理證券業(yè)務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個(gè)人理財業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的個(gè)人客戶(hù)及其不同需求，設計開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)應站在個(gè)人客戶(hù)的立場(chǎng)上對市場(chǎng)進(jìn)行細分，針對不同的對象設計具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。同時(shí)要擺正農村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運用多種營(yíng)銷(xiāo)手段，不斷擴大影響，樹(shù)立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶(hù)群體，實(shí)現中間業(yè)務(wù)的良性運營(yíng)。

　　4、改進(jìn)設施、培養人才。

　　中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(cháng)遠規劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò )化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術(shù)設備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的操作平臺。

　　鑒于農村信用社目前的人員數量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省、市管理機構應盡可能的結合各地實(shí)際，成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專(zhuān)業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結合等培訓方式，加大對一線(xiàn)員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會(huì )高起點(diǎn)、嚴要求地公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　5、 加強營(yíng)銷(xiāo)，加大宣傳。

　　加強營(yíng)銷(xiāo)，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)必要手段。我們要系統地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì )推薦農村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。一是推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)三結合，集中營(yíng)銷(xiāo)與分散營(yíng)銷(xiāo)相結合、重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)與全面營(yíng)銷(xiāo)相結合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結合。把優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)手段，改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經(jīng)營(yíng)機構多數位于“三農”之地，勞務(wù)輸出旺，我們要抓住元旦、春節前后大量務(wù)工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車(chē)站、街頭巷尾，擺攤設點(diǎn)，宣傳咨詢(xún)，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

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